Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An: Thực trạng và kiến nghị

TểM TẮT LUẬN VĂN

• Giải pháp

- Do hệ thống văn bản hướng dẫn công tác tín dụng còn nhiều bất cập, hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn bản pháp luật như: Luật các tô chức tín dụng, quy chế cho vay đối với các tô chức tín dụng: hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn bản pháp luật như: Luật các tô chức tín dụng, quy chế cho vay đối với các tô chức tín dụng, luật doanh nghiệp, các thông tư hướng dẫn thực hiện các quy định về tín dụng. Với cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn, luận văn đã tập trung nghiên cứu, và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của một ngân hàng cụ thể - Ngân hàng TMCP Quân đội– Chi nhánh Nghệ An; Từ đó, chỉ ra những ưu điểm và hạn chế của hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Quân đội– Chi nhánh Nghệ An, xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp.

LỜI MỞ ĐẦU

Từ lý luận cơ bản về huy động vốn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại luận văn phân tích thực trạng huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn một cách hiệu quả với chi phí thấp nhất ở chi nhánh. - phương pháp phân tích: luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp phân tích khoa học như: Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê…Đặc biệt sử dụng kết hợp phương pháp định lượng và phương pháp định tính trong nghiên cứu lý luận cũng như trong đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp.

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

Quy mô và cấu trúc của nguồn tiền gửi biến động tùy thuộc vào nhiều yếu tố như lãi suất huy động, địa điểm ngân hàng, các hình thức huy động vốn, các dịch vụ của ngân hàng, tâm lý của người gửi tiền,…Do vậy, ngân hàng cần nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tùy vào từng đối tượng khách hàng để xây dựng chính sách huy động vốn linh hoạt và đạt hiệu quả cao. Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, điều đó chứng tỏ nguồn vốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng NHTM, đồng thời nếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Cạnh tranh trong NHTM là sự tranh đua, giành giật khách hàng dựa trên tất cả những khả năng mà ngân hàng có được để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có sự đặc trưng riêng của mình so với các NHTM khác trên thị trường, tạo ra lợi thế cạnh tranh, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tạo được uy tín, thương hiệu và vị thế trên thị trường.

Những yếu tố của nền kinh tế ảnh hưởng đến tăng trưởng nguồn vốn huy động của các NHTM phải kể đến đó là: Thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng và phát triển kinh tế, tỷ lệ lạm phát… Khi nền kinh tế ổn định và đang trên đà phát triển thì thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng cũng tăng lên, do đó nguồn vốn huy động trong thời gian này cũng tăng mạnh. Để cạnh tranh với các đối thủ, các ngân hàng phải tự nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, phải biết phân tich đặc điểm của từng nhóm đối tượng khách hàng, tiến hành phân đoạn và lựa chọn các đoạn thị trường chính, áp dụng chính sách khách hàng linh họat, phù hợp, liên tục hoàn thiện và đổi mới sản phẩm dịch vụ, cân nhắc lãi suất huy động, cho vay…, từng bước khẳng định sức mạnh và vị thế của mình.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI

CHI NHÁNH NGHỆ AN

Chi nhánh được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các điểm giao dịch trong hệ thống nên khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ở mọi nơi trong hệ thống MB và được cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử tiên tiến như home banking, internet banking, mobile banking…Ngoài ra MB Nghệ An cũng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ khác như nhận tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ, cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, ATM cho các cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn. Để mở rộng kinh doanh , tăng dư nợ cho vay, mở rộng đầu tư đồng thời đảm bảo lãi suất đầu ra bù đắp được chi phí nguồn và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản, các ngân hàng cần tính chi phí cho từng nguồn để biết nguồn nào rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất huy động vốn như thế nào và từ lãi suất tăng thêm có thể bù đắp được chi phí cho nguồn (nhóm nguồn) tăng thêm hay không.Từ đó ngân hàng quyết định lựa chọn cơ cấu nguồn vốn của mình để đưa ra các giải pháp huy động vốn như thế nào và từ lãi suất tăng thêm có thể bù đắp được cho chi phí cho nguồn (nhóm nguồn) tăng thêm hay không. Hiện tại, thông thường lãi suất huy động vốn của cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội tại NHTMCP Quân đội – chi nhánh nghệ an là như nhau, việc đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế đem lại cho Ngân hàng nguồn thu từ dịch vụ vì như đã phân tích ở trên các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng không những được hưởng lãi mà còn để sử dụng các tiện ích của các sản phẩm dịch vụ khác.

Ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Nghệ An đã có quy trình tín dụng áp dụng trong toàn bộ hệ thống tuy nhiên các mẫu văn bản, hợp đồng phục vụ quy trình tín dụng lại chưa rừ ràng, thống nhṍt và dựa trờn những đặc điờ̉m riờng của từng đối tượng khách hàng, từng hình thức vay, dẫn đến việc thực hiện theo những quy trình chuẩn rất khó khăn cho cán bộ tín dụng. Sản phẩm huy động vốn chủ yếu vẫn mang tính truyền thống, chưa điều tra, nghiên cứu đầy đủ để đưa ra các nhóm sản phẩm riêng cho từng vùng, từng đối tượng khách hàng: ví dụ như khách hàng có số tiền gửi lớn, và các khoản tiền gửi nhỏ, lẻ…; chưa có sản phẩm tiết kiệm linh hoạt (rút một phần gốc) dành cho những khách hàng có tiền gửi tiết kiệm nhưng chưa biết trước nhu cầu sử dụng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI

Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng là đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc thù riêng cho nhóm đối tượng khách hàng ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn, do nhóm đối tượng khách hàng này chủ yếu thu nhập từ gia dình nên số dư tiền gửi thường không cao, nhưng họ vẫn có nhu cầu gửi tiền chủ yếu vì mục đích an toàn và hưởng dịch vụ của Ngân hàng như mua hàng hoặc rút tiền bằng thẻ thanh toán. Những người làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, được đào tạo về tin học, về thanh toán không dùng tiền mặt… Nhân viên tại quỹ huy động vốn cơ sở phải được phổ cập các kiến thức cơ bản về huy động vốn, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đoái, ngoại tệ,… phải hiểu biết và giải thích phân biệt được cho khách hàng các hình thức huy động vốn, nêu bật được lợi ích của việc gửi tiền…. Vấn đề lãi suất đầu vào và đầu ra là một vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có được lãi suất hợp lý để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ trong lưu thông… Muốn vậy, Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu theo từng thời kỳ vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của Ngân hàng thương mại.

Cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo được môi trường tâm lý xã hội ổn định, phát triển thị trường chứng khoán… Hoàn chỉnh hệ thống pháp luật một cách đồng bộ, đảm bảo được quyền lợi chính đáng của ngân hàng, môi trường pháp lý ổn định vừa tạo điều kiện ngân hàng thực hiện cho vay, vừa đáp ứng được nhu cầu về cung cấp vốn cho đầu tư phát triển theo chủ trương của Chính phủ, vừa đảm bảo được an toàn vốn cho ngân hàng. Trong tương lai hệ thống công nghệ thông tin cần được đầu tư mạnh mẽ hơn,lấy công nghệ thông tin làm nền tảng triển khai các sản phẩm dịch vụ.Thông qua việc phát triển công nghệ thông tin làm đẩy nhanh các thủ tục thanh toán,giao dich diễn ra nhanh chóng tạo thoải mái về thời gian cho khách hàng.Tuy phải đầu tư một lượg vốn để phát triển công nghệ ngân hàng nhưng đây là cách đơn giản và hiệu quả nhất để giảm thiểu chi phí quản lí và giao dịch khách hàng.