Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng
MỤC LỤC
Các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại
Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo đúng nghĩa là vốn vay Ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ cho doanh nghiệp và đợc doanh nghiệp đa vào quá trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả nhất, nhằm tạo ra một lợng tiền lớn hơn để trang trải đủ chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả nợ cho Ngân hàng. Tín dụng ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, không gây phiền hà, thu hút đợc khách hàng nhng vẫn đảm bảo đợc nguyên tắc, quy định của tín dụng, góp phần đẩy mạnh tài chính doanh nghiệp.
Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng
Ngợc lại, thua lỗ trong kinh doanh của doanh nghiệp xảy ra khi việc tính toán triển khai dự án đầu t sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp không khoa học, không đợc thực hiện kỹ càng, xác thực, các rủi ro bất khả kháng của các định hớng sản xuất kinh doanh gây tác động xấu và sẽ ảnh hởng đến khả năng trả nợ với các mức độ khác nhau. Chính vì vậy, mà việc nghiên cứu chất lợng hoạt động tín dụng là việc làm cần thiết vì nó giúp cho các nhà hoạt động ngân hàng cũng nh các tổ chức và cá nhân có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng hiểu đợc những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng và chất lợng hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó sẽ giúp họ điều chỉnh các hành vi của mình để cho hoạt động tín dụng có chất lợng cao hơn.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Tại quyết định số 93\ NHCT - TCCP ngày 1 tháng 4 năm 1993 của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam sắp xếp lại bộ máy tổ chức NHCT trên điạ bàn Hà Nội theo mô hình quản lý 2 cấp, bỏ cấp thành phố, hai chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực I và II Hai Bà Trng là những chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam đợc tổ chức, hạch toán kinh tế và hoạt động nh các Chi nhánh NHCT cấp tỉnh, thành phố. Có đợc vị thế và kết quả trên, bên cạnh những kinh nghiệm quý báu của lớp lớp cán bộ ngân hàng kế tiếp nhau với những khách hàng truyền thống, qua những năm hoạt động trên địa bàn khu vực Hai Bà Trng - một Quận lớn của thành phố là lợi thế và thị trờng tốt để chi nhánh hoạt động kinh doanh phát triển có hiệu quả.
Các sản phẩm dịch vụ và một số thành tựu đã đạt đợc trong thời gian qua
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
Vì với một khối lợng vốn trong tay, NHCT Việt Nam giống nh một bộ não điều tiết hoạt động của toàn bộ hệ thống, điều chuyển vốn từ những đơn vị thừa vốn đến những đơn vị thiếu vốn tạo ra sự hài hoà, nhịp nhàng trong hoạt động huy động và sử dụng vốn, tránh sự ứ đọng vốn không cần thiết. Tuy rằng việc điều chuyển vốn trong toàn bộ hệ thống là cần thiết với mục tiêu hỗ trợ lẫn nhau trong tình trạng nhu cầu vốn trên địa bàn cha đợc thoả mãn hết thì có thể coi là một sự phí phạm không đáng có và hoạt động tín dụng của Chi nhánh cha đạt đợc hiệu quả lớn nhất.
Thực trạng nợ quá hạn tại chi nhánh NHCT - Hai Bà Trng
+ Mất vốn dẫn đến phá sán : Với các khoản nợ quá hạn lớn, đặc biệt là các khoản mất vốn ,Quỹ phòng ngừa rủi ro không đủ bù đắp thì Ngân hàng phải lấy vốn chủ sở hữu ra để bù đắp .Nh vậy vốn chủ sở hữu giảm thì hoạt động sẽ gặp nhiều khó khăn, ngời gửi tiền mất lòng tin ồ ạt rút tiền ra và nếu không có biện pháp thì sẽ dẫn đến khả năng sụp đổ. Nợ quá hạn thấp luôn là cái đích mà các Ngân hàng hớng tới, tuy nhiên các NHTM cũng không nên quá quan trọng tới mức cực đoan khi tìm mọi cách làm giảm tỉ lệ nợ quá hạn bởi vì hoạt động Ngân hàng vốn đã hàm chứa nhiều rủi ro, nếu quá tập trung vào việc làm giảm tỉ lệ nợ quá hạn ngân hàng có thể bỏ qua những khoản vay có chất lợng mặc dù nhìn bề ngoài có thể.
Kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHCT Hai Bà Trng
Sở dĩ có tình hình trên là do năm 2000 nền kinh tế có nhiều biến động, tình trạng giảm phát, ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tệ khu vực, lãi suất USD và tỷ giá trên thị trờng thế giới có nhiều biến động nên lãi suất huy động vào và lãi suất cho vay giảm nên chi phí giảm, do đó lợi nhuận đợc tăng lên một cách đáng kể. Qua bảng 9 ta thấy lãi suất huy động vốn bình quân tháng của năm 2000 là 0,38%/tháng và lãi suất cho vay bình quân là 0,66%/ tháng, tỉ lệ chênh lệch là 0,28%, trong khi đó tỷ lệ lãi suất tiền gửi tăng để huy động vốn đợc lợng vốn lớn và hạ thấp lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp đầu t vốn mở rộng sản xuất kinh doanh.
Những kết quả đạt đợc
Đi đôi với việc cải tiến chất lợng phục vụ, tăng cờng ứng dụng các sản phẩm công nghệ mới đặc biệt là công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng đảm bảo độ an toàn cao, tốc độ nhanh và giữ đợc tín nhiệm đối với các khách hàng truyền thống cũng nh tạo ấn tợng tốt đối với các khách hàng mới. Dựa trên cơ chế mới nh: Thông t liên bộ 03/2001/TTLB/nhnn-btp-bca-btc-tcbc và các văn bản quy định khác, Ban xử lý tài sản nợ tồn đọng đã nghiên cứu từng khoản nợ và đề ra những bớc xử lý thích hợp với những động thái tích cực đã tác động đến các khách hàng có nợ khó.
Những mặt còn hạn chế
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ có xu hớng giảm xuống nhng về số tuyệt đối là tăng lên, chủ yếu là do nợ quá hạn trung và dài hạn tăng qua các năm (từ 1996) cùng nợ quá hạn liên quan đến vụ án vẫn cha thu hồi đ- ợc, sự biến động về tỉ giá hối đoái làm cho số lợng cho vay bằng ngoại tệ đợc quy. Trong tình hình kinh tế hiện nay, các ngành nghề đa dạng thì ngời cán bộ tín dụng có vai trò quyết định trong việc đem vốn cho những đối tợng cần thiết vay, nếu nh cán bộ tín dụng không nắm đợc những hiểu biết sâu sắc về lĩnh vựa mà hoạt động tín dụng đang diễn ra thì việc nâng cao chất l- ợng tín dụng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
Nguyên nhân của những hạn chế trên
Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so với các ngân hàng thơng mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Chi nhánh trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động của và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này, tăng cờng tiếp cận đối với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh qua phơng tiện thông tin đại chúng. Đối với các DNNN có uy tín trong quan hệ tín dụng nhng bị thua lỗ do nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ quá hạn thì nên xem xét, đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị đó, tìm ra biện pháp khôi phục và nếu tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị đó còn triển vọng Ngân hàng nên áp dụng biện pháp “nuôi nợ để thu nợ” bằng cách tiếp tục cho đơn vị đó vay vốn để khôi phục sản xuất, tạo điều kiện trả nợ.
Tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng và áp dụng chính sách khách hàng hợp lý
Hoạt động Marketing ở đây bị xen lẫn và che khuất bởi hoạt động thờng nhật của các cán bộ, nhân viên, nó đợc phản ánh qua những báo cáo quý, năm của các phòng ban chức năng, số lợng khách hàng mới dến giao dịch ngày càng tăng nh: Dịch vụ hàng không, công ty Gốm sứ thể hện rõ ở… tổng doanh số cho vay tăng lên đáng kể trong năm 2001. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến những doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bởi đây là một lực lợng khách hàng tiềm năng đang ngày càng lớn mạnh, những dự án của các doanh nghiệp này vừa có tính khả thi cao, thiết thực với đời sống lại đóng góp cho sự nghiệp phát triển chung của đất nớc.
Nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay
Kiểm tra trong khi cho vay: Đợc tiến hành khi khách hàng đặt vấn đề vay vốn bao gồm: Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các chứng từ liên quan đến khoản vay và mẫu chữ kí, những ngời liên quan phải kí theo chế độ quy định, ngày tháng số liệu giấy tờ, các loại văn bản đã khớp đúng cha. Tuy nhiên theo biện pháp này thì Ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí để trả cho công ty bảo hiểm, do vậy biện pháp này chỉ nên sử dụng với những khoản đầu t lớn, thời hạn dài và Ngân hàng chuyển một phần chi phí cho khách hàng cùng san xẻ.
Các biện pháp khác
Qua đó có thể thấy đợc những hạn chế trong kinh doanh của Ngân hàng có sự đóng góp của việc không sử dụng tốt nhất hệ thống thông tin tại Chi nhánh, nó thể hiện qua cơ cấu nợ quá hạn tại Ngân hàng mà chủ yếu xuất phát từ dự án vay vốn Đài Loan mà Ngân hàng tham gia. Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng đầu t vốn tín dụng đúng hớng, phù hợp với quy mô nguồn vốn huy động và khả năng quản lý của chi nhánh, chú trọng tìm kiếm các dự án đầu t có tính khả thi, mở rộng quy mô tín dụng, trong đó các dự án trung và dài hạn cần đợc u tiên.
Kiến nghị với Nhà nớc và NHNN Việt Nam
Vì vậy cổ phần hoá là một trong những biện pháp quan trọng nhằm giải quyết những mâu thuẫn hiện nay trong nền kinh tế, đó là các Ngân hàng thơng mại thì thừa vốn tín dụng tạm thời nhng không cho vay đợc, trong khi các doanh nghiệp lại thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình nh- ng lại bị trói buộc về cơ chế tín dụng hiện hành của các Ngân hàng thơng mại hiện nay. Hiện nay ở nớc ta đã có hệ thống kiểm toán nhà nớc, 15 công ty kiểm toán độc lập bao gồm các công ty 100% vốn nớc ngoài, công ty liên doanh, công ty kiểm toán của Nhà n- ớc và trách nhiệm hữu hạn, song hiệu quả hoạt động của các công ty này cha cao, một phần là do quan niệm của các doanh nghiệp thờng rất ngại thực hiện kiểm toán do nhiều lí do khác nhau: có thể sợ kiểm toán phát hiện ra những sai sót về kế toán hay kiểm toán sẽ phát hiện những vấn đề mà doanh nghiệp còn giấu kín.