Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung –dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải dương: Thực trạng và định hướng chiến lược
MỤC LỤC
Thực trạng chất lượng tín dụng trung-dài hạn (2001-2003)
Nh ở chơng I đã phân tích, chất lợng tín dụng trung - dài hạn đợc dựa trên rất nhiều tiêu thức nh chỉ tiêu nợ quá hạn trung - dài hạn, nợ khoanh trung - dài hạn, vòng quay của vốn để đánh giá đúng chất l… ợng tín dụng trung - dài hạn cần phải dựa vào tất cả các chỉ tiêu này. Nguyên nhân khác cũng là do nợ quá hạn trung - dài hạn không thu hồi đợc, do nợ khoanh trung - dài hạn mà những khoản nợ này cha đợc cấp vốn bổ sung tất cả các nguyên nhân này… cần đợc xem xét và giải quyết nhằm nâng cao vòng quay của vốn từ đó nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn. Tuy nhiên, để có thể tiếp tục việc nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn, chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hải Dơng cần tăng cờng công tác thẩm định cho vay, kiểm soát chặt chẽ quá trình phát triển tiền vay Đánh giá rút kinh nghiệm công… tổ chức tín dụng mỗi năm, từ đó rút ra những mặt đợc và những mặt cha đợc của việc cho vay, thu nợ.
Đỏnh giỏ hoạt động tớn dụng trung - dài hạn tại Ngừn Hàng ĐT&PT Hải Dơng (2001-2003)
Kết quả đạt được
Đầu t… vốn trung, dài hạn của Ngân hàng đầu t và phát triển Hải Dơng đã góp phần nâng cao năng lực sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp nh : Công ty xi măng Hoàng Thạch, Nhiệt điện phả lại II, Nhà máy gạch ốp lát Hải Dơng, gạch tuynel Nam sách của Công ty TNHH Ngọc vũ, các Công ty giầy, may, chế biến nông sản thực phẩm ,đồng… thời tạo điều kiện giải quyết việc làm cho hàng vạn lao động trong tỉnh và tạo nguồn thu cho ngân sách. - Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung - dài hạn: cán bộ tín dụng rà soát lại hồ sơ tín dụng, lãnh đạo phòng kiểm tra lại và phòng kiểm soát thực hiện phúc tra kết quả hồ sơ tín dụng của các đơn vị. Trong điều tra lập hồ sơ cho vay một số thủ tục, điều kiện vay vốn và đối tợng vay vốn đợc Ngân hàng cải tiến nhanh gọn và giải quyết linh động theo khuôn khổ pháp luật cho phép, do đó đã góp phần giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng.
Những hạn chế và nguyên nhân a. Hạn chế
- Một số hoạt động của chi nhánh cha đúng chế độ, thể lệ: Qua công tác kiểm tra tín dụng vừa qua, thủ tục hồ sơ cho vay, thế chấp, cầm cố tài sản chă đủ các chứng từ pháp lý; việc kiểm tra trớc, trong và sau chính trị vay vẫn cha đợc coi trọng đúng mức, đặc biệt là khâu kiểm soát trong và sau khi rút tiền vay còn lúng túng, nội dung của biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay cha phản ánh đợc thực chất của việc sử dụng tiền vay là đúng mục đích hay không. Doanh nghiệp không trả đợc nợ cho Ngân hàng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung - dài hạn còn do các doanh nghiệp trong nớc đang vấp phải sự cạnh tranh không cân sức với hàng nhập lâụ, hàng trốn thuế, một số doanh nghiệp vay vốn đầu t dây chuyền sản xuất mới, khi bán sản phẩm thì sản phẩm không đủ sức cạnh tranh, giá không đảm bảo các chi phí bỏ ra nh tính toán trong dự án, từ đó thua lỗ và không trả đợc nợ. NHDT&PT Việt Nam đã có quyết định số 203/QĐQT ngày 16/7/2004 về việc ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHDT&PT Việt Nam trong đó có điều khoản nhằm thực hiện quy định tại khoản 2 điều 13 quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 là khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không đợc gia hạn nợ gốc hoặc lãi thì TCTD chuyển toàn bộ số d nợ gốc thực tế còn lại của HĐTD đó sang nợ quá hạn.
Định hớng chiến lợc hoạt động kinh doanh tín dụng tại chi nhánh NHĐT
Tiếp cận các dự án lập qui hoạch tổng thể 6 khu công nghiệp quy hoạch chi tiết một số cụm công nghiệp thuộc các khu vực nh: Thành phố Hải dơng,Cẩm giàng Nam Sách, Kim Thành, Chí linh chú ý các đề án phát triển công nghiệp ngoài quốc doanh, làng nghề giai đoạn 2001-2005 các dự án chế biến nông sản xuất khẩu với chất lợng cao.-Trích báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng cuối năm 2003- Ngân Hàng ĐT&PT Hải dơng. - Củng cố sắp xếp lại hệ thống màng lới theo hớng tinh gọn, hiệu quả, phù hợp với mô hình hoạt động của một Ngân hàng hiện đại; phát triển các tổ chức màng lới mới mang tính chất trọng điểm, tập trung vào các khu vực kinh tế sôi. - Đào tạo và đào tạo lại cán bộ vì con ngời là nhân tố chính quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh; đào tạo theo hớng cán bộ có đủ những kiến thức và t duy về kinh tế thị trờng hiện đại, thoát ly khỏi cách nghĩ, cách làm của cơ.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn tại NHĐT &PT Hải Dơng
Hệ thống thông tin của NHĐT &PT Hải Dơng cần đợc sắp xếp phân loại khoa học theo các tiêu thức khác nhau nh: thông tin về các doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với NHĐT &PT Hải Dơng, thông tin về thực trạng và dự báo xu hớng phát triển của các ngành kinh tế, các thông tin pháp lý có liên quan nh các văn bản quy chế của Ngân hàng Với hệ thống thông tin tổng hợp trên, việc thẩm định của… Ngân hàng sẽ có chất lợng hơn. + Có quy chế thởng gắn liền với hiệu quả làm việc nh quy định tỷ lệ thởng trên số d nợ Bên cạnh việc khen th… ởng thích đáng, Ngân hàng cũng có quy định cụ thể về việc bồi dỡng vật chất đối với cán bộ tín dụng để xảy ra thất thoát vốn, nguyên nhân xác định là do bản thân cán bộ tín dụng đó. Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay, cán bộ tín dụng cũng phải đặc biệt lu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá tài sản thế chấp thấp hơn giá thị trờng, nếu giảm so với lúc thế chấp thì yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm d nợ tơng ứng.
Điểm mấu chốt trong áp dụng hình thức tín dụng này là chi nhánh NHĐT &PT Hải Dơng cần phải xem xét đánh giá một cách kỹ lỡng về năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi của phơng án vay vốn Ngân hàng cũng cần thuê chuyên gia để xác định chính xác giá trị của máy móc, thiết bị; tính toán đợc mức. Bên cạnh một số đối tợng lợi dụng sơ hở trong quản lý của Nhà nớc để lừa đảo thì phần lớn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi vay vốn Ngân hàng đều có tiêu chí muốn làm ăn chân chính, nếu nhạy bén và thực sự quan tâm tới thị trờng này thì Ngân hàng sẽ chọn lọc đợc rất nhiều khách.
Một số kiến nghị với cấp trên
Kiến nghị với Ngân hàng DT&PT Việt Nam
Trong thời gian qua NHDT&PT Việt Nam mới chủ yếu chỉ đạo các chi nhánh Ngân hàng thu hút các nguồn vốn ngắn hạn nh: tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm kèm quà tặng Nh… ng thực tế lại không nh mong muốn của Ngân hàng, sau khi có kết quả của tiết kiệm dự thởng ngời dân thờng rút ngay số tiền của họ ra và gửi vào Ngân hàng đầu t hay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cùng địa bàn do các Ngân hàng này có lãi suất cao hơn, gây không ít khó khăn cho vốn của Ngân hàng. Trong thời gian tới NHDT&PT Việt Nam nên tăng cờng chỉ đạo huy động vốn trung - dài hạn bằng cách phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi giúp cho… chi nhánh NHĐT &PT Hải Dơng nói riêng và NHDT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu t vào tín dụng trung - dài hạn. Trong thời gian, có tình trạng các chi nhánh trong cùng hệ thống NHDT&PT cùng tiếp thị lôi kéo khách hàng của nhau (chủ yếu là các dự án trung - dài hạn của các tổng công ty 90,91) dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh nh việc giảm mức vốn đầu tự có tham gia vào dự án, cho vay trung - dài hạn không có đảm bảo bằng tài sản mà không đủ điều kiện, hạ thấp lãi suất cho vay.
Kiến nghị với Chính phủ và NHNN Việt Nam
- Nhà nớc cần có thái độ dứt khoát trong việc sắp xếp lại các doang nghiệp nhà nớc, chỉ để lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hoá các doanh nghiệp, khi các doanh nghiệp này đợc bố trí lại, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp tăng lên và khoản vốn vay từ Ngân hàng sẽ có hiệu quả. Trong điều kiện đó, hệ thống NHTM Việt Nam muốn phát triển theo kịp sự phát triển của nền kinh tế với một sức mạnh nội lực của chính mình thì một nhiệm vụ đợc đặt lên hàng đầu đối với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và đối với chi nhánh NHĐT &PT Hải Dơng nói riêng đó chính là phải nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn. Việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn nếu đợc Ngân hàng quan tâm một cách đúng mức, chắc chắn vai trò và uy tín của chi nhánh NHĐT &PT Hải dơng nói riêng và vai trò của toàn bộ hệ thống NHĐT&PT Việt Nam nói chung sẽ đợc khẳng định, điều đó cũng có nghĩa chất l- ợng tín dụng trung - dài hạn sẽ thực sự tăng lên.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG-
Sự cần thiết phải nâng cao chất lương tín dung trung- dài hạn 15 1.3.Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung –dài hạn 17. Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng ĐT&PT Hải. Thực trạng cho vay trung –dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải dương 33 2.2.2.1.Thực trạng trong khâu tiếp nhận hồ sơ các dự án đầu tư trung dài hạn tại Ngân.