Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch 1 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Khái niệm chất lượng Tín dụng

Chất lượng Tín dụng trung, dài hạn xét từ góc độ của Ngân hàng thương mại: thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn của Tín dụng trung, dài hạn phải phù hợp với khả năng theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và phải đảm bảo được sự cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra. Chất lượng Tín dụng trung, dài hạn đối với nền kinh tế đó là việc vốn cho vay trung, dài hạn được an toàn, làm cho tỷ trọng Tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng được nâng cao thu được lợi nhuận lớn khiến cho hoạt động của ngân hàng được an toàn từ đó làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, hoà nhập với cộng đồng quốc tế.

Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại

Một khoản Tín dụng từ khi khách hàng tới ngân hàng xin vay cho tới khi được cho vay trải qua rất nhiều khâu khác nhau, kéo dài trong một thời gian, giảm bớt thời gian các khâu này, đơn giản hóa các khâu sẽ giúp khách hàng giảm thiểu thời gian chờ đợi, tăng sự thỏa mãn của khách hàng. Các bước trong quy trình cho vay có những thủ tục khác nhau, việc giúp đỡ khách hàng thực hiện các thủ tục như làm các tờ khai, đi đến các phòng ban… giúp khách hàng thuận tiện hơn khi giao dịch cùng ngân hàng, sự thỏa mãn của khách hàng tăng, chất lượng Tín dụng tăng.

Nhân tố chủ quan

Nếu thông tin về khách hàng bị sai lệch thì việc phân tích khi cấp Tín dụng sẽ không chính xác dẫn đến hiệu quả cho vay giảm, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro cao, giảm lợi nhuận, ngân hàng đối mặt với khả năng mất vốn, chất lượng Tín dụng thấp. Hoạt động Tín dụng bao trùm các hoạt động của ngân hàng vì thế khi hoạch định chiến lược KD ngân hàng cũng cần phải có một chiến lược Tín dụng thật rừ ràng và cụ thể.Chớnh sỏch này là cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hưỡng dẫn chung cho cán bộ Tín dụng và các chuyên viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích Tín dụng, tạo sự thống nhất chung cho hoạt động Tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.  Thời hạn Tín dụng và kì hạn trả nợ: một chính sách Tín dụng đúng đắn sẽ giúp ngân hàng giải quyết mối quan hệ thời hạn của nguồn và thời hạn tài trợ, làm giảm rủi ro ngân hàng đồng thời tăng tính thanh khoản của các khoản tài trợ, góp phần nâng cao chất lượng Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.

Ngân hàng huy động được một nguồn vốn có quy mô lớn và ổn định thì hoạt động cấp Tín dụng trung và dài hạn cũng được mở rộng, đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, tăng sự thỏa mãn của khách hàng, đồng thời ngân hàng cũng thu được nhiều lãi hơn nhờ mở rộng hoạt động cho vay. Trong ngành ngân hàng cũng vậy, hệ thống trang thiết bị như máy tính, các phần mềm phân tích chuyên dụng, các phần mềm quản lí Tín dụng ngân hàn giúp giảm khối lượng công việc cho cán bộ Tín dụng, tiến độ phê duyệt dự án được nhanh hơn, giảm thiểu được những sai sót không mong muốn cho cán bộ Tín dụng.

Nhân tố khách quan

Với sự tiến bộ của khoa học, máy móc giúp con người giảm bớt khối lượng công việc cũng như làm cho các công việc trong hệ thống được luân chuyển nhanh hơn. Khi các quy định hợp lý, phù hợp với tình hình chung của các ngân hàng, hướng dẫn các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn sẽ nâng cao chất lượng Tín dụng, nếu không thì ngược lại. Từ đó giúp các doanh nghiệp yên tâm đầu tư mở rông KD, là cơ hội để các ngân hàng tham gia tài trợ mở rộng quy mô Tín dụng, làm tăng chất lượng Tín dụng.

Ngược lại nếu tình hình chính trị bất ổn thì các doanh nghiệp không thể yên tâm Sản xuất, các ngân hàng không dám đầu tư do rủi ro cao, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng Tín dụng. Môi trường tự nhiên thuận lợi không có những tác động xấu như thiên tai, bệnh dịch… sẽ làm cho việc Sản xuất KD thuận lợi, ngân hàng tránh rủi ro mất vốn do đó môi trường tự nhiên cũng ít nhiều tác động tới chất lượng Tín dụng.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

Đối với các dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng Sản xuất, hợp lý hoá Sản xuất cần vốn tự có tối thiểu tham dự dự án bằng 15% tổng mức vốn đầu tư. Đối với dự án mới khách hàng phải có tối thiểu bằng 20% tổng mức đầu tư. Tổng dư nợ cho vay với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại thời điểm xét cho vay, trừ trường hợp có chỉ thị của Chính phủ.

Ngoài ra còn một số các quy định khác như lập hồ sơ vay vốn, thẩm định và quyết định cho vay, gia hạn nợ.