MỤC LỤC
Tuỳ theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà các khoản trợ cấp này sẽ được thanh toán cho đến khi người được bảo hiểm qua đời (hợp đồng bảo hiểm nhân. thọ loại này được gọi là niên kim nhân thọ) hoặc chỉ được thanh toán trong một thời kỳ nhất định. * Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thường: theo quy định trong hợp đồng loại này, người được bảo hiểm sẽ được trả tiền bảo hiểm nếu còn sống đến một thời điểm ấn định trong hợp đồng; còn nếu người được bảo hiểm chết trước thời hạn hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
Thứ hai, vì nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm các điều khoản mẫu - những điều khoản được doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn; trong đó có điều khoản quy định các trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các hợp đồng ký với khách hàng khi các khách hàng này cùng mua một loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chấm dứt trong các trường hợp giống nhau. Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hành vi pháp lý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật, theo đó quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã được xác lập giữa các bên sẽ chấm dứt; kể từ thời điểm hợp đồng chấm dứt, các bên không tiếp tục thực hiện các quyền và nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đó nữa, nói cách khác, các bên không còn chịu sự ràng buộc bởi hợp đồng.
Trường hợp có sự khác nhau giữa quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 và Bộ luật dân sự về cùng một vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ thì ưu tiên áp dụng theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm. Trong trường hợp các vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ không được quy định trong luật kinh doanh bảo hiểm thì áp dụng quy định của Bộ luật dân sự.
Trong các trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế. Trường hợp bên mua bảo hiểm là một cá nhân và không phải là người được bảo hiểm, khi bên mua bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, theo quy định của pháp luật về thừa kế, người thừa kế hợp pháp của bên mua bảo hiểm được thừa kế toàn bộ các quyền lợi và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm liên quan đến hợp đồng, với điều kiện người thừa kế hợp pháp của bên mua bảo hiểm hội đủ các điều kiện quy định cho bên mua bảo hiểm. Trong các thoả thuận thực tế của doanh nghiệp bảo hiểm, nếu người thừa kế hợp pháp của bên mua bảo hiểm không chấp nhận thừa kế quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, thường thì các quy định về gia hạn nộp phí và tự động nộp phí sẽ được áp dụng (điều khoản tự động nộp phí chỉ được áp dụng khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại).
- Khi bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm sau khi nhận được thông báo của doanh nghiệp trong trường hợp có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm (Khoản 2 Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000). - Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm (Khoản 3 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000) thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật. Như vậy, các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm được quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều là các trường hợp mà bên mua bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ cơ bản của mình theo hợp đồng: nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, nghĩa vụ cung cấp thông tin, nghĩa vụ thông báo…; ngược lại, khi doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm hợp đồng thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng.
Bên huỷ bỏ hợp đồng phải thông báo ngay cho bên kia biết về việc huỷ bỏ, nếu không thông báo mà gây thiệt hại thì phải bồi thường, nếu không thông báo mà gây thiệt hại thì phải bồi thường. Bên mua bảo hiểm phải hoàn trả cho doanh nghiệp bảo hiểm tiền lãi định kỳ đã nhận (nếu có), doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả số phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm đã nộp. Theo Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số phí bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau khi đã trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan.
- Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm (Khoản 1 Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000). Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được giao kết do bị lừa dối là hợp đồng không đáp ứng được nguyên tắc tự nguyện khi giao kết, do đó sẽ bị coi là vô hiệu. Khi hợp đồng bị huỷ, các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu như khi chưa có hợp đồng, hoàn trả cho nhau những gì đã nhận trừ trường hợp tài sản giao dịch, lợi tức thu được bị tịch thu theo quy định của pháp luật.
Trong các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, chỉ có Bảo Việt là có quy mô vốn kinh doanh lớn nhất (lớn hơn cả 2 công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài) và duy nhất Bảo Việt được hoạt động trên cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ; các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước khác có quy mô vốn rất hạn chế. Như mục 6 [11] quy định cụ thể thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho từng trường hợp: trường hợp đáo hạn hợp đồng, trường hợp Người được bảo hiểm chết, trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn…; chương VIII[10] quy định về thời hạn yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, giải quyết quyền lợi bảo hiểm …. Trên thực tế, nguyên nhân có thể dẫn đến việc khách hàng vi phạm nghĩa vụ nộp phí là khi tiến hành mua bảo hiểm khách hàng đã không đánh giá đúng khả năng tài chính của bản thân, hoặc do đại lý bảo hiểm tư vấn cho bên mua bảo hiểm tham gia những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với giá trị lớn, không phù hợp với hoàn cảnh của bên mua bảo hiểm.
Theo quy định của pháp luật nhiều quốc gia, đối với hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, trong trường hợp nếu bên mua bảo hiểm không thể đóng phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn nộp phí và không có thoả thuận khác ví dụ như thoả thuận tự động nộp phí, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu duy trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm hoặc chuyển sang hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm ít hơn được nộp phí một lần từ giá trị hoàn lại của hợp đồng cũ, nếu các loại hợp đồng này doanh nghiệp có cung cấp; nếu bên mua bảo hiểm không yêu cầu các quyền lợi trên, doanh nghiệp bảo hiểm mới. Họ mong muốn nếu không may rủi ro đến với họ thì người thân sẽ nhận được một khoản tiền để trang trải cuộc sống, coi như là sự bù đắp tính mạng (bảo hiểm nhân thọ không mang yếu tố bồi thường thiệt hại), hoặc thông qua việc tham gia bảo hiểm nhân thọ như là thực hiện việc gửi tiết kiệm để thực hiện những mục tiêu lâu dài của cuộc sống. Ngoài các trường hợp quy định tại điều này, các doanh nghiệp bảo hiểm thường quy định không trả tiền bảo hiểm đối với sự kiện bảo hiểm xảy ra có nguyên nhân từ các sự kiện: chiến tranh, các hành động thù địch hoặc mang tính chiến tranh, nội chiến, nổi loạn, bạo động, bạo loạn; động đất, sóng thần, núi lửa, nhiễm phóng xạ, người được bảo hiểm tham gia các cuộc đua….
Vì vậy, nên sửa đổi Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 theo hướng bỏ Khoản 3, sửa đổi Khoản 2: chỉ nên quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng khi bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật trong quá trình thực hiện hợp đồng. Bổ sung các quy định cụ thể vào Khoản 2 Điều 39 về những nội dung quan trọng nhưng chưa được luật quy định về giải quyết quyền lợi của người thụ hưởng khác, người thừa kế của người được bảo hiểm, tạo sự thống nhất trong cách các doanh nghiệp bảo hiểm giải quyết quyền lợi cho khách hàng trong các trường hợp đó, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ một cách hiệu quả và bền vững, bên cạnh việc Nhà Nước hoàn thiện khung pháp lý về bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ trong nước cũng phải có các giải pháp để khắc phục những mặt còn hạn chế, đưa ra chiến lược phát triển hợp lý trong đó có việc giải quyết việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ một cách thoả đáng.