Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê ở tỉnh Đắk Lắk

Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê 1. Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê

Đánh giá về “Giải pháp tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế trang trại ở Việt Nam” Tạ Thị Lệ Yên (2003) cho rằng vai trò của tín dụng ngân hàng có tác động rất lớn đến sự phát triển kinh tế trang trại trong những năm qua, đó là: i) mở rộng quy mô, tăng diện tích đất cho trang trại; ii) đưa khoa học kỹ thuật, đưa giống mới vào sản xuất, góp phần khai thác, sử dụng có hiệu quả tiềm năng về đất, lao động; iii) đưa trang trại phát triển theo hướng chuyên môn hoá; Và tác giả khẳng định vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng đến phát triển kinh tế trang trại, trong đó có các trang trại cà phê [45]. Tuy nhiên, để xây dựng được cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động sản xuất cà phê thì đòi hỏi nguồn vốn lớn, huy động từ nhiều nguồn khác nhau, có từ ngân sách Nhà nước, có từ nhân dân và không thể không kể đến nguồn vốn từ ngân hàng, với quy mô hoạt động của mình thì ngân hàng cung ứng vốn tín dụng để phát triển cơ sở hạ tầng, trang bị máy móc thiết bị, phục vụ việc sản xuất cà phê đạt chất lượng cao hơn và tiêu thụ sản phẩm cà phê được hiệu quả hơn, khẳng định được thương hiệu cà phê của Đắk Lắk, đủ sức cạnh tranh trên thị trường từ đó cũng góp phần phục vụ đời sống văn hóa, thúc đẩy quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn nói chung [11], [35].

Tiếp cận nghiên cứu và khung phân tích tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê

Nghiên cứu tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê liên quan đến mối quan hệ người cho vay và người đi vay, cụ thể là các NHTM và hộ sản xuất cà phê, do đó xuất phát từ phương pháp tiếp cận hộ với phương pháp đánh giá nông thôn có sự tham gia đã phản ánh được đầy đủ quá trình tiếp cận vốn tín dụng và sử dụng vốn tín dụng của các hộ sản xuất cà phê.Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê đòi hỏi nâng cao thu nhập cho các hộ sản xuất cà phê, đảm bảo cuộc sống gia đình, cải thiện chất lượng cuộc sống của người trồng cà phê, đặc biệt là đồng bào dân tộc ít người tại chỗ. Không phải vì vậy mà đầu tư vốn để phát triển cà phê ở bất cứ đâu, mà phải là những vùng sinh thái phù hợp, vì đầu tư vốn vào các vùng sinh thái phù hợp sẽ dẫn đến chất lượng tín dụng đảm bảo, góp phần gia tăng giá trị cho người trồng cà phê, nâng cao kỹ thuật cho các hộ sản xuất cà phê.

Phương pháp nghiên cứu 1. Chọn điểm nghiên cứu

+ Hộ sản xuất cà phê bao gồm các thông tin về nguồn lực để sản xuất cà phê, phương thức và hình thức tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, sử dụng vốn tín dụng ngân hàng, hạn chế trong tiếp cận vốn tín dụng và tập quán, kỹ thuật canh tác cà phê…Nguồn số liệu được khảo sát phỏng vấn trực tiếp. Trong các nghiên cứu trước (Gujarati, 1995), (Nguyễn Quốc Oánh, 2012) cho thấy việc sử dụng mô hình Heckman không chỉ đánh giá được tại sao một số hộ sản xuất được vay vốn từ các TCTD trong khi một số hộ khác thì không, bên cạnh đó mô hình cho thấy một số hộ sản xuất được vay nhiều còn các hộ sản xuất khác lại vay được ít hơn [24], [70], [90].

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê Để nghiên cứu tín dụng ngân hàng đối với sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk,

Nguồn số liệu thứ cấp được thu thập qua báo cáo thống kê của UBND tỉnh Đắk Lắk, Sở NN&PTNT, Cục thống kê tỉnh, NHNN tỉnh, các tạp chí chuyên ngành, các báo điện tử, báo cáo của Hiệp hội cà phê ca cao Việt Nam, Tổ chức cà phê thế giới và các nguồn khác. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu gồm thống kê kinh tế, phương pháp hồi quy Cobb-Douglas, phương pháp hồi quy Heckman, phương pháp cho điểm, phương pháp chuyên gia đánh giá việc tiếp cận vốn tín dụng và sử dụng vốn tín dụng của các hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk.

Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk 1. Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

Thứ hai, là Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk (Vietinbank Dak Lak), đây là Ngân hàng cũng có tổng dư nợ cho vay sản xuất cà phê cao, năm 2014 so với 2010, tổng dư nợ cho vay sản xuất cà phê tăng 415.888 triệu đồng, tốc độ tăng tương ứng là 104,87% cho thấy Vietinbank Dak Lak cũng xem trọng việc cho vay sản xuất cà phê và xác định đây là thị trường quan trọng của Ngân hàng, điều đó càng thấy rừ khi Vietinbank Dak Lak liờn tục mở thờm phũng giao dịch tại cỏc huyện trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk và phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ trong tương lai. Khách hàng sẽ không phải đăng ký công chứng lại tài sản thế chấp, giao dịch bảo đảm mà chỉ cần thực hiện lại các bước đầu trong quy trình (Với điều kiện số tiền vay lại phải bằng hoặc nhỏ hơn số tiền lúc ban. đầu và tài sản đảm bảo không thay đổi so với lúc ban đầu). Đây là một trong những giải pháp giúp đơn giản hoá các thủ tục hành chính mà vẫn đảm bảo đúng quy trình quy định. * Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất cà phê. Bảng 3.8: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng. Nhân tố GTTB của các nhân tố. Nguồn: Xử lý số liệu bằng SPSS Qua khảo sát 136 CBTD tại năm ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk về việc quyết định cấp tín dụng và quản lý các khoản vay của hộ sản xuất cà phê, kết quả cho thấy: Nhóm tài sản đảm bảo có điểm trung bình cao nhất, tiếp đến là năng lực hoạt động, trình độ quản lý của chủ hộ, ảnh hưởng của nền kinh tế và quan hệ xã hội. Kết quả trên thể hiện vai trò quan trọng của tài sản đảm bảo trong việc quyết định cho vay của các NHTM hiện nay. Đây chính là kết luận chung của nhiều nghiên cứu trước đó về khả năng tiếp cận vốn của hộ sản xuất cà phê [21],[34]. Tuy nhiên đây cũng là một bất cập hiện nay trong việc quyết định cho vay của các NHTM, họ chỉ quan tâm đến tài sản đảm bảo mà quên đi rằng năng lực hoạt động, phương án kinh doanh của các chủ hộ mới là quan trọng trong việc các hộ có khả năng trả nợ hay không. Về thứ hai là mức độ quan trọng của năng lực hoạt động của các chủ hộ, đây cũng là một nhân tố đã được chỉ ra trong những công trình trước, chính là yếu tố giúp ngân hàng đánh giá khả năng thu hồi vốn và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp vốn [21]. Ba nhân tố tiếp theo có giá trị tương đối thấp, đặc biệt là yếu tố quan hệ xã hội. Vì vậy, đây chính là những căn cứ quan trọng để hoạch định chính sách về việc quyết định giải ngân và quản lý vốn tín dụng của các NHTM hiện nay. Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất cà phê. Để đánh giá tình hình tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất cà 88. phê tỉnh Đắk Lắk, chúng tôi tiến hành khảo sát 320 hộ trồng cà phê có vay và không vay vốn từ các NHTM của 3 huyện Cư Mgar, huyện Cư Kuin, huyện Krông Pắk và thành phố Buôn Ma Thuột tỉnh Đắk Lắk. Bảng 3.9: Đặc điểm nhân khẩu học các nhóm hộ khảo sát. Chỉ tiêu ĐVT Huyện, thành phố. BQC/tổng Krông Pắk CưKuin CưMgar Buôn Ma Thuột. Nguồn: Số liệu khảo sát năm 2014 Tình hình chung của các hộ được thể hiện như sau:. Độ tuổi bình quân của các chủ hộ giữa 4 điểm nghiên cứu không có nhiều chênh lệch, với độ tuổi bình quân là 47,97 tuổi, trình độ văn hoá trung bình là 7,97. Để tính trình độ văn hoá của chủ hộ, chúng tôi tính số lớp phổ thông đã hoàn thành. Nếu chủ hộ tốt nghiệp sơ cấp, trung cấp, cao đẳng hoặc đại học thì chúng tôi lấy trình độ sẽ bằng số năm phổ thông cộng với số năm học sau phổ thông. Đây cũng là điều ảnh hưởng lớn đến việc sản xuất cà phê của các hộ vì trong sản xuất cà phê đòi hỏi người trồng cà phê phải có trình độ kỹ thuật, tính toán, quản lý tốt thì việc sản xuất cà phê mới đạt hiệu quả cao. Trình độ và số năm kinh nghiệm của các chủ hộ ở huyện Cư Mgar là cao nhất, với bình quân chung là 15,65 năm. Tiếp đến là thành phố Buôn Ma Thuột đạt 15,55 năm và đến Krông Pắk đạt 14,85, cuối cùng là huyện Cư Kuin 13,75, vì vậy việc tiếp cận và ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh của các chủ hộ tại các điểm nghiên cứu khá tốt. các hộ khảo sát khá cao, cho thấy đây là điều kiện thuận lợi sản xuất cà phê. Vì cà phê là cây công nghiệp dài ngày, việc đầu tư công sức vào chăm sóc rất lớn, diễn ra quanh năm như tưới nước, đào bồn, tỉa cành, bón phân, thu hoạch…trên diện tích lớn, đòi hỏi lao động phải có sức khoẻ và làm việc quanh năm. Qua khảo sát cho thấy hầu hết các hộ đều tham gia trồng cà phê lâu năm, mặc dù phần lớn người dân ở đây không phải là người địa phương, chủ yếu từ những nơi khác đến sinh sống, số năm trung bình là 14,65 năm trong đó huyện Cư Mgar có số năm kinh nghiệm cao hơn, có hộ trồng cà phê trên 50 năm. Cư Mgar là một huyện sản xuất cà phê lớn của tỉnh Đắk Lắk, những chương trình của Sở nông nghiệp và PTNT tỉnh, các đề án về phát triển cà phê bền vững được triển khai trên địa bàn huyện, do đó các chương trình tập huấn về kỹ thuật trồng và chăm sóc, chế biến cà phê sạch, xanh thường xuyên được tổ chức. Trong số các hộ khảo sát thì cả 4 điểm nghiên cứu có số lượng các hộ tham gia đông, trên 90%, khi tham gia các chương trình tập huấn, các hộ đã tiếp cận với các phương pháp kỹ thuật canh tác mới để tạo ra sản phẩm đảm bảo chất lượng theo tiêu chuẩn 4C, đồng thời đảm bảo đầu ra tiêu thụ cho các hộ. Đầu năm 2013, giá cà phê trên thị trường có giảm mạnh xuống còn 32.000đ/kg, nhưng các hộ có tham gia đề án phát triển cà phê bền vững vẫn bán được với giá 40.000đ/kg, qua đó cho thấy việc tham gia các chương trình dự án không chỉ được lợi về mặt kỹ thuật mà còn đảm bảo việc tiêu thụ cho các hộ được đảm bảo. * Khả năng tiếp cận vốn tín dụng. a) Số lượng hộ sản xuất vay vốn tín dụng ngân hàng. Qua khảo sát thực tế, chúng tôi nhận thấy rằng hiện nay trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk ngoài hình thức tín dụng ngân hàng còn có các hình thức tín dụng khác, đó là vay nóng, vay dưới hình thức chơi huê, vay họ hàng, bạn bè, làng xóm và vay dưới hình thức mua bán chịu. Tuy nhiên do phạm vi nghiên cứu, nên luận án chỉ tập trung nghiên cứu hình thức tín dụng ngân hàng, vay tại các ngân hàng thương mại, vì đây là kênh tín dụng hợp pháp, lành mạnh, có tác dụng kích thích sản xuất phát triển. nghiên cứu Hộ có vay. Phân theo ngân hàng. Agribank Vietinbank BIDV Sacombank Đông Á NH khác SL Tỷ SL Tỷ SL Tỷ SL Tỷ SL Tỷ SL Tỷ SL Tỷ. Qua đó cho thấy nhu cầu về vốn tín dụng ngân hàng là rất cao trong dân cư. Đối với các hộ không tiếp cận được với vốn tín dụng ngân hàng, họ phải tìm mọi cách để có vốn phục vụ cho sản xuất. Đầu tiên, các hộ này sẽ đi vay họ hàng, bạn bè, hàng xóm, tuy nhiên việc vay các đối tượng này chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng là chủ yếu, bởi vì lượng tiền vay được rất ít nên không phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh được. Việc cho vay hoàn toàn mang tính tương trợ, giúp đỡ nhau là chính và lãi suất thường bằng 0%, thời hạn vay được thoả thuận giữa 2 bên và thường là khi bên đi vay có thu nhập thì họ sẽ hoàn trả, hình thức trả nợ cũng linh hoạt, có thể trả dần hoặc trả toàn bộ khoản tiền vay vào một thời điểm. Nếu hình thức vay trên không đáp ứng được nhu cầu vốn, các hộ sẽ đi vay nóng, lãi suất vay nóng cao hơn lãi suất vay chính thức từ 2 đến 4 lần. Trong số 5 ngân hàng thương mại khảo sát trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có doanh số cho vay cao nhất, tỷ lệ số hộ vay vốn từ Ngân hàng này chiếm 32,47%, thấp nhất là Ngân hàng Đông Á, tỷ lệ tương ứng là 11,86%. Bên cạnh 5 ngân hàng trên, có 10,82% số hộ vay từ các ngân hàng khác như Ngân hàng Kiên Long, Ngân hàng Kỹ Thương, Ngân hàng Á Châu. Đây là tín hiệu đáng mừng vì số lượng các TCTD cung cấp dịch vụ cho thị trường ngày càng tăng lên, các hộ trồng cà phê sẽ có nhiều cơ hội để tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng với chất lượng tốt. b) Nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất cà phê. Đánh giá về nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng được khảo sát 126 hộ chưa. vay vốn tín dụng ngân hàng tại các điểm cho thấy: trong số 126 hộ chưa vay vốn có tới 61,90% hộ có nhu cầu vay vốn tín dụng từ các NHTM nhưng vì nhiều lý do nên các hộ này vẫn chưa tiếp cận được với nguồn vốn vay. Số hộ còn lại với tỷ lệ 38,10% là do điều kiện gia đình khá giả hoặc có các nguồn tiếp cận khác nên không có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng. Qua số liệu trên cho thấy nhu cầu về vay vốn tín dụng ngân hàng trong thị trường nông thôn là lớn, do đó thị trường tín dụng Đắk Lắk được xem là thị trường tiềm năng. Trong các lý do được thống kê cho thấy, lý do chủ yếu chính là việc tiếp cận với các NHTM còn hạn chế, 23,81%. Qua khảo sát cho thấy có những điểm nghiên. cứu chỉ có duy nhất một TCTD hoặc cũng có những điểm nghiên cứu, các NHTM ở quá xa nên người dân khó khăn trong việc tiếp cận với NHTM. Các lý do khác cũng khá đa dạng và phong phú, tuy nhiên cần quan tâm tới lý do thủ tục cho vay vẫn còn khá phức tạp, 17,46%. Đây là điều khiến cho việc tiếp cận vốn tín dụng của hộ sản xuất cà phê gặp trở ngại. c) Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho hộ sản xuất cà phê.

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê

Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ hộ sản xuất cà phê được tập huấn qua các chương trình Theo số liệu khảo sát tại các điểm nghiên cứu, tỷ lệ hộ sản xuất cà phê được tập huấn và đào tạo cao, trong đó huyện Cư Mgar là điểm có số hộ được tập huấn cao nhất, chiếm tỷ lệ 66,15%. Biểu đồ 3.7: Cơ cấu lao động của hộ sản xuất cà phê theo trình độ văn hóa Bên cạnh đó khả năng hạch toán và quản lý của chủ hộ không chỉ thể hiện ở việc tính toán chi phí, sử dụng vốn đầu tư, vốn vay hợp lý mà còn thể hiện ở việc tiếp cận với thông tin thị trường nông sản như quyết định bán sản phẩm cho ai và bán vào thời điểm nào cho phù hợp.

Ý kiến của 136 CBTD về quản lý các khoản vay của hộ sản xuất 1.Khả năng hạch toán

Ý kiến của 194 hộ có vay vốn tín dụng

Nguồn: Tổng hợp của tác giả Chương trình cho vay tái canh cà phê mới được triển khai, tuy nhiên do có sự chỉ đạo sâu sát của các Sở, ban ngành nên đã đạt được kết quả ban đầu, đó là tính đến tháng 09/2013, Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Đắk Lắk đã ký hợp đồng nguyên tắc cùng khách hàng với số tiền trị giá 195 tỷ đồng để đầu tư tái canh 976 ha cà phê và hiện nay đã giải ngân được 109.855 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 56,33%. Số lượt vay (Lượt). Qua nghiên cứu thực tế, cho thấy chi phí đầu tư của 4 điểm nghiên cứu khá cao và tương đương nhau, khoảng 64,490 triệu đồng/ha, chi chủ yếu cho chi phí vật tư và chi phí lao động, chiếm 64,68% tổng chi phí. Mục đích vay vốn của các hộ sản xuất cà phê tập trung chủ yếu là chăm sóc cà phê kinh doanh, bình quân chung của cả 4 điểm nghiên cứu là 53,61%, vì đây là giai đoạn mà vườn cà phê đem lại thu nhập cho các hộ sản xuất cà phê, là điều kiện cần thiết để các hộ có tài sản đảm bảo cho các TCTD chính thống. Về lợi nhuận của các hộ sản xuất cà phê khá cao so với các huyện khác trên địa bàn tỉnh, lợi nhuận ròng bình quân là khá thấp, đạt 31 triệu đồng/ha. đây là mức thu khá ổn định cho người làm cà phê, với mức thu nhập ở mức trên, các hộ sản xuất cà phê có thể yên tâm đầu tư cho vườn cà phê của mình, xem đó như là tài sản cố định lâu dài có mức sinh lời ổn định. Tỷ suất lợi nhuận/chi phí chiếm tỷ trọng khá cao, trên 48% đây cũng là mức sinh lời cao so với đầu tư vào các hình thức khác. Qua mô hình hồi quy Cobb - Douglas, năng suất cà phê nhân của hộ sản xuất cà phê phụ thuộc vào: trình độ của chủ hộ, vốn vay, loại cà phê, khí hậu, lượng phân bón và loại cà phê. Điều này một lần nữa khẳng định, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đến năng suất cà phê của các hộ sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk. Những mặt tồn tại trong hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk. Các ngân hàng thương mại vẫn độc quyền trong lĩnh vực cho vay, do các ngân hàng lớn nên được hưởng nhiều chính sách tín dụng ưu đãi từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, như là chương trình tái canh cà phê chỉ có Ngân hàng NN&PTNT được giải ngân, do đó tiến độ giải ngân chậm, đối tượng được vay còn hạn chế, tính đến thời điểm hiện nay, Agribank Dak Lak đã triển khai chương trình cho vay tái canh và đăng ký vốn giai đoạn năm 2013 - 2015 đến từng chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc. Đến 31/10/2013 chi nhánh đã giải ngân cho vay chương trình tái canh cà phê số tiền 110 tỷ, hoặc là chương trình hỗ trợ vốn để tạm trữ cà phê năm 2009 chỉ có hai ngân hàng là Ngân hàng NN&PTNT và Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Đắk Lắk được chỉ định là hai ngân hàng trực tiếp giải ngân, kết quả là chỉ có 5 doanh nghiệp tham gia mua tạm trữ cà phê; số lượng cà phê mua tạm trữ vẫn còn thấp so với kế hoạch được giao; Một số doanh nghiệp còn chưa thực hiện đầy đủ các Quy chế giám sát như kho chứa cà phê còn để lẫn với cà phê kinh doanh hoặc nhà máy chế biến cà phê. Với kết quả trên đối tượng được hưởng lợi từ các chính sách tín dụng đến với hộ sản xuất cà phê vẫn còn hạn chế. Bên cạnh đó, số lượng các TCTD khác tham gia còn ít trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất, do đó các nông hộ không có nhiều cơ hội để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng mà đặc biệt là tín dụng ưu đãi. Nợ xấu vẫn còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với các hộ sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh. Đặc biệt là đối với ngân hàng NN&PTNT tỉnh Đắk Lắk, hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê còn hạn chế, cán bộ quản lý không xuể do địa bàn hiểm trở và xa xôi. Dẫn đến tái cơ cấu ngân hàng, gây những khó khăn về tâm lý cho khách hàng, như là cắt giảm gần 100 lao động và 02 phòng giao dịch ở Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Đắk Lắk; Sáp nhập MHB Dak Lak và BIDV Dak Lak. Vì vậy tính ổn định đóng vai trò quan trọng đến hoạt động tín dụng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế, mỗi một cán bộ quản lý dư nợ khá cao, trong khi đó đặc thù địa bàn Đắk Lắk trải dài hàng trăm kilômét, địa hình khó khăn, hiểm trở, do đó ảnh hưởng lớn đến việc quản lý nợ của các ngân hàng. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có thâm niên là một ưu điểm, tuy nhiên đây cũng là hạn chế, vì khi lớn tuổi, họ thường không nhiệt tình, ngại đi xa. Việc quyết định cho vay của các ngân hàng thương mại phải căn cứ trên năng lực và phương án sử dụng vốn của các chủ hộ, do đó nếu cán bộ tín dụng chỉ chú trọng đến tài sản đảm bảo mà không quan tâm đến phương án sử dụng vốn sẽ dễ dẫn đến việc phải xử lý nợ xấu của các ngân hàng trong tương lai. Hình thức tổ chức sản xuất cà phê chưa phù hợp chủ yếu là sản xuất cá thể, quy mô nhỏ lẻ, manh mún với khoảng trên 85% diện tích cà phê của tỉnh do dân trực tiếp quản lý và và sử dụng. Với hình thức tổ chức sản xuất nhỏ lẻ với hơn 85%. Người dân vẫn phải tự tái canh với quy mô nhỏ, quy trình không được thực hiện đầy đủ dẫn đến việc đầu tư tốn kém nhưng hiệu quả lại rất thấp. Mối liên kết giữa sản xuất và chế biến, tiêu thụ đang được phát triển, tuy nhiên một số đơn vị thực hiện việc liên kết với nông dân, nhưng thực chất là giao. khoán và thiếu các phương thức hỗ trợ cho nông dân trong việc đầu tư, chăm sóc, bảo vệ vườn cây. Nhiều doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu trên địa bàn còn chưa quan tâm đến phát triển vùng nguyên liệu, thiếu sự gắn kết giữa sản xuất, chế biến và tiêu thụ. Thu nhập từ cà phê mặc dù tại thời điểm này là khá ổn định, tuy nhiên vẫn còn bấp bênh, phụ thuộc nhiều vào giá thế giới, chi phí và điều kiện tự nhiên. Tại Đắk Lắk, vẫn còn nhiều hộ sản xuất cà phê làm ăn thua lỗ, thu nhập không đủ để trang trải chi phí hàng ngày và trả nợ cho ngân hàng, thậm chí nhiều hộ đã vay vốn ngân hàng và cầm sổ đỏ rồi nhưng vẫn muốn vay thêm để trang trải cho sinh hoạt của gia đình. Nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk. Do chủ trương của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong việc tái cơ cấu và sáp nhập lại toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại, do đó hoạt động của các ngân hàng thương mại có vốn sở hữu Nhà nước lớn vẫn chưa phát huy được vai trò chủ đạo trên thị trường tín dụng nông thôn, bên cạnh đó được sự hỗ trợ của Nhà nước về vốn tín dụng do đó các ngân hàng thương mại này vẫn chưa thoát ra được cái bóng. “che chở” của Nhà nước để hoạt động tự chủ hơn. Cán bộ tín dụng quản lý hộ vẫn còn lơ là, không đôn đốc nhắc nhở nợ, làm cho nợ xấu nhảy nhóm, không quản lý kịp thời. Sự lãnh đạo, chỉ đạo của một số cấp ủy, Sở, ban, ngành, địa phương chưa thật kiên quyết, kịp thời. Các chính sách ưu đãi cho cây cà phê chưa nhiều, nhất là chính sách chuyển đổi những diện tích cà phê già cỗi, sâu bệnh, đất đai không phù hợp, thiếu nguồn nước tưới, kém hiệu quả sang cây trồng khác. Chính sách tạm trữ ban hành chậm, rơi vào cuối tháng 7 lúc này đã là cuối vụ nên lượng cà phê trong dân còn ít, người trồng cà phê đã bán hết để trang trải chi phí, do đó lượng cà phê trong dân còn ít. Ngân hàng giải ngân vốn chậm, ảnh hưởng đến tiến độ thu mua tạm trữ của các doanh nghiệp.Qua đó cho thấy việc tham gia vào các chương trình chính sách. phát triển NN&PTNT vẫn còn kém hấp dẫn do đó chưa lôi kéo được nhiều TCTD tham gia. Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk trong thời gian qua cho thấy tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê ở các khía cạnh: i) Cung ứng vốn tín dụng của các NHTM cho thấy các ngân hàng thương mại vẫn đóng vai trò chủ chốt trên thị trường tín dụng nông thôn, chiếm trên 60% tổng dư nợ của toàn tỉnh, trong đó Agribank Dak Lak có dư nợ cao nhất trong cho vay hộ sản xuất cà phê, trên 85%, tiếp đến là BIDV Dak Lak, Vietinbank Dak Lak với tỷ lệ 8,74% và cuối cùng là Sacombank Dak Lak và Đông Á bank Dak Lak với tỷ lệ cho vay hộ sản xuất cà phê đạt 7,65%. Nợ xấu trong cho vay cà phê vẫn là một vấn đề đáng quan tâm, tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn đang trong tình trạng kiểm soát của các NHTM. Dưới góc độ hộ sản xuất đã cho thấy việc tiếp cận vốn tín dụng vẫn còn nhiều khó khăn; ii) Về tình hình sử dụng vốn của hộ sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk được thể hiện trên các góc độ về kinh tế và về xã hội, về mặt kinh tế cho thấy việc đầu tư vốn vào sản xuất cà phê mang lại hiệu quả cho các nông hộ, với chi phí trung bình là 64,49 triệu đồng/ha, tỷ lệ vốn vay/vốn đầu tư chiếm trên 50% nhưng lợi nhuận trung bình của các hộ là 31 triệu/ha. Đây là mức thu khá ổn định cho người làm cà phê, với mức thu nhập ở mức trên, các hộ sản xuất cà phê có thể yến tâm đầu tư cho vườn cà phê của mình, xem đó như là tài sản cố định lâu dài có mức sinh lời ổn định. Về mặt xã hội việc đầu tư vốn tín dụng vào các hộ sản xuất cà phê tạo công ăn việc làm trong ngành nông nghiệp, hàng năm giải quyết được công ăn việc làm ổn định cho trên 300.000 người trực tiếp sản xuất và gần 200.000 người có liên quan đến cây cà phê. Bên cạnh đó, Việc cung ứng vốn tín dụng cho các hộ sản xuất cà phê luôn đi kèm với các dự án, đề án. để hỗ trợ cho các hộ trong việc phát triển sản xuất cà phê, đảm bảo việc sản xuất cà phê phải đảm bảo hiệu quả và chất lượng cho các hộ sản xuất được lâu dài. Các đề án sẽ thông qua chương trình khuyến nông để trang bị kiến thức và kỹ thuật cho các hộ sản xuất cà phê, ngược lại các hộ sẽ tham gia các khoá đào tạo và được cấp các chứng chỉ có liên quan; iii) Nhân tố tác động đến tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk, gồm nhóm nhân tố từ phía các chủ thể sản xuất cà phê, nhóm nhân tố từ phía các NHTM, nhóm nhân tố về chính sách của Chính phủ, và nhóm nhân tố khác.

Vai trò của kinh tế hộ còn lớn nhưng cần đặt trong sự liên kết

Các giải pháp chủ yếu để hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê như sau:. 1) Giải pháp để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng: Về phía các hộ sản xuất cà phê cần: i) nâng cao ý thức tiếp cận thông tin về thị trường tín dụng nông thôn; ii) đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng, hạn chế hình thức tín dụng khác;. iii) khuyến khích hộ sản xuất hoàn tất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Về phía các NHTM cần: i) Hoàn thiện thủ tục cho vay hộ sản xuất cà phê; ii) Quảng bá hình ảnh, thương hiệu của Ngân hàng. Về phía Chính phủ và Nhà nước cần: i) Đẩy mạnh triển khai việc thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ; ii) Hoàn thiện các thủ tục cấp giấy chứng nhận sử dụng đất. 2)Giải pháp sử dụng vốn tín dụng của hộ sản xuất cà phê: Về phía các hộ sản xuất cà phê cần: i) Nâng cao khả năng hạch toán và quản lý trong sản xuất cà phê cho chủ hộ; ii) Sử dụng vốn đúng mục đích. Về phía các NHTM cần: i)nâng cao trình độ cán bộ của các NHTM; ii) áp dụng các biện pháp tư vấn cho hộ sản xuất cà phê. Về phía Chính phủ và Nhà nước cần: i) có chính sách hỗ trợ đầu tư sản xuất theo quy mô hợp tác, liên kết các hộ sản xuất cà phê; ii) Nâng cao chất lượng công tác khuyến nông.

Định mức trồng mới cà phê

Định mức chăm sóc cà phê

PHỤ LỤC 8: Chi phí đầu tư trồng cà phê bình quân cho 1 ha cà phê kinh doanh của các hộ khảo sát. Mô hình hồi quy phụ cho thấy Hệ số VIF VIF đều nhỏ hơn 10 nên không có hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến.