Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công thương

Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn quá cao biểu hiện hiện tợng chất lợng tín dụng của ngân hàng là thấp,rủi ro cao vì với một số lớn các khoản nợ không đợc hoàn trả đúng hạn thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phân phối luồng vốn vào ra,với việc không thu đợc nợ thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với việc mất khả năng thanh toán hoặc tệ hơn là phá sản. Các tổ chức tín dụng đều có những khoản cho vay không có khả năng thu hồi,nhng một tổ chức tín dụng quản lý tốt là một tổ chức có tỷ lệ này ở mức thấp nhất.Rất nhiều tổ chức tín dụng vẫn phản đối việc xoá nợ bởi họ tin rằng những khoản cho vay này vẫn có thể thu hồi đợc.Một khi món nợ đã đợc xoá,các nỗ lực thu hồi vốn vẫn tiếp tục nếu điều đó có ý nghĩa kinh tế.

Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung và dài hạn của NHTM

Trong nền kinh tế hiện đại,các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng thơng mại nói riêng muốn tồn tại và kinh doanh có lãi phải xây dựng đợc cho mình một chiến lợc kinh doanh hiệu quả.Một chiến lợc kinh doanh có hiểu quả sẽ giúp ngân hàng có một phơng hớng phát triển nhất quán,giúp cho ngân hàng khai thác tốt nhất năng lực hiện có của đơn vị và đồng thời nó cũng giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh nhất với những biến đổi trong môi trờng kinh doanh của mình.Chính vì vậy công tác lập chiến lợc kinh doanh hiện đợc các ngân hàng hết sức coi trọng và nó ảnh hởng lớn tới chất lợng của hoạt động tín dụng. Yếu tố mang tính quyết định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lợng tín dụng lại chính là nguồn nhân lực của ngân hàng vì suy cho cùng các quyết định cung cấp tín dụng của ngân hàng là những quyết định mang tính chất chủ quan.Một ngân hàng với một đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đa ra đợc những chính sách hợp lý và phơng hớng phát triển phù hợp với khuynh hớng phát triển của nền kinh tế.Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi sẽ giúp ngân hàng có đợc những khoản cho vay với chất lợng cao nhất.Các cán bộ của các phòng ban,các bộ phận chức năng khác sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình,tạo dấu ấn của ngân hàng trong lòng thị trờng.

Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm

Các hoạt động cơ bản

Trong chiến lợc phát triển chung ở giai đoạn hiện nay,kinh doanh tín dụng giữ vai trò chủ đạo,là cơ sở để tiến hành và thực hiện tất cả các hoạt động khác của ngân hàng.Tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm,xác định kinh doanh không chỉ là nhiệm vụ của cán bộ tín dụng mà tất cả các bộ phận phòng ban kết hợp nhuần nhuyễn với nhau tạo thành guồng máy hoạt động nhịp nhàng,ăn khớp thống nhất một mục tiêu chung là phục vụ khách hàng.Cùng với việc tăng trởng d nợ với khách hàng truyền thống,chi nhánh đã đẩy mạnh công tác tiếp thị,tìm đến với những khách hàng mới,dự án khả thi,đáp ứng yêu cầu và đặc thù của mọi đối tợng khách hàng.Với những phơng thức cho vay mới,chi nhánh đã cố gắng giảm bớt những thủ tục rờm rà,giảm thiểu thời gian duyệt và số lần ký hợp đồng tín dụng,cải thiện mối quan hệ Ngân hàng-Khách hàng.Trên cơ sở tính toán lãi suất. Công tác kế toán chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê của Nhà nớc,đảm bảo tính chính xác,trung thực,việc ghi chép sổ sách hợp lệ,hợp pháp.Kế toán đã làm tốt công tác của mình tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo thanh toán thu chi phù hợp.Bên cạnh việc chấp hành tốt chế độ kế toán-tài chính,cán bộ nhân viên phòng kế toán đã tránh đợc sự máy móc,cứng nhắc,không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ,đổi mới phong cách phục vụ,làm việc với tinh thần trách nhiệm cao,phối hợp với các phòng ban chức năng nâng cao chất lợng dịch vụ.

Hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm

Sau một thời gian dài khủng hoảng vì những hậu quả nặng nề mà kinh tế thị trờng để lại,NHCT Hoàn Kiếm đã củng cố lại cơ cấu tổ chức,đổi mới chiến lợc kinh doanh,hoạt động đầu t bắt đầu khởi sắc.D nợ và nguồn vốn tăng lên không ngừng,cơ cấu khách hàng có nhiều thay đổi.D nợ trung dài hạn nhích dần lên.Chiến lợc khách hàng thực sự đợc quan tâm áp dụng các chính sách u đãi,các dự án đầu t chiều rộng,chiều sâu đợc thẩm định kỹ lỡng,có thể t vấn cho khách hàng thực hiện giải pháp đầu t có lợi cho hai bên. Xét cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay,ta thấy tín dụng ngắn hạn thờng xuyên có tỷ lệ cao(trên dới 70%) và tỷ lệ này có xu hớng giảm xuống trong năm 2001(66,06%).Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng lên 33,94% trong tổng d nợ tín dụng do d nợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh hơn so với ngắn hạn .Việc tập trung cho vay chủ yếu vào các Công ty liên doanh và 100% vốn nớc ngoài có mặt hàng và sản phẩm đợc sản xuất với công nghệ cao,có khả năng xuất khẩu,có tình hình tài chính lành mạnh là nguyên nhân làm cho d nợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh và đó là một điều đáng khích lệ,thể hiện sự cố gắng vợt bậc của Chi nhánh.

Nợ quá hạn

Bên cạnh đó,sự ra đời của thị trờng chứng khoán trong vừa qua có thể làm cho khả năng cho vay của Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm đối với các doanh nghiệp,các Tổng công ty lớn cũng nh các dự án quốc gia có khả năng bị giảm sút vì các đơn vị này có khả năng huy động vốn trên thị trờng chứng khoán rất lớn.Vì. Nếu nh coi việc cho vay là mặt tích cực thì nợ quá hạn sẽ là mặt trái cho ta cái nhìn toàn diện về kết quả tín dụng của Ngân hàng.Điều đáng nói là mặc dù Ngân hàng đã phải chịu sự cạnh tranh rất gay gắt của các Ngân hàng nớc ngoài về mặt tài chính,các ngân hàng nớc ngoài dám cho các dự án khả thi vay mặc dù một số điều kiện khác không đủ và họ có một nguồn tài trợ rất lớn của ngân hàng mẹ ở nớc ngoài đủ để có thể bù đắp nếu rủi ro xảy ra nhng tỷ trọng Nợ quá hạn/Tổng d nợ có xu hớng giảm nhanh qua các năm từ 7,74% năm 1999 xuống còn 5,73%.

Kết quả đạt đợc

Thực tế hoạt động tín dụng tại NHCT Hoàn Kiếm cho thấy khả năng cho vay của Ngân hàng so với khả nang huy động vốn của Ngân hàng là cha cao.Tỷ lệ Tổng d nợ / Nguồn vốn huy động chỉ đạt 17,7% trong đó D nợ tín dụng trung dài hạn / Nguồn vốn huy động trung dài hạn là 21,5%.Các số liệu trên cho thấy Ngân hàng cha sử dụng hết đợc số tiền huy động đợc để cho vay mà sử dụng một phần trong vốn huy động để kinh doanh trên lĩnh vực khác.Hoạt động tín dụng trung dài hạn cũng nằm trong tình trạng chung đó,d nợ tín dụng trung dài hạn chỉ đạt 21,5%. Từ việc phân tích ở trên chúng ta có thể rút ra một số kết quả đạt đợc cũng nh hạn chế của Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm về công tác tín dụng trung dài hạn trong những năm qua.

Thơng Hoàn Kiếm

Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm

Theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay,các TCTD thờng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay mà không chịu tìm kiếm khách hàng tiềm năng.Nhất là trong giai đoạn hiện nay,các TCTD Việt Nam hoạt động trong môi trờng khó cạnh tranh đợc với các chi nhánh của Ngân hàng nớc ngoài về vốn,công nghệ và cả cách tổ chức quản lý.Do vậy,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nên căn cứ vào chỉ tiêu phát triển kinh tế-xã hội của từng ngành kinh tế,của từng địa phơng,của toàn nền kinh tế,liên kết với các NHTM khác để xây dựng các phơng án đầu t vốn để chủ động nguồn vốn tín dụng trung dài hạn,chủ động trong công tác thẩm định,cho vay đúng mục đích,đồng thời quản lý đợc rủi ro của mình.Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm không chỉ cần liên kết với các NHTM quốc doanh mà còn cần phải liên kết với các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài,Ngân hàng liên doanh.Các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài có tiềm lực về vốn vô cùng lớn nhng do quy định của NHNN nên khả năng cho vay bằng VND của các Ngân hàng này bị hạn chế.Do đó,NHCT Hoàn Kiếm có thể liên kết với các Ngân hàng này cho vay bằng VND hay trung gian cho các Ngân hàng này.Sự liên kết không chỉ giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà còn giúp nâng cao hiệu quả món vay.Bên cạnh đó,trong quá trình liên kết thực hiện dự án,Ngân hàng và. Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so với các Ngân hàng thơng mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này,tăng cờng tiếp cận đối với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng,giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng qua các phơng tiện thông tin đại chúng.Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các quyết định cho vay đối với khu vực kinh tế này.Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thực sự có chất lợng,Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện cho vay;cũng không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra và tài sản đảm bảo là công cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định t cách của ngời vay cũng nh việc doanh nghiệp đó sử dụng vốn nh thế nào,khả năng trả nợ ra sao.Bởi vì tài sản thế chấp,cầm cố,bảo lãnh chỉ là cơ sở.