Đánh giá và cải thiện hoạt động quản lý rủi ro dự án đầu tư tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung

Sự cần thiết phải quản lý rủi ro các dự án đầu tư

Hơn nữa ngân hàng kinh doanh không chỉ huy động vốn và cho vay mà còn nhiều lĩnh vực khác : thanh toán, kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, góp vốn liên doanh, dịch vụ thẻ đại lý vì vậy có thể nói rằng rủi ro ngân hàng là rất đa dạng. Ngày nay rủi ro tín dụng cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới : cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á 1997, và mới nhất là cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ đã làm rung chuyển toàn cầu, mặt khác mối liên hệ về tiền tệ và đầu tư giữa các nước phát triển rất nhanh nên rủi ro tín dụng của một nước có ảnh hưởng đến các nước có liên quan.

Quy trình quản lý rủi ro

- Năng lực của người vay ( Capacity ) : tùy thuộc vào quy định pháp luật của mỗi quốc gia, đối với cá nhân phải có đủ năng lực hành vi dân sự : cá nhân phải đủ 18 tuổi, doanh nghiệp phải có giấy phép kinh doanh, giấy phép thành lập doanh nghiệp mới được phép ký kết hợp đồng. Ví dụ như việc các công ty hợp tác để làm dự án, mỗi thành viên góp vốn được hưởng lợi nhuận theo phần vốn mình thực góp, mặt khác rủi ro luôn luôn song hành trong quá trình dự án đang diễn ra, việc góp vốn phần nào san sẻ rủi ro, chia sẻ lợi nhuận và trách nhiệm dẫn đến dự án làm ăn có hiệu quả hơn.

I .Giới thiệu khái quát về Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung

Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung

Xác định phương hướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, là đơn vị cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phục vụ đối tượng khách hàng khu vực dân doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đang trong lộ trình cổ phần hoá, Chi nhánh Quang Trung đã nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, mở rộng và phát triển mạng lưới, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ mới. • Các nhiệm vụ khác : quản lý thông tin, phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ, cập nhật thông tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý có liên quan đến nhiệm vụ của phòng, tham gia ý kiến đối với các sản phẩm chung của chi nhánh theo chức năng nhiệm vụ được.

Theo loại tiền gửi

Trong năm vừa qua có nhiều yếu tố khách quan, thuận lợi ảnh hưởng tới kết quả hoạt động của chi nhánh : chính sách tích cực huy động vốn được áp dụng tích cực từ hội sở chính đến các chi nhánh, các quỹ và các phòng giao dịch, các dự án cho vay đảm bảo khả năng thanh khoản, chi nhánh cũng tích cực đưa ra các sản phẩm vốn ngắn hạn (kỳ hạn tuần ) thu hút được nhiều nguồn từ các tổ chức kinh tế, ngược lại nguồn huy động từ dân cư tại chi nhánh có xu hướng giảm do sức cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn và xu hướng tiêu dùng - tiết kiệm của dân cư có nhiều thay đổi. Do lãi suất huy động có thời điểm tăng cao nên kéo theo đó lãi suất cho vay cũng tăng lên có thời điểm lên tới 21% nên các doanh nghiệp vay vốn cũng gặp khó khăn và bắt buộc phải sử dụng vốn có hiệu quả, các cán bộ tín dụng ngân hàng cũng như các cán bộ phòng thẩm định rủi ro và quản trị tín dụng phải thẩm định dự án, rà soát dự án khắt khe và cẩn trọng hơn.

Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro các dự án đầu tư tại Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung

Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro ( DPRR), tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập DPRR gửi KT (kế toán). Giám sát thực hiện và các biện pháp xử lý RR. Bộ phận QTTD : Lập thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn gửi QHKH để đôn đốc KH trả nợ. Chịu trỏch nhiệm theo dừi diễn biến cỏc khoản vay, qua đú cảnh bỏo cỏc dấu hiệu rủi ro cho QHKH. Lập thông báo yêu cầu QHKH thực hiện kiểm tra rà soát khoản vay đúng quy định Thực hiện trích lập DPRR theo kết quả phân loại nợ của QHKH, gửi sang QLRR để rà soát. Thực hiện chức năng thông tin, báo cáo thống kê. Có rất nhiều khách vay lừa đảo ngân hàng, lập ra một phương án kinh doanh với mục đích lấy tiền của ngân hàng, hoặc sử dụng vốn vay sai mục đích kinh doanh, hay phương án kinh doanh không có lãi do chịu ảnh hưởng của xu thế chung, dự báo thị trường không chính xác nên không có khả năng trả nợ ngân hàng, các cán bộ QHKH thực hiện việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của KH, tình hình hoạt động kinh doanh của dự án để hạn chế các rủi ro trong các dự án cho vay vốn. Nếu nhận thấy dự án không hiệu quả, cán bộ tín dụng sẽ thông báo lại cho ngân hàng và ngừng việc giải ngân vốn, phát mại tài sản để thu hồi vốn, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Hỗ trợ khách hàng biện pháp xử lý thu hồi nợ. Rủi ro đi liền với lợi nhuận để hạn chế rủi ro đồng nghĩa với hạn chế lợi nhuận chính vì vậy các ngân hàng luôn có biện pháp để hỗ trợ khách hàng hạn chế rủi ro : cơ cấu lại khoản nợ, điều chỉnh lại khoản nợ, giảm một phần lãi suất, miễn phí lãi suất, điều chỉnh thời gian hiệu lực của Thư bảo lãnh, điều chỉnh điều kiện tín dụng, điều chỉnh biện pháp bảo đảm/Tài sản bảo đảm và các điều chỉnh tín dụng khác, hỗ trợ thêm vốn cho khách hàng khi nhận thấy khách hàng có khả năng. phục hồi được sản xuất kinh doanh. Khi khoản nợ đã quá hạn và không có khả năng thu hồi nợ ngân hàng chuyển sang cho bên công ty quản lý nợ và khai thác tài sản để công ty tiến hành thu hồi nợ hoặc xử lý phát mại tài sản. a) Thông báo đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi, phí. - Khảo sát tàu( cử cán bộ đi khảo sát, lập báo cáo khảo sát). - Tập hợp các bản chào hàng khác để so sánh và đưa vào dự án khả thi mua tàu. - Đàm phán, mặc cả giá tàu, các điều kiện của hợp đồng mua bán tàu và đưa ra giá thoả thuận. - Yêu cầu chủ tàu hoặc nhà môi giới gửi toàn bộ hồ sơ đăng kiểm. - Chỉ định cơ quan giám định để lập báo cáo giám định tàu - Lập hồ sơ để trình đăng kiểm VN. - Lập luận chứng trình cơ quan có thẩm quyền để quyết định phê duyệt đầu tư. - Thanh toán theo hợp đồng - Tiến hành nhận tàu b) Tiến độ thực hiện dự án. Tính đến thời điểm tháng 11/2008, trên cơ sở báo cáo giám định của tổ chức ABS, ý kiến của Công ty tư vấn hàng hải, Công ty CP vật tư vận tải xi măng đã tiến hành lựa chọn tàu TINOS để đàm phán giao dịch. Công ty đã thực hiện đến bước “Đàm phán, mặc cả giá tàu, các điều kiện của hợp đồng mua bán tàu và đưa ra giá thoả thuận”. Dự kiến phương thức thanh toán: Bên mua sẽ đặt cọc 10% giá trị Hợp đồng mua tàu vào một tài khoản chung của cả Bên bán và Bên mua tại một ngân hàng do Bên bán chỉ định trong vòng 3 ngày ngân hàng kể từ ngày Hai bên M.O.A qua fax hoặc qua email nhưng hoàn toàn phục thuộc vào ngân hàng do bên bán chỉ định có mở cửa hay không và phát hành số tài khoản để cho phép tiền đặt cọc có thể chuyển vào. Bên mua sẽ phải chuyển 90% số tiền mua tàu còn lại và khoản tiền dự tính trả cho nhiên liệu, dầu, mỡ vào tài khoản chung nói trên của Bên mua do bên bán chỉ định không muộn hơn 3 ngày Ngân hàng trước ngày dự kiến giao tàu. Công ty cũng đã thực hiện thuê thuyền viên để phục vụ hoạt động của dự án Trong thời gian tới, Công ty sẽ tiến hành thực hiện các bước tiếp theo để có thể nhận tàu trong năm 2008. Thẩm định tổng mức đầu tư và tính khả thi phương án nguồn vốn a) Tổng mức đầu tư dự án:. Hiện nay do tình hình kinh tế toàn cầu đang gặp khó khăn, nguồn hàng khan hiếm, giá thuê tàu sụt giảm nên thị trường tàu đã qua sử dụng giảm mạnh kỷ lục so với thời điểm các năm trước. Tham khảo một số thông tin tình hình thị trường tàu biển đã qua sử dụng được giao dịch trong thời gian gần đây:. b) Xác định nhu cầu vốn đầu tư theo tiến độ thực hiện dự án - Vốn được giải ngân một lần tại thời điểm mua tàu.

VI - BÁO CÁO THẨM ĐỊNH RỦI RO

Đánh giá công tác quản lý rủi ro

Những kết quả đạt được

Trong ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động sôi nổi và mang lại nhiều lợi nhuận nhất tuy nhiên song hành cùng lợi nhuận thì rủi ro tín dụng là điều không tránh khỏi, quá trình cho vay vốn dự án đầu tư tại ngân hàng đã được thực hiện theo quy trình thống nhất nhằm hạn chế đến mức tối đa các rủi ro xảy ra, chi nhánh Quang Trung đã đạt được những kết quả khả quan trong việc hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay dự án đầu tư. ( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Quang Trung năm 2006 - 2008 ) Qua bảng số liệu trên ta nhận thấy : tổng dư nợ qua các năm tăng liên tục, tỷ trọng cho vay theo dự án đầu tư có xu hướng giảm dần một phần do cạnh tranh giữa các ngân hàng, một phần do dự án đầu tư có thời gian vay vốn dài hạn và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, vậy ngân hàng đã nhận diện những rủi ro xảy ra đối với các dự án đầu tư và tiến hành các biện pháp tích cực.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG QUẢN LÝ RỦI RO CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG

Định hướng phát triển của Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung

Với những dự án lớn cá nhân cán bộ thẩm định không có chuyên môn việc thẩm định sẽ gặp nhiều khó khăn, vì vậy ngân hàng nên lập mối quan hệ với các khách hàng của ngân hàng làm tư vấn hoặc thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân có năng lực và uy tín tham gia thẩm định các dự án lớn, việc phê duyệt tín dụng không nên theo quy trình ký phê duyệt dây chuyền để tránh tình trạng cán bộ tín dụng ngay từ khâu đầu tiên đã thẩm định không cẩn thận xin cấp trên xét duyệt, cấp trên do bận không xem kỹ ký và trình cấp cao hơn, do các cấp tin tưởng nhau nên việc ký phê duyệt chỉ mang tính chất hình thức, khi dự án hoạt động không hiệu quả, không có khả năng trả nợ thì rủi ro tín dụng xảy ra gây tổn thất cho ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần thẩm định kỹ các dự án của các khách hàng truyền thống , tránh tình trạng nhiều dự án không khả thi nhưng do có quan hệ lâu dài với ngân hàng nên vẫn vay được vốn, các khách hàng truyền thống của ngân hàng chủ yếu là các tổng công ty nhà nước, các doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng ngay từ ngày đầu thành lập nhưng có một bất cập là trong thời buổi nền kinh tế phát triển như hiện nay, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh càng gay gắt thì các doanh nghiệp nhà nước vẫn phong cách làm việc chậm chạm, có tinh thần ỷ lại sự giúp đỡ từ nhà nước dẫn đến có dự án hoạt động không hiệu quả gây rủi ro tín dụng các dự án đầu tư.