Giải pháp cải thiện hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thuận Thành - Tỉnh Bắc Ninh

Đánh giá về chất lượng tín dụng của chi nhánh với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh

Ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên cùng phòng kinh doanh bám sát khách hàng, bám sát địa bàn bằng cách trực tiếp đi khảo sát, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của đơn vị, kịp thời giải quyêt vướng mắc phát sinh trong quan hệ tín dụng. Kết quả đó không những thể hiện ý thức chấp hành của NHNo&PTNT huyện Thuận Thành đối với chỉ đạo thực hiện nhiệm vụ tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, mà còn thể hiện sự nỗ lực rất lớn của đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới. Cho vay có tài sản đảm bảo ngày càng chiếm tỷ trọng lớn, cho vay trung và dài hạn cũng có tỷ trọng ngày càng tăng, cơ cấu tín dụng theo ngành nghề cũng ngày càng đa dạng, đảm bảo cho NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh phân tán được rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, thông qua đó cải tiến hiệu quả cho vay.

Mặc dù hoạt động cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT huyện Thuận Thành trong những năm qua đã đạt được những kết quả khả quan về tăng trưởng quy mô, nhưng nhìn chung chất lượng tín dụng vẫn còn thấp hơn so với mặt bằng chung của toàn bộ hoạt động tín dụng. Mặc dù hoạt động cho vay DNV&N đã được mở rộng nhưng các phương thức cho vay như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư… chưa được áp dụng linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng hoặc đối với từng phương án sản xuất kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vốn của khách hàng không được đáp ứng một cách hoàn thiện, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Nhiều khách hàng nghĩ rất đơn giản là có tài sản thế chấp, có ý tưởng kinh doanh là có thể vay vốn của NHNo&PTNT huyện Thuận Thành mà không tính đến phương án kinh doanh có hiệu quả không nếu thị trường biến động, doanh thu có đủ để bù chi phí phát sinh nằm ngoài dự kiến không….

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Thành chưa đưa ra được các định hướng đúng đắn, cụ thể đối với ngành hàng nhóm ngành hàng, khu vực kinh tế, thành phần kinh tế…Các điều kiện tín dụng vẫn còn tồn tại những điểm mang tính định tính, tạo tính không minh bạch trong qúa trình cấp tín dụng đối với khách hàng. Công tác huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Thuận Thành còn nhiều hạn chế, các hình thức huy động vốn của NH hiện nay tuy cũng khá đa dạng nhưng chưa có sự khác biệt so với các ngân hàng khác, dẫn đến hiệu quả của công tác huy động vốn chưa cao, ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả tín dụng. Sự thiếu tính năng động trong chiến lược khách hàng tại NHNo&PTNT huyện Thuận Thành còn thể hiện ở chỗ đơn vị chưa chú ý tới việc chủ động tiếp cận những khách hàng tiềm năng, trước hết là trên địa bàn của mình, để khai thác được những khách hàng tín dụng mới, bên cạnh việc củng cố mối quan hệ với những khách hàng hiện có.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN

• Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tăng thị phần tín dụng trong tổng sử dụng vốn sinh lời của Ngân hàng, đặc biệt là các tín dụng ngoại tệ thông qua các chính sách lãi xuất hấp dẫn, chính sách khách hàng, tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng để có điều kiện bám sát các đơn vị hiện có, đồng. - Làm cho hoạt động tín dụng thích nghi nhanh với cơ chế thị trường, đa dạng hoá hoạt động tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật qui định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế ổn định tiền tệ, thực hiện tốt chính sách tiền tệ tín dụng. - Từng bước hiện đại hoá quá trình nghiệp vụ tín dụng, trên cơ sở đổi mới công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế với chất lượng tốt, góp phần đắc lực vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, từng bước quốc tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng và tài chính tiền tệ quốc tế.

- Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy và phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng và kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học và ngoại ngữ, rèn luyện phẩm chất và phong cách, đáp ứng đòi hỏi của hoạt động tín dụng trong thời kỳ mới. Trong những năm qua, ngân hàng đã và đang áp dụng chính sach lãi suât một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng vay vốn và quy mô các khoản vay, ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, loại hai, có giảm lãi suất cho những món vay có giá trị lớn. Chi nhánh cần bổ sung cơ chế khoán tài chính, không nên phân phối tiền lương chỉ căn cứ vào kết quả tài chính làm ra, mà cần gắn gắn với mức độ hoàn thành các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng như thu nợ quá hạn, khống chế tỷ lệ nợ quá hạn..có chính sách khen thưởng kịp thời thỏa đáng đối với tập thể cá nhân có chất lượng ín dụng tốt.

- Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam sớm có chiến lược và chính sách khách hàng làm định hướng cho các chi nhánh xây dựng cơ chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu quả cơ chế đó. Mặt khác, các doanh nghiệp được bình chọn là doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có nhiều thuận lợi hơn trong việc kinh doanh, sẽ khuyến khích các doanh nghiệp tìm mọi cách hoàn thiện hơn chu trình công nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu qủa hơn nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn của Ngân hàng, đưa đất nước phát triển hơn nữa trong giai đoạn hiện nay. Có thể nhận thấy rằng, một khách hàng đã gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc thì phần lãi càng khó có khả năng thanh toán cho Ngân hàng vì vậy việc quy định chuyển nợ quá hạn phải chịu lãi suất cao hơn gây khó khăn cho khách hàng.Trong trường hợp này, Ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu nguyên nhân từ phía khách hàng.