MỤC LỤC
Ở nước ta hiện nay theo phap luật quy định doanh nghiệp nhỏ và vừa là những cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. - Cụng nghệ lạc hậu: Rừ ràng cỏc DNNVV khụng cú lợi thế về cụng nghệ bợi vì vốn tự có của các doanh nghiệp này thường là rất ít, khó có khả năng đáp ứng đươc đầy đủ các nhu cầu về máy móc để phát triển sản xuất.
- Năng động và dễ thích nghi với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội: Các DNNVV do mô hình nhỏ cho nên có thể thể thay đổi cơ cấu sao cho phù hợp với nền kinh tế thị trường. Xuất phát từ những đặc điểm của DNNVV, mỗi ngân hàng thương mại khi cho vay đối tượng này đều đưa ra chính sách cho vay cụ thể theo những tiêu chí sau.
Trong trường hợp nếu cả doanh số cho vay trong kỳ không tăng so với kỳ trước, kể cả giảm so với kỳ trước nhưng doanh số thu nợ trong kỳ lại giảm nhiều, làm cho hiệu số (doanh số cho vay trong kỳ - doanh số thu nợ trong kỳ) lớn hơn so với kỳ trước. - Nếu K > 0: Cho thấy dư nợ cho vay đối với DNNVV kỳ này lớn hơn kỳ trước, phản ánh sự mở rộng cho vay đối với DNNVV kỳ này lớn hơn kỳ trước, phản ánh sự mở rộng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng thương mại.
Do vậy khi nhà nước có chính sách ưu tiên hỗ trợ phát triển các DNNVV thì hoạt động mở rộng cho vay đối với các DNNVV tại NHTM là cần thiết. Nếu môi trường luật phỏp rừ ràng, minh bạch thỡ DNNVV sẽ hoạt động hiệu quả hơn, NHTM sẽ thực hiện hoạt động mở rộng cho vay đối với DNNVV. Tuy nhiên nếu mụi trường phỏp lý khụng minh bạch, rừ ràng, chồng chộo thỡ cỏc DNNVV sẽ gặp phải nhiều rắc rối về vấn đề luật pháp, ngân hàng sẽ giảm thiểu sự tiếp cận tín dụng đối với loại khách hàng này.
Qua phân tích ở trên chúng ta có thể nhận thấy rằng hiện nay các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang được các ngân hàng giành một sự quan tâm và ưu ái. Quá trình này còn chịu tác động rất nhiều bởi các nhân tố chủ quan và khách quan, vì thế mỗi ngân hàng lại có một cách mở rộng cho vay đối với các DNNVV khác nhau.
* NHĐT&PTVN thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt dựa trên cơ sở tăng quyền chủ động trong kinh doanh đối với các chi nhánh và quản lý kinh doanh có hiệu quả để đạt được mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả kinh doanh, chi nhánh cần căn cứ vào mức lãi suất huy động vốn bình quân, các nhân tố hình thành nên mức giá của khoản vay (tính hiệu quả, mức độ rủi ro của khoản vay, các chi phí của khoản vay…) và các chỉ dẫn cụ thể như lãi suất hoà vốn bình quân, lãi suất định hướng…. Qua các số liệu đã cho ta thấy doanh số cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh không chỉ tăng theo con số tuyệt đối mà còn tăng lên một cách tương đối so với các loại hình doanh nghiệp khác.
Qua kết quả phân tích cho ta thấy NHĐT&PTVN chi nhánh Nam Hà Nội đang mở rộng cho vay đối với các DNNVV ngoài quốc doanh, các DNNVV có vốn đầu tư nước ngoài và thu hẹp cho vay đối với các DNNVV ngoài quốc doanh. Đó là sự gia tăng ngày càng nhiều các DNNVV ngoài quốc doanh, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhậpWTO, thị trường chứng khoán trong nước ngày càng sôi động, số lượng các công ty cổ phần được thành lập mới hoặc chuyển đổi từ doanh nghiệp quốc doanh sang ngày một tăng lên.
Khả năng nguồn vốn phát triển tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng còn hạn chế, không chỉ có các doanh nghiệp gặp khó khăn khi đi vay mà bản thân ngân hàng cũng gặp khó khăn khi cho vay, vì so sánh với các doanh nghiệp lớn, mỗi lần vay thường có doanh số vay lớn làm dư nợ tăng lên nhanh chóng và mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng, trong khi đó các DNNVV mỗi lần vay chỉ là từng món nhỏ, tốn kém về chi phí và thủ tục, khiến ngân hàng còn ngần ngại trong cho vay DNNVV. Chi nhánh mới chỉ thành lập và đi vào hoạt động được hơn 2 năm, số lượng cán bộ mà Chi nhánh tiếp nhận hàng năm tăng lên nhanh, mà chủ yếu là các cán bộ trẻ còn thếu kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn không cao và không đồng đều, chưa đáp ứng được yêu cầu nhất là trong lĩnh vực tin học và ngoại ngữ. Nguyên nhân đầu tiên xuất phát từ chính quy mô vừa và nhỏ của doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chính chưa cao, giá trị tài sản thấp,nếu doanh nghiệp chưa tạo được uy tín bằng năng lực kinh doanh thì rất khó tiếp cận được vốn tín dụng từ các ngân hàng.
Bên cạnh đó việc lập báo caó tài chớnh lại khụng rừ ràng, khụng minh bạch, nhiều doanh nghiệp lập bỏo cỏo tài chính chỉ để đối phó với cơ quan thuế nên cố tình làm giảm khấu hao, tăng sản phẩm dở dang,v.v…Vì vậy không đáp ứng được điều kiện để cho vay vốn của ngân hàng. Những năm gần đây, nền kinh tế nước ta cũng như các nước trong khu vực đang đứng trước những khó khăn nhất định như lạm phát, hàng hoá sản xuất ra không tiêu thụ được, biến động liên tục của tỷ giá, …gây nên những tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và DNV&N nói riêng.
Trước tiên cần làm phong phú đa dạng các dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán… bằng việc đa dạng hoá lãi suất, kỳ hạn, tăng tiện ích kèm theo khi khách hàng sử dụng dịch vụ như bốc thăm trúng thưởng, lãi suất bậc thang đối với các tài khoản tiền gửi thanh toán, tăng tiện ích của thẻ thanh toán, phát hành them nhiều loại thẻ mới phù hợp nhu cầu đa dạng của nhiều khách hàng khác nhau. Đồng thời tăng cường hoạt động quảng cáo sản phẩm dịch vụ trên phương tiện truyền thông như báo chí, internet, đài, ti vi… Những hoạt động này không những giúp khách hàng biết thêm các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhờ đó thu hút thêm nhuều người gửi tiền mà còn hiểu được thông tin phản hồi từ phía khách hàng để kịp thời điều chỉnh, xây dựng các sản phẩm dịch vụ mới nhất phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng. - Bộ phận marketing tiến hành các hoạt động yểm trợ gồm: quảng cáo, tuyên truyền, hội chợ, hội nghị khách hàng… nhằm tiếp thị sản phẩm một cách rộng rãi, củng cố mối quan hệ với khách hàng, thu thập những thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có sự điều chỉnh hợp lý về sản phẩm.
Nhưng thực tế, vấn đề tài sản cầm cố, thế chấp nhiều khi đã cản trở rất lớn đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp, do ngân hàng có những quy định quá khắt khe về tài sản cầm cố, thế chấp mà doanh nghiệp thì không thể đáp ứng hết được nên không được ngân hàng cấp tín dụng. Các dịch vụ hỗ trợ hoạt động cho vay như: Thanh toán không dùng tiền mặt, tư vấn về các điều kiện hợp đồng, tư vấn lựa chọn nhà cung cấp… Trong đó ngân hàng cần chú trọng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, sẽ là cơ sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, phát triển cho vay, giảm lãi suất cho vay…qua đó ngân hàng sẽ thu hút được khách hàng trong đó có các DNV&N, tăng cả về dư nợ và giá cả cho vay. Hiện nay, DNNVV của nước ta thường rất yếu kém trong việc xậy dựng các phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao… Đây là một trong những yếu tố quyết định để DNNVV có thể tiếp cận được vốn ngân hàng bởi các chủ DNNVV có thể lập được những báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh có tính thuyêt phục.
Chủ động công việc xây dựng phương án đầu tư phù hợp với năng lực về vốn, công nghệ và con người, xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tiếp cận và tìm hiểu các dịch vụ ngân hàng để dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, tận dụng cơ hội tranh thủ sự giúp đỡ của các bộ, nghành nhằm nâng cao năng lực sử dụng vốn, chú trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng cạnh tranh của sản phẩm.