Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lý Nhân, tỉnh Hà Nam

Vai trò của tín dụng trung – dài hạn

Trong nền kinh tế thị trường muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi các doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới và hoàn thiện để nâng cao năng suất lao động, giảm thiểu chi phí, giảm giá thành để đảm bảo sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, với mục tiêu là thắng trong cạnh tranh thu được lợi nhuận cao. Tuy nhiên sử dụng biện pháp này các doanh nghiệp phải cân nhắc liệu các cổ phiếu, trái phiếu này có được nhà đầu tư chấp nhận hay không, nó còn phụ thuộc vào những yếu tố như : uy tín của doanh nghiệp, sự phát triển của thị trường chứng khoán, tâm lý của nhà đầu tư… Mặt. Trong điều kiện nước ta hiện nay, nhu cầu vốn đầu tư thì lớn trong khi đó vốn tích lũy của các doanh nghiệp còn quá ít, tâm lý đầu tư trực tiếp của công chúng vào các doanh nghiệp còn hạn chế, thị trường chứng khoán chưa phát triển, cho nên các doanh nghiệp khi tiến hành đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có của mình và phần còn lại phải dựa vào sự tài trợ của hệ thống NHTM.

Các hoạt động tín dụng tín dụng trung – dài hạn đã trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế giữa các quốc gia với nhau bằng các hình thức kinh doanh cho vay quốc tế như : Các hình thức giữa các chính phủ, giữa các cá nhân với chính phủ, giữa cá nhân với cá nhân, các hình thức tài trợ, cho vay không hoàn lại của chính phủ cấc nước.

Các loại tín dụng trung – dài hạn

Cho vay đồng tài trợ là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng cho một dự án do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tổ chức tín dụng. Trong các doanh nghiệp cổ phần khi có nhu cầu về vốn trung – dài hạn, doanh nghiệp có thể gia tăng việc phát hành cổ phiếu nhưng cũng có thể vay ngân hàng dưới hình thức tín dụng tuần hoàn, sau đó sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ. Đối với người đi thuê : Người đi thuê không phải bỏ ngay một số tiền để mua sắm thiết bị nhưng vẫn có thiết bị sử dụng , có thể tiếp cận được công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế được sự nỗi thời nhanh chóng của thiết bị.

Mô hình tín dụng thuê mua có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ những doanh nghiệp không đủ vốn nhưng vẫn có thể thuê được máy móc , thiết bị hiện đại , thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh , tăng năng suất và chất lượng sản phẩm.

Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn

Trong nền kinh tế thị trường,người ta đưa ra rất nhiều quan niệm khác nhau về chât lượng sản phẩm nhưng khái niệm chất lượng này xuất phát và gắn bó chặt chẽ với các yếu tố cơ bản của thị trường như nhu cầu cạnh tranh, giá cả…Theo hiệp hội tiêu chuẩn Pháp thì chât lượng là năng lực của sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thừa món nhu cầu của người sử dụng,cũn theo Philip Croby- một chuyên gia hàng đầu của Mỹ về quản lý chất lượng thì: “Chất lượng là sự phù hợp với yêu cầu” Theo ông, yêu cầu ở đây là yêu cầu của người tiêu dùng và người sản xuất.Theo tổ chức Quốc tế về tiêu chuẩn hóa ( ISO ) trong bộ tiêu chuẩn ISO đã đưa ra định nghĩa như sau: “ Chất lượng là tổng thể các chỉ tiêu những đặc trưng của mỡnh thể hiện được sư thừa món nhu cầu trong những biểu hiện tiêu dùng xác định, phù hợp với công dụng của sản phảm mà người tiêu dùng mong muốn”. + Đối với ngân hàng thương mại : Chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp ,tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, làm lành mạnh các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển của ngân hàng. + Đối với khách hàng : Chất lượng tín dụng là khoản tin dụng đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất về lãi suất, kỳ hạn, hình thức giải ngân va thu nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng , thủ tục đơn giản thuận tiện, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng nhiệt tình, chuyên nghiệp.

+ Đối vối nền kinh tế : Khoản tín dụng có chất lượng là khoản tín dụng góp phần thúc đẩy công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, công cuộc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, hỗ trợ cho hoạt đọng kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng của đất nước. …Và tất cả đều bắt nguồn từ việc thiếu vốn ,đăc biệt là vốn trung dài hạn trong khi đó hầu hết các ngân hàng đều rất do dự trong việc tài trợ vốn trung dài hạn cho đối tượng khách hàng mới thành lập vì cho rằng mức độ rủi ro rất cao.Chính vì vậy,chỉ tiêu trên phần nào cho thấy mưc độ đóng góp của ngân hàng đối với sự phát triển các doanh nghiệp nói riêng và cho nền kinh tế nói chung. Do đó lợi nhuận của ngân hàng thu được từ hoạt động cho vay cũng bị giới hạn bởi mức lợi nhuân mà doanh ngiệp thu được từ .Nếu như lãi suất tiền vay lớn hơn lợi nhuận thu được từ sản xuất kinh doanh thì doanh nghiệp không có khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng quá trình sản xuất của doanh nghiệp nói riêng và của nèn kinh tế nói chung thì lúc này hoạt động cho vay.

PTNT huyện Lý Nhân

Hoạt động của chi nhánh giai đoạn 2007-2009

Quy mô nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô và phạm vi hoạt động của chính bản thân ngân hàng.Một nguồn vốn có cơ cấu hơp lý, chi phí huy động thấp sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhưng đến 2009 chính phủ và ngân hàng nhà nước thực hiện chuyển từ chính sách tiền tệ thắt chặt sang dần nới lỏng cùng với chủ trương kích cầu, hạn chế suy giảm kinh tế đã làm cho tiền gửi các tổ chức kinh tế và dân cư tăng lên 2,06%. Đây chính là ảnh hưởng của CSTT thắt chặt của NHNN và quy định tăng tỷ lệ DTBB đã làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong thanh khoản vì vây mà lượng tiền gửi của các TCTD tại NHNo&PTNT Lý Nhân giảm.

Sỡ dĩ , đạt được những kết quả trên là sự cố gắng phấn đấu của NHNo&PTNT Lý Nhân tích cực tìm nguồn, khơi tăng tiềm năng về vốn, vốn trong dân cư, TCKT, TCTD và các tổ chức khác đáp ứng nhu cầu về vốn mở rộng tín dụng một cách vững chắc,.