Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngoài tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

Mục tiờu

Huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng.

Cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ hiệu quả cụng tỏc huy động vốn từ bờn ngoài

Khi huy động với qui mô, cơ cấu như đã trình bày ở trên, ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng ổn định kết hợp với chi phí vốn hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả: ngân hàng có thể cơ cấu lại được nguồn vốn, mở rộng qui mô hoạt động, chủ động trong việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ, kết quả kinh doanh khả quan hơn, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và uy tín. Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn có thời hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định vì nếu lớn hơn nữa tức là sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn thì các ngân hàng đến một thời điểm nào đó phải chịu sức ép về khả năng thanh toán vì dư nợ cho vay là một tài sản kém lỏng mà cho vay dài hạn là một loại tài sản kém lỏng nhất.

Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Mục đớch của tiền gửi trờn loại tài khoản khỏch nhau cũng rất khỏc nhau như tiền gửi giao dịch để phỏt hành sộc thanh toỏn, tiền gửi cú kỳ hạn để giành tiền cho tiờu dựng, đầu tư trong tương lai đồng thời hưởng lói. - Trên cơ sở những thông tin của khách hàng trong hoạt động huy động và hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng có thể đưa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có được qui mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn. + Cỏc chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phớ dịch vụ được coi là giỏ cả của cỏc sản phẩm và dịch vụ tài chớnh, ngừn hàng sử dụng hệ thống lói suất tiền gửi như một cụng cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi qui mụ nguồn vốn.

Các nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh của ngân hàng)

Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngừn hàng ngày càng gia tăng do cỏc yếu tố: Thay đổi chớnh sỏch về tài chớnh- tiền tệ, đổi mới tài chớnh của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoỏn hoỏ. Do cạnh tranh, lói suất tiền gửi tăng lờn trong khi giỏ dịch vụ liờn quan đến tiền gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của cỏc ngừn hàng. Trên đây là hệ thống lý luận liên quan đến hoạt động của ngân hàng và nguồn vốn, chúng ta đã nghiên cứu các thành phần, cơ cấu nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, các phương thức tạo lập vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô, cơ cấu nguồn vốn.

Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bờn ngoài của NHTM CP Quừn đội

• Phừn tớch hoạt động huy động vốn theo loại tiền 1. Huy động vốn nội tệ của NHTM CP Quừn đội

Nguồn vốn và tài sản của NHTMCP Quừn đội tăng trưởng mạnh qua cỏc năm đú tạo điều kiện cho ngừn hàng tăng cường huy động vốn, cơ cấu lại dư nợ tớn dụng, mở rộng hoạt động kinh doanh, tỏi cấu trỳc nguồn vốn, tạo tiền đề tăng vốn điều lệ, từ đỳ tăng tớnh cạnh tranh, nừng cao uy tớn của ngừn hàng. Nhược điểm huy động tiền gửi tiết kiệm cú lói suất huy động bỡnh quừn cao kỳ hạn tiền gửi danh nghĩa của người dừn thường ngắn (kỳ hạn nhỏ hơn 12 thỏng) nhưng kỳ hạn thực tế trung bỡnh lại dài, tớnh ổn định cao, là nguồn chớnh để ngừn hàng cho vay trung và dài hạn và tăng hệ số sử dụng vốn. Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng Nếu phân tích huy động vốn theo loại tiền cho ta thấy biến động của nguồn nội tệ cũng như ngoại tệ để NHTM CP Quân đội đề ra các chiến lược thúc đẩy huy động nội tệ hoặc ngoại tệ tuỳ theo tình hình biến động của thị trường cũng như chính sách tiền tệ của NHNN; thì phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng cho ngân hàng thấy được nguồn nào, đối tượng nào mà ngân hàng có thể huy động có hiệu quả nhất.

Đỏnh giỏ hoạt động huy động vốn của NHTM CP Quừn đội thời gian qua 1. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả cụng tỏc huy động vốn từ bờn

Mặc dừ lói suất trả cho cỏc khoản vay khụng cao hơn so với lói suất huy động tiền gửi 12 thỏng, nhưng do tớnh chất ngắn hạn và thiếu chủ động khi lói suất thị trường biến động nờn NHTM P Quừn đội đú đẩy mạnh huy động tại chỗ để trả cỏc khoản nợ này bằng nguồn tiền gửi cú chi phớ thấp, ổn định hơn. Nếu huy động vốn ngắn hạn nhiều để cho vay dài hạn sẽ có rủi ro nhiều như mất khả năng thanh toán, hơn nữa về mặt kinh tế chưa chắc đã hiệu quả vì huy động ngắn hạn phải có dự trữ bắt buộc, mà khoản này không sinh lời, trong khi huy động dài hạn thì không phải dự trữ bắt buộc mà có thể được phép sử dụng 100 %. Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài: Với mục tiêu và chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, NHTM CP Quân đội đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả, chú trọng hơn tới những đối tượng trong ngành để tài trợ cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản.

Định hướng hoạt động huy động vốn của NHTM CP Quân đội

Tiếp tục hiện đại hoỏ cụng nghệ ngừn hàng tại Hội sở và cỏc chi nhỏnh, tạo tiền đề cho việc mở rộng cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh cú chất lượng cao, được thực hiện khộp kớn từ đỳ nừng dần sức cạnh tranh của ngừn hàng trong hoạt động dịch vụ. Bốn là, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian phự hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung và dài hạn, đỏp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản cú thời hạn dài, ngăn ngừa cỏc rủi ro cú thể gặp phải thụng qua cỏc giải phỏp mang tớnh định hướng như: làm tăng tớnh ổn định của nguồn vốn; thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả năng kiểm soỏt độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn và kiểm soỏt khe hở lói suất; tăng khả năng hoỏn đổi kỳ hạn giữa cỏc tài sản và nguồn vốn sao cho thớch hợp. Năm là, tiến hành phừn đoạn thị trường theo những tiờu thức khỏc nhau (như phừn loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vựng, tập quỏn tiờu dựng, mức độ cạnh tranh.v.v.) để từ đỳ xừy dựng chiến lược sản phẩm, giỏ cả, phừn phối.v.v.

Giải phỏp

Bốn là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực. Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và không ngừng tăng trưởng tài sản, là đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NHTM CP Quân đội cần nhận thức được rằng, ngày nay khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trên phạm vi rộng hơn do sự phát triển của các lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin. Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh và chiến lược khách hàng được tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp; bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí công tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ để có thể bắt kịp với những thay đổi.

Kiến nghị

+ Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, các lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài chính các dự án, hoạt động kinh doanh của một số ngành kinh tế liên quan từ đó nâng tầm nhận thức để có thể hoạch định các chiến lược kinh doanh cho từng thời kỳ, đồng thời có khả năng tư vấn cho khách hàng. Thị trường chứng khoán được hoàn thiện và phát triển thực sự sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác đây là nơi tạo điều kiện cho các nhà đầu tư có thể chuyển chứng khoán của mình thành tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng. Thông qua thị trường chứng khoán sẽ tạo ra cá kênh làm cho mọi vốn nhàn rỗi trong xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư và sử dụng có hiệu quả nhất và với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy sự phát triển sản xuất cũng như các hoạt động dịch vụ khác, ngoài ra tạo ra một kênh tiềm năng để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính thanh khoản cao.