MỤC LỤC
Tat cả những van đề trên nhằm thúc đây hoạt động kinh tế phát triển không chỉ trong nước mà còn có khả năng dau tư ra nước ngoài (các TCTD nước ngoài cũng là chủ thể tham gia cung cấp nguồn vốn cho các nhà đầu tư trong nước), Chính phủ. Nghị định đã thay đổi các bất cập và các vấn đề khó áp dụng phát sinh. định có liên quan được quy định trong Bộ luật Dân sự 2015 về giao dịch bảo đảm. Đây là tiền đề vô cùng quan trọng dé hoàn thiện tất cả van đề của pháp luật về việc xử lý tài sản bảo đảm nhăm phục vụ tốt hơn quyền và lợi ích hợp pháp của các TCTD trong hoạt động ngành Ngân hàng tại bối cảnh hiện nay. Thứ hai, Hoàn thiện nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm. Căn cứ theo những quy định pháp luật trên, trước hết, việc xử lý tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay của TCTD cần phải tuân thủ các nguyên tắc sau:. Việc xử lý tài sản bảo đảm chỉ được thực hiện khi xảy ra những trường hợp:. ¡) Hết thời hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ lại không đủ. khả năng thực hiện hoặc thực hiện không đúng không đúng theo quy định nghĩa vụ;. ii) Bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trước thời. Thứ hai, nếu các bên không đạt được thỏa thuận về việc xử ly tai sản thé chap thì tổ chức tin dụng (được bao lãnh) có quyền lựa chọn các phương thức xử ly tài san thế chấp với điều kiện: Công bằng, minh bạch và xử lý hợp lý các hoạt động thương mại. Người xử lý tài sản bao đảm có quyền thu hồi tài sản bảo đảm nhưng không được dùng vũ lực, gây rỗi trật tự công cộng. Hợp lý về mặt thương mại có nghĩa là bên xử lý bảo lãnh phải nhanh chóng tiến hành xử lý bảo lãnh một cách thiện chí và thiện chí. Giá bán tài sản không được thấp hơn giá trị hợp lý của tài sản niêm yết hoặc. giá trị tài sản chưa niêm yết được tô chức thâm định có thầm quyền thấm định. Thứ ba, nếu không có thoả thuận về hình thức xử lý tài sản bảo đảm và bên bao. lãnh không lựa chọn hình thức bảo đảm khác thì xử lý theo quy định của pháp luật. Thứ: ba, Nhiệm vụ hoàn thiện một số quy định cụ thể về quan lý tài sản thé chấp Tại Việt Nam, khung pháp lý về xử lý tài sản thế chấp và các nguyên tắc xử lý tài sản thé chấp đang được xây dựng. Có những quy định cụ thé về xử lý tai sản bảo đảm trong hoạt động cho vay của tô chức tín dụng. Đề hoan thiện luật, phải thực hiện một số bước:. Các phương thức về xử lý tài sản cầm có thế chấp đã được quy định cụ thê và rừ ràng trong Điều 303 Bộ Luật Dõn sự năm 2015. Cỏc phương thức này bao gồm việc bán tài sản, trong đó tô chức tin dụng có quyền bán tài san bảo đảm cho bên thứ ba mà không cần có sự đồng ý của bên bảo đảm. Tiền thu được từ việc bán hàng được. sử dụng để thanh toán phần nghĩa vụ bị vi phạm. Các tô chức tín dụng có thể tự mình nhận tài sản đảm bảo đề thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm. Theo quy định pháp luật, cách tiếp cận cụ thể này chỉ có thể. được thực hiện nếu cả hai bên đã đạt được thỏa thuận. Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế cho thấy các bên thường gặp khó khăn trong việc đạt được sự đồng thuận về giá tri tài sản được dùng làm tài sản đảm bảo khi khấu trừ nghĩa vụ nợ. Điều này đặc biệt đúng khi giá trị tài sản đảm bảo thấp hơn số tiền vay tại thời điểm giải quyết. Quy trình này bao gồm việc nhận tiền hoặc các loại tài sản khác từ bên thứ ba, sau đú được tụ chức tớn dụng ghi nhận. Hồ sơ này được lập dộ theo dừi số tiền và tài sản được trao đôi giữa ngân hàng, người bảo lãnh và bên thứ ba. Trường hợp bên thứ ba không giao số tiền, tài sản nêu trên cho tổ chức tín dụng theo yêu cầu thì tổ chức tín dụng có quyền nhờ cơ quan nhà nước có thâm quyền hỗ trợ buộc bên thứ ba phải. giao nộp tài sản hoặc khởi kiện ra tòa. Ngoài ra, tổ chức tin dụng có thé lựa chon ký hop đồng đấu giá với tổ chức đấu giá để bán tài sản bảo đảm trong trường hợp bên bảo đảm không thực hiện nghĩa vụ của mình với điều kiện các bên đã có thỏa thuận trước đó. Trường hợp các bên không có thỏa thuận chung về việc bán đấu giá thì tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu cơ quan nhà nước có thâm quyền tổ chức bán đấu giá tài sản theo quy định của pháp luật. Mặc dù cách tiếp cận này được sử dụng nhưng nó đã bộc lộ một số bất cập trong thực tiễn thực thi pháp luật, chăng hạn như chi phí đáng ké dé tổ chức đấu giá tài san. Hơn nữa, còn có khả năng xảy ra sự thông đồng, thao túng giá giữa các cá nhân đăng ký mua tài sản đấu giá. Ngoài ra, do đối tượng đấu giá tài sản không có thâm quyền cưỡng chế, thu giữ tài sản thế chấp nên có trường hợp cuộc đấu giá kết thúc nhưng người bảo lãnh từ chối giao tài sản cho bên mua hoặc không thực hiện đúng quy định về chuyền nhượng. quyền sở hữu cho người thắng đấu giá. Mặc dù Bộ luật Dân sự 2015 đã thông qua các quy định pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm, nhưng việc áp dụng các quy định này vào thực tế còn gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, tác giả đề nghị Pháp lệnh hướng dẫn Giao dịch bảo đảm trong Bộ Luật Dân sự năm 2015 cần. làm rừ võn đờ này:. i) quy định các bên có quyền lựa chọn cách xử lý tài sản bảo đảm phù hợp với tổ chức tin dụng, giải quyết van dé này khi các bên không đạt được thỏa thuận; thời. ii) quy định cụ thể trình tự áp dung, thủ tục, yêu cầu, điều kiện của các phương thức xử lý tài sản cầm cố khác nhau. Về thời hạn thông báo xử lý tài sản bảo đảm Điều 300 Bộ luật Dân sự 2015 quy định về thông báo xử lý tài sản bảo đảm: “Trước khi xử lý tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm phải thông báo bằng văn bản trong một thời gian hợp lý và tài sản bảo đảm thuộc về người bảo lãnh và những người cùng bảo lónh khỏc” Vỡ vậy, cần quy định cụ thể, rừ ràng về “thời hạn hợp lý”, nhất là đối với tài sản là động sản, bat động sản.
Hiện nay, cơ sở pháp lý dé thu giữ quyền đối với tài sản cầm có được quy định tại Điều 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP và Điều 9 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTPBTNMT-NHNN: Tài sản bảo đảm phải được giao Đối với người định đoạt tài sản, sau khi hết thời hạn thông báo cho bên chủ tài sản không giao tài sản thì người định đoạt tai sản có quyền thu giữ tài sản bao đảm. Nghị định sẽ bao gồm nhiều khía cạnh khác nhau như các quy định xung quanh các phương pháp xử lý tài sản bảo đảm di sản và bất động sản khác nhau, nghĩa vụ của các cơ quan công quyền trong việc hỗ trợ quyền thu giữ tài sản thé chấp và các biện pháp trừng phạt cụ thể được áp dụng trong trường hợp phản đối hoặc không hợp. Hơn nữa, trong một SỐ trường hợp, vì lí do khách quan nên người phải thi hành án, bên bảo đảm văng mặt tại buổi kê biên, nên không thé thỏa thuận về giá và tô chức bán đấu giá với bên nhận bảo đảm được thi hành án, thì Chấp hành viên cần linh động thực hiện thông báo bằng văn bản cho các bên tự thỏa thuận với nhau, nếu các bên thống nhất sẽ thông báo.
Tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam vẫn còn tồn tại những bat cập trong quá trình dau giá tài sản là một trong những phương pháp thường sử dụng dé xử lý tài sản theo thỏa thuận, người viết đưa ra 6 giải pháp dé hoàn thiện luật đấu giá tài sản cũng như hoàn thiện việc thực thi luật trở nên công bằng, minh bạch hơn.