Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh

THỰC TRẠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TK CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM VN

Các sản phẩm/ chương trình huy động có hình thức khuyến mại chủ yếu là dự thưởng (quay số, bốc thăm, the cào, quà tặng, tích lũy điểm thưởng,…); một số sản phẩm/ chương trình khuyến mại nằm chung gói ưu đãi với các sản phẩm khác (sản phẩm tín dụng, sản phẩm NH hiện đại, sản phẩm khác,…) và thường được áp dụng đối với khách hàng tiền gửi VND, USD/ EUR; khi có nhu cầu, khách hàng cũng có thể rút gốc linh hoạt đối với một số sản phẩm. Ví dụ: mọi giao dịch trực tuyến phải có mật khẩu đăng nhập, một số trang web NH điện tử yêu cầu phải nhập mật mã bằng bàn phím ảo, các bãi đậu xe được thiết kế trong khuôn viên NH, hoặc cụ thể hơn, tại Hội sở NH ACB, việc kiểm đếm- thu chi vàng giữa khách hàng giao dịch và NH được diễn ra trong phong kín để người ngoài không quan sát thấy, …. Ví dụ: đa dạng hóa về loại hình TK (TK truyền thống, TK bậc thang, TK gửi góp…), đa dạng về kỳ hạn gửi cũng như các loại tiền tệ huy động,… Ngoài ra, các NH thi nhau thiết kế các dạng gói sản phẩm liên kết như: tự động trích từ tài khoản lương ATM, tài khoản thanh toán để gửi TK định kỳ; khách hàng duy trì một số dư TK nhất định và vay một số tiền nhất định thì se được ưu đãi về lãi suất, miễn phí dịch vụ NH qua điện thoại, tư vấn miễn phí một vài lần trong năm…; gửi TK được tặng bảo hiểm nhân thọ,… Có thể kể đến một vài sản phẩm mới lạ như Sản phẩm TK rút gốc từng lần của NH ngoại thương Việt Nam, Sản phẩm “Tiết kiệm cho con” của NH Quân đội MB, Tích lũy- Phát lộc Bảo tín của NH Công thương Việt Nam,….

Bằng chứng cho thấy sự tiện lợi là một tác nhân ảnh hưởng đến việc tiêu dùng sản phẩm dịch vụ NH chính là việc các nhà băng tích cực mở rộng kênh phân phối bán le qua khai trương các chi nhánh và phong giao dịch mới nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu đang tăng cao của dân cư và các doanh nghiệp. Dựa trên cơ sở kết quả của các nghiên cứu trước, kết hợp với điều kiện tình hình thực tế về kinh tế- xã hội tại VN, cũng như tham khảo ý kiến của một số người am hiểu và hoạt động trong linh vực tài chính NH, tác giả tạo ra một bảng câu hỏi sơ bộ, sử dụng thang đo Likert 5 điểm, bao gồm các yếu tố: Tính an toàn, bảo mật, Hình ảnh ngân hàng, Lợi ích tài chính, Lợi tích phi tài chính, Sản phẩm dịch vụ, Sự tiện lợi, Công nghệ; Đội ngũ nhân viên, Sự ảnh hưởng nhằm nghiên cứu sự ảnh hưởng của chúng đến quyết định gửi TK tại NHTM VN của khách hàng. Sau khi đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, loại đi các biến không đảm bảo độ tin cậy, vấn đề tiếp theo đặt ra là tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA, nhằm rút gọn nhiều biến thành một nhóm biến để đo lường cho một nhân tố cụ thể phù hợp với ý nghia của biến khảo sát.

Hiệu ứng khác khi có hiện tượng tương quan chặt che giữa các biến độc lập là làm tăng độ lệch chuẩn của các hệ số hồi quy và làm giảm giá trị thống kê t của kiểm định ý nghia của các biến độc lập nên các hệ số có khuynh hướng kém ý nghia hơn khi có đa cộng tuyến trong khi hệ số xác định R2 vẫn khá cao.

GIẢI PHÁP KHUYẾN NGHỊ NHẰM GIA TĂNG TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC CỦA CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI

Đẩy mạnh triển khai dạng sản phẩm liên kết NH - bảo hiểm, NH - chứng khoán…; thiết kế các dạng gói sản phẩm liên kết như: tự động trích từ tài khoản lương ATM, tài khoản thanh toán để gửi tiết kiệm định kỳ; khách hàng duy trì một số dư tiết kiệm nhất định và vay một số tiền nhất định thì se được ưu đãi về lãi suất, miễn phí dịch vụ NH qua điện thoại, tư vấn miễn phí một vài lần trong năm… để đem lại khoản thu cho NH, phát triển khách hàng, tạo ra tiện ích đa dạng hơn. Tuy kết quả phân tích mô hình hồi quy cho thấy yếu tố “Lợi ích phi tài chính” có ảnh hưởng thấp nhất đến quyết định gửi TK của khách hàng (Hệ số hồi quy là 0.083), thế nhưng trong bối cảnh cạnh tranh không kém gay gắt giữa các NH ngày nay, thì việc gia tăng những lợi ích cho khách hàng, gia tăng mức độ hài long, thỏa mãn của họ bằng bất cứ phương pháp nào cũng đều được các NH triệt để tận dụng. Hoạt động của NHTM vẫn nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh NH, đoi hỏi Nhà nước phối hợp chặt che với các cơ quan chức năng của mình xây dựng được môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghia là các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng được bảo toàn và tăng trưởng.

Việc ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ, rừ ràng se tạo niềm tin cho dõn chỳng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước se tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và người tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào NH. Thư nhất, đẩy mạnh tiến trình đổi mới tổ chức và hoạt động của NHNN để hình thành bộ máy tinh gọn nhưng có đủ năng lực xây dựng và thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường dựa trên công nghệ tiên tiến, thực hiện các chuẩn mực và thông lệ quốc tế về hoạt động NHTW nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vi mô, tăng trưởng kinh tế.