Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Mụctiêunghiêncứu chung

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận nhằm xác định các nhân tố tác động đếnquyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển Việt Nam - Chi nhánh Bến Nghé. Dựa trên những cơ sở nghiên cứu đó đưa racác hàm ý chính sách nhằm duy trì và thu hút thêm khách hàng cá nhân vay vốn tạiNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bến Nghét r o n g tươnglai.

Mụctiêunghiêncứu cụthể

(iii) Đưa ra một số khuyến nghị, hàm ý chính sách nhằm duy trì và thu hút thêmkhách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam-ChinhánhBếnNghé.

Phânloạitíndụngngânhàng

Tín dụng cho các tổ chức tài chính: đây là các khoản tín dụng cấp cho nhữngngânhàng,côngtytàichínhvàcáctổchứctàichínhkhác.Nhữngkhoảnva ynàytrởthànhnguồnvốncủangânhàngvàcóthểđượcdùngđểtrảnợhoặcchovaylại. Tóm lại, cho vay cá nhân là sự chuyển giao vốn từ chủ thểN g â n h à n g thương mại đến khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình trong một thời gian nhấtđịnh với mục đích kinh doanh, phục vụ đời sống.

Đặcđiểmcủachovay kháchhàngcánhân

Mục đích chính của cho vay cá nhân là để đáp ứng các nhu cầu khác nhautrong cuộc sống hàng ngày và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả hoạtđộngkinhdoanhhộcáthể". Cho vay cá nhân là sự cân bằng giữa rủi ro vỡ nợ của cá nhân vay vốn và lợinhuậntiềmnăngthuđượctừ việccấptíndụng.(Srinivasan&Kim,1987).

Phânloạichovaycánhân

- Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà khách hàng và Ngân hàng phảilàm các thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng vay vốn mỗi khi khách hàng cónhucầuvayvốn.Đâylàloạihìnhchovayđượcthực hiệntrên cơ sở gia odịchkhikháchhàngcónhucầu. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là phương thức cho vay mà ngân hàngvà khách hàng xác định và thoả thuận về một hạn mức tín dụng, hạn mức nàycó hiệu lực kể từ khi bắt đầu thời hạn cho vay cho đến khi hạn mức tín dụngnàyhếthiệulựchoặcđượcthaythếbằnghạnmứctíndụngkhác.

Thiếtkếnghiêncứuđịnhtính

Sử dụng nghiên cứu định tính nhằm khám phá các ý tưởng, bổ sung và điềuchỉnh các biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm trong mô hình, từ đó xâydựng thang đo phù hợp với bối cảnh nghiên cứu của đề tài. Nội dung cuộc phỏng vấn sẽ tập trung trao đổi về các nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển Việt Nam - Chi nhánh Bến Nghé, các biến quan sát cho từng thang đo, cácthành phần trong mô hình. - Bước 2: Phỏng vấn từng cán bộ tín dụng để thu thập dữ liệu, những nhân tốnào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tạiN g â n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bến Nghé; tiếp thucácý kiếnbổ sunghayloại bỏcácnhân tố nhằmxâydựngthangđophùhợp.

Xâydựngthangđosơbộ

Sau quá trình phỏng vấn thu thập ý kiến của các cán bộ tín dụng tạiNgânhàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bến Nghévề những nhân tốảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốncủakháchhàngcánhântạiNgânhàng. Tác giả tiến hành xây dựng thang đo chính thức của nghiên cứu, được trìnhbày tại Bảng 3.2. Như vậy qua bảng 3.2 cho thấy mô hình nghiên cứu gồm có 20 biến quan sátcho 5 nhân tố độc lập và 3 biến quan sát cho nhân tố phụ thuộc quyết định vay vốncủa KHCN tại BIDV Bến Nghé.

Nghiêncứuđịnhlƣợng 1. Phươngphápchọn mẫ u

• Kiểmđịnhđộtincậy củathangđobằnghệsốCronbach’sAlpha Tiêuchíđểđánhgiáđộ tincậythangđo
• PhântíchnhântốkhámpháEFA

Theo đó, những biến có hệ số tương quan biến - tổng (Corrected Item - TotalCorrelation) nhỏ hơn0.3 sẽ bị loại vàthang đođược chọnkhicó độ tin cậyCronbach’s Alpha từ 0.6 trở lên (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).Cũng theo nhiều nhà nghiên cứu, "Nếu Cronbach’s Alpha đạt từ 0.7 đến gần 0.8 làthang đo có thể sử dụng được, Cronbach’s Alpha đạt từ 0.8 trở lên đến gần 1 thìthangđolườnglàtốtvàmứcđộtươngquansẽcàngcaohơn".(Nunnally,1978). Phân tích nhân tố khám phá nhằm phân tích liệu các biến quan sátdùng để xem xét sự tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn củaKHCN có mối quan hệ với nhau không và từ đó có thể rút gọn lại thành một số yếutố ít hơn để xem xét hay không. Có thể thấy, cú sốc từ đại dịch COVID-19 từ cuối năm 2020 và trong năm2021 đã gây khá nhiều tác động tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và BIDVBến Nghé không nằm ngoài điều này khi tỷ lệ tăng trưởng tổng doanh thu cũng nhưthu nhập từ lãi vay và thu nhập ngoài lãi tăng khá ít so với giai đoạn 2021 - 2022.Nhìn chung, BIDV Bến Nghé vẫn duy trì được mức tăng trưởng dương trong giaiđoạnkhókhănvàtừng bướcphụchồipháttriểntrong giaiđoạn2021-2022.

Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), phần dư có thểkhông tuân theo phân phối chuẩn vì các lý do: mô hình xác định sai, số lượng phầndư không đủ nhiều để phân tích, phương sai thay đổi,… Hình 4.2 biểu hiện biểu đồtần số phần dư chuẩn hoá Histogram, cho thấy đường cong phân phổi chuẩn đặtchồng lên biểu đồ, giá trị trung bình rẩt nhỏ (Mean = -6.70E – 15) và độ lệch chuẩngần bằng 1 (Std.Dev = 0.990), điều này cho thấy phân phối của phần dư xấp xỉchuẩn, thoá yêu cầu giả định về phân phối chuẩn của phần dư. Nhân tố "Chất lượng dịch vụ" có tương quan quyết định vay vốn của KHCNtạiBIDVBếnNghé.GiảthuyếtnàyđượcchấpnhậndogiátrịSig.nhỏhơn 0.05,với hệ số beta của nhân tố này là 0.082 chứng tỏ mối quan hệ giữa "Quyết định vayvốn" của KHCN tại BIDV Bến Nghé và "Chất lượng dịch vụ" là cùng chiều.

Kiểmđịnhsựkhácbiệt

Vậykhi nhân tố "Chất lượng dịch vụ" tăng lên 1 đơn vị thì quyết định vay vốn củaKHCNtănglên0.082 đơnvịtươngứngvàlà nhântốảnhhưởngyếu nhất. Kết quả kiểm định Levene đối với phương sai giữa hai nhóm Nam và Nữ chohệ số Sig = 0.010 < 0.05 nên phương sai giữa hai nhóm Nam và Nữ không đồngnhất. = 0.261 > 0.05 do đó có thể kếtluận chưa có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về quyết định vay vốn của KHCN tạiBIDVBếnNghétheotrìnhđộhọcvấn.

Thảoluậnkết quảnghiêncứu

Kết quả đólàm rừ rằng 39.70% là sự biến thiờn của quyết định vay vốn của khỏch hàng cỏ nhõntại BIDV Bến Nghé được giải thích bởi 5 nhân tố, được sắp xếp theo mức độ ảnhhưởng bao gồm: Lãi suất (LS); Chính sách vay vốn (CSVV); Sự thuận tiện (STT);Sự ảnh hưởng (SAH); Chất lượng dịch vụ (CLDV). Vớiđềtài“Cácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốncủakháchhàngcá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh BếnNghé” là đề tài nghiên cứu về vấn đề cấp thiết hiện nay khi sự cạnh tranh giữa cácngânhàngtrongtronghoạtđộngcungcấpsảnphẩm,dịchvụđangngàycàng trởnên gay gắt, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàngcá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh BếnNghé” được tác giả thực hiện nhằm xác định được những nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các hàm ý chính sáchcho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé nhằmduy trì và thu hút KHCN vay vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam–ChinhánhBếnNghé. Way ANOVA cho thấy không có sự khác biệt về quyết định vay vốn củak h á c h hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam – Chi nhánh Bến Nghé theo các đặc điểm cá nhân như giới tính, độ tuổi, trìnhđộhọcvấnvàthunhập.

Hàmýchínhsách

Hơn nữathông qua chính sách này, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chinhánh Bến Nghé có thể linh hoạt bán chéo thêm các sản phẩm dịch vụ bổ trợ đi kèmđể bảo vệ lợi ích của khách hàng cũng như gia tăng lợi nhuận như các dòng sảnphẩm bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ thanh toán và tín dụng cũng như các gói huy độngvốn. Bên cạnh đó, quy trình và thủ tục vay vốn của BIDV Bến Nghé cần tối giảnhoá, cụ thể: Hạn chế tối đa các thủ tục không cần thiết, thống nhất các thủ tục, quytrình khi khách hàng tham gia vay vốn giúp giảm thời gian phê duyệt khoản vay,đồng thời giảm bớt sai sót trong quá trình giao dịch. Khi nhu cầu về trải nghiệm dịch vụ của khách hàng được thoả mãn,nhân viên tín dụng có thể nhận được sự hỗ trợ tự nguyện từ các khách hàng đã hàilòng với sự trải nghiệm của mình thông qua việc khuyến khích và giới thiệu các sảnphẩm vay cho những khách hàng cá nhân tiềm năng trong vòng quan hệ của họ.Ngoài ra, chính sách về chế độ hoa hồng cho khách hàng và nhân viên khi giới thiệulượng khách hàng mới cũng cần được xem xét và BIDV Bến Nghé nên dành mộtlượngngânsáchlớnhơnnhằmkhuyếnkhíchtăngtrưởngvayvốn.