Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Bắc Ninh

Quyết định cho vay

Quyết định cho vay phải thể hiện rừ cỏc ý kiến về việc chấp thuận cho vay, đề nghị các phòng tham gia thẩm định giải trình thêm các vớng mắc; việc từ chối quyết định không cho vay phải đa ra lý do từ chối. Thời hạn xem xét quyết định cho vay: Trong thời hạn không quá 25 ngày làm việc đối với dự án nhóm A, 18 ngày làm việc đối với dự án nhóm B và 12 ngày làm việc đối với dự án còn lại kể từ khi Chi nhánh nhận đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết từ phía khách hàng theo yêu cầu của chi nhánh.

Giải ngân, kiểm tra giám sát

Trờng hợp thuộc thẩm quyền phán quyết của chi nhánh, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm dự thảo văn bản trả lời khách hàng theo ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo. Tr ờng hợp vợt quyền phán quyết của Chi nhánh, CBTD chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ.

Kết thúc hợp đồng tín dụng

• Các chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng trung và dài hạn
• Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại
• Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh Bắc Ninh
• Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển tỉnh Bắc Ninh
• Đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh Bắc Ninh
• Nguyên nhân
• Kiến nghị

Chất lợng tín dụng là sự thoả mãn yêu cầu hợp lý ( ngời gửi tiền, ngời vay tiền) với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhng vẫn tuân thủ đúng những quy định của tín dụng, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế xã hội, góp phần lành mạnh tài chính doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và duy trì sự tồn tại và phát triển cuả Ngân hàng. Một khi môi trờng kinh tế không ổn định, môi trờng kinh doanh biến động sẽ gây khó khăn cho hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt khu vực kinh tế NQD - khu vực có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn là rất lớn- nhng hiện nay việc mở rộng cho vay đối với những đối tợng này rất hạn chế thì quy mô và chất lợng tín dụng trung và dài hạn cũng bị ảnh hởng, mà trớc hết là nợ quá hạn tăng, sau đó là quy mô tín dụng giảm dần. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam là doanh nghiệp nhà nớc hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu t và phát triển, là ngân hàng chuyên nghành về lĩnh vực đầu t phát triển đợc thành lập sớm nhất Việt Nam, đã có hơn 46 năm hoạt động và trởng thành; có chức năng huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn trong nớc và ngoài nớc để đầu t và phát triển; kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ; tín dụng; dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu t phát triển từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức.

Tính đến thời điểm hiện nay, chi nhánh đã trải qua hơn 7 năm xây dựng và phát triển, từ cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh còn nhỏ bé, nguồn vốn kinh doanh còn hạn hẹp và phụ thuộc, thị phần tín dụng chỉ dừng lại ở khách hàng truyền thống trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, hoạt động dịch vụ cha phát triển, đội ngũ cán bộ còn thiếu nhng đợc sự quan tâm và chỉ đạo của Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh Bắc Ninh, tỉnh uỷ và Uỷ ban nhân dân, NHNN tỉnh Bắc Ninh cùng với sự nỗ lực quyết tâm của Chi nhánh, cho đến nay Chi nhánh đã mở rộng phát triển các loại hình kinh doanh, phấn đấu tạo nguồn vốn kinh doanh đủ mạnh để phục vụ cho tăng trởng tín dụng, tiến hành mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ trong đó có thanh toán Quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, xây dựng xong cơ sở vật chất, trang thiết bị để phục vụ lâu dài cho sản xuất kinh doanh, giữ vững vị thế chủ đạo trong lĩnh vực đầu t và phát triển trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.  Nhiệm vụ kế hoạch tổng hợp: Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thông tin, phân tích môi trờng kinh doanh, xây dựng chiến lợc kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách marketing, chính sách khách hàng, chính sách lói suất, chớnh sỏch huy động vốn..; Lập theo dừi, kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh; Tham mu cho Giám đốc Chi nhánh các vấn đề liên quan đến an toàn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh; Xây dựng và đề xuất các hạn mức phán quyết nghiệp vụ; Tổng hợp báo cáo, cung cấp thông tin kinh tế, phòng ngừa rủi ro và nghiên cứu sản phẩm mới. Để có đợc những kết quả nh vậy là do cùng với việc xây dựng chính sách nguồn vốn đảm bảo tính thống nhất trong hệ thống theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000, Chi nhánh đã sử dụng nhiều giải pháp linh hoạt và đa dạng để huy động vốn nh mở thêm 2 phòng giao dịch và một bàn huy động vốn, bám sát các chủ đầu t, các dự án có giải phóng mặt bằng, có đền bù cho dân để kết hợp giữa làm dịch vụ chi trả với huy động vốn, trú trọng công tác tuyên truyền trên mọi phơng tiện thông tin.

Tại NHĐT&PTBN, trong những năm qua Chi nhánh đã thực hiện bám sát các chủ trơng phát triển kinh tế của tỉnh trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, đa tỷ lệ cơ cấu kinh tế công nghiệp tăng lên bằng việc xây dựng các KCN tập trung nh Từ Sơn, Quế Võ, xây dựng 5 cụm công nghiệp làng nghề: Châu khê, Phong Khê, Phú Lâm, Đông quan, Đình Bảng, để chủ động tiếp cận với các ban quản lý dự án, các chủ đầu t nhằm tìm kiếm và lựa chọn các dự án có hiệu quả để đầu t. Chi nhánh thực hiện gắn bó gần gũi hợp tác chặt chẽ với khách hàng truyền thống nắm chắc kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng để tạo sự gắn bó ổn định lâu dài giữa Chi nhánh và khách hàng, nắm chắc thông tin về khách hàng vay vốn, mời các Ngân hàng bạn cùng tham gia đồng tài trợ một dự án nhằm phân tán rủi ro, thực hiện phân công nhiệm vụ cho từng cán bộ phù hợp với năng lực và điều kiện. Đặc biệt với nguồn vốn huy động trung và dài hạn đạt tỷ lệ tăng trởng cao trong tổng nguồn huy động đã giúp cho Chi nhánh cho vay trung và dài hạn với độ an toàn cao và đáp ứng thoả mãn nhu cầu khách hàng, phục vụ tốt hơn nhu cầu tín dụng trung và dài hạn ngày càng cao trong nền kinh tế, đáp ứng kịp thời nhu cầu đổi mới phát triển của tỉnh trong giai đoạn hiện nay.

Bên cạnh đó việc cán bộ thẩm định còn trẻ cha có kinh nghiệm cán bộ tín dụng thờng kiêm luôn công tác thẩm định, do vậy trong quá trình thẩm định còn gặp nhiều khó khăn, thẩm định khách hàng và phơng án kinh doanh một số dự án vẫn còn thiếu sót, cha khai thác hết những thông tin liên quan và đôi khi có thể đa ra những quyết định sai lầm mang lại nhiều rủi ro cho khoản tín dụng trung và dài hạn.  Tiếp tục phát huy truyền thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trờng, đó là cho vay trung và dài hạn để phục vụ cho nhu cầu đầu t phát triển kinh tế của tỉnh, thực hiện mở rộng quy mô, chất lợng của hoạt động tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng, phục vụ tốt hơn công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá, sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh trong giai đoạn hiện nay. Chi nhánh NHĐT&PTBN với đội ngũ hơn 50% cán bộ trẻ năng động sáng tạo, tuy có trình độ nghiệp vụ nhng lại yếu kém về kinh nghiệp cũng nh quy trình sử lý nghiệp vụ vì vậy chi nhánh cần thờng xuyên mở các lớp tập huấn tổ chức phổ biến cơ chế chính sách, các văn bản pháp quy, các quy định của ngành, liên ngành; phổ biến đ- ờng lối chủ trơng đờng lối phát triển kinh tế của địa phơng, của Đảng và Nhà nớc.

Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, NHĐT&PTVN nên sớm nghiên cứu ban hành cơ chế chính sách, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách u đãi đối với cán bộ tín dụng, thờng xuyên quan tâm khen thởng đối với những cán bộ tín dụng giỏi, tạo điều kiện cho họ không ngừng nỗ lực phấn đấu, có chính sách khen thởng hàng năm, có nh vậy mới nâng cao đợc chất lợng hoạt động cho vay.