Lý thuyết chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Nhóm nhân tố vi mô

Những nhân tố vi mô ảnh hởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng trong phạm vi Ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan đến từ phía khách hàng nh đạo đức ngời vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo và những nhân tố chủ quan xuất phát từ Ngân hàng. Vốn của Ngân hàng càng lớn, Ngân hàng càng có điều kiện để mở rộng cũng nh đi vào chiều sâu của hoạt động thông qua việc đầu t vào trang thiết bị, vào nhân lực,…đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng.

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

• Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Các Ngân hàng thơng mại quốc doanh hiện nay tuy có thực hiện hình thức cho vay tiêu dùng này nhng đây không phải là loại hình đợc quan tâm nhiều, do vậy mà quy mô và doanh số của hoạt động cho vay này tại các Ngân hàng thơng mại quốc doanh cha cao, duy chỉ có Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long là có những hoạt động mạnh mẽ trong việc cung ứng các loại cho vay về xây dựng, sửa chữa nhà ở. Ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu, Ngân hàng cổ phần phát triển nhà TP.HCM, Ngân hàng TMCP Đông á, Ngân hàng TMCP Hàng hải…, do có những chiến lợc phát triển về khách hàng cá nhân nhất là thời kỳ đầu hoạt động, đã có những bớc tiến đáng kể trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tuy doanh số cha cao, chiếm tỷ trọng tơng đối nhỏ nhng các Ngân hàng này bớc đầu đã tạo đợc nền tảng quan trọng trong việc hình thành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam. Một yếu tố nữa khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng đối với CBCNV của Hội sở NHNT còn cha phát triển đó là hiện nay do khó khăn khách quan số lợng cán bộ tín dụng của Hội sở còn mỏng và hoạt động cho vay tiêu dùng đối với CBCNV thỡ số lợng mún vay rất lớn cần nhiều cỏn bộ tớn dụng để theo dừi và thu nợ khoản vay nên việc triển khai và mở rộng loại cho vay nay còn gặp nhiều khó kh¨n.

Trên thực tế, rủi ro trong loại hình cho vay này có thể xảy ra ở cả phía khách quan cũng nh chủ quan: Rủi ro khách quan nh suy thoái kinh tế, mất giá tài sản thế chấp, giảm biên chế của Nhà nớc, rủi ro bệnh tật của ngời vay; rủi ro chủ quan nh sự không trung thực của khách hàng, sự vô trách nhiệm của những ngời có thẩm quyền xác nhận tình trạng công việc của ngời xin vay, rủi ro trong việc thẩm định tài sản thế chấp và thẩm định về tình hình tài chính của khách hàng,…Khi rủi ro phát sinh, những khoản vay này sẽ trở nên khó khăn cho Ngân hàng trong việc xử lý nợ tồn đọng. Với đặc điểm này thì khi khách hàng đến vay Ngân hàng họ sẽ phải xác định xem mình cần đến phòng nào cho phù hợp với nhu cầu vay vốn của họ, so sánh phòng nào có thể vay nhanh hơn, có thái độ phục vụ tốt hơn,…Điều này không thuận lợi cho khách hàng khi đến Ngân hàng vay vốn nhất là đối với những ngời lần đầu tới Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc theo dừi và tổng kết hoạt động cho vay tiờu dựng, từ đú đa ra những biện pháp để thúc đẩy sự tăng trởng của hoạt động này.

Những thuận lợi và khó khăn của hoạt động cho vay tiêu dùng của Hội sở Ngân hàng Ngoại thơng

• Xem xét dới góc độ chủ quan

Nếu nh ở các nớc phát triển, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển đến một công nghệ theo dây truyền khép kín gần nh hoàn hảo, từ nhà sản xuất-phân phối-cho tới Ngân hàng, thông qua kênh Ngân hàng, đại đa số ngời dân đều đi vay vốn Ngân hàng đồng thời sử dụng các dịch vụ Ngân hàng kèm theo nh thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ, séc,…thì ở Việt Nam hầu nh những dịch vụ này vẫn còn xa lạ đối với phần lớn dân c. Lãi suất trên thị trờng quốc tế giảm mạnh, duy trì ở mức thấp, lãi suất chỉ đạo của FED giảm xuống thấp nhất trong vòng 44 năm qua (1,25%/năm) gây khó khăn không nhỏ cho công tác huy động vốn ngoại tệ của Ngân hàng trong năm 2002, thu nhập từ vốn ngoại tệ gửi ở nớc ngoài của Ngân hàng nhỏ hơn so với chi phí mà Ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn nhằm giữ khách hàng gửi ngoại tệ. Ngân hàng vẫn u tiên hơn cho các khoản vay sản xuất kinh doanh, biểu hiện cụ thể là doanh số cho vay kinh doanh lớn còn doanh số cho vay tiêu dùng thấp, các khoản cho vay sản xuất kinh doanh thờng có quy mô lớn, có khi gấp hàng trăm, hàng nghìn lần so với khoản cho vay tiêu dùng, vì vậy chi phí cho khoản vay thấp hơn so với cùng quy mô số tiền nh vậy mà cho vay tiêu dùng.