Quy trình thẩm định tín dụng trung - dài hạn tại Vietcombank An Giang

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG

Quy trình thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh An Giang

- Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán bộ tín dụng (CBTD) thông tin cho khách hàng các chính sách cho vay mà ngân hàng đang áp dụng, từ đó tư vấn, hướng dẫn khách hàng lựa chọn loại hình vay phù hợp. - Giải thích, hướng dẫn khách hàng một cách cụ thể cách lập hồ sơ vay vốn phù hợp với pháp luật và quy định của ngân hàng, CBTD cần phải liệt kê những giấy tờ mà khách hàng cần phải xuất trình khi làm thủ tục vay vốn. - Các loại giấy tờ trong hồ sơ vay vốn: các giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý, phản ánh tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay; phản ánh phương án/dự án vay vốn; phản ánh tài sản bảo đảm tiền vay.

- Khi nhận hồ sơ vay vốn, CBTD cần kiểm tra xem: Bộ hồ sơ đã đủ theo yêu cầu hay chưa, có đầy đủ các chữ ký và con dấu xác nhận của các cơ quan có liên quan hay không, các loại giấy tờ có phù hợp nội dung không. - Đối với khách hàng lần đầu tiên vay vốn ở ngân hàng, cần phải xuất trình các giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý của bên vay; Trong các lần vay sau, khách hàng không cần phải xuất trình những giấy tờ trên; tuy nhiên, khi có sự thay đổi về vốn điều lệ, chủ sở hữu, kế toán trưởng…. - Thẩm định cho vay trên cơ sở các nguồn thông tin: hồ sơ tài liệu cho khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế và các nguồn khác như: trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước, các hiệp hội ngành nghề liên quan, các ở liên quan trên địa bàn….

Sau khi nhận được tờ trình Báo cáo thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn của phòng tín dụng cung cấp, Giám đốc/ phó giám đốc kiểm tra, đánh giá lại thông tin, căn cứ vào quyền hạn được phõn cụng ra quyết định và ghi rừ nội dung sau vào tờ trỡnh thẩm định. - Đồng ý cho vay: Giỏm đốc/ phú giỏm đốc phải ghi rừ đồng ý cho vay, cỏc điều kiện cho vay, ký tờn, ghi rừ họ tờn và chuyển cho phũng tớn dụng để thực hiện cỏc bước tiếp theo. + CBTD soạn thảo và trình trưởng phòng tín dụng xem xét các văn bản: Hợp đồng tín dụng kèm theo lịch rút vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay hoặc thông báo gửi khách hàng các điều kiện ràng buộc.

Việc khai báo có ý nghĩa rất quan trọng cho cụng tỏc quản lý theo dừi và là cơ sở quan trọng để tớnh lói thu nợ, do đó, CBTD cần phải thực hiện nghiêm túc, trung thực và đầy đủ các bước của quy trình khai báo. Khi khách hàng yêu cầu phát tiền vay, tùy vào từng mục đích sử dụng vốn vay đã được thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, CBTD hướng dẫn khách hàng thủ tục phát tiền vay như: lập giấy ủy nhiệm chi, lập các giấy nhận nợ/yêu cầu phát tiền vay theo mẫu…. + Sự phù hợp, tính hợp lý giữa yêu cầu rút vốn và các chứng từ kèm theo CBTD sau khi kiểm tra kỹ lưỡng các căn cứ rút vốn, trình toàn bộ hồ sơ cho Trưởng/phú phũng tớn dụng kiểm soỏt và trỡnh bày rừ quan điểm sau đú trỡnh cho Giỏm đốc/Phó giám đốc.

Giám đốc/Phó giám đốc kiểm tra và ra quyết định chấp thuận phát tiền vay hoặc từ chối phỏt tiền vay – nờu rừ lý do; đồng thời chuyển hồ sơ lại cho phũng tớn dụng thực hiện tiếp các quyết định của mình. - Trong các trường hợp khác: CBTD dự thảo công văn trả lời, trình trưởng/phó phóng tín dụng ký kiểm soát và trình lên Giám đốc/Phó giám đốc ký duyệt và gửi cho khách hàng. - CBTD trực tiếp cho khách hàng vay cần soạn thảo văn bản thông báo đến khách hàng về thời hạn trả nợ vay, trong đú cần nờu rừ tổng số tiền khỏch hàng phải trả (nợ gốc và lãi).

Dự án “Xây dựng kho chứa và chế biến lương thực thị trấn Núi Sập” của Công ty xuất nhập khẩu nông sản thực phẩm An Giang (AFIEX)

- Phương thức quản trị doanh nghiệp trong nội bộ: thực hiện qui trình sản xuất thống nhất theo qui định của tiêu chuẩn ngành hàng do các bộ ban hành, công ty hướng việc quản lý chất lượng sản phẩm của mình theo các tiêu chuẩn chất lượng quốc tế như ISO 9001, HACCP, GMP. - Kinh nghiệm đối với dự án đầu tư: Công ty được đánh giá là có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư dự án, vì hàng năm công ty đều đầu tư thêm cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, máy móc để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh: xây dựng kho lương thực, nâng cấp dây chuyền sản xuất, đầu tư thiết bị sản xuất thức ăn gia súc…. Trong nội dung này, VCB có đề cấp đến vấn đề chất lượng quản lý, cơ cấu tổ chức của khách hàng, VCB đi sâu vào việc điều tra, phân tích chất lượng quản lý, tổ chức của khách hàng tuy nhiên đây là điều kiện cần mà chưa đủ.

Cần phải thẩm định về tình hình nội bộ của khách hàng (tìm hiểu từ nhiều nguồn thông tin) để có thể đánh giá chính xác hơn về chất lượng quản lý, cơ cấu tổ chức của khách hàng. - Khả năng sinh lời: tỷ lệ lợi nhuận trước thuế trên doanh thu của doanh nghiệp trong 3 năm có tăng trưởng nhưng không cao, tỷ lệ trong 3 năm đều dưới 1,5%; ROA, ROE cũng tương tự, có sự thay đổi trong 3 năm nhưng tỷ lệ thay đổi không đáng kể, thậm chí trong năm 2006, các tỷ lệ này còn bị giảm sút, điều đó cho chúng ta thấy rằng khả năng sinh lời của công ty thì có nhưng vẫn chưa phù hợp với qui mô hoạt động của doanh nghiệp. - Cấu trúc tài chính: hệ số đòn bẩy tài chính của doanh nghiệp trong 3 năm đều lớn hơn 3, hệ số nợ so với vốn chủ sở hữu tương đối lớn trong 3 năm, điều đó chứng tỏ rằng, nguồn vốn mà doanh nghiệp sử dụng để hoạt động kinh doanh chủ yếu là từ nguồn vốn vay và vốn chiếm dụng.

Các chỉ số tài chính có thể cho chúng ta thấy được khả năng sinh lời, tình hình tài chính, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhưng VCB chỉ dựa vào những con số cụ thể để đánh giá mà chưa xem xét tới các yếu tố khách quan của thị trường. Dây chuyền thiết bị đồng bộ chế biến từ gạo lức ra gạo bóng, hệ thống băng tải nhập xuất hàng và cân điện tử tự động, hệ thống đấu trộn 500 tấn và cân đóng bao tự động, thiết bị điện và thiết bị quản lý văn phòng…. Việc lắp đặt các máy móc thiết bị cung cấp sẽ được thực hiện bởi các kỹ thuật viên của bên cung cấp, bên cạnh đó còn có sự hỗ trợ tích cực của phía doanh nghiệp (sẵn sàng hệ thống nguồn điện cho dây chuyền, mặt bằng hoàn chỉnh, công nhân và kỹ thuật viên lành nghề…).

Bên cạnh đó, dự án đặt tại trung tâm huyện nên việc thu mua nguyên liệu gặp nhiều thuận lợi, thu mua trực tiếp không thông qua trung gian, giảm chi phí vận chuyển nên giảm giá thành sản phẩm, từ đó tạo thế cạnh tranh với các doanh nghiệp cùng ngành. - Nhân lực và khả năng quản lý điều hành: Có đội ngũ công nhân, kỹ thuật viên vận hành nhà máy lành nghề, có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực lương thực, do doanh nghiệp đã có một xí nghiệp lương thực gồm nhiều nhà máy, kho chứa đang hoạt động hiệu quả. - Cuộc khủng hoảng tài chính đã đẩy thêm nhiều người lâm vào tình cảnh thiếu đói và vốn đầu tư cho nông nghiệp sẽ bị hạn chế nhiều, bên cạnh đó sự thay đổi khí hậu toàn cầu đã ảnh hưởng trực tiếp đến mùa màng của nhiều vùng sản xuất lương thực trên thế giới.

- Do ảnh hưởng của thời tiết, khí hậu và chính sách kinh tế, nhiều quốc gia trên thế giới hiện đang chuyển dịch cơ cấu cây trồng, chuyển diện tích trồng lúa sang trồng các loại hoa màu khác có giá trị kinh tế hơn làm giảm diện tích trồng lúa trong khi nhu cầu về lương thực ngày càng tăng do dân số thế giới ngày một tăng. - Theo như dự báo của các tổ chức thế giới và các chuyên gia về cung – cầu lương thực trong thời gian tới thì sự mất cân đối, cung không đủ cầu là điều không thể tránh khỏi. Trước tình hình đó, Công ty AFIEX đã đầu tư thêm kho chứa 5.000 tấn và dây chuyền sản xuất gạo 10 tấn/h nhằm tăng năng lực sản xuất, đáp ứng nhu cầu của thị trường trong tương lai.