Đổi mới hoạt động của Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn, Ngân hàng Công thương Việt Nam để phục vụ tốt hơn cho khách hàng
MỤC LỤC
Các khuynh hướng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Thứ nhất, sự gia tăng nhanh chóng các loại hình dịch vụ
Đây là những dịch vụ đang phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, các hiệp hội tín dụng, các công ty kinh doanh chứng khoán như Bảo Việt Chứng khoán, Công ty chứng khoán Sài gòn, các công ty tài chính như Vina Capital và các tổ chức bảo hiểm như Bảo Việt, Prudential. Ngày nay, Canada, Mỹ và Mêxicô đã thực hiện Hiệp ước Mậu dịch tự do Bắc Mỹ (NAFTA), trong đó có điều khoản cho phép ngân hàng ở nước này sở hữu, quản lý các chi nhánh ngân hàng ở nước kia và sức mạnh dịch vụ của các chi nhánh loại này hoàn toàn so sánh với những chi nhánh sở hữu bởi các ngân hàng trong nước.
Các loại dịch vụ ngân hàng
Một trong những ví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lý tiền mặt, trong đó ngân hàng làm dịch vụ quản lý việc thu, chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Trong khi các quy định ở nước ta hiện nay còn hạn chế các ngân hàng thương mại trực tiếp bán các dịch vụ bảo hiểm, nhiều ngân hàng hi vọng có thể đưa ra các hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường và hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền, theo đó một công ty bảo hiểm đồng ý đặt một văn phòng đại lý tại hành lang của ngân hàng và ngân hàng sẽ nhận một phần thu nhập từ các dịch vụ ở đó.
Phân tích và đánh giá hoạt động ngân hàng
Bởi vì trong hệ thống danh mục các tài sản của ngân hàng, không phải tài sản nào cũng sinh lời, do vậy, để đánh giá thực sự tính hiệu quả của tài sản đối với lợi nhuận của ngân hàng, chúng ta sử dụng tổng tài sản thay vì tài sản sinh lời để làm mẫu số trong công thức (3) và (4). Trái lại, tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên đo lường mức chênh lệch giữa nguồn thu ngoài lãi, chủ yếu là nguồn thu phí từ các dịch vụ với các chi phí ngoài lãi mà ngân hàng phải chịu (gồm tiền lương, chi phí sửa chữa, bảo hành thiết bị, và chi phí tổn thất tín dụng).
Thời cơ chủ yếu
Các trung gian tài chính trong nước có cơ hội tiếp cận được với thị trường vốn quốc tế trên cơ sở áp dụng các công cụ tài chính mới, qua đó, sẽ nâng cao sức cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam và mở rộng thị phần cả trên thị trường trong nước và ngoài nước. Thứ hai, tạo ra động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm tránh tụt hậu và thua thiệt so với các nước trong khu vực và trên thế giới, đáp ứng các yêu cầu hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thương mại khu vực và toàn cầu theo hướng nới lỏng các hạn chế hiện tại, tiến tới mở cửa và tự do hoá toàn diện.
Thách thức chủ yếu
Cạnh tranh gay gắt cũng sẽ tập trung vào việc mở rộng đối tượng khách hàng là dân cư dưới một số hình thức hoạt động như tăng vốn thông qua huy động tiết kiệm dân cư và vốn nhàn rỗi tạm thời của các tổ chức phi kinh tế; mở rộng hoạt động mới, nhất là dịch vụ thu phí như thanh toán, chuyển tiền, tư vấn, giới thiệu và lưu ký chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư. Khi những hạn chế nới lỏng, sẽ xảy ra tình trạng dịch chuyển thị phần huy động vốn và cho vay từ các ngân hàng thương mại Việt Nam sang các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng nước ngoài có thể sẽ thu hút, giành được các khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao từ tay các ngân hàng trong nước.
Kinh nghiệm đổi mới hoạt động kinh doanh đối ngoại của chi nhánh Cà Mau
Sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ tăng dần cùng với việc nới lỏng các quy định về hoạt động của các ngân hàng nước ngoài, nhất là những ràng buộc về việc nhận tiền gửi VND, phát hành thẻ tín dụng và các máy rút tiền tự động. Trong xử lý nghiệp vụ hàng ngày, có những nghiệp vụ khi giải quyết thì bản thân khách hàng chưa mang lợi nhuận ngay cho ngân hàng nhưng chi nhánh vẫn thực hiện do kỳ vọng nghiệp vụ đó sẽ mang lại cho chi nhánh những khách hàng mới, kết quả là chi nhánh sẽ có được lợi ích trong tương lai do chính các khách hàng đó đem lại.
Kinh nghiệm đổi mới hoạt động cung cấp dịch vụ kiều hối của chi nhánh Tây Ninh
Chi nhánh thực hiện việc in danh thiếp cho các cán bộ giao dịch thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, phát trực tiếp cho từng khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc trao đổi thông tin hai chiều từ ngân hàng và khách hàng, giúp chi nhánh có thêm thông tin về khách hàng, hạn chế tiêu cực xảy ra làm ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của chi nhánh trên địa bàn. Để thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh và thực hiện thắng lợi Nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh lần thứ XVI "Đẩy nhanh tốc độ phát triển, chuyển dịch cơ cấu kinh tế phấn đấu đến năm 2015 Bắc ninh cơ bản trở thành tỉnh công nghiệp theo hướng hiện đại", tỉnh Bắc Ninh đã thành lập các khu công nghiệp và đẩy mạnh quá trình xúc tiến kêu gọi đầu tư vào khu công nghiệp.
Thực trạng hoạt động huy động vốn
Chi nhánh đã mở thêm 2 điểm giao dịch ở các địa bàn phường, thị trấn nơi tập trung đông dân cư: điểm giao dịch số 01 tại trung tâm thành phố Bắc Ninh, điểm giao dịch số 02 tại trung tâm khu công nghiệp Yên Phong - huyện Yên Phong. Điều đó thể hiện chi nhánh đã quan tâm đúng mức đến nguồn huy động vốn, phát huy nội lực trên cơ sở nhận thức ý nghĩa quan trọng của nguồn vốn huy động tại chỗ, nguồn vốn có ý nghĩa quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh
Ngoài các nghiệp vụ truyền thống là tiền gửi không kỳ hạn đã phát triển, đa dạng các kỳ hạn tiền gửi 7 ngày, 15 ngày, 21 ngày, 1 tháng với nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn. Nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh Khu Công nghiệp Tiên Sơn tăng lên hàng năm đã giúp cho chi nhánh ngày càng chủ động hơn trong đầu tư cho vay phát triển kinh tế.
Hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng của chi nhánh
Cùng với quá trình hiện đại hóa của ngân hàng công thương, đến nay, toàn bộ hoạt động thanh toán của chi nhánh được thực hiện trực tuyến trên toàn quốc, tất cả các giao dịch được xử lý chính xác, kịp thời, đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng và sẵn sàng cho việc tiếp tục phát triển mở rộng quy mô. Ngoài việc ký kết hợp đồng chi trả lương cho 9 doanh nghiệp trong Khu Công nghiệp Tiên Sơn với doanh số trả lương qua thẻ bình quân là 3,8 tỷ đồng/tháng, chi nhánh đã phát hành thẻ đến học sinh, sinh viên của 4 trường học trong huyện: trường trung cấp Thuỷ sản 4, trường đại học thể dục thể thao Từ Sơn, trường cao đẳng Thống kê, và trường Chính trị quân sự.
Hoạt động thi đua và công đoàn
Trong năm 2006, với sự giáo dục, động viên và sự điều hành hợp lý, chi nhánh đã tiết kiệm được hơn 17 triệu đồng tiền xăng xe, giảm đáng kể chi phí sửa chữa xe ô tô. Những năm gần đây đã có nhiều gương trả tiền dư cho khách hàng, tuy số tiền không lớn nhưng hành vi đó đã gây được nhiều cảm tình, sự quý mến và tin cậy của khách hàng.
Công tác giáo dục, bồi dưỡng cán bộ, và công tác tuyên truyền, giáo dục người lao động trong chi nhánh được tiến hành thường
Về công tác giáo dục, bồi dưỡng, chi nhánh đã coi việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của quá trình đổi mới và nâng cao chất lượng công tác chuyên môn nghiệp vụ. Chi nhánh đã tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên tham gia các chương trình đào tạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam cũng như của các tổ chức tài chính - ngân hàng khác; chương trình đào tạo phù hợp với từng đối tượng cần học và phù hợp với yêu cầu công việc.
Công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện pháp luật, chính sách
- Đã tổ chức thành công Đại hội công nhân viên chức lần thứ nhất và bầu ra ban thanh tra nhân dân của chi nhánh để giám sát việc thực hiện các nghị quyết của đại hội và các hoạt động khác. - Việc xây dựng và thực hiện quy chế dân chủ tại chi nhánh được thực hiện công khai và rộng rãi trong tập thể người lao động; đã tạo được sự nhất trí cao trong phần lớn cán bộ đoàn viên khi có chủ trương của ban lãnh đạo.
Một số thành tựu trong hoạt động của chi nhánh
Đây là biện pháp cần thiết đối với một chi nhánh mới đi vào hoạt động và cũng là giải pháp hợp lý trong điều kiện nhiều doanh nghiệp có biểu hiện cung cấp các bản tổng kết tài chính sai sự thực cho ngân hàng khi vay vốn. Với những cách thức cạnh tranh lành mạnh và đúng đắn, chi nhánh đã thu hút một số lượng khách hàng không nhỏ đang hoạt động trên địa bàn, kết quả đó cho thấy sự đúng đắn và sáng tạo của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh trong hoạt động kinh doanh.
Các hạn chế trong hoạt động của chi nhánh và nguồn gốc của chúng
Công tác thẩm định dự án của chi nhánh dựa chủ yếu vào số liệu báo cáo của khách hàng, hiệu quả kinh tế chưa được dự án tính toán lại theo cách tính của chi nhánh, độc lập với khách hàng nên các kết luận đưa ra về khả năng trả nợ của dự án chưa chính xác, các dự báo về rủi ro tín dụng dựa trên kết quả thẩm định dự án có độ tin cậy không cao. - Môi trường pháp lý chưa đồng bộ: Một số văn bản liên quan đến thế chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng chưa quy định đồng bộ, thiếu văn bản hướng dẫn nên quá trình thực hiện còn nhiều vướng mắc: Hiện nay nước ta chưa có Luật Sở hữu nên không có cơ quan nào chịu trách nhiệm cấp Giấy chứng nhận sở hữu tài sản và quản lý quá trình sở hữu tài sản.
Định hướng phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam đến năm 2010
Thứ ba, tiếp tục cơ cấu lại tổ chức bộ máy, hoàn thiện và phát triển hệ thống mạng lưới kinh doanh để đáp ứng được yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới; hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý; thực hiện cơ chế quản trị điều hành, quản lý tài sản nợ; quản lý rủi ro, các cơ chế, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và kiểm soát nội bộ theo thông lệ quốc tế và công nghệ tốt nhất, tiến dần đạt đến các chuẩn mực quốc tế. Mặc dù còn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, nhưng Ngân hàng Công thương Việt Nam hy vọng và tin tưởng rằng, bằng nỗ lực phấn đấu của tập thể ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên, Ngân hàng Công thương Việt Nam quyết tâm đổi mới để tồn tại và phát triển; được sự quan tâm chỉ đạo, giúp đỡ có hiệu quả của Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngân hàng Nhà nước, các bộ ngành, các cơ quan hữu quan; sự hợp tác chặt chẽ của các đối tác, bạn hàng trong và ngoài nước, chắc chắn Ngân hàng Công thương Việt Nam sẽ thực hiện thành công chiến lược của mình.
Định hướng hoạt động của chi nhánh Khu Công nghiệp Tiên Sơn
Thứ sáu, đặc biệt coi trọng công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, coi đây là yếu tố quyết định sự thắng lợi của mọi hoạt động kinh doanh và là khởi nguồn của sự sáng tạo nhằm nâng cao sức cạnh tranh, thực hiện hiện đại hoá và hội nhập của ngân hàng Công thương. Theo dừi sỏt thị trường, thực hiện linh hoạt nhanh nhạy công cụ lãi suất, chính sách khách hàng, làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng để tăng trưởng ổn định, từng bước tiến tới chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư và thanh toán.
Giải pháp thực hiện tốt việc huy động vốn
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, phải đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị thế của chi nhánh; phải xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng công tác huy động nguồn vốn trong năm 2007 và các năm tiếp theo góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, góp phần tăng uy tín và lợi thế cạnh tranh của chi nhánh Khu Công nghiệp Tiên Sơn trên các khu công nghiệp của tỉnh. Hiện nay có rất nhiều người dân Bắc Ninh nói chung và dân huyện Tiên Du nói riêng đang sống và làm việc trên khắp các nước trên thế giới có nhu cầu gửi tiền về cho gia đình, đây cũng là nguồn ngoại tệ, nguồn vốn rất lớn, chi nhánh phải chủ động tuyên truyền, hướng dẫn và thực hiện nhanh gọn nghiệp vụ kiều hối để thu hút lượng tiền nhàn dỗi của kiều dân ở nước ngoài gửi về thông qua dịch vụ kiều hối.
Tích cực tăng trưởng tín dụng đầu tư, phát triển dư nợ mới, khách hàng mới đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả và bền vững
- Đa dạng hoá danh mục tài sản hiện có, thành lập phòng đầu tư, mở rộng các hoạt động đầu tư kinh doanh trên thị trường vốn, mở các hình thức đầu tư khác ngoài cấp tín dụng, quản lý quỹ đầu tư, quản lý tài sản hộ khách hàng trên cơ sở kế hoạch hoá từng nguồn vốn để sử dụng vốn tối đa, có hiệu quả cao nhất, nâng cao khả năng chuyển đổi và phòng ngừa rủi ro. Chủ yếu vẫn là các phương thức cho vay truyền thống như phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay cầm cố … còn các phương thức khác như đồng tài trợ dự án, tín dụng thuê mua, tín dụng nhà ở, tín dụng thấu chi, cho vay chiết khấu chứng từ có giá … hoạt động còn rất nhỏ bé.
Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Một minh chứng đơn giản cho sự cần thiết của hoạt động marketing đối với dịch vụ ngân hàng đó là việc chi nhánh đã quyết định khởi đầu dịch vụ tại Khu Công nghiệp Tiên Sơn với phân đoạn thị trường mục tiêu là các doanh nghiệp hoạt động trong khu công nghiệp. Trong xu thế nền kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo và chăm sóc khách hàng có tác động rất quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân.
Đào tạo và đào tào lại đội ngũ cán bộ của chi nhánh
Tuy nhiên, công tác đào tạo còn phải đối mặt với những vấn đề quan trọng như: chi phí đào tạo; nhân viên có thể thay đổi chỗ làm vì họ đã được trang bị những kỹ năng và kinh nghiệm thực tế qua đào tạo; đào tạo không đạt được mục đích, chất lượng đào tạo không cao; bản thân người được đào tạo chỉ thoả mãn yêu cầu về "bằng cấp". Có nhiều công trình khoa học chứng minh rằng, một nhân viên ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định nếu không được luân chuyển vị trí công tác sẽ làm việc theo kinh nghiệm mà không chú ý đến sự thay đổi của thực tiễn công việc, kết quả là hiệu quả công việc bị giảm sút.
Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ ngân hàng mà trước hết là hiện đại
Sự ứng dụng sáng tạo, hiệu quả những tri thức mới được truyền thụ vào thực tiễn công việc, giải quyết thành công những vấn đề khó của chi nhánh mới thực sự là kết quả cuối cùng của quá trình đào tạo. Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán đối với các đơn vị, tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư, cải tiến nghiệp vụ hạch toán, cải cách thủ tục giấy tờ thật đơn giản, thuận tiện, đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ tại chi nhánh và các điểm giao dịch, không nên chỉ đơn thuần làm nghiệp vụ huy động vốn, phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi gửi tiền, vay tiền và thanh toán, kích thích các tầng lớp dân cư tăng cường giao dịch với ngân hàng nhằm khai thác tối đa mọi tiềm năng còn tiềm ẩn trong dân cư để mở rộng công tác cho vay góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro của chi nhánh
Cần phát triển và sử dụng các loại công cụ tài chính có khả năng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngoại hối, như hợp đồng forwards, hợp đồng futures (cũng giống như Forwards nhưng được giao dịch trên thị trường chính thức), thực hiện các giao dịch swap ngoại tệ, quyền lựa chọn (Option). - Sử dụng các công cụ tài chính mới để hạn chế rủi ro ngoại bảng, như sử dụng các nghiệp vụ kỳ hạn về lãi suất, nghiệp vụ kỳ hạn về tiền gửi, nghiệp vụ kỳ hạn về lãi suất tiền vay, thực hiện hợp đồng tương lai do không cân xứng tài sản nợ và tài sản có; thực hiện nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền lựa chọn lãi suất.