MỤC LỤC
Như đã nói ở trên, việc khách hàng có trả nợ hay không phụ thuộc vào việc người đó có “khả năng trả nợ” và “tính sẵn lòng trả nợ” trong đó tính sẵn lòng trả nợ là quyết định vì nếu người vay sẵn sàng trả nợ thì dù tài chính có khó khăn anh ta cũng sẽ cố gắng xoay sở để tìm cách trả ngân hàng nhưng nếu anh ta không muốn trả (đúng hạn) thì dù có khả năng trả nợ đi nữa thì ngân hàng cũng không thể đòi được nợ (đúng hạn). Việc phân loại các nhóm nợ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong quản lý các khoản nợ đến hạn, góp phần đánh giá mức độ ảnh hưởng của nợ quá hạn, các khoản nợ không có khả năng thu hồi dẫn đến suy giảm vốn tự có để có các biện pháp tích cực trong việc xử lí các khoản nợ trong từng nhóm cụ thể.
- Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo triển khai thực hiện Đề án cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hóa tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuyển mực quốc tế, đổi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại, tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ, tập trung đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại. Trong những năm qua, với sự chỉ đạo sáng suốt của Ban giám đốc và sự phối hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các phòng ban, NHNo & PTNT Thanh Trì đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa các mặt kinh doanh dịch vụ tiền tệ ngân hàng, thường xuyên tăng cường vật chất kỹ thuật, từng bước đổi mới công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng. Đây là những đặc điểm ảnh hưởng đến nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, như huy động vốn vẫn chịu ảnh hưởng lớn của sự thuận tiện về địa điểm giao dịch, nguồn vốn thu hút trong dân tăng lên một phần do nguồn tiền đền bù giải phóng mặt bằng các dự án, thị phần cho vay hộ sản xuất nông nghiệp khó phát triển, nhu cầu vay kinh doanh, tiêu dùng tăng, nhu cầu về các dịch vụ thanh toán, tư vấn, bảo lãnh gia tăng cùng với sự phát triển các hoạt động dịch vụ, thương mại, công nghiệp trên địa bàn.
Tháng 8/2009, nhằm thu hút nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay nền kinh tế nói chung và đặc biệt tập trung nguồn vốn cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân, NHNo & PTNT Thanh Trì phát hành “Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng năm 2009” với những giải thưởng và quà tặng khuyến mại cho khách hàng, miễn phí phát hành các loại thẻ thanh toán, tín dụng nhằm thu hút nguồn vốn,… Điều này có nghĩa là lúc này, chi phí huy động vốn của ngân hàng đã cao hơn trong khi lãi suất cho vay lại thấp khiến cho tổng thu nhập của ngân hàng năm 2009 chỉ đạt 180 tỷ đồng, tăng 24 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương với tỷ lệ tăng 15,3% ; tổng chi phí năm 2009 tăng 20 tỷ đồng tương đương 14,3% so với năm 2008.
Tất cả những điều này khiến cho công tác quản lý tín dụng của ngân hàng ngày càng gặp khó khăn do bộ máy quản lý trở nên cồng kềnh, thay vì trước đây ngân hàng chỉ thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án thì giờ đây, ngân hàng còn phải xem xét điều kiện có được hỗ trợ lãi suất hay không của khách hàng. Hơn nữa, việc thực hiện chính sách hỗ trợ lãi suất có thể dẫn đến tình trạng khi một DN có khả năng vay vốn nhưng vì lãi suất cho vay cao nên không thực hiện hợp đồng tín dụng còn những DN yếu không đủ điều kiện vay vốn nhưng đủ điều kiện hỗ trợ lãi suất thì lại được xét duyệt cho vay. Một nguyên nhân nữa là, năm 2009, NHNo & PTNT Thanh Trì đưa vào áp dụng chương trình IPCAS, một hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng nhằm quản lý các giao dịch khách hàng, lưu trữ chứng từ, xử lý số liệu nhằm tự động hóa hình thức giao dịch một cửa và quản lý nhiều nghiệp vụ trong đó có nghiệp vụ tín dụng.
Lấy ví dụ chính sách hỗ trợ lãi suất của Chính phủ ban hành vào thời điểm cuối năm 2008, chính sách này được ban hành nhắm vào đối tượng chủ yếu thuộc khu vực nông nghiệp, nông thôn nhưng do điều kiện được hỗ trợ lãi suất quá khắt khe, thị trường tiêu thụ còn hạn hẹp nên chỉ có các doanh nghiệp lớn mới tiếp cận được nguồn vốn này.
- Đối với khách hàng cá nhân (vay vốn tiêu dùng): ngân hàng thu thập các thông tin như tuổi tác, thu nhập, tình trạng hôn nhân, công việc, lịch sử tín dụng (đã từng vay vốn ở đâu, trả nợ vay như thế nào, khoản nợ tồn đọng nếu có ra sao…) nhằm xác định khả năng trả nợ của khách hàng và ra quyết định. & PTNT Thanh Trì cũng không quá coi trọng về tài sản thế chấp, vì trong những năm qua tài sản thế chấp đã chứng tỏ nó không phải là vật đảm bảo cho khoản tín dụng chắc chắn nhất mà sự đảm bảo chắc chắn nhất cho khoản tín dụng của ngân hàng chính là sự tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng. Do nền kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn, lạm phát tăng, giá cả tăng nên nhu cầu tiền chi tiêu của người dân tăng và số lượng tiền gửi khách hàng muốn rút cũng tăng, mặt khác các doanh nghiệp vay vốn cũng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ vay, dẫn đến tình trạng ngân hàng thiếu vốn khả dụng và không thanh toán được cho người gửi tiền.
+ Do doanh nghiệp đã sản xuất kinh doanh một mặt hàng truyền thống mà đặc điểm của mặt hàng này là nguyên vật liệu nhập về nều không sản xuất mặt hàng đó thì không thể sản xuất mặt hàng phụ khác nên khi mặt hàng này bị ứ đọng, không tiêu thụ được thì doanh nghiệp sẽ bị rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ, không có tiền trả nợ ngân hàng.
Cần đặc biệt thận trọng trong cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước thuộc diện cổ phần hóa, giao bán, khoán, cho thuê; các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú tỡnh hỡnh tài chớnh khụng rừ ràng, thương hiệu mờ nhạt và cỏc dự án dài hạn của một số ngành có hiệu quả thấp, khả năng trả nợ không chắc chắn. Nếu khách hàng có khó khăn chính đáng không thể trả nợ, lãi đúng kỳ hạn thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, còn nếu những khó khăn của khách hàng không phải do những nguyên nhân bất khả kháng từ môi trường bên ngoài mà là do sự yếu kém của chính họ thì các cán bộ tín dụng cần gợi ý, tư vấn cho họ các biện pháp tháo dỡ khó khăn. Tuân thủ quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng từng khoản vay và hạn chế được rủi ro xảy đến, đặc biệt với một chi nhánh như chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì có đối tượng khách hàng đa dạng và đa số các khách hàng có trình độ hiểu biết thì việc tuân thủ quy trình tín dụng càng trở nên cần thiết.
Hiện nay Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng mới chỉ dừng lại ở những thông tin rằng khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT Thanh Trì hiện đang có tài khoản tại ngân hàng nào, số dư bao nhiêu, quá hạn bao nhiêu và tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam ra sao.
Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ có 1 công ty xếp hạng tín nhiệm của Vietnamnet được thành lập, tuy nhiên khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước chưa hoàn thiện, do đó, các NHTM chưa thể tham khảo kết quả xếp hạng doanh nghiệp do công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước thực hiện. Một là: NHNN cần có quy đinh cụ thể, biện pháp quản lý, thanh tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ nhất là trong giai đoạn hiện nay khi lãi suất đang từng bước được tự do hóa hoàn toàn. Ba là: Trung tâm tín dụng CIC của NHNN cần phải phát huy hơn nữa vai trò của mình trong việc cung cấp thông tin một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác, kết hợp chặt chẽ hơn nữa với các NHTM để khai thác triệt để nguồn thông tin về khách hàng.
- Sự cạnh tranh về thị phần khách hàng lẫn nhau trong nội bộ sẽ dẫn tới càng làm tăng chi phí, làm giảm uy tín và ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính của toàn ngành nên đề nghị NHNo Việt Nam có biện pháp chỉ đạo cụ thể về chính sách lãi suất.