Hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - chi nhánh Quang Trung về cơ sở pháp lý và đối tượng vay

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Quang Trung 1. Cơ sở pháp lý tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Khách hàng vay vốn là CBCNV đang làm việc trong các cơ quan Đảng, cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài (bao gồm cả các Chi nhánh, Văn phòng đại diện của các đơn vị nêu trên) đóng Trụ sở trên cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay. Thời gian công tác còn lại của CBCNV (hoặc CBCNV có cam kết và đơn vị công tác xác nhận thời hạn làm việc còn lại tương ứng với thời gian đề nghị vay vốn) theo quy định sau:. - Đối với CBCNV đang công tác tại các đơn vị chưa thực hiện chi trả lương qua tài khoản thì thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng. - Đối với CBCNV đang công tác tại các đơn vị đã thực hiện chi trả thu nhập qua tài khoản tiền gửi của CBCNV mở tại BIDV hoặc là CBCNV của BIDV thì thời hạn cho vay tối đa không quá 60 tháng. • Lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay do Chi nhánh và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của BIDV và chính sách lãi suất của Chi nhánh trong từng thời kỳ. Chi nhánh căn cứ vào mức thu nhập thường xuyên trung bình hàng tháng. thời hạn cho vay và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức cho vay như sau:. - Đối với CBCNV công tác tại các đơn vị có thực hiện chi trả lương qua tài khoản tiền gửi tại BIDV hoặc CBCNV là cán bộ lãnh đạo. quản lý thì mức cho vay tối đa bằng 1/3 tổng thu nhập dự kiến của CBCNV có được trong thời gian vay. Riêng đối với CBCNV công tác tại BIDV thì mức cho vay tối đa bằng 1/2 tổng thu nhập dự kiến của CBCNV có được trong thời gian vay. - Đối với CBCNV công tác tại các đơn vị chưa thực hiện chi trả lương qua tài khoản tiền gửi tại BIDV:. a) Đối với CBCNV có mức thu nhập dưới 3 triệu đồng/tháng. số tiền cho vay tối đa 20 triệu đồng. b) Đối với CBCNV có mức thu nhập từ 3 đến dưới 6 triệu đồng/tháng. số tiền cho vay tối đa 40 triệu đồng. c) Đối với CBCNV có thu nhập từ 6 triệu đồng/tháng trở lên. + Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba (các loại tài sản theo quy định của BIDV) hoặc kết hợp với hình thức bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì Chi nhánh xem xét quyết định mức cho vay trên cơ sở giá trị tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo đúng quy định của BIDV.

- Cam kết chuyển tiền lương, tiền công lao động có được từ làm việc ở nước ngoài về tài khoản mở tại Ngân hàng để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay thông qua hệ thống Ngân hàng nước ngoài do Ngân hàng hướng dẫn hoặc Hộ gia đình cam kết dùng thu nhập của Hộ gia đình (bao gồm cả tiền lương. tiền công của người lao động) để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay. - Chi phí các dịch vụ xuất khẩu lao động, số tiền đặt cọc (nếu có), chi phí đào tạo - giáo dục định hướng, số tiền ký quỹ hoặc bảo lãnh (nếu có), vé máy bay lượt đi và các chi phí hợp pháp khác phục vụ cho việc đi lao động ở nước ngoài (Đối với khách hàng vay đi làm việc ở nước ngoài thông qua doanh nghiệp được phép cung ứng lao động theo hợp đồng đã ký kết với bên nước ngoài). Căn cứ vào mức thu nhập của khách hàng vay, khả năng trả nợ của khách hàng vay, của Hộ gia đình khách hàng vay và thời hạn của hợp đồng lao động đi làm việc ở nước ngoài đã được khách hàng vay ký kết, Chi nhánh quyết định thời hạn cho vay cụ thể, tối đa bằng thời hạn của hợp đồng đi làm việc ở nước ngoài đã được ký kết nhưng không được vượt quá 3 năm.

Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Quang Trung

Văn bản này có mục tiêu là đảm bảo cơ sở cho việc cấp tín dụng bán lẻ được thống nhất, đồng bộ trong hệ thống BIDV và từng bước hướng theo thông lệ, đồng thời giúp cho việc cấp tín dụng bán lẻ được nhanh chóng, thuận lợi, tạo điều kiện nâng cao doanh số tớn dụng bỏn lẻ và hiệu quả, an toàn. Hơn thế nữa, BIDV là một trong những ngân hàng lớn nhất, có uy tín lớn với mạng lứơi rộng khắp, có thể cung ứng nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp nên cơ hội để chi nhánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là rất lớn.  Hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh chưa thực sự được nhiều khách hàng biết đến do BIDV Quang Trung được tách ra từ Sở giao dịch I với nền tảng khách hàng là Tổng công ty, các doanh nghiệp lớn, BIDV thường được biết đến với việc tài trợ cho các dự án lớn.

 Việc kiểm tra khách hàng sau khi vay vốn chưa được thực hiện đầy đủ, chỉ tiến hành khi khách hàng trả chậm, vì vậy khó phát hiện được những phát sinh có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Định hướng hoạt động của BIDV trong thời gian tới

Doanh nghiệp có thể bảo lãnh cho khách hàng kí hợp đồng tín dụng với ngân hàng, nhờ đó chiến lược này giúp ngân hàng có thể đánh giá khách hàng dựa trên sự tin tưởng các công ty bán lẻ, tiết kiệm thời gian và chi phí để tìm kiếm khách hàng đồng thời góp phần làm cho giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng diễn ra nhanh chóng, thuận tiện hơn.  Thứ năm, thực hiện tốt các chỉ tiêu tăng trưởng như kế hoạch đề ra, tiếp tục định hướng tăng trửơng tín dụng thận trọng, không phát triển quá nóng, thực hiện chính sách an tòan tránh xảy ra tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất, tăng cường các biện pháp hạn chế rủi ro, tập trung vào chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng. Theo thống kê không chính thức thì trong thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay, các ngân hàng có thị phần lớn bao gồm ANZ, Techcombank, ACB… Như vậy, việc BIDV Quang Trung gia nhập thị trường này là hướng đi hòan tòan đúng đắn, tận dụng được các lợi thế về quy mô tài sản, quy mô vốn huy động.… cũng như danh tiếng của BIDV, góp phần vào sự phát triển của thương hiệu BIDV nói chung và chi nhánh Quang Trung nói riêng.

Do đó, để khôi phục nền kinh tế, chính phủ cũng như NHNN đã đưa ra chính sách nới lỏng tiền tệ, thực hiện các biện pháp kích cầu, khuyến khích mở rộng tiêu dùng như cắt giảm lãi suất cơ bản, lãi suất tái chiết khấu, đưa ra gói giải pháp kích cầu… thì khả năng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Quang Trung là rất lớn.

Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Quang Trung

Để nâng cao chất lượng dịch vụ thì cán bộ ngân hàng nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng phải có phẩm chất và tư cách, năng lực thực sự, phải có kỹ năng cần thiết, có kiến thức chuyên môn, đồng thời phải có khả năng phân tích, dự đóan các thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng, mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, mang lại lợi nhuận cao nhất, rủi ro thấp nhất cho ngân hàng. Song song với nâng cao chất lượng dịch vụ thì ngân hàng cũng nên đa dạng hóa danh mục các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp bằng cách phát triển các sản phẩm mới, tăng các tiện ích đi kèm sản phẩm, tạo sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh nhằm thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó có biện pháp cụ thể tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng lợi nhuận. Từ những thông tin thu thập được, qua phân tích, nhà quản lý sẽ dễ dàng đưa ra quyết định đúng đắn, lập kế hoạch dự báo thị trường, Bởi vậy, ngân hàng cần thành lập một ban chuyờn nghiờn cứu thị trường, theo dừi cỏc biến động của thị trường về hàng hóa, sản phẩm,… từ đó có thông tin, số liệu thống kê, báo cáo… phục vụ cho hoạt động ngân hàng, thực hiện phương châm “chỉ bán những gì thị trường cần chứ không phải bán những cái có sẵn”.

Để thực hiện tốt chính sách quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, ngân hàng cũng có thể quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như tivi, đài… hay tổ chức các buổi hội thảo giới thiệu, các trò chơi có sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, hoặc tài trợ cho các chương trình ca nhạc, game show, tổ chức các hội chợ việc làm để qua đó, khách hàng biết đến ngân hàng, biết các sản phẩm tiện ích của ngân hàng.

Một số kiến nghị