MỤC LỤC
Đây là một phạm trù rất lớn, quan niệm về chất lợng tín dụng ngân hàng vừa cụ thể(thể hiện qua các chỉ tiêu có. thể tính toán đợc nh kết quả kinh doanh, nợ quá hạn) vừa trừu tợng, thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng tác động tới nền kinh tế. Việc cấp vốn đợc dạ trên việc phân tích năng lực pháp lý, năng lực tài chính và phơng án vay vốn của ngời xin vay nhng muốn biêt việc vốn vay có đợc sử dụng đúng mục đích hay không, có hiệu quả không thì cần phải thực hiện việc kiểm tra sau khi cho vay.
- Phòng quản lý tiền gửi dân c: Thực hiện huy động vốn cả về nội tệ và ngoại tệ với các hình thức chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân c, tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn…. - Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Tiến hành kiểm tra kiểm soát mọi nghiệp vụ ngân hàng theo các quy định hiện hành(kiểm soát mọi thủ tục về kinh doanh, kế toán,ngân quỹ và thanh toán trong ngân hàng).
- Phòng kinh doanh đối ngoại: Thực hiện nhiệm vụ thanh toán quốc tế bằng nhiều hình thức nh: Phát hành L/C nhập khẩu, L/C xuất khẩu, chuyển tiền bằng điên TTR, kinh doanh ngoại tệ. - Phòng kế toán tài chính: Quản lý tiền gửi, tiền vay của các cá nhân,tổ chức, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, kế toán thanh toán bù trừ điện tử, kế toán chi tiêu nội bộ. Thứ ba, những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới, trong nớc gặp nhiều khó khăn nên các doanh nghiệp trên địa bàn cũng chịu nhiều ảnh hởng, giá cả giảm mạnh khiến các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong bán hàng, mở rộng đầu t máy móc trang thiết bị nên nhu cầu tài trợ của họ giảm.
Thứ hai, các doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu giao dịch với các ngân hàng khác do mối quan hệ truyền thống, u đãi nên việc mở rộng khách hàng trên địa bàn là rất khó khăn. Tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế là thấp qua các năm, điều đó có nguyên nhân một phần từ việc vì là một ngân hàng mới thành lập nên tổng số tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng nh tiền gửi thanh toán của họ là thấp. Trớc thực trạng đó, nhiều biện pháp huy động nguồn ngoại tệ đợc thực thi với kết quả rất khả quan, trong đó nguồn ngoại tệ huy động từ phía dân c chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với nguồn huy động từ các doanh nghiệp và các nguồn khác.
Trong những năm qua, cán bộ, nhân viên của phòng, dới sự lãnh đạo của ban giám đốc đã luôn phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu tín dụng đề ra trong năm của nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, cố gắng nâng cao kỹ thuật nghiệp vụ, liên tục bổ sung kiến thức chuyên môn, quan hệ tốt với khách hàng thuộc quản lý của mình, thực hiện tốt công tác thẩm định cho vay…. Tuy nhiên doanh số cho vay trung, dài hạn tăng 146.85%, đó là một tín hiệu tốt trong việc chuyển dịch cơ cấu d nợ của ngân hàng vì trớc đây, tỷ trọng d nợ trung và dài hạn trong tổng d nợ là rất thấp. Ví dụ nh vì sự biến động tỷ giá bất lợi mà ngân hàng gặp khó khăn trong phòng chống rủi ro nên không đáp ứng yêu cầu của khách hàng, sự sụt giảm của yếu tố giá cả không kích thích các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, các doanh nghiệp phải đối mặt với hàng tồn kho nhiều.
Thứ hai, mặc dù các doanh nghiệp Nhà nớc chủ yếu vay vốn dới hình thức tín chấp vì tài sản đảm bảo của họ thờng không lớn và không đủ dàn trải cho các hợp đồng vay nhng do Chính phủ và NHNN đã nới lỏng những điều kiện vay vốn cho doanh nghiệp Nhà nớc, nghĩa là trong truờng hợp rủi ro tín dụng xảy ra thì đã có Nhà nớc đứng sau nên các ngân hàng đều không quá lo lắng khi đầu t vào thành phần kinh tế này. Ngân hàng rất khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và các khoản cho vay đối với các khách hàng này chủ yếu là ngắn hạn, một phần bởi vì các doanh nghiệp này cần vốn để tài trợ vốn lu động nhiều hơn là vốn để đầu t mở rộng sản xuất, máy móc thiết bị, mặt khác mục tiêu của ngân hàng là an toàn vốn mà cho vay trung dài hạn có rủi ro cao dẫn tới d nợ cho vay trung, dài hạn thấp. Việc phân tích cơ cấu cho vay theo đơn vị tiền tệ (nội tệ và ngoại tệ) trớc hết dựa vào bảng bên (bảng 2.5) và chủ yếu tập trung vào phân tích hoạt động cho vay bằng ngoại tệ vì phân tích cho vay bằng ngoại tệ cho thấy khả năng tài trợ các hoạt động xuất, nhập khẩu, mua sắm máy móc thiết bị đầu t sản xuất cho các doanh nghiệp và khả năng phòng chống rủi ro liên quan tới tỷ giá.
Các doanh nghiệp khách hàng của ngân hàng trong những năm qua đều rất cần vốn để đầu t mua sắm máy móc, trang thiết bị, lắp ráp các dây chuyền sản xuất mới, có nguồn gốc từ nớc ngoài, do đó thúc đẩy ngân hàng một mặt phải. Việc cho vay và bán ngoại tệ, tài trợ thanh toán L/C nhập khẩu chiếm tỷ lệ cao vì các doanh nghiệp khách hàng nh Công ty thơng mại và sản xuất thiết bị, Công ty may Phơng đông, Công ty xây lắp 7… đều có các hoạt động xuất, nhập khẩu thờng xuyên. Trong những năm tách ra thành chi nhánh độc lập, ngân hàng thực hiện rất tốt công tác đánh giá tài chính khách hàng, thẩm định dự án và sau cho vay nên trong những năm qua đã không phát sinh nợ quá hạn đồng thời giải quyết đợc d nợ quá hạn của những năm trớc đó.
Xét riêng về nợ quá hạn thì NHCT Thanh Xuân thực sự đạt đợc những thành công lớn trong quản lý chất lợng tín dụng, phản ánh sự thận trọng trong cho vay, đáp ứng nhu cầu an toàn vốn trong hoạt. Cam kết thanh toán L/C trả ngay chiếm một tỷ trọng thấp trong số d bảo lãnh hàng năm vì chỉ có một số doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập, khẩu cần thiết có xác nhận bảo lãnh L/C trả ngay còn phần lớn các đơn vị sử dụng những hình thức thanh toán L/C thông thờng khác. Phần lớn các đơn vị xin bảo lãnh của khu vực quốc doanh không phải thực hiện việc thế chấp tài sản, ký quỹ khi yêu cầu ngân hàng bảo lãnh cũng nh không phải lập hồ sơ bảo lãnh quá chi tiết nên nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng.
- Phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức Đảng với các tổ chức Công Đoàn,. Với những mục tiêu trên, ngân hàng tập trung chỉ đạo công tác kinh doanh, tăng cờng công tác tiếp thị, linh hoạt trong việc thực hiện chính sách khách hàng. Đặc biệt coi trọng và tập trung nhiều vào công tác huy động vốn, thay đổi cơ cấu theo hớng có lợi cho việc kinh doanh ngân hàng, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm, chiến lợc lâu dài của chi nhánh.
Quy trình, biện pháp và cơ sở để xây dựng chính sách tín dụng thờng do sự phối hợp giữa ban giám đốc và phòng kinh doanh thực hiện, Về định hớng, chính sách nhìn chung, do nguồn vốn của NHCT Thanh Xuân dồi dào, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn lớn nên việc mở rộng tín dụng, nâng cao tỷ trọng d nợ trung, dài hạn và cho vay bằng ngoại tệ là một định hớng chính sách rất đáng đợc thực hiện. - Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tài chính dự án của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Việc thẩm định cụ thể về năng lực khách hàng, năng lực pháp lý, năng lực tài chính, khả năng thanh toán, mức lợi nhuận… khi đợc nâng lên thì giúp ngân hàng có lòng tin vào doanh nghiệp hơn, thẩm định dự án càng kỹ sẽ có khả năng có đợc dự án tốt để cho vay. Trong những năm qua hoạt động Marketing ngân hàng đợc diễn ra sôi nổi nhất trong lĩnh vực này với các biện pháp thờng đợc sử dụng là: Quảng cáo, khuyến mại, tổ chức hội nghị khách hàng, thăm hỏi khách hàng… các biện pháp này thờng dễ sử dụng và có sẵn đội ngũ cán bộ thực hiện nên đối với NHCT Thanh Xuân, việc đẩy mạnh nó là rất cần thiết.
Để tạo điều kiện cho họ yên tâm đầu t lâu dài vào các lĩnh vực quan trọng, Nhà nớc có thể nên dùng biện pháp khuyến khích vật chất nh giảm thuế cho những năm đầu thành lập, hỗ trợ một phần vốn với lãi suất u đãi, có những khoá đào tạo, nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, chuyên môn cho các chủ doanh nghiệp ngoài quốc doanh một cách bài bản. Trong xu thế tin học hoá đang diễn ra với phạm vi, cờng độ mạnh trên thế giới và trong nớc, để có thể nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tìm kiếm thông tin có hiệu quả thì NHCT Việt Nam nên tăng cờng vốn đầu t mua sắm máy móc trang thiết bị, máy tính, các chơng trình tin học có ứng dụng cao, bảo mật… để cung cho các chi nhánh, nhờ vậy mà các mục tiêu mà NHCT Việt Nam đề ra có thể thực hiện hiệu quả.
Thực trạng về chất lợng tín dụng của ngân hàng công thơng thanh xuân giai đoạn 2002-2004. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCT Thanh Xu©n trong thêi gian tíi. Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát tiền vay, phát triển các công cụ phòng chống rủi ro.
Hỗ trợ NHCT Thanh Xuân trong công tác đào tạo và bồi dỡng cán bộ.