MỤC LỤC
Phưong pháp này thường áp dụng cho các dự án lớn ,phức tạp.Mục đích sử sụng phương pháp này là nhằm tìm ra những yếu tố nhạy cảm,có ảnh hưởng chủ yếu đến các chỉ tiêu tài chính trong điều kiện có biến động nghịch chiều của các yếu tố liên quan.Ví dụ vượt chi phí đầu tư,sản lượng đạt thấp,giá các nguyên liệu đầu vào tăng,sản phẩm khó tiêu thụ,nhu cầu thị trường giảm hoặc có thể thay đổi chính sách của Nhà nước theo hướng bất lợi cho dự án.Sử dụng phương pháp này để kiểm tra tính vững chắc về hiệu quả tài chính của dự án khi có những tình huống bất lợi có thể xảy ra.Sau đó khảo sát sự thay đổi hiệu quả của dự án thông qua các chỉ tiêu chủ yếu như NPV, IRR,thời gian hoàn vốn,khả năng hoàn vốn …từ đó có thể kết luận về tính ổn định và vững chắc của dự án,làm cơ sở cho việc đề xuất những biện pháp quản lý và phòng ngừa rủi ro nhắm đảm bảo tính khả thi của dự án. Phương pháp này sử dung các số liệu dự báo, điều tra thống kê để kiểm tra cung cầu sản phẩm của dự án trên thị trường,giá cả,chất lượng công nghệ,thiết bị,nguyên vật liệu…có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tính khả thi của dự án.Phương pháp dự báo có thể áp dụng tương tự như phương pháp phân tích độ nhạy chưng số liệu trong phương pháp này mang tính khách quan.Cán bộ thẩm định cần có các kỹ năng tổng hợp số liệu từ điều tra trực tiếp,gián tiếp hoặc thông qua các thông tin đã thu thập trên báo chí,tạp chí,internet,hội thảo, đề án phát triển ngành,quy hoặch địa phương,….Sau đó phải biết phân tích và sử dụng phương pháp ngoại suy thống kê,phương pháp mô hình hồi quy tương quan, phương pháp sử dụng hệ số co dãn của cầu,phương pháp định mức,phương pháp lấy ý kiến chuyên gia.Từ đó đưa ra các dự báo phù hợp đối với dự án mình đang thẩm định.
- Trong những năm gần đây Việt Nam được đánh giá là một trong những quốc gia có tốc đọ tăng trưởng kinh tế cao nhất trên thế giới với tốc độ tăng trưởng kinh tế trong 10 năm bình quân đạt khoảng 7,8%/năm.Sau hơn 10 năm mở cửa nền kinh tế,tổng thu nhập quốc dân tăng 2,5 lần đạt mức xấp xỉ 43 tỷ USD vào năm 2005,thu nhập bình quân đầu người cũng được cải thiện đáng kể.Cơ cấu nền kinh tế cũng có những thay đổi đáng mừng:kinh tế nông nghệp chỉ chiếm khoảng 20% GDP,công nghiệp chiếm khoảng 45%GDP,kinh tế dịch vụ cũng đóng góp khoảng 35%GDP của cả nước. + Kinh doanh du lịch khách sản chịu tác động trực tiếp của tính ổn định hay bất ổn định của hệ thống chính trị,bởi thời tiết khí hậu,bởi bệnh dịch và bởi tính chất mùa vụ trong kinh doanh.Trong những năm gần đây Việt Nam đã có những cố gắng không biết mệt mỏi để nâng cao hình ảnh quốc gia đối với các du khách quốc tế.Việc Việt Nam được giới thiệu là điểm đến an toàn nhất của Châu Á của các tạp chí hàng đầu thế giới và Việt Nam khống chế kịp thời đại dịch SArs và dịch cúm gà trong thời gian vừa qua đã phản ánh được quyết tâm từ phía Chính phủ,nâng cao được vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế.
Nội dung thẩm định cho vay trung và dài hạn của Habubank bao quat được hầu hết tất cả nội dung,từ kiểm tra hồ sơ xin vay vốn của khách hàng đến thẩm định khách hàng và khoản vay và thẩm định tài chính.Tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng và từng dự án cụ thể mà can bộ thẩm định có thể tập trung nhiều vào nội dung này và chỉ nghiên cứu ít đi ơ một nội dung không quan trọng khác.Ví dụ như đối với những khách hàng quen thuộc của Habubank thì khâu thẩm định khách hàng sẽ nhanh hơn,cán bộ thẩm định tập trung nhiều hơn vào các nội dung khác.Còn đối với khách hàng mới thì cán bộ thẩm định phải xem xét,thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn. Áp dụng linh hoạt các phương pháp này là điều thấy trong ví dụ thẩm định cho vay đối với dự án xây dựng khu nghỉ dưỡng Lạc Hồng-Tam Đảo.Nhưng việc áp dụng các phương pháp này còn có hạn chế đó là cán bộ thẩm định mới chỉ áp dụng những phương pháp đơn giản như phương pháp phân tich độ nhạy,phương pháp theo trình tự,phương pháp so sánh và hấu như các phương pháp này không lượng hoá được.Còn các phương pháp phức tạp như phương pháp dự báo thì không được sử dụng nhiều hoặc chỉ dự báo mang tính dự đoán nhiều hơn mà không dẫn chứng ra được các số liệu cụ thể.
Cho vay dài hạn luôn là một hoạt động quan trọng của mọi ngân hàng nói chung,của HBB nói riêng.Thêo tính chất cạnh tranh ngày càng gia tăng của nền kinh tế,mức độ rủi ro trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càn gia tăng.Muốn hoạt động cho vay trung và dài hạn có hiệu quả, đảm bảo thu hồi vốn và lãi vay,ngân hàng cần thẩm định cho vay trung và dài hạn mọt cách có khoa học và nghiêm túc.Theo định hướng hoạt động, HBB sẽ tập trung mở rộng chi nhánh tại các trung tâm lớn của cả nước như Hà Nội,Thành phố Hồ Chí Minh,Hải Phòng, Đà Nẵng…Không những nhu cầu tiêu dùng của dân cư ơ đây lớn mà ở đây cũng tập trung nhiều tổng công ty lớn,những công ty này tiến hành hoạt động kinh doanh với quy mô lớn như xây dựng khu nghỉ. Đây có thể nói là một giải pháp hết sức quan trọng và mang tính chiến lược của HBB và chắc chắn sẽ giúp HBB cải thiện khả năng thẩm định cho vay của mình.Mặt khác,bản thân HBB cũng đã tự nghiên cứu tìm tòi để nâng cao khả năng thẩm định cho vay của mình đối với cả hệ thống và đối với từng cá nhân thẩm định cho vay trung và dài hạn của ngân hàng,cụ thể đó là việc xây dựng quy trình tín dụng cho vay trung và dài hạn cảu HBB.Những giải pháp đối với HBB chủ yếu là nhằm giải quyết mối quan hệ giữa ba yếu tố quyết định hiệu quả của công tác thẩm định:chất lượng,thời gian,chi phí.
Các chỉ tiêu tài chính đã được hướng dẫn tính toán một cách chi tiết trong quy trình thẩm định cho vay vốn trung và dài hạn của HBB.Việc tính toán theo một khung mẫu như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ thẩm định là rút ngắn được thời gian.Song đối với từng dự án cụ thể thì việc tính toán cần có những nghiên cứu cho phù hợp tránh tình trạng rập khuôn máy móc, ảnh hưởng tới chất lượng của dự án.Như nhận xét của cán bộ thẩm định thì công việc tính toán không gặp kho khăn,khó khăn hơn cả là việc đưa ra những phân tích tài chính hợp lý để đưa ra quyết định có cho vay vốn hay không mà thôi.Do đó,chủ yếu là ở cán bộ thẩm định,cần hiểu đầy đủ bản chất của các chỉ tiêu tính toán,từ đó đưa ra được nhận định chính xác,toàn diện,không bỏ sót những cơ hội đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Đó là phần mềm được viết trên công nghệ tiên tiến nhất lúc bấy giờ,có giao diện thân thiện,dễ sử dụng,có thể mở rộng các ứng dụng và đặc biệt nó giúp HBB trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên trong hệ thống các ngân hàng Việt Nam thực hiện được việc quản lý xử lý dữ liệu tập trung và nối mạng online toàn hệ thống,nâng cao hiệu quả quản lý của ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động và tạo nhiều tiện ích cho khách hàng như có thể giao dịch được tất cả tại các điểm giao dịch của ngân hàng.Giải pháp này cũng đáp ứng được yêu cầu về nghiệp vụ khi HBB là thành viên chính thức của Hiệp hội thanh toán liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) và nối mạng thanh toán trực tiếp với hàng ngàn ngân hàng đại lý ở hơn 90 nước và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.Bước tiến lớn đó về công nghệ đã mang lại cho lĩnh vực thanh toán quốc tế nhiều kết quả cho cả khách hàng và ngân hàng,giúp giảm bớt chi phí thời gian và giao dịch.