Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước công thương chi nhánh Hà Thành

Kinh nghiệm của một số nước trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

Hệ thống ngân hàng Thái Lan đã có bề dày hoạt động hàng trăm năm,nhưng đứng trước cơn khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á năm 1997-1998 đã bị chao đảo.Nhiều công ty tài chính và ngân hàng bị phá sản buộc phải sát nhập lại.Tình hình đó buộc các ngân hàng Thái Lan phải xem xét lại toàn bộ chính sách ,cách thức quy trình,hoạt động ngân hàng ,trong đó đặc biệt là lĩnh vực tín dụng ,nhằm giảm thiểu rủi ro …Đi đôi với việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và dịch vụ,xác định khách hàng ,mục tiêu,chủ động tiếp thi khách hàng…một loạt thay đổi trong tín dụng đã. Tương tự ,tại Siam Comercial Bank (SCB) cũng đã xây dựng mô hình tổ chức triển khai dịch vụ tớn dụng theo nguyờn tắc phõn định rừ trỏch nhiệm của 3 bộ phận : Marketing khách hàng ,bộ phận thẩm định và bộ phận quyết định cho vay.Ngân hàng đã phân loại khách hàng theo từng nhóm khác nhau: khách hàng tiêu dùng,khách hàng kinh doanh,khách hàng cỏ nhõn,từ đú nhận rừ tớnh chất khỏc nhau làm cơ sở cho việc xỏc định nhiệm vụ cụ thể có những nét khác nhau cho từng bộ phận nói trên trong việc tiếp nhận và giải quyểt hồ sơ,thẩm định và giải quyết hồ sơ ,thẩm định và quyết định.

Tình hình huy động vốn theo TPKT tại chi nhánh

Nguyên nhân dẫn đến dư nợ cá thể & hộ gia đình giảm là do biến động bất lợi về giá cả kinh doanh bất động sản đã ảnh hưởng đến nhiều khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực này,hoặc một số khách hàng rút một phần vốn vay sản xuất kinh doanh chuyển sang kinh doanh nhà đất dẫn đến thua lỗ. Hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ : chi nhánh đã triển khai mua bán 2 loại ngoại tệ : USD,EUR, hoạt động kinh doanh này đã đạt nhiều kết quả đáng khích lệ như :nguồn vốn hoạt động,dư nợ .nghiệp vụ thanh toán quốc tế,.luôn luôn tăng trưởng.Mặt khác đã tạo cho chi nhánh một lợi thế cạnh tranh ,thu hút khách hàng khi thực hiện nghiệp vụ này. Đạt được kết quả như trên là một sự cố gắng lớn của toàn thể cán bộ ,công nhân viên toàn chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp như: tăng thu dịch vụ chuyển tiền, thu chi tiền theo yêu cầu của khách hàng ,đặc biệt thu dịch vụ từ nghiệp vụ thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập của chi nhánh.

Trên cơ sở chọn lọc khách hàng ,giảm dần dư nợ đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém ,vốn chủ sở hữu thấp hơn quy định ,nâng cao chất lượng thẩm định dự án ,coi trọng hiệu quả kinh tế ,thực hiện nghiêm túc các cơ chế tín dụng hiện hành nên dư nợ năm 2007 của chi nhánh đã tăng cao. Tuy nhiên tăng trưởng tín dụng của chi nhánh chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn truyền thống chưa chú ý đúng mức đầu tư vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ,tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ còn thấp.một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó là do: sự biến động bất lợi về giá cả kinh doanh bất động sản đã ảnh hưởng nhiều đến khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực này,hoặc một số khách hàng rút một phần vốn vay sản xuất kinh doanh chuyển sang kinh doanh nhà đất dẫn đến thua lỗ ,khả năng trả nợ khó khăn ,chất lượng tín dụng giảm đã tác động đến khả năng tăng trưởng tín dụng mà chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh đầu tư vào lĩnh vực này.

Tình hình dư nợ theo kỳ hạn nợ

Nguyên nhân ở đay là nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là ngắn hạn ,cùng với những quy định bắt buộc của pháp luật về tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung&dài hạn.

Tình hình dư nợ theo kỳ hạn nợ

Diễn biến nợ quá hạn của chi nhánh trong những năm gần đây là chuyển biến tích cực, theo chiều hướng tốt ,giảm thấp cả về số lượng và tỷ trọng.

Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh