Thẩm định tài chính dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ba Đình, ngân hàng công thương

Thẩm định về khách hàng vay vốn

Thẩm định dự án đầu tư

Mặt khác, một số thiết bị sản xuất trọng yếu như dàn máy sóng, dàn máy in… được đầu tư từ năm 2001, tuy vẫn đáp ứng được phần lớn yêu cầu về sản phầm của khách hàng, nhưng vẫn có những sản phẩm công ty không thể đáp ứng do yêu cầu về chất lượng sản phẩm quá cao, vượt quá khả năng sản xuất của công ty. Từ sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực sản xuất công nghiệp nhất là công nghiệp nhẹ và công nghiệp chế biến tại khu vực Hà Nội và các tỉnh lân cận đã dẫn đến nhu cầu về bao bì, đặc biệt là bao bì CARTON dùng để đóng gói sản phẩm, hàng hoá tăng lên rất lớn. + Phương án tiêu thụ: Trên cơ sở khai thác tối đa lợi thế về kinh nghiệm sản xuất và uy tín trên thị trường đã tích luỹ được sau nhiều năm, dự án xác định phương châm bán hàng chủ đạo là tạo lập mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng tiêu thụ truyền thống, ký hợp đồng cung cấp sản phẩm ổn định cho khách hàng trong thời gian dài.

Để sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường, dự án chủ trương tận dụng triệt để năng lực sản xuất lớn của công nghệ hiện đại của nhà máy để hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng và đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. • Rủi ro cạnh tranh: Hiện nay do nhu cầu về sản phẩm bao bì tại khu vực KCN Hưng Yên nói riêng và khu vực miền Bắc nói chung đang rất cao trong khi sản phẩm của các nhà máy hiện có không đủ để đáp ứng nhu cầu của thị trường, trong thời gian tới khả năng sẽ có thêm một số nhà máy sản xuất bao bì ra đời. • Rủi ro về thị trường: Với nhu cầu ngày càng cao về mặt hàng bao bì của thị trường đồng thời với sự phát triển của các nhà máy sản xuất bao bì trong nước thì rủi ro về thị trường đầu ra là không tránh khỏi do các bạn hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng bao bì, số lượng, giá cả bao bì và cả thời gian đáp ứng được nhu cầu cung cấp bao bì, bên cạnh đó, khách hàng lại có nhiều sự lựa chọn hơn.

Sản xuất bao bì có đáp ứng được hay không phụ thuộc nhiều vào khâu cung ứng nguyên vật liệu, phụ thuộc vào giá cả và chất lượng nguyên vật liệu, chính vì vậy, việc điều chỉnh của thị trường đầu vào sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến tiến độ hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty. Việc thiết lập quan hệ tín dụng với công ty cổ phần Ngọc Diệp, với ban lãnh đạo cốt cán vẫn là ban lãnh đạo của nhà máy, sẽ củng cố mối quan hệ với công ty TNHH thương mại và sản xuất Ngọc Diệp và tạo ra các mối quan hệ mới để phát triển thị trường tín dụng.

Kết luận về dự án

Trong bối cảnh chung có nhiều khó khăn, Chi nhánh đã phân tích đúng tình hình, xác định đúng hướng hoạt động, kịp thời đưa ra những giải pháp xử lý linh hoạt đảm bảo an toàn, chất lượng, có hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng với mục tiêu đầu tư phát triển để thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, các chỉ tiêu, kế hoạch Nhà nước giao luôn được Chi nhánh thực hiện vượt mức với chất lượng cao nhất. Trong quá trình thẩm định và cho vay, Ngân hàng công thương Ba Đình luôn thực hiện đúng theo các quy trình thẩm định cho vay đầu tư đối với các dự án: Kiểm tra xem khách hàng vay có sử dụng đúng mục đích hay đem sử dụng vào mục đích khác; dự án vay hoạt động có hiệu quả hay không; Tình hình tài chính của khách hàng có đảm bảo hay không; Các chứng từ vay vốn có hợp lý, hợp lệ hay không. - Ngay trong nội dung thẩm định tài chính, hiện nay NHCT Ba Đình cũng mới chỉ quan tâm đến việc thẩm định các chỉ tiêu như tổng vốn đầu tư, khả năng sinh lời của DA hàng năm, khả năng trả nợ vay cho ngân hàng..Còn các chỉ tiêu tài chính quan trọng khác như thời gian thu hồi vốn đầu tư, NPV, IRR của DA vẫn chưa được quan tâm xem xét và tính toán một cách đầy đủ.

Mặc dù trong kinh tế thị trường, khả năng biến động của các nhân tố đầu vào đầu ra của sản xuất và tiêu thụ là rất lớn, các rủi ro là hết sức đa dạng..Nhưng do thiếu các thông tin dự báo cần thiết, thiếu các công cụ phân tích và cán bộ thẩm định của các ngân hàng chưa đánh giá được hết tầm quan trọng của việc phân tích rủi ro DA nên hiện nay việc đảm bảo tín dụng chủ yếu là quan tâm đến tài sản thế chấp, đến thế lực và năng lực tài chính của bên bảo lãnh..Như vậy, việc thẩm định DA chưa đảm bảo việc lượng hoá và dự báo các rủi ro và do đó, không thể nhìn nhận và đánh giá được các nhân tố biến động sẽ tác động đến dự án như thế nào. Một thực tế hiện nay là phần lớn cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định ở NHCT Ba Đình nói riêng và các NHTM Việt nam nói chung đều được đào tạo ở các trường thuộc khối kinh tế, do đó khả năng nắm bắt các vấn đề thị trường, kỹ thuật sẽ gặp những khó khăn nhất định, nhất là đối với việc tài trợ các dự án lớn công tác nghiên cứu về thị trường và kỹ thuật rất chuyên sâu và phức tạp đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao. Do đặc thù nghiệp vụ tín dụng rất phức tạp, lượng thông tin cần thiết để phân tích dự án rất lớn nên cán bộ thẩm định phải đi lại nhiều để gặp gỡ khách hàng, lấy thông tin từ các cơ quan, ban, nghành,… Vì vậy, Ngân hàng cần bố trí các phương tiện đi lại, giao dịch, hỗ trợ cung cấp điện thoại di động, máy tính xách tay… để tạo thuận lợi cho cán bộ thẩm định trong khi làm việc trong khi làm nhiệm vụ của mình.

Đồng thời, xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống ngân hàng công thương Ba Đình bao gồm: Thông tin kinh tế, thị trường, pháp luật, thông tin tổng hợp định kỳ, thông tin hoạt động tín dụng của khách hàng… Hơn nữa, cần xây dựng hệ thống các ứng dụng hỗ trợ các cấp trong quản lý và điều hành kinh doanh của ngân hàng trong việc tận dụng, chia sẻ các nguồn thông tin vốn có trong nội tại Ngân hàng còn như những nguồn thông tin khác. Ngân hàng cần quan tâm tới những yếu tố thường xuyên biến động và có ảnh hưởng đến doanh thu, chi phí như lạm phát, tỉ giá, biến động thị trường, tính ổn định của nguồn nguyên liệu, nhà cung cấp… Cần kiểm tra lại các số liệu để xác định mức độ tin cậy của nó, có thể xem xét đơn giá trong dự án với giá cả thị trường hiện hành, xem xét sản lượng tiêu thụ so với mức tiêu thụ hịên tại và năng lực cung cấp của đơn vị đang hoạt động, xem xét lại quy mô đầu tư và các giải pháp đầu tư đứng trên quan điểm cân đối giữa tính năng của thiết bị và vốn đầu tư.

Kết luận

Phương pháp này tuỳ có độ chính xác cao nhưng cần phải có cơ sở dữ liệu phong phú để xác định được xác suất xảy ra và có phương tiện kỹ thuật để tính toán. Đây là phương pháp rất hiệu quả trong đánh giá độ rủi ro của dự án. Trong điều kiện nền kinh tế nước ta chưa thích ứng với những phương pháp thẩm định tiên tiến, nhưng không vì vậy mà bỏ qua phương pháp thẩm định đó mà cần thiết phải nắm vững nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ mà nhà nước đặt ra.