Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh 57A Phan Chu Trinh

Nhân tố từ phía khách hàng

- Năng lực thị trường: Đối với một khách hàng, khi vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, ngân hàng cần phải đánh giá năng lực thị trường của khách hàng đó; tức là vị trí của khách hàng, sản phẩm của họ trên thị trường như thế nào, từ đó mới biết được tính khả thi của phương án, dự án sản xuất kinh doanh đó. - Năng lực sản xuất: Nguốn trả nợ của khách hàng chủ yếu là từ chính kết quả của quá trình sản xuất, là lợi nhuận do phương án, dự án mang lại; do vậy, năng lực sản xuất của khách hàng quyết định đến chất lượng và số lượng đầu ra của sản phẩm và từ đó, ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận đầu vào của khách hàng, nguồn trả nợ ngân hàng.

Nhân tố từ phía ngân hàng

- Năng lực quản lý: Cơ cấu hệ thống quản trị, ban điều hành, trình độ kinh nghiệm, phương pháp quản lý của cán bộ lãnh đạo..có ảnh hưởng đến tính chất và khả năng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Là việc thu thập, tổng hợp, cung cấp, lưu trữ, phân tích xếp loại, dự báo, trao đổi, khai thác và sử dụng các thông tin về tài chính, quan hệ tín dụng, bảo đảm tiền vay, tình hình hoạt động và thông tin pháp lý của khách hàng có quan hệ với ngân hàng nhằm góp phần bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thông qua ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.

Nhân tố từ môi trường khách quan

Nếu nguồn vốn dồi dào, thời hạn và cơ cấu phù hợp, sẽ giảm chi phí đầu vào và tạo nguồn hiệu quả nhất cho đầu ra, đảm bảo sức cạnh tranh thu hút khách hàng tốt. + Sự cân xứng về thông tin, số lượng và chất lượng thông tin về khách hàng vay luôn quyết định đến sự lựa chọn của cả ngân hàng và khách hàng trong hoạt động kinh doanh.

Rủi ro tín dụng

Chính vì vậy, việc thẩm định khách hàng thường xuyên và phải đảm bảo tính chính xác cao để có thể lựa chọn đúng khách hàng, ngay từ khâu thẩm định và giải quyết kịp thời những khó khăn vướng mắc trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của nhiều khách hàng khác nhau, cho nên rủi ro từ đó mang lại cũng rất đa dạng và phức tạp.

Nhận biết rủi ro tín dụng

- Cách thức hoạch định của khách hàng có biểu hiện: Được hoạch định bởi Hội đồng quản trị hoặc Giám đốc điều hành ít hay không có kinh nghiệm, tham gia quá sâu vào vấn đề thường nhật, thiếu quan tâm đến lợi ích của cổ đông và chủ nợ, lập kế hoạch xác định mục tiêu kém, kế hoạch người kế cận không đầy đủ, quản lý có tính gia đình. - Gặp gỡ khách hàng: Sau khi cấp tín dụng cho khách hàng trên cơ sở tin tưởng khách hàng có đầy đủ khả năng trả nợ tuy nhiên khi xuất hiện một số dấu hiệu rủi ro cho thấy sự giảm sút của chất lượng tín dụng thì ngân hàng phải gặp gỡ khách hàng nhằm tìm các biện pháp khắc phục trên cơ sỏ sự hợp tác hay bằng chính quyền của ngân hàng.

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng

- Ngân hàng TMCP Bắc á đến nay đã có một mạng lới hoạt động khá rộng khắp. Các chi nhánh: Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Thanh Hoá và trong thời gian tới một chi nhánh ở Quảng Bình sẽ đợc thành lập.

Hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh .1 Hoạt động nguồn vốn

Ngân hàng TMCMP Bắc Á qua tình hình phân tích ở trên cho thấy hoạt động của ngân hàng khá ổn định có mức tăng trưởng tín dụng, huy động và kết quả kinh doanh rất khả quan, để có kết quả như vậy, ngân hàng trong thời gian qua đã có những biện pháp đồng bộ, tích cực, có cách nhìn nhận xa vấn đề, dựa vào tốc độ phát triển của nền kinh tế để dự đoán nhu cầu tín dụng cũng như các nhu cầu về sản phẩm tài chính khác của ngân hàng. Chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng là rất tốt, đây là kết quả của việc thực hiện phân tích, đánh giá khách hàng kĩ lưỡng,, thường xuyên kiểm tra giám sát sử dụng vốn của khách hàng, Ta thấy một thực trạng doanh nghiệp vừa và nhỏ - đối tượng kinh doanh của ngân hàng là loại hình doanh nghiệp có mức độ rủi ro cao, khả năng áp dụng các biện pháp đảm bảo là rất hạn chế nhưng ngân hàng vẫn duy trì tỉ lệ nợ quá hạn thấp như vậy chứng tỏ ngân hàng rất thành công trong việc quản lí chất lượng tín dụng.

Những kết quả đạt được và nguyên nhân

Thứ hai: Nắm bắt tình hình thị trờng, bám sát sát mục tiêu kinh tế trên địa bàn cũng nh cả nớc từ đó xác định chính sách, lập kế hoạch phân bổ tín dụng, định hớng cho vay phù hợ với từng đối tợng cụ thể tạo tính thích ứng tốt cho các ản phẩm tài chính của ngân hàng. Quan tâm xây dng dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng với các cấp chính quyền, co quan chức năng nhằm nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phơng phục vụ cho định hớng kinh doanh ngân hàng,định hớng cho vay và có biện pháp phối hợp nhằm tháo gỡ với những món vay gặp khó khăn.

Những tồn tại và nguyên nhân

Chúng ta thấy vai trò rất quan trong của thông tin trong hoạt động ngân hàng, cho phép cán bộ tín dụng hiểu biết khách hàng hơn, về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng nguồn vốn với hiệu quả như thế nào, khả năng hoản trả là ra sao và khả năng duy trì và mở rộng quan hệ tín dụng, thị trường..Từ đó tránh dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch là việc lựa chọn sai khách hàng trong quan hệ tín dụng, đối với khách hàng không nên cho vay thì ngân hàng lại cho vay và những khách hàng nên cho vay thì lại không và từ đó là rủi ro đạo đức tức là sự lừa đảo, không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng và dẫn đến không thu hồi được khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng này. Mặt khỏc đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân thì môi trờng kinh doanh cha ổn định do nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trờng mới đợc một thời gian ngắn, nhiều doanh nghiệp đã không bắt kịp những thay đổi của các chính sách kinh tế vĩ mô cũng nh đòi hỏi ngày càng cao và luôn thay đổi của thị tr- ờng nhất là về chất lợng, chủng loại, giá cả sản phẩm hàng hoá.

Triển vọng và thách thức của Ngân hàngTMCP Bắc á nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng

Thứ sáu: Tuy rằng trong giai đoạn hiện này chúng ta đang mở rộng cửa khuyến khích đầu t nớc ngoài, khi này môi trờng cạnh tranh sẽ khốc liệt hơn nhng bên cạnh đó thì thị trờng cũng đợc mở rộng hơn, hoạt động kinh tế sẽ đa dạng hơn, mạnh mẽ hơn và khi đó thì giao dịch qua ngân hàng, nhu cầu vốn của nền kinh tế cũng tăng lên đáng kể hơn. Thứ ba Trong hoạt động ngân hàng việc lên kết giữa các ngân hàng để bổ sung nhợc điểm, tăng cờng thế mạnh cho nhau, và tạo nên một hệ thống rộng rãi cung cấp các dịch vụ hoàn hảo có tính chất liên ngân hàng để mở rộng địa bàn phục vụ, trao đổi cập nhật thông tin về khách hàng, về ngành nghề lĩnh vực đầu t và liên kết đồng tài trợ cho vay đang trở thành xu thế chung của các ngân hàng hiên nay.

Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm tới . Là một bộ phận trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phân Việt Nam

Đối với ngân hàng TMCP Bắc Á cũng không ở ngoài vòng xoáy đó đòi hỏi sự cố gắng hết mình của toàn thể cán bộ nhân viên trong hoạt động và sáng tạo, sự điều hành quản lý đúng đắn về đường lối chính sách của ban lãnh đạo và hội đồng quản trị của ngân hàng cho sự phát triển của ngân hàng trước thềm hội nhập. Cập nhật công nghệ tiếp nhất trong lĩnh vực thanh toán, tăng cường mở rộng các mối quan hệ đại lý, hợp tác với các tổ chức tín dụng khác nhất là trong lĩnh vực thanh toán, đồng tài trợ, nâng cao chất lượng, bổ sung đội ngũ cán bộ, mở rộng chi nhánh nhằm mở rộng thị trường đầu tư cũng như huy động vốn..Ngân hàng đang liên tục cố gắng hoàn thiện tất cả mọi mặt hoạt động của mình.

Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng

• Giải pháp về hoạt động tín dụng của ngân hàng

+ Xây dựng cơ sở vật chất và đội ngũ nhân sự: Huy động tiển gửi từ công chúng cũng là một hình thức tín dụng trong đó ngân hàng là người đi vay còn người gửi là người cho vay, do vậy quan hệ này cũng được xây dựng trên những nguyên tắc của quan hệ tín dụng, trong đó lòng tin của người gửi đối với ngân hàng về khoản tiền gửi, về sự an toàn và khả năng thanh toán của ngân hàng trong hiện tại vày tương lai. Bên cạnh đó, một chính sách khách hàng biết quan tâm đến khách hàng trong cả hoạt động kinh doanh cũng như cuộc sống đời thường đặc biệt vào các dịp lễ tết hay những giai đoạn khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng có thể đưa ra những lời khuyên, tư vấn, hay có động thái tích cực như gia hạn nợ, hỗ trợ thêm vốn nhằm giúp khách hàng qua giai đoạn khó khăn này có tác dụng rất lớn trong việc duy trì và mở rộng khách hàng.

Một só kiến nghị

“Xây dựng một nền văn hoá tiên tiến, đậm đà bản sắc dân tộc” và “ đón luồng gió mát ngăn chặn gió độc” Nền văn hoá là cái để phân biệt dân tộc này cà dân tộc khác chính vì vậy chúng ta phải luôn gìn giữ và phát triển nó thông qua việc loại bỏ những phong tục tập quán lạc hậu, phát huy, phát triển những thói quen tập quán tốt. Thờng xuyên quan tâm đến việc kiểm tra giám sát hệ thống các chi nhánh trực thuộc, phát huy vai trò là trung tâm điều chỉnh và là cầu nối giữa các chi nhánh trong hệ thống và giữa hệ thống với các ngân hàng khác và Ngân hàng Nhà nớc nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động một cách nhịp nhàng, thống nhất và mang lại hiệu quả cao.