Chiến lược huy động vốn hiệu quả tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội

Huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

* Cơ cấu nguồn vốn phải phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn, loại tiền, mức lãi suất…Cơ cấu nguồn vốn huy động không phù hợp, không đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn sẽ không tối đa đợc d nợ tín dụng và đầu t, ngợc lại nếu nguồn vốn huy động không đợc sử dụng hết thì hoạt động của ngân hàng không hiệu quả, ngân hàng mất đi phần chi phí để trả lãi cho phần vốn không đợc sử dụng. Để hoạch định chiến lợc kinh doanh cho mỗi giai đoạn, các ngân hàng phải tính toán, phân tích chi phí phải trả cho mỗi nguồn huy động để từ đó có sách lợc huy động vốn phù hợp nhằm mục tiêu mở rộng kinh doanh, tăng d nợ cho vay, mở rộng đầu t, đồng thời đảm bảo lãi suất đợc định giá bù đắp đợc chi phí nguồn vốn và không ảnh hởng đến khả năng thanh toán.

Các nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn

Thêm vào đó, sự xuất hiện của các tổ chức, các trung gian tài chính phi ngân hàng nh các Công ty Bảo hiểm, các Công ty tài chính với nhiều sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền… gửi nh huy động tiền gửi có kỳ hạn, hoặc cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bu điện ), đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng đã gây ra rất… nhiều khó khăn, thách thức cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, công nghệ ngân hàng và các dịch vụ thanh toán nh hệ thống thanh toán điện tử, máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng ngày càng nhanh chóng, an toàn, thuận tiện cho ng… ời gửi tiền, làm cho phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến.

Biểu đồ biểu diễn cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền

Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại MHB Chi nhánh Hà Nội phần lớn là tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, đó là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi đợc đem gửi ở ngân hàng để hởng lãi suất, tiền gửi ngoại tệ của các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu là tiền gửi giao dịch để thanh toán các hợp đồng ngoại. Việc tăng tỷ trọng vốn bằng đồng Việt Nam của MHB Chi nhánh Hà Nội nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng, tăng cờng sử dụng vốn đầu t là chủ trơng của Ban lãnh đạo. Ngợc lại với nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, vốn huy động bằng đồng Việt Nam tăng đều qua các năm cả về số tuyệt đối và tơng đối.

Nguồn vốn này tăng tr- ởng ở cả nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế và của dân c. Cùng với sự tăng lên của tổng nguồn vốn huy động qua các năm, nguồn huy. Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn so với tổng nguồn vốn không phải là nhỏ.

Điều này ảnh hởng đến độ ổn định của nguồn và khả năng thanh toán của ngân hàng.

Biểu đồ biểu diễn tỷ trọng nguồn tiền theo thời gian

MHB Chi nhánh Hà Nội nhận tiền gửi không kỳ hạn của dân c, cá nhân và các tổ chức kinh tế – xã hội trong nớc và cá nhân, tổ chức nớc ngoài hoạt động sản xuất kinh doanh, sinh sống tại Việt Nam và các loại tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng đến các kỳ hạn dài hơn đến 5 năm. Là một chi nhánh NHTM Nhà nớc, trong môi trờng cạnh tranh gay gắt với hàng loạt các ngân hàng (NHTM Nhà nớc, NHTM cổ phần, ngân hàng Liên doanh, ngân hàng nớc ngoài ) và các tổ chức tài chính, đối với MHB Chi nhánh… Hà Nội, việc áp dụng chính sách lãi suất phải theo quy định của MHB, tuy nhiên cần chủ động phối hợp với các NHTM Nhà nớc khác trên địa bàn để tổ chức triển khai thực hiện các mức lãi suất huy động vốn phù hợp, điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với tình hình cung cầu vốn trên địa bàn. Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, mặc dù lãi suất huy động đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD) của MHB Chi nhánh Hà Nội đều ở mức cao nhất trong số 5 NHTM Nhà nớc chứng tỏ chi phí vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội lớn, tuy nhiên mức lãi suất cho vay cũng tơng đối cao cho thấy việc tính toán mức lãi suất đầu ra,.

Trong quá trình thực hiện kế hoạch kinh doanh do Hội sở giao, Ban lãnh đạo Chi nhánh luôn chủ động lập chơng trình kế hoạch, giao chỉ tiêu cho cỏc đơn vị trực thuộc theo từng quý, đồng thời theo dừi và đụn đốc việc thực hiện của các đơn vị kết hợp xử lý kịp thời các vớng mắc, định kỳ Chi nhánh tiến hành tổng kết đánh giá những kết quả thực hiện và rút ra bài học kinh nghiệm cho giai đoạn tiếp theo. MHB Chi nhánh Hà Nội luôn luôn tận dụng tối đa các biện pháp để khai thác tiềm lực của các đơn vị kinh tế, triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn trong dân c nh tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu kết hợp với ch… ơng trình tiết kiệm dự thởng, chơng trình tiết kiệm dành cho ngời cao tuổi; áp dụng các phơng thức trả lãi hấp dẫn linh hoạt nh lãi suất luỹ tiến, lãi suất bậc thang, lãi suất thởng và đặc biệt các loại… hình quà khuyến mại hấp dẫn luôn đợc chú trọng thay đổi phù hợp với sở thích, thị hiếu của khách hàng. Bên cạnh đó, nhằm thu hút vốn trong dân c, MHB Chi nhánh Hà Nội còn thực hiện việc làm thêm vào giờ nghỉ tra, ngoài giờ hành chính hoặc vào ngày nghỉ (thứ 7) để khách hàng thuận tiện hơn trong gửi và rút tiền; có phục vụ khách hàng gửi tiền tại nhà nếu món tiền gửi lớn; thờng xuyên quan tâm thăm hỏi khách hàng vào các dịp đặc biệt (lễ, tết, sinh nhật ) nhờ đó nguồn vốn huy động… trong dõn chỳng đó đợc cải thiện, tăng lờn rừ rệt.

- MHB Chi nhánh Hà Nội mới chỉ đa ra các hình thức huy động vốn truyền thống, các sản phẩm tiết kiệm còn nghèo nàn, trong khi các hình thức tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lãi suất bậc thang đã đợc các ngân hàng khác áp dụng từ lâu, nhng MHB Chi nhánh Hà Nội mới chỉ dừng lại ở hình thức tiết kiệm phú lộc, lãi suất luỹ tiến Chi nhánh còn thụ động chờ các đợt phát hành kỳ phiếu,… trái phiếu của Hội sở chứ cha tích cực nghiên cứu đề xuất phát hành kỳ phiếu từng thời kỳ tuỳ theo nhu cầu về nguồn vốn. - So với khối NHTM Nhà nớc thì lãi suất của MHB Chi nhánh Hà Nội ở mức cao đối với tiền gửi Việt Nam đồng và ở mức trung bình đối với tiền gửi ngoại tệ, nhng so với khối ngân hàng thơng mại cổ phần thì lãi suất của MHB Chi nhánh Hà Nội rất khó cạnh tranh, điều này ảnh hởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của MHB Chi nhánh Hà Nội. MHB Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh của một NHTM Nhà nớc, ra đời muộn trong hệ thống ngân hàng, lại nằm trên địa bàn Thủ đô Hà Nội, nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tài chính ngân hàng (Ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng nớc ngoài ) và các tổ chức tài chính phi ngân hàng (Bảo… hiểm, Bu điện, Các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính ), trong khi th… ơng hiệu, hình ảnh và vị thế của MHB Chi nhánh Hà Nội trớc công chúng cha đợc tạo lập vững vàng đã dẫn đến sự chia sẻ về thị phần trong hoạt động huy động vốn.

Với mạng lới hoạt động còn mỏng nh hiện nay (tính cả trụ sở chính là 07. điểm giao dịch, cha có các điểm giao dịch trực thuộc tại các quận nội thành nh Ba. Đình, Hoàng Mai, Hai Bà Trng) MHB Chi nhánh Hà Nội gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn từ các tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế. Các hình thức huy động vốn còn mang tính truyền thống, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, chẳng hạn, các ngân hàng trên địa bàn đã triển khai hệ thống ATM từ nhiều năm trớc, nhng chỉ đến đầu năm 2006, MHB Chi nhánh Hà Nội mới đa ra tiện ích này; sản phẩm tiết kiệm gửi một nơi rút tiền nhiều nơi đã đợc hầu hết các ngân hàng triển khai, song tại MHB Chi nhánh Hà Nội vẫn cha có.