Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai

Khái niệm chất lượng cho vay đối với KHCN

Trong điều kiện nền kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chất lượng luôn là yêu cầu được đặt lên hàng đầu, vì vậy chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu một cách hợp lí nhu cầu của khách hàng ( mức lãi suất hợp lí, thủ tục giản đơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng ) nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định. Hoạt động này nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, làm tăng nguồn sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trưởng nền kinh tế và khai thác khả năng tiềm ẩn trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, là điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển.

Các tiêu thức đánh giá chất lượng cho vay đối với KHCN của NHTM

Đánh giá của khách hàng về NHTM là những đánh giá mang tính khách quan về chất lượng dịch vụ của NHTM đó, qua một số yếu tố như : thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, thời gian vay nhanh chóng, kịp thời… Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh tốt chất lượng cho vay của mỗi NHTM, vì không có một Ngân hàng nào có chất lượng kém trong hoạt động cho vay mà lại có thể có được sự tín nhiêm của khách hàng. Mức tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ Ngân hàng phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức.

Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân

Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá.

Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố chủ quan

Chất lượng cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức ký luật cao, điều này sẽ đóng góp phần nào giúp Ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp Ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn. Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính…Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm…Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc.

Nhân tố khách quan

- Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn được biểu hiện trong quan hệ tín dụng đối với Ngân hàng như việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch, cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Tại Ngân hàng, tuy rằng quan hệ với người cung cấp ít quan trọng hơn so với các doanh nghiệp các cá nhân vì nhu cầu tiêu dùng của Ngân hàng chỉ hạn chế ở các trang thiết bị máy tính, văn phòng phẩm, các máy móc phục vụ dịch vụ thẻ,…Song đây được coi là yếu tố càng ngày càng quan trọng để có thể tạo nên một Ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại.

Thực trạng chất lượng cho vay đối với KHCN tại NHCT Hoàng Mai 1. Thực trạng cho vay đối với KHCN tại NHCT Hoàng Mai

• Thực trạng chất lượng cho vay đối với KHCN tại NHCT Hoàng Mai

Mỗi lần giải ngân phải có thông báo (chứng từ) của nơi tiếp nhận du học.  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng. Đối tượng: Khách hàng là công dân Việt nam, người nước ngoài cư trú tại Việt nam. Điều kiện vay vốn: Sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa do Ngân hàng phát hành. Đặc điểm sản phẩm:. - Loại tiền vay: VND hoặc USD. - Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do Ngân hàng phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng. - Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng. Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ. Quy mô cho vay đối với KHCN tại NHCT Hoàng Mai. + Cho vay KHCN không có TSĐB. trong tổng dư nợ cho vay KHCN). Dư nợ cho vay đối với KHCN tăng trưởng với tốc độ rất nhanh chóng, khẳng định Chi nhánh dù phải đương đầu với những khó khăn của một Chi nhánh mới, hoạt động cho vay đối với KHCN vẫn luôn được củng cố, đồng thời Chi nhánh luôn chủ động xây dựng và củng cố mối quan hệ với khách hàng có uy tín, đảm bảo tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng kiểm soát và quản lí của Chi nhánh. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh, thẩm định đúng quy định, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng, Chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện đúng các quy định của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam giao cho, chấp hành nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành trong đó coi chất lượng cho vay là yêu cầu hàng đầu.

Đánh giá chất lượng cho vay KHCN 1. Những kết quả đạt được

• Hạn chế và nguyên nhân

- Tổng dư nợ cho vay đối với KHCN tăng mạnh qua các năm, trong khi đó số lượng cán bộ nhân viên KHCN lại không tăng không đáng kể, dẫn đến hậu quả là khả năng quản lí tín dụng tại Chi nhánh tuy hiện tại là tốt nhưng do phải quản lí và theo dừi quỏ nhiều khoản vay với quỏ nhiều khỏch hàng vay, khối lượng cụng việc mà họ phải giải quyết là quá nhiều, có thể dẫn đến những sai sót không đáng có. - Về quy mô, uy tín của Chi nhánh : số lượng các Ngân hàng, đặc biệt là khối NHTMCP trên địa bàn Hà Nội ngày càng nhiều, Chi nhánh NHCT Hoàng Mai phải cạnh tranh với những Ngân hàng cùng quy mô trên địa bàn, trong khi lượng tiền nhàn rỗi của dân cư là có hạn nên việc huy động vốn của Chi nhánh phần nào gặp khó khăn. + Một số trường hợp sau khi vay tiền đã thuyên chuyển công tác từ đơn vị này sang đơn vị khác, từ địa phương này sang địa phương khác nhưng do cơ quan không thông báo cho Chi nhánh hoặc thông báo không kịp thời việc cán bộ nhân viên chuyển công tác hoặc thôi việc, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ của Chi nhánh.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

• Định hướng hoạt động cho vay KHCN tại NHCT Hoàng Mai
• Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại NHCT Hoàng Mai
• Một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng 1. Về phía Chính phủ

Giải pháp cho vấn đề này là ngoài việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên Ngân hàng, Ngân hàng cần phải nỗ lực tìm kiếm các nguồn vốn từ ngoài nước thông qua các dự án ủy thác vốn đầu tư của các tổ chức tài chính quốc tế; thông qua các chương trình liên kết với các công ty bảo hiểm, thông qua việc phát triển các dịch vụ tài khoản của khách hàng. Hoạt động cho vay KHCN cũng không phải ngoại lệ, bên cạnh các phương thức cho vay truyền thống, Ngân hàng nên triển khai những phương thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; cho vay với một số khoản để mua nhà, mua oto…. + Chi nhánh cần củng cố và phát triển sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với những dịch giá trị gia tăng như trả lương, thẻ, sao kê, trả các hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển các tiện ích của máy ATM,….

Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện cỏc biện phỏp nhằm ổn định chớnh trị, xỏc định rừ chiến lược phỏt triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm- dịch vụ của NHTM, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với NHTM, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.