Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDTW chi nhánh Nam Định: Đa dạng hóa dịch vụ và quản lý rủi ro

Hoạt động huy động vốn

Với sự điều hành linh hoạt của ban lãnh đạo, sự quyết tâm cao, cố gắng nỗ lực của cán bộ nhân viên trong chi nhánh nên thời gian qua chi nhánh không ngừng nâng cao nguồn vốn huy động từ dân cư, cùng với việc đa dạng hóa các dịch vụ tiết kiệm với nhiều kì hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn. Điều này có thể do nền kinh tế thế giới còn nhiều khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng nợ công ở châu Âu dẫn đến nền kinh tế trong nước trong những tháng đầu năm còn gặp khó khăn, lạm phát tăng cao, những biến động về giá cả, cùng với sự tăng đột biến của giá vàng, đồng tiền giảm giá trị, lãi suất tăng cao, sự ảm đạm của thị trường bất động sản khiến tâm lí người gửi tiền. Như vậy ta có thể thấy rằng năm 2012 chi nhánh đã nhận được nhiều sự hỗ trợ nhiều từ phía QTDTW để thực hiện tốt vai trò điều hòa vốn trong hệ thống của mình đồng thời cũng thể hiện sự quan tâm của QTDTW trong bối cảnh nguồn huy động vào của chi nhánh gặp khó khăn.

Những tháng đầu năm 2013, ngành ngân hàng nói chung và QTDTW Chi nhánh Nam Định nói riêng thực hiện nhiệm vụ trong bối cảnh kinh tế chưa thoát ra khỏi những biến động thất thường của tình hình tài chính tiền tệ thế giới, đồng thời ở trong nước ngân hàng nhà nước hạ mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam xuống 8%/năm. Các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, cạnh tranh vốn giữa các ngân hàng diễn ra khá khốc liệt, lãi suất huy động lên đến 11.52%/năm. Điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc sử dụng vốn đầu ra , bởi nếu không có luân chuyển một cách hợp lý sẽ làm thiếu hụt khả năng thanh khoản tiền gửi.

Hoạt động tín dụng

Qua bảng trên ta thấy rằng: nguồn vốn huy động tăng qua các năm chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn chiếm tới hơn 80% trong tổng nguồn vốn huy động. Sự tăng nhanh qua các năm thể hiện chi nhánh có xu hướng tăng trưởng tín dụng , mở rộng màng lưới cho vay. Sự tăng nhanh qua các năm thể hiện chi nhánh có xu hướng tăng trưởng tín dụng, mở rộng màng lưới cho vay.

Hoạt động tín dụng là một trong hai hoạt động quan trọng nhất của TCTD. Vì vậy tuy là một Chi nhánh thành lập được 12 năm số dư cho vay chưa lớn so với tổng dư nợ cho vay của các TCTD trên địa bàn. Nhưng Chi nhánh đã mở rộng hoạt động này đối với các khách hàng sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nước đóng trên địa bàn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các hộ tư nhân…Chi nhánh đã triển khai các sản phẩm mới như cho vay tiêu dùng để mua sắm các thiết bị trong gia đình cũng như sửa chữa nhà hay sản phẩm tài hỗ trợ cho học sinh, sinh viên vay vốn đóng học phí.

Công tác kế toán- ngân quỹ

- Để lệnh chuyển tiền thực hiện hoàn hảo Quý khách cần thông báo với người hưởng đến địa chỉ Ngân hàng nhận tiền và mang theo Chứng minh nhân dân của mình hoặc giấy tờ nhận dạng hợp pháp. Được sự quan tâm của các cấp ủy Đảng, chính quyền xã, QTDTW Chi nhánh Nam Định đã thực hiện tốt chính sách tín dụng ngân hàng góp phần vào việc phát triển kinh tế - xã hội chung của tỉnh. Tuy nhiên, trong điều kiện nguồn vốn khan hiếm, việc nhận vốn điều chuyển tuy có tăng song không đáp ứng đủ nhu cầu của quỹ khiến cho 1 số quỹ thành viên gặp khó khăn.

Có những thời điểm Chi nhánh phải áp dụng phương pháp điều hòa vốn theo tuần để quay vòng vốn nhanh, đảm bảo khả năng chi trả cho cơ sở. Thành phố Nam Định là địa bàn hoạt động của chi nhánh, việc cạnh tranh thị phần giữa các ngân hàng không chỉ ở mảng huy động vốn mà cả cho vay cũng diễn ra sôi động. Nhu cầu vay vốn của khách hàng tuy nhiều song để chứng minh được mục đích sử dụng vốn và nguồn trả nợ thì không ít khách hàng gặp khó khăn.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI

Việc điều hòa vốn, đảm bảo cho hệ thống Qũy cơ sở phát triển bền vững cũng được chi nhánh duy trì.

QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG CHI NHÁNH NAM ĐỊNH

Qua đó xem xét tình hình thực hoạt động của từng đơn vị, và khả năng nguồn vốn của chi nhánh từ đó sẽ đề ra hạn mức tín dụng cho từng quỹ cơ sở và trên cơ sở đó sẽ cấp tín dụng cho các quỹ. Về cho vay cầm cố, chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay của những khách hàng có số dư tiền gửi tại chi nhánh nhưng do điều kiện đột suất cần tiền mà khách hàng không muốn rút sổ tiết kiệm hoặc sổ sắp đến hạn thanh toán thì việc cho vay cầm cố sẽ có lợi hơn cho khách hàng, đồng thời cũng tăng dư nợ cho vay của chi nhánh. Một trong những ngành có tỷ trọng cho vay cao là đóng tàu, do đặc điểm cần nhiều vốn của ngành nên có những khoản vay chi nhánh giải ngân đến 3-4 tỷ đồng, thời hạn cho vay kéo dài ( thường là 5 năm) nên tiềm ẩn nhiều rủi ro cao.

Sự chuyển hoá vốn tiền tham gia vốn tín dụng cho nhu cầu của doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, tổ chức, cá nhân…trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với các TCTD mà còn đối với cả nền kinh tế. Nhận thức được điều đó QTDTW Chi nhánh Nam Định đã nỗ lực tìm kiếm khách hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh tới mọi tầng lớp xã hội và luôn lấy chất lượng tín dụng làm mục tiêu để đảm bảo phục vụ khách hàng là tốt nhất. Tuy nhiên, cùng với các chính sách hỗ trợ của Chính phủ QTDTW Chi nhánh Nam Định đã nỗ lực không ngừng mở rộng tìm kiếm các khách hàng mới, bên cạnh đó luôn tạo quan hệ tốt với các khách truyền thống để đảm bảo cho doanh số cho vay của Chi nhánh luôn đạt đúng chỉ tiêu cũng như để nâng cao chất lượng tín dụng.

Qua đây ta thấy tình hình doanh số cho vay cũng tăng trưởng bằng việc Chi nhánh đã duy trì tốt các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống kết hợp với sự chọn lọc kỹ càng khách hàng thông qua công tác thẩm định trước khi cấp tín dụng. Vì vậy công tác thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn được Chi nhánh đặt lên hàng đầu, bởi một TCTD muốn hoạt động tốt không phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải chú trọng vào công tác thu hồi nợ sao cho đồng vốn được sử dụng một cách hiệu quả nhất, không bị thất thoát. Điều naỳ cho thấy, mặc dù nền kinh tế bị ảnh hưởng của khủng hoảng và lạm phát, nhưng chi nhánh cũng đã quản lý các khoản vay một cách hợp lí để đảm bảo chất lượng tín dụng.

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì những khoản nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi, nhất là khi hoạt động tín dụng của chi nhánh phục vụ đa dạng các đối tượng, ngành nghề như : tư nhân cá thể, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH…ở nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau. Nhìn vào bảng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ thì hoạt động tín dụng của QTDTW Chi nhánh Nam Định tuy tăng về quy mô, song thực chất thì chất lượng tín dụng chưa thực sự mang lại hiệu quả. Trước tình hình đó, ban giám đốc đã chỉ đạo phòng ban chức năng, đặc biệt là phòng tín dụng đôn đốc khách hàng, cần thiết xuống tận cơ sở thu nợ hoặc thu hồi nợ trước hạn nếu thấy có biểu hiện có tình chậm trễ.

Năm 2009, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã dần ổn định và có mức tăng trưởng cao, chi nhánh thực hiện tiết kiệm trong chi phí, chênh lệch thu- chi ( chưa tính lương là 2.025 triệu đồng tăng 14 %. Năm 2010, mặc dù còn khó khăn do ảnh hưởng về biến động lãi suất, giá cả và sự cạnh tranh trên địa bàn, nợ quá hạn cao nhưng với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên trong năm qua chi nhánh đã đạt 2.402 triệu đồng chênh lệch (thu-chi) tăng 19% so với năm trước. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã dẫn đến nhiều doanh nghiệp làm ăn không đạt hiêụ quả, hoạt động kinh doanh giảm sút làm cho mất khả năng trả nợ đúng hạn.