Quy định pháp lý cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng trong chi nhánh ngân hàng chuyên về nông nghiệp nông thôn

Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng

Hễ cứ một rủi ro nào đó của người vay cũng có thể đưa đến rủi ro cho ngân hàng và vì vậy thường là nằm ngoài khả năng bình thường của cán bộ tín dụng, nó đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp đồng bộ hữu hạn mới có thể hạn chế, ngăn ngừa bớt rủi ro, giảm tối thiểu những thiệt hại có thể xảy ra. Trong quá trình thực hiện thì ngân hàng cần phải tuân thủ tất cả các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro xảy ra, trên cơ sở đó để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của chi nhánh không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.

Mô hình điểm số Z

Theo Altman, bất cứ công ty nào có điểm số Z thấp hơn 1,81 phải được xếp vào nhóm có nguy cơ rủi ro tín dụng cao và ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi điểm số Z được cải thiện. Hơn nữa, mô hình này không tính tới một số nhân tố quan trọng nhưng khó lượng hoá, nhưng lại ảnh hưởng đáng kể đến mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng như danh tiếng, mối quan hệ truyền thống hay yếu tố vĩ mô như chu kỳ kinh tế, chu kỳ kinh doanh.

Cơ cấu tổ chức, quản lý

Phòng Tín dụng có nhiệm vụ: Xây dựng các chiến lược, phân loại, đề xuất các chính sách ưu đãi, mở rộng theo hướng đầu tư khép kín, phân tích kinh tế theo ngành nghề, danh môc khách hàng lựa chọn, thẩm định và đề xuất cho vay các dự án, hoàn thiện các hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền, tiếp nhận, thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài. Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh, thường xuyên việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt, xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ của Chi nhánh, tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ nhân viên và tài sản của Chi nhánh, thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự, lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản chế định của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam. Đề xuất kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và các hoạt động của Chi nhánh thông qua dịch vụ, triển khai các phương án tiếp thị thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của cấp trên, xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hoá doanh nghiệp, lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí truyền thông, quảng bá hoạt động của Chi nhánh.

Chức năng, nhiệm vụ 1. Chức năng

Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định, thực hiện quản lý giám sát nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý các tranh chấp khiếu nại liên quan đến hoạt động kinh doanh. Huy động vốn và cho vay, mua, bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết, tái chiết khấu bộ chứng từ hoặc tài liệu khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam. Kinh doanh dịch vụ ngân hàng gồm: thu, phát tiền mặt; mua, bán vàng bạc; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá khác, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính, các dịch vụ ngân hàng khác được cho phép.

Các nguồn lực

Nhất là trong giai đoạn hiện nay khi mà nước ta vừa gia nhập tổ chức WTO, cơ hội và thách thức buộc hệ thống các Ngân hàng trong đó có chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Láng Hạ phải đổi mới cơ chế hoạt động, đổi mới trong công tác tuyển dụng CBVC. Người lao động làm việc ngày 8h, thời gian nghỉ ngơi, trật tự, việc bảo vệ tài sản và bí mật trong kinh doanh tuân, các hành vi vi phạm kỷ luật, các hình thức xử lý kỷ luật lao động và trách nhiệm vật chất tuân thủ theo quy định của Luật lao động và Nghị định 195 của Chính phủ. Chi nhánh đưa cơ chế khoán vào hoạt động, thực hiện khoán tới từng cán bộ công nhân viên các phòng để từ đó khoán trực tiếp tới người lao động thông qua thang điểm xếp loại lao động hàng tháng từ đó có cơ chế khen thưởng thành tích trong kinh doanh đến từng cho đơn vị, cá nhân.

KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, TỒN TẠI VÀ PHƯƠNG HƯỚNG TRONG THỜI GIAN TỚI

Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, với 9 phòng giao dịch huy động vốn và nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm khuyến mại bằng hiện vật, tiết kiệm do thưởng…. Kết quả này đạt được là do trong năm, ngân hàng đã tập trung đầu tư chủ yếu cho các phương án, dự án thực sự có hiệu quả, không phân biệt thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh hàng hoá và sản phẩm của mình trong cơ chế thị trường và chuẩn bị hội nhập WTO. Đặc biệt ngân hàng đã thực hiện quy định 165/QĐ- HĐQT Ngân hàng Nộng Nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam về việc cơ cấu và phân loại nợ theo nhóm, đồng thời rà soát, đánh giá lại toàn bộ dư nợ hiện tại theo thời điểm, từ đó đưa ra những giải pháp xử lý nghiêm túc nhằm đảm bảo xác định đúng chất lượng tớn dụng đang lưu hành.

Đến nay, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức dịch vụ: chuyển tiền nhanh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, FONE- BANKING, WESTERN UNION, dịch vụ thanh toán biên mậu, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, Master card, Visa card, American express, thanh toán séc du lịch..Mặt khác, trong năm2006 ngân hàng có tổng thẻ ghi nợ ATM đã phát hành tăng 70% so năm 2005 tương đương với 26947 thẻ, thẻ tín dụng nội địa là 04 thẻ.Tổng số dư bình quân tài khoản tiền gửi phát hành thẻ là trên 28 tỷ đồng với. Trong những năm qua hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Láng Hạ chịu tác động của rất nhiều nhân tố như: Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, những thay đổi trong chính sách kinh tế, sự cạnh tranh của các ngân hàng khác…Những nhân tố này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển nhưng cũng mang lại không ít khó khăn cho Ngân hàng.