Giải pháp mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội

Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có nhu cầu về tài chính để thụ hưởng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng_Một hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại

+Đối với người tiêu dùng: thông qua hoạt động Cho vay tiêu dùng của NH, họ được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền, hơn nữa, giúp họ đáp ứng được nhu cầu chi tiều bức thiết (thường cho y tế và giáo dục). Đối với nền kinh tế, thông qua Cho vay tiêu dùng của NH sẽ khích thích người dân mua sắm hàng hoá, dịch vụ (khích cầu), tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Các loại hình cho vay tiêu dùng ở Việt Nam

Thường tài sản cầm đồ là động sản, có giá trị mua bán trao đổi và phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc nếu không phải có giấy ủy quyền hợp pháp của những người sỡ hữu cho khách hàng mang đi cầm đồ, ủy quyền cho Ngân hàng xử lý tài sản khi khách hàng vi phạm hợp đồng cầm đồ. Hơn nữa cán bộ tín dụng Ngân hàng là những người có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, các quyết định tín dụng trực tiếp của Ngân hàng thường có cơ sở và chất lượng cao hơn so với công ty bán lẽ.

Sự khác biệt giữa hình thức cho vay tiêu dùng và các hình thức khác

Mà khả năng tài chính của người đi vay lại chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, mất mùa,… Khi những yếu tố này xảy ra tác động đến thu nhập của người vay, hay như trong trường hợp người vay bị chết, bị ốm hay không còn làm việc thì khả năng Ngân hàng thu được vốn là rất khó khăn. + Khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, khủng hoảng: Đa số các cá nhân, hộ gia đình không tin tưởng vào tương lai, đồng nghĩa với tình trạng thất nghiệp tăng lên tất yếu họ sẽ hạn chế tiêu dùng, vì vậy các khoản cho vay tiêu dùng giảm đi đáng kể.

Mở rộng cho vay tiêu dùng_xu hướng phát triển của Ngân hàng thương mại

Tác dụng của việc đa dạng hóa các hình thức cho vay tiêu dùng: Một là, đa dang hóa ản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ làm tăng tổng dư nợ cho vay, góp phần làm tăng dư nợ cho Ngân hàng; Hai là, giúp Ngân hàng phân tán rủi ro; Thứ ba, thúc đẩy nghiệp vụ khác cùng phát triển; Thứ tư, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở đã được nhiều ngân hàng triển khai thực hiện như: NHNo&PTNT Việt Nam, NH phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long (MHB), NHTM cổ phần Á Châu (ACB), ngân hàng nhà Hà Nội (Habubank), NH Nhà TPHCM (HHB), Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), NH Kỹ Thương (Techcombank),… Tuy nhiên, các khoản cho vay để mua, xây dựng, sửa chữa lớn nhà ở trong thời gian vừa qua chủ yếu là triển khai thực hiện chính sách của nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, riêng Agribank đã chiếm khoảng 86% các khoản vay liên quan đến nhà ở.

NÔNG THÔN HÀ NỘI

Khái quát chung về NHNo&PTNT Hà Nội

Những khó khăn tương chừng đã với dần đi, những cơ chế thị trường đã làm nhiều doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp Nhà nước làm ăm thua lỗ mất vốn, có vay mà không có trả, nhiều doanh nghiệp được khoanh, giãn nợ từ các năm 1995 đến nay không có khả năng trả nợ dồn lại, khó khăn trong những năm sau này còn nặng nề, phức tạp gấp nhiều lần khi thiếu vốn, thiếu tiền mặt của thời kỳ mới thành lập song được NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Thành Uỷ, UBND thành phố Hà Nội và các ban ngành từ Trung ương đến địa phương giúp sức cùng với sự kiên trì, năng động, sáng tạo của Đảng Uỷ, Ban Giám Đốc, của Đảng bộ với 156 Đảng viên cùng với tập thể viên chức đã lao động cần cù miệt mài đã từng bước vượt qua những trở ngại thách thức. Từ chỗ thiếu vốn và tiền mặt NHNo & PTNT Hà Nội đã có những giải pháp mạnh dạn vừa thu hút nguồn vốn vừa tạo nguồn thu tiền mặt,đã mạnh dạn mở rộng mạng lưới,chiếm lĩnh thị trường nên đến nay NHNo & PTNT đã có nguồn vốn trên 7.500 tỷ đồng ,cung ứng trên 2.300 tỷ dư nợ cho các thành phần kinh tế Thủ Đô ,mở rộng và làm tốt công tác thanh toán quốc tế với gần 700 Ngân Hàng và đại lý ngân hàng nước ngoài,giải quyết tốt nhu cầu ngoại tệ cho thanh toán hàng nhập khẩu ; NHNo & PTNT Hà Nội đã cùng với toàn ngành góp phần tích cực vào công cuộc phát triển,hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn,xóa đói giảm nghèo ,ổn định giá cả và tiền tệ ,đảm bảo công ăn việc làm và thu nhập ổn định cho người lao động….đó là thành tích bước đầu đáng trân trọng mà NHNo & PTNT Hà Nội 15 năm qua đã đạt được. Đạt được kết quả trên là do NHNoHN đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn với 16 chi nhánh và 20 phòng giao dịch và nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm khuyến mại bằng tiền và hiện vật đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng có khuyến mại (NHNoVN phát hành) với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau; đồng thời Ngân hàng đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt, phù hợp lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất huy động vốn ngoại tệ, đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân cư.

Thực trạng cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Hà Nội

Tiếp đến là cho vay xây dựng,mua săm, sữa chữa nhà ở chiếm 13%, cho vay du học (dịch vụ) chiếm 7% điều này hoàn toàn phù hợp với nhu cầu cuộc sống của người dân hiện nay như đã phân tích ở những phần trên đó là con người ngày càng chú ý đến nâng cao chất lượng cuộc sống cả về lượng và chất, đầu tư cho con em đi học ở nước ngoài là hình thức phổ biến hiện nay. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập của chi nhánh tuy chiếm tỷ trọng nhỏ chứng tỏ tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng thấp hơn so với tăng trưởng doanh thu toàn chi nhánh,song có sự tăng trưởng qua các năm đặc biệt là năm 2007 so với năm 2006 tăng từ 18,92 tỷ đồng lên 27,44 tỷ đồng.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNO&PTNT HÀ NỘI

• Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay TD tại NHNo&PTNT Hà Nội
• Các kiến nghị

Ngay trong năm 2008, nhiều chương trình tín dụng bất động sản hấp dẫn được giới thiệu tại Eximbank, AB Bank, Techcombank, Habubank… Các chương trình tín dụng bất động sản nhà ở này có chung một số đặc điểm đáng chú ý: Bất động sản hình thành từ nguồn tín dụng đi vay được sử dụng làm tài sản thế chấp, thời hạn cho vay 10-15 năm, cá biệt có khoản vay tới 30 năm, lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ ngắn hạn, thường là 3 tháng, mức lãi suất được áp dụng thống nhất cho các khách hàng theo quy định của mỗi ngân hàng. Thuê chuyên gia giỏi cả trong và ngoài nước tư vấn xây dựng kế hoạch phát triển lĩnh vực này, tiếp tục ứng dụng những công nghệ ngân hàng vào hoạt động tín dụng như quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin, cho phép cán bộ tín dụng giao dịch với khách hàng qua internet và nhanh chóng ứng dụng công nghệ, thông tin để gia tăng tần suất, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường, đồng thời kiến tạo các dịch vụ có thu hút NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tuc nâng cấp, bổ sung những tiện ích dịch vụ internet như home banking, phone banking.