Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng ngoại thương chi nhánh Vinh

Phân loại rủi ro tín dụng

- Rủi ro tín dụng có thể kiểm soát đợc (hay còn gọi là rủi ro khả kháng): là loại rủi ro tín dụng mà ngân hàng có thể phần nào dự đoán đợc chủ thể gây ra rủi ro đó, ớc tính đợc mức độ ảnh hởng, dự kiến đợc thời gian chúng phát sinh mà từ đó có biện pháp hợp lý để phòng ngừa, hạn chế ở mức thấp nhất có thể. - Rủi ro tín dụng không thể kiểm soát đợc (hay còn gọi. là rủi ro bất khả kháng): Là loại rủi ro tín dụng mà các ngân hàng không thể dự đoán đợc, không biết chúng sẽ xảy ra vào thời điểm nào, cũng không thể tính toán đợc một cách chính xác nhất những ảnh hởng mà chúng gây ra.

Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh

Bớc vào hoạt động kinh doanh với biết bao khó khăn thiếu thốn nh vậy nhng đã đợc sự quan tâm, chỉ đạo của NHNT Việt Nam, ngân hàng nhà nớc tỉnh Nghệ An, sự giúp đỡ của các ban ngành chức năng trên địa bàn tạo điều kiện giúp Chi nhánh từng bớc trởng thành và ngày càng phát triển lớn mạnh, tạo đợc vị thế và niềm tin đối với đông đảo khách hàng trên địa bàn tỉnh Nghệ An. - Chi nhánh với truyền thống hoạt động lâu dài từ những ngày thành lập hệ thống NHNT Việt Nam (NHNTVN), cùng với chính sách khách hàng linh hoạt và có hiệu quả, với những thế mạnh của NHNT Việt nam nói chung và của Chi nhánh NHNT Vinh nói riêng là nghiệp vụ xuất nhập khẩu, sự quảng bá hình ảnh đối với thơng hiệu nổi tiếng VIETCOMBANK của mình, đã giúp cho chi nhánh có lợng khách hàng phong phú và đa dạng, có nhiều mối quan hệ truyền thống lâu dài với các đơn vị quốc doanh. Để đạt đợc kết quả nh trên là do Chi nhánh NHNT Vinh luôn coi trọng việc thực hiện chính sách khách hàng, chính sách điều hành lãi suất, coi trọng việc quả trị rủi ro lãi suất, quản trị thanh khoản … một cách linh hoạt, phù hợp với thị tr- ờng, đa dạng hóa sản phẩm, đầu t trang thiết bị và áp dụng công nghệ ngân hàng đáp ứng yêu cầu của nhiều đối tợng khách hàng.

Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNT Vinh giai đoạn 2008-2010

+ Trong suốt quá trình theo dõi quản lý khoản vay, cán bộ quản lý nợ tiếp tục chịu trách nhiệm giám sát, phát hiện kịp thời sự không khớp đúng và/hoặc sự không phù hợp về mặt thông tin giữa các loại văn bản nhận đợc và thông tin trên hệ thống…đồng thời phải báo ngay cho cán bộ rủi ro biết để có biện pháp xử lý kịp thời. Phòng quản lý rủi ro trên cơ sở các thông tin thu thập đợc, đặc biệt là các thông tin liên quan đến tình hình biến động thị trờng theo ngành nghề mặt hàng và các thông tin quan trọng khác cập nhật đợc, nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro phải thông báo ngay cho phòng quan hệ khách hàng và cùng bàn biện pháp xử lý. Tùy tính chất của từng khoản vay bị quá hạn, phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro phải cùng nhau phối hợp và đề xuất biện pháp xử lí thích hợp nh cắt giảm các chính sách u đãi đang áp dụng; yêu cầu bổ sung / bán tài sản thế chấp, nhận cho vay mới…Trờng hợp khoản vay / khách hàng vay có nợ quá hạn kéo dài và gặp nhiều khó khăn, phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro cân nhắc và đề xuất biện pháp chuyển sang phòng quản lý rủi ro (bộ phận xử lý nợ xấu) chuyên trách theo dõi và xử lí.

Ngoài thực hiện chế độ kiểm soát đặc biệt đối với khoản vay quá hạn, cán bộ khách hàng phải chủ động phối hợp với phòng quản lý rủi ro để thực hiện rà soát phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của khách hàng, thực hiện xếp hạng lại doanh nghiệp, đề xuất thay đổi chính sách áp dụng với khách hàng nh cắt giảm các chính sách u đãi đang áp dụng, tạm thời ngừng cho vay mới, thực hiện quản lý tài khoản tiền gửi vãng lai chặt chẽ hơn…. Trờng hợp khoản vay/khách hàng vay nự có nợ quá hạn kéo dài, khả năng thu nợ gặp nhiều khó khăn, Trởng/Phó phòng quan hệ khách hàng, Trởng/Phó phòng quản lý rủi ro cân nhắc khả năng thay thế hoặc bổ sung cán bộ đủ năng lực thực hiện theo dừi giỏm sỏt, kế hoạch xử lý đối với cỏc khách hàng này cũng phải đợc bàn bạc kỹ và phải đợc ban giám đốc thông qua.

Phơng hớng nhiệm vụ năm 2011

Tăng cờng các hoạt động marketing để củng cố và không ngừng mở rộng đội ngũ khách hàng, xây dựng chính sách khách hàng đồng bộ và hữu hiệu để thu hút khách hàng nhằm tăng thị phần của Chi nhánh nhất là đối với các lĩnh vực là thế mạnh truyền thống của NHNT nh kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ, thanh toán xuất nhập khẩu và kiều hối. Tiếp tục cải thiện cơ cấu nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng, ổn định và tăng trởng vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, nhằm tạo ra mức lãi suất đầu vào bình quân ổn định, hợp lý hơn có lợi cho nền kinh tế. - Khẩn trơng tập hợp hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro đối với các khoản nợ sau khi đã xử lý tài sản đảm bảo theo cơ chế xử lý rủi ro hiện hành; Tổng hợp các khoản nợ qua kiểm tra và kết luận là nợ không có tài sản đảm bảo để đề nghị NHNT Việt Nam cho phép xử lý và bù đắp rủi ro.

Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng  1. Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng

- Tăng cờng tuyển dụng các cán bộ rủi ro có kinh nghiệm và chuyên môn sâu về quản lý rủi ro: Hoạt động quản lý rủi ro cần những cán bộ có chuyên môn và kinh nghiệm, bởi rủi ro là cái mà không ai có thể lờng trớc đợc tất cả, mà chỉ có thể hạn chế rủi ro bằng các phơng pháp chuyên sâu và kinh nghiệm thực tế có đợc. + Qua việc tiếp xúc với các khách hàng, tìm hiểu đợc thêm thông tin bằng các biện pháp nghiệp vụ nh: phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra…Cách tìm hiểu thông tin này là cần thiết, vì những thông tin không tốt khách hàng không bao giờ tự cho vào hồ sơ vay vốn của mình mà cần cán bộ tín dụng phải trực tiếp tìm hiểu. Trong trờng hợp này, ngân hàng sẽ thẩm định và xem xét, trong trờng hợp nhận thấy có thể hỗ trợ doanh nghiệp, ngân hàng sẽ tạo điều kiện bằng cách cho phép doanh nghiệp đợc hởng một mức lãi suất thấp hơn, với mong muốn sẽ thu lại đợc phần gốc của khoản nợ đó với một mức lãi thấp.

Một số kiến nghị 1.Đối với nhà nớc

- Ngân hàng nhà nớc cần thực hiện việc thanh tra thờng xuyên hoạt động của ngân hàng thơng mại thông qua việc thực hiện các cuộc kiểm tra, phúc tra trong việc chấp hành luật lệ về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, việc thực hiện các quy định trong giấy phép hoạt động ngân hàng. - NHNT Việt Nam cần đẩy mạnh và tăng cờng hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời các sai sót, hạn chế tổn thất ở mức tối thiểu có thể góp phần đa hoạt động kinh doanh thực hiện đúng chơng trình nghiệp vụ để nâng cao chất lợng tín dụng. - Thờng xuyên tập huấn cho cán bộ khách hàng (đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng) nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, trình độ thẩm định, đào tạo kiến thức pháp luật, ngoại ngữ và kiến thức quản lý nhà nớc, giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, t tởng chính trị cho cán bộ ngân hàng.