MỤC LỤC
Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển cua doanh nghiệp để nhận thấy những rui ro cua doanh nghiệp, định ra một giới han tín dnng hợp lỦ, nằm trong giới han chịu nợ cua khách hàng đối với hệ thống ngân hàng VIB. Ðể thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rui ro cua khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thòi kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trưòng vi mô, vi mô, môi trưòng nội bộ cua doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dnng với ngân hàng…) để nhận ra những rui ro tiềm tàng và kha năng kiểm soát, han chế những rui ro đó cua ngân hàng. Dựa trên mức lãi suất cơ ban cua NHNN ban hành và chi phí vốn cua mình, NGÂN HÀNG VIB chỉ nên xây dựng mức lãi suất tham khao và giao cho các Chi nhánh quyền chu động xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng khách hàng, đồng thòi cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dnng vốn vay cua doanh nghiệp (phần dư nợ vay vuợt giới han tín dnng tham khao nhưng vẫn trong giới han tín dnng được phê duyệt phai áp dnng mức lãi suất cho vay.
Các khách hàng có mức độ xếp hang tín dnng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia cua vốn tự có, cần lựa chọn những tài san bao đam có tính thanh khoan cao… Các điều kiện pháp lỦ trong hợp đồng tín dnng càng chặt chẽ càng đam bao các quyền lợi cua Ngân hàng VIB khi rui ro xay ra, đồng thòi nâng cao trách nhiệm cua khách hàng trong sử dnng vốn vay, han chế rui ro xay ra. Han chế giai ngân bằng tiền mặt trừ những trưòng hợp đặc thù do hoat động kinh doanh cua khách hàng như cho vay thu mua nông, lâm thuy san cua các hộ dân, tra lương công nhân, chỉ áp dnng phương thức thanh toán chuyển khoan để có thể kiểm soát việc sử dnng vốn vay cua khách hàng…. Những rui ro tín dnng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do ban thân phương án kinh doanh kém hiệu qua, khách hàng vay sử dnng vốn sai mnc đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trang khách hàng sử dnng nguồn tiền này vào các mnc đích kém hiệu qua hay không minh bach.
Trong kiểm tra sử dnng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dnng vốn, về tài san bao đam cua khách hàng, kịp thòi phát hiện những rui ro và có biện pháp xử lỦ, tránh tình trang thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tò. Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thòi những dấu hiệu cua rui ro như khách hàng có khó khăn trong việc tra nợ, sự thay đổi cua môi truòng kinh doanh, tình hình thị truòng anh hưong xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi pham pháp luật …, dựa trên hệ thống các tín hiệu canh báo sớm về rui ro tín dnng (điều này đang được Ngân hàng VIB thực hiện trong ban hành các văn ban về từng loai hình cho vay trong thòi gian gần đây) để nắm bắt kha năng xử lỦ chu động, kịp thòi các rui ro có nguy cơ xay ra. Theo dừi chặt chẽ cỏc nguồn tiền cua khỏch hàng trờn cơ so xõy dựng cơ chế tra soát đối với từng loai vay (các khoan vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, các yêu cầu đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất và thòi gian thanh toán; các khoan vay xây dựng cơ ban cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận cua chu đầu tư về công nợ và cam kết chuyển toàn bộ nguồn tiền thanh toán về tài khoan cua khách hàng mo tai chi nhánh; các khoan vay thương mai cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng và kiểm tra việc sử dnng các nguồn thu cua khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phai tra nợ ngay sau khi thu được tiền, cho dù khoan vay chưa dến.
- Dựa trên cơ so hợp tác, NHNN thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đu và sự chính xác cua kho dữ liệu, không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà còn các đánh giá và dự báo về ngành, làm nền tang trong phân tích và thẩm định tín dnng. - Ngân hàng VIB cần thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vn cung cấp thông tin trên thế giới để có thể khai thác, mua tin khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ các Chi nhánh, đặc biệt là các thông tin về tình hình tài chính, hoat động cua các công ty mẹ - đối tác o nước ngoài cua các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Trong điều kiện các chương trình hỗ trợ thông tin về khách hàng cua chương trình Siverlake còn nhiều han chế, Ngân hàng VIB cần thiết lập các phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin về khách hàng (doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, tình trang nợ), phân loai nợ tự động để đáp ứng nhu cầu thu thập, xử lỦ thông tin được nhanh nhay, chính xác.
Để tránh được rui ro từ nguyên nhân này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô, bộ phận này sẽ dựa trên tất ca các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoat động tín dnng, chiến lược quan lỦ rui ro tín dnng, chiến lượng khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dnng cua mình. - Về năng lực công tác: đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoat động cho vay phai thưòng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phai không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là kha năng phát hiện, ngăn chặn những thu đoan lợi dnng khách hàng. Thêm vào đó, ngân hàng cần phai có chế độ đãi ngộ, khen thưong hợp lỦ, công bằng đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưong ca về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết qua mà họ mang lai, kể ca việc nâng lương trước thòi han hoặc đề bat lên vị trí cao hơn;.
Số lượng cán bộ tín dnng có kinh nghiệm hiện nay tai các chi nhánh, phòng giao dịch cua Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam luôn thiếu, trong khi đó các ngân hàng mới thành lập lai thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trang “chay máu chất xám” nhất là trong tình hình khan hiếm nhân lực trong ngành tài chính ngân hàng như hiện nay. - Yêu cầu khách hàng vay phai mua bao hiểm trong quá trình xây dựng và bao hiểm công trình (đối với các dự án đầu tư), bao hiểm hàng hóa… Trên thực tế thòi gian qua, nhò sử dnng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã được cơ quan bao hiểm thanh toán, giam thiểu đáng kể những tổn thất.