Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
MỤC LỤC
Hiệu quả huy động vốn của NHTM 1. Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
Nếu NHTM cân đối được giữa lượng vốn huy động được và nhu cầu vay vốn của các khách hàng truyền thống thì sẽ tránh được hiện tượng vốn huy động được bị tồn đọng, với lượng vốn tồn đọng đó ngân hàng vẫn phải mất những chi phí bảo quản, chi phí trả lãi và các chi phí phát sinh khác trong khi không thu được phần bù đắp từ hoạt động tín dụng. NHTM sẽ nâng cao được uy tín khi vừa đảm bảo phục vụ cho khách hàng của mình có nguồn vốn vay bằng đồng Việt Nam để tham gia các hoạt động kinh tế trong nước, đồng thời phục vụ cả những khách hàng có nhu cầu xuất nhập khẩu phải sử dụng đến ngoại tệ. Đối với các NHTM cổ phần thì sự cân đối cơ cấu này chính là giữa vốn góp của các cổ đông với các nguồn vốn huy động khác.Nếu không cân đối được nguồn vốn này thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ không đạt được hiệu quả cao nhất, bởi nếu tỷ lệ vốn CSH trong tổng nguồn vốn quá lớn thì ngân hàng vừa không sử dụng được nguồn vốn nhàn rỗi của mình hiệu quả vừa phải mất chi phí quản lý,mặc dù điều này có đem lại sự yên tâm của người gửi tiền nhưng nó không làm cho các cổ đông hài lòng.
Phương pháp xác định chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn
Tuy nhiên để làm được điều này không phải dễ dàng, Ngân hàng cần phải cân nhắc khả năng về vốn, quản lý, các yếu tố khách hàng, địa điểm hoạt động, tránh rơi vào tình trạng không thể kiểm soát và kinh doanh kém hiệu quả. Xác định giá trị nguồn vốn huy động là một mắt xích không thể thiếu trong việc triển khai chiến lược huy động vốn, trong đó lãi suất là phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động. Nó bao gồm các khoản chi trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng , quay số trúng thưởng, khuyến mại..) hay chi phí tăng tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy giao dịch, điểm huy động vốn, trang bị thêm máy đếm, máy soi tiền cho khách hàng kiểm tra, huy động vốn tại nhà..), chi phí lương, phụ cấp cho cán bộ trực tiếp tham gia huy động vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi.
Xác định lãi suất huy động
Tỷ lệ thu nhập kỳ vọng của người gửi tiền phụ thuộc vào rủi ro của mỗi ngân hàng (rủi ro của ngân hàng càng cao thì lãi suất kỳ vọng của khách hàng đối với ngân hàng cũng càng cao), tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu tư khách hàng và những tiện ích mà người gửi tiền kỳ vọng nhận được từ ngân hàng. Trong quá trình phát triển hệ thống thị trường tài chính, tiền tệ, nguồn cung ứng tiền xuất phát từ ngân hàng Trung ương và các tổ chức tài chính tín dụng khác ngày càng có ý nghĩa hơn đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là việc xác định lãi suất huy động dựa trên lãi suất cơ bản. Lãi suất Tỷ lệ sinh lời Tỷ lệ chi phí Tỷ lệ thuế thu nhập nguồn = tính từ tài sản - khác ròng phân - và thu nhập ròng (nhóm được tài trợ bằng bổ cho nguồn tính trên nguồn nguồn) nguồn(nhóm nguồn) (nhóm nguồn) (nhóm nguồn) Ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với môi trường cạnh tranh và chiến lược huy động vốn một cách linh hoạt bằng cách đưa ra khung lãi suất chung và dựa vào khung lãi suất chung đó mà các chi nhánh của ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất cụ thể phù hợp với đặc điểm kinh tế và thói quen tiêu dùng của khách hàng tại thị trường mà nó đặt trụ sở.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam
Phân tích hoạt động huy động vốn tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam trong những năm gần đây
SGD còn là đầu mối về kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT Việt Nam, năm 2004 là năm có số vốn huy động bằng USD cao nhất, tuy nhiên trong năm 2005 SGD đã thực hiện được 13 chuyến xuất khẩu ngoại tệ mặt ra nước ngoài và đã xây dựng được những tiền đề quan trọng cho việc mở rộng hoạt động xuất nhập khẩu ngoại tệ trực tiếp cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam trong những năm tiếp theo. Qua đồ thị trên ta thấy trong vòng 3 năm trở lại đây SGD NHNo&PTNT Việt Nam đó cú chiến lược rừ rệt về huy động vốn, thể hiện nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế xã hội luôn đạt tỷ lệ cao, mức trung bình 68,7% trong tổng nguồn vốn huy động được. Tiền gửi của dân cư được huy động ở mức thứ hai với tỷ lệ trung bình là 27,5% trong tổng nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác đạt thấp nhất với tỷ lệ trung bình là 3,8% trong tổng nguồn vốn của SGD.
Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại SGD
Mặt khác mặc dù những báo cáo đều cho thấy sự tăng lên của tiền gửi dân cư trong tổng nguồn vốn nhưng hầu hết là do việc mở tài khoản cá nhân của khách hàng để sử dụng máy rút tiền tự động, trong khi các dịch vụ thanh toán bằng Séc, ủy nhiệm chi vẫn chưa có sự tăng trưởng xứng tầm với sự phát triển của nền kinh tế và những dịch vụ hiện đại vẫn chưa được sử dụng phổ biến. Hiện nay mối liên kết của GSD với các tổ chức cung cấp các dịch vụ khác như điện, nước, bưu chính viễn thông vẫn chưa thành hệ thống và chưa phát triển, điều này trong khi dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng đối với các đơn vị cung cấp dịch vụ trên đang trở nên rất hấp dẫn khách hang do những tiện ích mà nó mang lại. Nhiều ngân hàng khác thực hiện giao dịch thống nhất trên toàn hệ thống mà không phải mất thêm phí như chuyển tiền ra ngoài hệ thống nhưng ở SGD và các chi nhánh khác của NHNo & PTNT thì khách hàng phải bỏ thêm một khoản phí chuyển khoản nếu như gửi tiền hoặc chuyển tiền sang chi nhánh khác chỉ tính trong cùng hệ thống.
Định hướng phát triển của SGD NHNo & PTNT Việt Nam
Mục tiêu phát triển chung
Thứ hai là CNTT hiện nay vẫn chưa đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hang, một số chương trình ứng dụng khi vận hành vẫn còn gặp những lỗi gây ảnh hưởng đến các nghiệp vụ liên quan đến việc quản lý, sử dụng TKTG của khách hang đặc biệt là nghiệp vụ chuyển tiền và gửi tiền. Nắm bắt kịp thời các thông tin về cơ chế, chính sách của các NHTM khác, các sản phẩm dịch vụ và tiện ích khách hàng đòi hỏi, diễn biến lãi suất, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường…để đưa ra các chính sách, cơ chế áp dụng đảm bảo khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. - Chăm lo đến công tác đào tạo giáo dục đội ngũ cán bộ nhân viên vừa có trình độ nghiệp vụ chuyên môn giỏi, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và khả năng giao tiếp tốt, có tinh thần trách nhiệm và ý thức kinh doanh tận tâm vì sự nghiệp chung.
Định hướng cho hoạt động huy động vốn
- Tăng cường và nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm kịp thời phát hiện những tồn tại, thiếu sót các mặt nghiệp vụ và việc chấp hành quy chế, quy trình điều hành. Đồng thời nhanh chóng đưa ra các biện pháp xử lý, chấn chỉnh phù hợp khắc phục những tồn tại, hạn chế những vi phạm và rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam
Đổi mới hoàn thiện chính sách huy động vốn
Tuy nhiên việc sáng tạo ra một loại sản phẩm dịch vụ mới là điều khó khăn mà không phải Ngân hàng nào, trong giai đoạn nào cũng có thể tạo ra được mà nó phải trải qua một thời gian dài tìm hiểu và phân tích nhu cầu thị trường thì mới có thể ra đời được. Do vậy Ngân hàng cần có các chính sách hỗ trợ lắp đặt máy hay các chính sách ưu đãi đối với những nơi chấp nhận thẻ và ngay cả đối với chủ thẻ ATM, chẳng hạn giảm hóa đơn thanh toán khi khách hàng thanh toán bằng thẻ. Thông qua việc quan tâm tham khảo ý kiến của khách hàng thì SGD có thể đưa ra một số lợi ích bổ sung cho các hình thức tiết kiệm với các kỳ hạn khác nhau để thu hút sự quan tâm của khách hàng, như đa dạng hóa các loại kỳ hạn.
Hoàn thiện và mở rộng chính sách khách hàng
+ Phát triển các dịch vụ tiện ích cho các doanh nghiệp giúp thuận tiện hơn trong thanh toán, và trong các hoạt động khác.
Một số kiến nghị
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng chiến lược huy động vốn và chương trình thực hiện chiến lược đó sao cho phù hợp với diễn biến tình hình của thị trường vốn huy động. Với ưu thế về vốn, NHNo & PTNT nên tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình không chỉ trong nước và cả ở nước ngoài để việc giao lưu kinh tế được thuận tiện nhanh chóng từ đó hấp dẫn khách hàng mở tài khoản giao dịch. Về nhân sự và tổ chức bộ máy, SGD cần chú ý đào tạo cán bộ về trình độ tiếng Anh, vi tính để thực hiện các giao dịch đối với các khách hàng là các cá nhân tổ chức nước ngoài, nâng cao nghiệp vụ, kỹ năng làm việc của cản bộ nhân viên từ đó tạo nguồn nội lực để SGD có thể hoạt động hiệu quả hơn nữa không chỉ trong hoạt động huy động vốn.
Kiến nghị đối với NHNN
Các chi nhánh NHNN trên địa bàn các tỉnh, Thành phố cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn qua TGTK của khách hàng nhằm kịp thời phát hiện những sai sót và giúp Ngân hàng tháo dỡ những vướng mắc trong quá trình thực hiện. Nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là vấn đề làm đau đầu các nhà lãnh đạo hoạch định chính sách, các đơn vị kinh tế hoạt đồng sản xuất kinh doanh, do tầm quan trọng của vốn đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung và sự tồn tại, phát triển của các doanh nghiệp nói riêng, trong đó không loại trừ ngành ngân hàng. Trong quá trình tìm hiểu hoạt động của SGD NHNo & PTNT Việt Nam, dựa trên những thực trạng của hoạt động huy động vốn tại SGD cùng với những hiểu biết về vấn đề huy động vốn em đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại SGD.