Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Habubank Hoàng Quốc Việt
MỤC LỤC
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM .1 Quan điểm về chất lượng tín dụng
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM .1 Chỉ tiêu định tính
Các quy định và các nguyên tắc tín dụng được xây dựng nhằm giảm thiểu những rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng ngân hàng, chính vì vậy việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và nguyên tắc này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao do ngân hàng có thể hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng. Tổng dư nợ quá hạn Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi là những khoản nợ mà người vay hầu như không thể trả được cho ngân hàng, nguyên nhân là do khách hàng vay vốn về kinh doanh nhưng bị thua lỗ dẫn đến phá sản và không có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng hoặc có trường hợp khách hàng lừa đảo ngân hàng.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
- Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, điều đó không chỉ giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế mà còn tạo điều kiện để mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, góp phần vào việc ổn định và điều hòa lưu thông tiền tệ. - Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng vì hoạt động tín dụng được mở rộng với thủ tục đơn giản, thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng, sẽ góp phần cho vay đúng đối tượng cần thiết.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
Nhóm nhân tố từ phía khách hàng
Ngoài yếu tố đạo đức, uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, khả năng thực hiện những cam kết đối với ngân hàng. Uy tín của khách hàng thể hiện ở nhiều khía cạnh như: chất lượng, giá cả của hàng hoá, dịch vụ, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, tình hình vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng khác.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT
- Giúp giám đốc Chi nhánh thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư theo đúng quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội với mức cho vay tối đa của một khách hàng theo quy định của Tổng giám đốc. - Kết hợp với các phòng ban có liên quan xây dựng kế hoạch tài chính hằng năm, hướng dẫn các chi nhánh Ngân hàng trực thuộc xây dựng kế hoạch tài chớnh hằng năm và dài hạn, tiến hành giao và theo dừi thực hiện kế hoạch tài chính đã được phê duyệt đến từng chi nhánh. - Theo dừi và làm thủ tục thanh toỏn L/C khi đến hạn, tham gia nhận hàng, giám định chất lượng cùng khách hàng trong trường hợp cần thiết và lập báo cáo tóm tắt trình Tổng giám đốc về tình hình giao nhận và lưu kho hàng hoá.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HABUBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
Trong thời gian qua, với hoạt động tín dụng ngày càng tăng trưởng và bền vững do chi nhánh đã tổ chức thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát quy trình cho vay trước, trong và sau khi cho vay luôn đảm bảo đúng qui định của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Habubank, tổ chức thực hiện nhiều đợt kiểm tra toàn diện các mặt hoạt động của chi nhánh nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Nhận thức được những khó khăn và những thách thức trong năm 2007, ban lãnh đạo Habubank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã xác định phương châm hoạt động đúng đắn, đặt mục tiêu an toàn tiết kiệm và hiệu quả lên hàng đầu, tập trung chấn chỉnh các hoạt động Ngân hàng, rà soát lại quá trình nghiệp vụ và bộ máy tổ chức dân sự, công tác chỉ đạo điều hành, luôn theo sát các diễn biến của nguồn vốn, đầu tư vốn để từ đó có sự chỉ đạo kịp thời về lãi suất và đảm bảo khả năng chi trả. Trong những năm qua Chi nhánh luôn quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ đặc biệt chú trọng đào tạo về Thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, đào tạo về tin học kế toán, thanh toán quốc tế, ngoại ngữ… Trong năm 2005 và 2006, Habubank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã tổ chức đào tạo cho cán bộ Ngân hàng về chứng khoán, các nghiệp vụ về kỹ năng cần thiết nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên Ngân hàng, từ đó phục vụ Ngân hàng ngày một tốt hơn.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT
Đào tạo và đào tạo lại cán bộ là một nhiệm vụ quan trọng trong nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng, nếu làm tốt được công tác đào tạo và đào tạo lại không những đem lại cho Ngân hàng được đội ngũ cán bộ từ cấp quản lý tới cán bộ tác nghiệp giỏi về chuyên môn, nghiệp vụ, mà còn góp phần đạt được những mục tiêu, chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Với ưu thế trong việc cho vay tiêu dùng, Chi nhánh Habubank Hoàng Quốc Việt cần phát huy hơn nữa tiềm năng của thị trường này bằng những chương trình cho vay riêng biệt, lãi suất, sản phẩm, phương thức cho vay đa dạng, thời hạn cho vay dài hơn nhằm thu hút thêm khách hàng, cạnh tranh với những ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ này. Thực tế thì điều này không phải là bất hợp lý bởi vì nguồn vốn của ngân hàng, dù có thể là toàn các khoản tiền gửi và vay ngắn hạn, song luôn được nối tiếp nhau, tạo nên dòng tiền liên tục, đồng thời có rất nhiều khoản tiền gửi không bị rút ra khi đến hạn mà tiếp tục kì hạn mới.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT
Doanh số cho vay, dư nợ đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong 3 năm gần đây luôn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 85%, đây chính là những khách hàng tiềm năng trong tình hình mới hiện nay, khi mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động ngày càng hiệu quả. Nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được cán bộ tín dụng làm một cách chặt chẽ, thiếu tính khoa học, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm chủ quan của cán bộ tín dụng chưa đưa ra giá trị chính xác tài sản đảm bảo, hay trong quá trình giải ngân và sau quá trình này cán bộ tín dụng khụng theo dừi quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng, vỡ thế mún vay sử dụng sai mục đích mà cán bộ tín dụng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn. - Hoạt động Marketing chưa thực sự mạnh mẽ, chuyên nghiệp, mới chỉ tập trung vào bề nổi như quảng cáo, khuyếch trương, khuyến mãi…mà chưa tập trung vào việc phân tích thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH TRONG NĂM 2007
- Phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh ngoại tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm lượng khách hàng xuất khẩu, tập trung phát triển kinh tế tư nhân và tiêu dùng. - Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức, nội dung cụ thể, chặt chẽ, nghiêm túc chỉnh sửa các sai sót được phát hiện sau kiểm tra.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT
- Nhằm hạn chế sự phát sinh của các khoản tín dụng có vấn đề, nợ quá hạn, nợ khó đòi, Ngân hàng cần thực hiện các qui định về an toàn tín dụng được ghi trong Luật các tổ chức tín dụng và trong các Nghị định của Ngân hàng Nhà nước như tỷ lệ an toàn tối thiểu 8% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro, dư nợ cho vay đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có hay các tỷ lệ về khả năng chi trả, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân hàng được sử dụng để cho vay trung và dài hạn. Bên cạnh nguồn vốn tự có, Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ bên ngoài bằng việc đa dạng hoá hình thức huy động như huy động từ các tổ chức và cá nhân khác bằng hình thức gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, huy động từ việc đi vay các tổ chức tín dụng khác trong nước cũng như nước ngoài, huy động từ việc chiết khấu, cầm cố các giấy tờ có giá trên thị trường tiền tệ và thị trường tài chính, tái chiết khấu các giấy tờ có giá ngắn hạn, đi vay tái cấp vốn tại NHNN. Ngân hàng cần phối hợp nhiều công cụ trong tuyên truyền để xây dựng và nâng cao hình ảnh Ngân hàng như: Báo cáo kết quả thường niên Ngân hàng dịch ra nhiều thứ tiếng, các bài diễn thuyết của lãnh đạo Ngân hàng, tham gia hoạt động từ thiện, bài viết đăng trên các tạp chí… Việc tuyên truyền về hình ảnh Ngân hàng cần phải tìm cách truyền tải một cách phù hợp không chỉ trong xã hội mà còn trong toàn bộ cán bộ nhân viên Ngân hàng và hoạt động của Ngân hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
- NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động tín dụng, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn, các qui định về đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế như Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,…. Theo dừi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trên thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời cũng có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, không để những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nâng cao năng lực điều hành chỉ đạo thống nhất hệ thống thanh tra ngân hàng và chịu trách nhiệm về việc theo dừi tổng hợp, phõn tớch đỏnh giỏ tỡnh hỡnh chất lượng tớn dụng, kết quả của việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng của toàn hệ thống các TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo.