Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Công thương Việt Nam

Các nhân tố ảnh h ởng tới chất l ợng tín dụng trung dài hạn của NHTM

Muốn cho vay đợc thì điều kiện trớc tiên là ngân hàng phải có vốn.Nhng chỉ có vốn thôi thì cha đủ, do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán th- ờng xuyên nên các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng phải đợc tài trợ chủ yếu bằng nguồn vốn trung dài hạn, bao gồm các nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn huy động có thời hạn dới một năm nhng có tính ổn định cao trong thời gian dài. Đồng thời thông qua việc luôn bám sát hoạt động của doanh nghiệp thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp thông qua cung cấp những lời khuyên, những thông tin bổ ích, kịp thời hoặc trực tiếp giúp đỡ doanh nghiệp khi doanh nghiệp gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lợng TDNH. Chất lợng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao của cán bộ, trong một chừng mực nhất định có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó ngân hàng có thể tồn tại và phát triển cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật mạnh hơn.

Tuy nhiên, NHCT HBT cũng luôn cố gắng hạn chế đến mức thấp nhất những thủ tục phiền hà không cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh.Ngân hàng cũng không ngừng đổi mới, mở rộng thêm các loại hình tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp, ngoài loại hình cho vay ngắn hạn, cho vay trung –dài hạn, NHCT HBT còn thực hiện cho vay theo chơng trình Đài Loan, chơng trình Việt- Đức, cho vay xuất nhập khẩu, cho vay bằng nguồn vốn chỉ định cuả Chính phủ, bảo lãnh trong nớc và nớc ngoài. Thực hiện chơng trình mở rộng đầu t tín dụng trung dài hạn nhằm tăng năng lực sản xuất của các doanh nghiệp, góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá- hiệnđại hoá thủ đô, trong thời gian qua NHCT HBT đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng kết hợp với nâng cao hiệu quả hoạt đông cho vay trung dài hạn, một mặt đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng mặt khác giúp đỡ các doanh nghiệp tháo gỡ các khó khăn về vốn cho đầu t phát triển. Những doanh nghiệp có hớng khắc phục, có nhu cầu vay vốn ngân hàng để đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, đổi mới công nghệ thì lại vấp phải một vấn đề nan giải: Không thoả mãn đợc điều kiện ,thể lệ tín dụng của ngân hàng, trong đó điều kiện về tài sản thế chấp là rào cản lớn nhất trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Tuy nhiên, có một điểm đáng chú ý là nếu chỉ xét riêng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì tỷ trọng cho vay trung dài hạn lai có xu hớng tăng lên tơng đối so với cho vay ngắn hạn, nhng điều này không có nghĩa là hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đợc chú trọng hơn cho vay ngắn hạn, mà nó là hệ quả của việc ngân hàng thu hẹp cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

Một số chỉ tiêu khác đánh giá chất l ợng tín dung trung dài hạn của NHCT HBT

Riêng trong năm 99 tỷ lệ này giảm do hai nguyên nhân chính: thứ nhất, do trong năm 99 tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn đến các doanh nghiệp phải thu hẹp hoặc không có ý định mở rộng sản xuất nên nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng không cao, những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thì lại không đáp ứng đợc các điều kiện của ngân hàng, kết quả là doanh số cho vay giảm sút. Có đợc những kết quả này một phần là nhờ vào ngân hàng đã có một chính sách khách hàng hợp lý, trớc hết là về mặt thủ tục, quy trình vay.Hiểu rõ mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận nên NHCT HBT luôn chú trọng hoàn thiện các thủ tục, điều kiện, thể lệ, quy trình quản lý tín dụng để nhằm vừa đảm bảo lựa chọn những khách hàng tốt, tránh rủi ro ngân hàng đồng thời vẫn tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng vay vốn, tránh phiền hà, tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng. Kết quả là một mặt ngân hàng đã mất đi nhièu khách hàng có tiềm năng nhng do không đáp ứng đợc những yêu cầu nhiều khi quá chặt chẽ của ngân hàng nên không đợc vay vốn, mặt khác lại có những doanh nghiệp không thực sự có năng lực nhng do đáp ứng đợc những tiêu chuẩn của ngân hàng(về VTC và tài sản đảm bảo) nhng vẫn đợc vay vốn nên dẫn đến rủi ro không trả đợc nợ, khi đó ngân hàng mới trông vào tài sản bảo đảm nhng việc xử lý các tài sản này hiện nay không phải là một công việc dễ dàng, gây ra tình trạng “ đóng băng” vốn của ngân hàng và phát sinh những chi phí khác ngoài dự kiến.

Thực tế hiện nay không chỉ ở NHCT HBT mà ở nhiều ngân hàng thơng mại khác có những cán bộ tín dụng thẩm định dự án chỉ đơn giản bằng cách so sánh một cách máy móc những chỉ tiêu tính toán đợc của doanh nghiệp với những chỉ tiêu tơng ứng theo các văn bản hớng dẫn thẩm định dự án đầu t cuả NHCT VN trong khi hoàn toàn không hiểu vì sao lại phải làm nh vậy các chỉ tiêu đó nói lên điều gì. Tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt thờng xuyên xẩy ra giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với ngân hàng và giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với nhau( sử dụng vốn vay không đúng mục đích, cung cấp thông tin không chính xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp) là một nguyên nhân khác dẫn đến rủi ro trong cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và đó cũng là lý do ngân hàng không muốn cho vay đối với khu vực này. Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi của dân c, trong hệ thống ngân hàng công thơng lãi suất và kỳ hạn tiền gửi do NHCTVN quy định nên ngân hàng CT HBT không thể tự ý thay đổi, do đó biện pháp chủ yếu tăng nguồn vốn này là tăng cờng hơn nữa chất lợng phục vụ cũng nh những tiện ích mang lại cho ngời gửi tiền, với những khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài(9-12) khi có nhu cầu rút tiền trớc hạn nếu thời gian gửi đã đủ cho các kỳ hạn ngắn hơn (3,6 tháng) thì ngân hàng có thể xem xét cho hởng một mức lãi hợp lý, lớn hơn tiền gửi không kỳ hạn và nhỏ hơn tiền gửi có kỳ hạn.

Trớc mắt viêc khai thác nguồn vốn này cha phải là yêu cầu cấp bách, hơn nữa việc đó cũng đòi hỏi nhiều yếu tố phức tạp song nhìn về nhìn một tơng lai xa hơn NHCT HBT nên có sự chuẩn bị ngay từ bây giờ, bắt đầu từ việc tăng cờng, mở rộng mối quan hệ hợp tác với các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài hiện đang hoạt động tại Hà Nôị, đó sẽ là những đầu mối quan trọng dể NHCT HBT có thể khai thác đợc nguồn vốn vay nớc ngoài trong tơng lai.

Tăng c ờng công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay; hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải quyết khoa học số nợ quá hạn

Nếu nh việc thẩm định khách hàng không quá phức tạp, có thể đợc thực hiện trực tiếp bởi mỗi CBTD với sự trợ giúp của phòng Thông tin- Điện toán, thì ngợc lại thẩm định dự án lại là một việc không đơn giản chút nào, nó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có một vốn kiến thức rất tổng hợp về thị trờng, về quản trị doanh nghiệp, về khoa học kỹ thuật, luật pháp, xã hội. Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng đầy biến động, sự phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuậtngày nay đòi hỏi việc trang bị thêm những kiến thức mới, cập nhật thông tin phải đợc tiến hành hàng ngày, hàng giờ để theo kịp những thay đổi đó,đặc biệt với hoạt động ngân hàng là hoạt động có liên quan. Cùng với thông tin về doanh nghiệp, NHNN còn phải lắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nớc, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; t vấn cho NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ tr-.

Đơn cử nh quy định về vốn tự có tối thiểu của các doanh nghiệp tham gia vào dự án, trên thực tế có rất nhiều doanh nghiệp có phơng án kinh doanh rất tốt, có đủ tài sản thế chấp nhng không đủ vốn tự có tham gia dự án nh yờu cầu nờn khụng đợc vay vốn, rừ ràng trong trờng hợp này ngõn hàng đó. Bên cạnh những thông tin về doanh nghiệp, NHCTVN cần cung cấp thêm cho các chi nhánh về những thông tin hoạt động của nghành nh: lợi nhuận bình quân, những tiến bộ khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, chủ trơng chính sách quảnlý vĩ mô của Nhà nớc, các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã.