MỤC LỤC
- Các doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, công ty bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh bảo hiểm, chi nhánh của tổ chức bảo hiểm nớc ngoài, công ty bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. + 4 công ty liên doanh với nớc ngoài: công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam (V.I.A), công ty t vấn dịch vụ bảo hiểm A0N - INCHINBROK (AIB), công ty liên doanh bảo hiểm Việt - úc (BIDV - QBE), công ty liên doanh bảo hiểm Bảo Minh - CMG.
+ 4 công ty cổ phần trong nớc: công ty cổ phần bảo hiểm Nhà nớc (Bảo Long), công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), công ty bảo hiểm cổ phần liên hiệp (VIC), công ty cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI). + 4 công ty bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài mới đợc thành lập là: Alliauz - AGF (bảo hiểm phi nhân thọ), Chinfon - Munulife (bảo hiểm nhân thọ) và Prudential (bảo hiểm nhân thọ), AIA (bảo hiểm nhân thọ).
Sự kiện bảo hiểm là một yếu tố không thể thiếu của hợp đồng bảo hiểm và do tính chất quan trọng của nó mà các công ty bảo hiểm thờng xây dựng các qui tắc bảo hiểm cho từng nghiệp vụ bảo hiểm trong đó có hai vấn đề then chốt là phạm vi bảo hiểm và các điểm loại trừ bảo hiểm. Các điểm loại trừ bảo hiểm (hay còn gọi là những sự kiện không thuộc sự kiện bảo hiểm) cũng đợc qui định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm nhằm làm rừ ràng hơn ranh giới trỏch nhiệm của bờn bảo hiểm và để giỳp khỏch hàng hiểu rừ đợc phạm vi quyền lợi của mình.
Đối với những tài sản có giá trị quá lớn nh tàu biển, máy bay thì ngời ta có thể chỉ bảo hiểm đối với một bộ phận của vật nh thân tàu, thân máy bay,. Bảo hiểm tài sản phát triển mạnh trên thế giới và ở Việt Nam, các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản ngày càng đa dạng, mở rộng ứng với sự đa dạng của các đối tợng là tài sản.
Tài sản hữu hình là tài sản có hình thái vật chất cụ thể, có thể xác định đợc giá trị theo các cách thức thông thờng. Trong thực tế, các hợp đồng bảo hiểm tài sản có đối tợng bảo hiểm thờng có giá trị lớn và nguy cơ bị rủi ro xâm hại cao.
Những nhân vật nổi tiếng nh các ca sĩ, diễn viên điện ảnh, ngôi sao bóng đá,.
Hiện nay trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam có 5 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cùng hoạt động và cạnh tranh: đó là Bảo Việt, Bảo Minh - CMG (liên doanh), Peudeutial, Chinfon - Munulife và AIG (100% vốn nớc ngoài) với các loại hình bảo hiểm nhân thọ nh: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm 10 năm; bảo hiểm trẻ em;. Trong trờng hợp bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho ngời thứ ba theo thoả thuận hoặc theo qui định của pháp luật, thì bên bảo hiểm phải bồi thờng cho bên mua bảo hiểm hoặc trả trựct iếp cho ngời thứ ba theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm số thiệt hại do bên mua bảo hiểm gây ra cho ngời thứ ba theo mức bảo hiểm đã thoả thuận hoặc theo qui định của pháp luật (Điều 584 khoản 1 Bộ Luật dân sự).
Nghị định 115/CP của Chính phủ ngày 17/12/1997 qui định về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng và hợp pháp của những ngời bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe cơ giới khắc phục đợc hậu quả tài chính, góp phần ổn định kinh tế xã hội. Để tạo điều kiện cho các chủ phơng tiện giao thông khắc phục một phần hậu quả về tài sản, thân thể cho ngời bị thiệt hại do phơng tiện giao thông gây ra, ngày 30/3/1988 Bộ Tài chính ra Quyết định số 66/TC-BH ban hành qui tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới gồm bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra đối với ngời thứ ba và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách theo hợp. Theo tinh thần Quyết định trên, tất cả hành khách đi lại trong nớc bằng các phơng tiện vận tải công cộng dân dụng (xe lửa, ô tô, tàu thuỷ,..) đều đợc bảo hiểm theo qui tắc về bảo hiểm tai nạn cho hành khách đi lại trong nớc.
- Giấy chứng nhận bảo hiểm là một loại chứng chỉ pháp lý do bên bảo hiểm cấp cho ngời đợc bảo hiểm, xác nhận hợp đồng bảo hiểm đã đợc giao kết. Thông thờng giấy chứng nhận bảo hiểm đợc cấp để sử dụng cho các trờng hợp nh hợp đồng bảo hiểm có nhiều ngời tham gia bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm đợc giao kết theo chế độ bảo hiểm bắt buộc.
+ Phơng pháp ký theo thủ tục đơn giản: là phơng pháp mà theo qui định của pháp luật hợp đồng bảo hiểm sẽ đơng nhiên phát sinh hiệu lực khi ngời đợc bảo hiểm thực hiện một hành vi giao kết một hợp đồng khác có liên quan. Ví dụ: theo chế độ bảo hiểm khách du lịch, đối với trờng hợp vé vào cửa khu du lịch có thu phí bảo hiểm thì hành vi mua vé và qua cửa kiểm soát để vào khu du lịch của khách du lịch đợc coi là hành vi giao kết hợp đồng bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm của hàng hoá là giá trị hàng hoá ghi trên đơn ở nơi bốc hàng hoặc giá trị thị trờng ở nơi và thời điểm bốc hàng cộng với phí bảo hiểm và có thể cả. Giá trị bảo hiểm của các đối tợng bảo hiểm khác, trừ các trách nhiệm dân sự, là giá trị của đối tợng ở nơi và thời điểm bắt đầu bảo hiểm cộng với phí bảo hiểm.
Đối với trờng hợp bảo hiểm dới giá trị, bên bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với các tổn thất theo tỷ lệ: tiền bồi thờng bằng giá trị thiệt hại nhân với tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm với giá trị tài sản đợc bảo hiểm vào thời điểm xảy ra tổn thất. Đối với trờng hợp bảo hiểm trùng cho cùng một đối tợng bảo hiểm đợc nhiều ngời bảo hiểm với cùng một hiểm hoạ và tổng số tiền bảo hiểm vợt quá giá trị bảo hiểm thì ngời đợc bảo hiểm có trách nhiệm báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về các doanh nghiệp bảo hiểm khác cùng bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
- Trờng hợp bảo hiểm trên giá trị do ngời đợc bảo hiểm lừa dối hoặc cố ý khai sai khi ký hợp đồng bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng và đòi bồi thờng thiệt hại. - Trờng hợp bảo hiểm trên giá trị không có sự gian lận thì giới hạn trách nhiệm bảo hiểm là giá trị thực tế của đối tợng đợc bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm không có quyền đòi phí bảo hiểm đã nộp của phần vợt giá trị.
- Nếu nạn nhân còn thu nhập sau khi xảy ra tai nạn thì mức chênh lệch thu nhập trớc khi xảy ra tai nạn và thu nhập sau khi xảy ra tai nạn là thu nhập bị giảm sút. - Nếu nạn nhân chết vì tai nạn thì mức chênh lệch giữa thu nhập của nạn nhân và chi tiêu hàng ngày cho nạn nhân khi còn sống là thu nhập bị mất đối với gia đình nạn nhân.
- Nếu sau khi xảy ra tai nạn, nạn nhân không còn thu nhập nữa thì thu nhập trớc khi xảy ra tai nạn là thu nhập bị mất. Nếu tổn thất đó lớn hơn số tiền bảo hiểm thì bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng tối đa bằng số tiền bảo hiểm.
Nếu tổn thất xảy ra nhỏ hơn hoặc bằng số tiền bảo hiểm thì bảo hiểm bồi thờng toàn bộ thiệt hại. Cũng nh trong trờng hợp hành khách tự ý rời bỏ hành trình trớc lúc đến địa điểm ghi trong vé thì hiệu lực bảo hiểm cũng chấm dứt ngay khi hành khách rời khỏi phơng tiện vận tải mình đang dùng.
Tổng hợp các điều khoản mà các chủ thể tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm.
- Trong trờng hợp bên đợc bảo hiểm có lỗi không thực hiện các biện pháp phòng ngừa thiệt hại ghi trong hợp đồng, bên bảo hiểm có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng hoặc không trả tiền bảo hiểm khi thiệt hại xảy ra do các biện pháp phòng ngừa đã không đợc thực hiện (Điều 578 khoản 2 Bộ luật dân sự). - Trong trờng hợp ngời thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên đợc bảo hiểm và bên bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm cho bên đợc bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình phải trả (Điều 581 khoản 1 Bộ luật d©n sù).
Trong trờng hợp hồ sơ về tai nạn, rủi ro xảy ra vẫn cha đợc hoàn tất nên cha thể tính toán đợc mức bồi thờng thì bên bảo hiểm còn có nghĩa vụ ứng trớc cho bên đợc bảo hiểm một khoản tiền nếu bên đợc bảo hiểm yêu cầu.
- Khi xuất hiện sự kiện bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm phải thông báo kịp thời cho bên bảo hiểm biết và thực hiện mọi biện pháp cần thiết trong khả năng cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại (Điều 579 Bộ luật dân sự). - Những trờng hợp tổn thất xảy ra do lỗi của ngời thứ ba gây ra, ngời tham gia bảo hiểm còn có nghĩa vụ trao cho bên bảo hiểm quyền truy đòi ngời gây thiệt hại và giúp bên bảo hiểm có thể thực hiện tốt quyền này.
Ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đại diện phải để nguyên trạng đối tợng đã bị tổn thất, không làm mất dấu vết, xác trộn hoặc tự động di chuyển đi nơi khác trừ khi có sự chứng kiến tại hiện trờng của đại diện các cơ quan hữu quan tạm lập biên bản. Trong trờng hợp bên đợc bảo hiểm cố ý để xẩy ra thiệt hại, thì bên bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm; nếu do lỗi vô ý của ngời đợc bảo hiểm, thì bên bảo hiểm không phải trả một phần tiền bảo hiểm tơng ứng với mức độ lỗi của bên đợc bảo hiểm.
Trong trờng hợp ngời thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên đợc bảo hiểm và bên bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm cho bên đợc bảo hiểm, thì bên bảo hiểm có quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình đã trả. Trờng hợp bên đợc bảo hiểm đã nhận số tiền bồi thờng thiệt hại do ngời thứ ba trả, nhng vẫn ít hơn số tiền mà bên bảo hiểm phải trả, thì bên bảo hiểm chỉ phải trả.
Xuất phát từ những tồn tại trên, nhằm hoàn thiện hệ thống, pháp luật về bảo hiểm, đồng bộ với pháp luật hiện hành, tạo cơ sở pháp lý cho thị trờng bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh và có hiệu quả, nâng cao hiệu lực quản lý của Nhà nớc, việc ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm là một đòi hỏi cấp thiết. Việc xây dựng Luật kinh doanh bảo hiểm nên theo hớng chuyên biệt, chỉ điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành mà không áp dụng đối với hoạt động bảo hiểm mang tính bảo đảm hay trợ cấp xã hội nh bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế do Nhà nớc tiến hành nhằm thực hiện chính sách phúc lợi.