Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thành phố Hà Nội
MỤC LỤC
Vai trò và chức năng của tín dụng Ngân hàng 1. Vai trò
Bên cạnh đó, với điều kiện ngày càng phát triển, tín dụng đã tạo được nhiều loại hình thanh toán đa dạng như thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được áp dụng phổ biến và rộng khẵp tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức đơn vị kinh tế tiết kiệm được thời gian và chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Trong quá trình cho vay, với mục tiêu "Tối đa hoá lợi nhuận và tối thiểu hoá rủi ro", Ngân hàng phải thường xuyên phân tích khả năng tài chính của khách hàng, thường xuyên giám sát, kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của họ để có thể điều chỉnh, tác động kịp thời khi cần thiết.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Khái niệm chất lượng tín dụng
- Đối với Chính phủ, với sự phát triển kinh tế xã hội: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế. Hiểu đúng bản chất, chất lượng tín dụng phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như chính xác các nguyên nhân của những hạn chế chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường hoạt động sôi nổi và có tính cạnh tranh gay gắt.
Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1. Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ
Ta thấy rằng nếu ngân hàng thương mại chỉ chú trọng vào việc giảm và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp cũng không có ý nghĩa. Phân tích cơ cấu cho vay trong tổng nguồn vốn huy động là việc xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay đã phù hợp với khả năng đáp ứng của bản thân ngân hàng cũng như đòi hỏi về vốn của nền kinh tế chưa.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Các nhân tố khách quan 1. Nhân tố kinh tế
Tuy nhiên trong thực tế cũng có nhiều trường hợp chạy đua sản xuất kinh doanh, nạn đầu cơ tích trữ làm cho nhu cầu vốn tín dụng tăng lên quá cao, có nhiều khoản tín dụng được thực hiện nhưng những khoản này cũng khó có thể hoàn trả khi mà nền kinh tế phát triển không có kế hoạch, rơi vào khủng hoảng kinh tế. Vì vậy với mức lãi suất ngân hàng cao hơn mức lợi nhuận mà doanh nghiệp thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp không đủ khả năng trả nợ hết cho Ngân hàng, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất giản đơn ra sản xuất mở rộng của doanh nghiệp nói riêng và tình hình phát triển kinh tế nói chung.
Nhân tố chủ quan của Ngân hàng
Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các qui định ở từng bước với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, giữa các bước trong qui trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ có đảm bảo chất lượng tín dụng. Để cú thể quản lý và theo dừi cú hiệu quả hoạt động tớn dụng , sụng với việc nâng cao chất lượng công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý Ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý quá tình cho vay,công tác thông tin, kiểm soát nội bộ, cần chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình quản lý hoạt động tín dụng.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Ngân hàng thương mại
- Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt vai trò trung gian thanh toán: Khi chất lượng tín dụng được bảo đảm sẽ làm tăng vòng quay vốn tín dụng, với mỗi số lượng tiền cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền. Chất lượng tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút thêm được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của Ngân hàng cùng sự trung thành của khách hàng.
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 1. Lịch sử phát triển
Tính từ năm thành lập (1988) đến nay VietinBank đã được tặng thưởng: 01 Huân chương Độc lập hạng Nhì, 01 Huân chương Độc lập hạng Ba, 04 Huân chương Lao động hạng Nhất, 22 Huân chương Lao động hạng Nhì, 121 Huân chương Lao động hạng Ba, 01 Huân chương Chiến công hạng ba, 03 tập thể được tặng thưởng danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới”, 333 bằng khen của Thủ tướng Chính phủ, 08 Cờ thi đua của Chính phủ, 20 Cờ Thi đua của Thống đốc NHNN và hàng ngàn bằng khen của Thống đốc và các bộ, ban, ngành v.v. “Sao vàng Thủ đô 2008” trao cho sản phẩm thẻ E-Partner; Cúp vàng “Thương hiệu - Nhãn hiệu” lần III; Giải thưởng “Cúp Vàng ISO lần thứ IV – 2008” do Bộ Khoa học và Công nghệ tổ chức bình chọn và trao tặng, “Giải thưởng chất lượng quốc tế” - International Star Award (ISAQ) tại Thụy Sỹ, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được nhận vinh dự này.
Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Thành phố Hà Nội 1. Sơ lược về Ngân hàng Công Thương Chi nhánh TP Hà Nội
Theo điều lệ của Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP Hà Nội là đại diện uỷ quyền của Ngân hàng Công thương Việt Nam có quyền tự chủ trong kinh doanh, theo phân cấp của Ngân hàng Công thương Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam. Với mục tiêu chiến lược “Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp” Ngân hàng Công thương chi nhánh TP Hà Nội đã đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh, đổi mới tổ chức, hiện đại hoá các nghiệp vụ kinh doanh, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng… nên hoạt động của NHCT chi nhánh TP Hà Nội đã góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội, cũng như sự phát triển và thành đạt của các doanh nghiệp, uy tín của NHCT chi nhánh TP Hà Nội ngày càng được nâng cao.
Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP Hà Nội
Ngân hàng Công thương Chi nhánh TP Hà Nội coi việc khai thác các nguồn vốn tiềm năng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu, là sự sống còn của ngân hàng và đã coi trọng chiến lược khách hàng, coi đó là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình. Thực hiện thanh toán chuyển tiền qua mạng máy vi tính, nhanh, chính xác đó thu hút được nhiều doanh nghiệp, tư nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, huy động vốn nhàn rỗi trên tài khoản tiền gửi thanh toán.
Phân loại theo Tiền tệ 1. VNĐ
Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Công Thương TP Hà Nội
Nhìn chung hoạt động dịch vụ của các NHTM ta nói chung, NHCT chi nhánh TP Hà Nội nói riêng còn ít, chưa đa dạng phong phú mà vẫn chủ yếu là các dịch vụ truyền thống nên nguồn thu này còn rất hạn chế. Năm 2009, mặc dù nguồn vốn huy động giảm so với năm 2008, nhưng do cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn có kỳ hạn tăng lên nhiều, đồng thời lãi suất huy động vốn cũng tăng lên so với năm 2008,làm cho khoản chi trả lãi tăng nhiều.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP HÀ NỘI
Tỷ lệ cho vay đối với các tổ chức kinh tế (TCKT) qua các năm luôn ở mức bình quân trên 65% trên tổng dư nợ, đó là do tính đặc thù của hoạt động tín dụng của NHCT Chi nhánh TP Hà Nội chủ yếu là cho vay các TCKT trong nước, các Tổng công ty lớn 100% vốn nhà nước như TCT Điện lực Hà nội, Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt nam nên việc cho vay, thu nợ từng dự án theo kế hoạch NHCT Việt nam phê duyệt. Dư nợ ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp và tăng trưởng chậm là do nhiều nguyên nhân, nhưng chú yếu là do khả năng tổ chức sẳn xuất kinh doanh chưa cao, phương án kinh doanh không chứng minh được tính hiệu quả, nhu cầu vốn không nhiều, vốn tự có thấp, không có hoặc có ít tài sản thế chấp cầm cố để đảm bảo cho khoản vay.
ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TP HÀ NỘI
Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã được định hướng theo hướng chú trọng cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế, ưu tiên những khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, các dự án trọng điểm Quốc gia như: Viễn thông, Dầu khí, Điện lực, thu mua lương thực; cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay phát triển Nông nghiệp nông thôn…Chi nhánh còn đặc biệt quan tâm tiếp thị thu hút khách hàng tiềm năng mới có tiềm lực tài chính mạnh, có dự án phương án kinh doanh khả thi, mở rộng cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, đáp ứng đủ vốn kinh doanh cần thiết cho các doanh nghiệp này. Việc nối mạng vi tính trong toàn hệ thống giúp cho công tác thanh toán thực hiện nhanh chóng, chính xác, đổi mới trong công tác chuyển tiền, đưa ra nhiều dịch vụ mới giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc giao dịch, thanh toán, cũng như tiêu dùng, thay đổi phong cách giao dịch, áp dụng phương thức chuyển tiền điện tử giúp tiết kiệm được thời gian và chi phí, nhanh chóng, gọn nhẹ, an toàn với độ chính xác cao, tạo ra nhiều thuận lợi và tiện ích đối với khách hàng, được khách hàng tín nhiệm và hài lòng.
MỤC TIÊU KINH DOANH NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH PHỐ
Đổi mới nội dung, phương pháp hoạt động kiểm tra, kiểm soát, kết hợp giữa kiểm tra định kỳ và đột xuất mọi mặt hoạt động, tập trung kiểm tra việc chấp hành các cơ chế, quy chế, quy trình các nghiệp vụ chính như Tín dụng, kế toán, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt chú ý đến kiểm tra các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán trong và ngoài nước, kịp thời phát hiện những sai sót, đảm bảo an toàn nội bộ, giữ gìn thương hiệu, uy tín Ngân hàng Công Thương 1.2.4. Thông qua phân tích tình hình tài chính, cán bộ tín dụng nắm được các thông tin về diễn biến nguồn vốn, sử dụng vốn, luồng tiền vào ra trong doanh nghiệp, tình hình vốn lưu động và nhu cầu vốn lưu động, kết cấu nguồn vốn và kết cấu tài sản, các chỉ tiêu trung gian trong báo cáo kết quả kinh doanh… Căn cứ và kết quả phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, ngân hàng thực hiện phân loại khách hàng, từng bước thanh lọc những khách hàng yếu kém, thu hút và đầu tư những khách hàng hoạt động tốt.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Với sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng và sự trợ giúp thêm cho Ngân hàng Công thương Chi nhánh Thành phố Hà Nội ngày một nâng cao chất lượng tín dụng và hoạt động tiền tệ – tín dụng sẽ trở thành công cụ đắc lực của Nhà nước trong việc thực hiện các chính sách để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước do Nghị quyết VIII Trung ương Đảng đề ra và để doanh nghiệp nhà nước giữ được vai trò chủ đạo của nền kinh tế quốc dân. Thứ hai: Hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại có số vốn còn hạn chế, trình độ quản lý còn nhiều yếu kém, lại hoạt động trong môi trường pháp lý chưa đồng bộ nên rủi ro luôn tiềm ẩn, luôn có khả năng bộc lộ gây bất ổn trong hệ thống ngân hàng và trở thành vấn đề xử lý quốc gia, cho nên nhà nước cần phải nâng cao năng lực nội tại cho các ngân hàng và cần sớm thực hiện cơ chế bảo hiểm tiền vay, tiền gửi cho hoạt động ngân hàng để góp phần lành mạnh hoá hoạt động Ngân hàng.