Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nghệ An

Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng

Theo cách phân loại này nợ quá hạn dới một năm có thời gian quá hạn ngắn nhng vẫn đợc coi là có mức độ rủi ro cao gây mất vốn cho ngân hàng nh nợ quá hạn do con nợ lừa đảo, con nợ bị phá sản, giải thể hay con nợ bị chết, mất tÝch. Hoạt động sản xuất kinh doanh của ngời đi vay có biểu hiện không lành mạnh, chất lợng sản phẩm dịch vụ giảm sút, mất uy tín trên thị trờng, bạn hàng và ngời tài trợ, quan hệ giao dịch với các đối tác của doanh nghiệp không đợc thuận lợi, các đối tác tự ý huỷ bỏ hợp đồng kinh doanh với doanh nghiệp.

Các chỉ tiêu đo lờng rủi ro tín dụng

Đây là đặc thù ở nớc ta khác với tập quán quốc tế nơi mà ngân hàng thơng mại đợc vận dụng quy định lãi suất cho vay cao hơn bằng cách cộng thêm vào lãi suất cơ bản một mức độ gia tăng và phụ phí với các khoản cho vay đối với khách hàng mà ngân hàng lựa chọn. Bởi vì, trong điều kiện giá vốn đắt, ngời đi vay có thể bị hấp dẫn bởi những dự án đầu t mạo hiểm nhng hứa hẹn mang lại mức lợi nhuận cao hoặc chỉ có những khách hàng đợc coi là có mức rủi ro cao mới sẵn sàng vay với mức lãi suất cao.

Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng

Thứ hai, khi bớc vào cơ chế thị trờng thì tính cạnh tranh buộc các ngân hàng giành giật lấy khách hàng, và sự giành giật này sẽ tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Dù rằng phải lựa chọn đứng trớc những sự lựa chọn thì mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụngvẫn là tối đa hoá tỉ lệ thu hồi vốn thông qua việc duy trì.

Quá trình quản lý rủi ro tín dụng

Cán bộ tín dụng cần phải xem xét hết sức cẩn thận dới nhiều khía cạnh để quyết định xem có cho vay đợc không và nếu cho vay đợc thì cho vay bao nhiêu, trong thời gian bao lâu và dới hình thức tín dụng nào…Việc phân tích, thẩm định càng kỹ thì ngân hàng càng tránh đợc những rủi ro và sự hiểu biết nguồn gốc gây ra rủi ro. Uy tín thể hiện ở chất lợng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, mức độ chiếm lĩnh thị trờng, quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn trả nợ với khách hàng, ngân hàng…Việc thẩm định uy tín khách hàng là yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng, nếu việc đánh giá sai đối tợng khách hàng sẽ làm giảm những khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng hoặc có thể ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ khi đã cho vay, sẽ phát sinh rủi ro trong các khoản cho vay.

Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng đầu t và phát triển nghệ an

Thực trạng rủi ro tín dụng

Hai là, các dự án, chơng trình kinh tế ở Nghệ An đang ở vào thời kể phát triển mạnh, nh: Nhà máy xi măng Hoàng Mai, nhà máy xi măng Anh Sơn, nhà máy đờng Nghệ An, quảng trờng Hồ Chí Minh, khu công nghiệp …đã làm tăng lên về d nợ tín dụng ở hai khoản mục trong d nợ dài hạn là: vốn tài trợ uỷ thác đầu t và đầu t xây dựng cơ bản theo kế hoạch nhà nớc. Nguyên nhân của tình trạng này là do: Nguyên nhân từ cơ chế chính sách về xử lý tài sản thế chấp còn nhiều vớng mắc, ví dụ theo điều 359 Bộ luật có quy định trong trờng hợp đã đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên thế chấp không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên nhận thế chấp có quyền yêu cầu bán tài sản, trừ trờng hợp có thoả thuận nào khác.

Giải pháp tăng cờng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng đầu t và phát triển nghệ an