Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với hộ sản xuất tại huyện Mù Cang Chải

MỤC LỤC

Vai trò của HSX đối với nền kinh tế nông nghiệp - nông thôn

Chính vì vậy, HSX đã tự chủ trong tất cả các khâu công việc: Từ việc mua sắm vật tư thiết bị sản xuất đến việc bố trí cơ cấu cây trồng, vật nuôi cho phù hợp với đặc điểm của từng vùng đất, từng địa phương, từng thời kỳ nhằm thu được hiệu quả cao và tăng cường được khối lượng hàng hoá cho xuất khẩu Việt Nam từ một nước nghèo, đói ăn đã trở thành nước thứ 2 trên thế giới về xuất khẩu gạo. Một trong những đặc điểm cơ bản của kinh tế HSX đó là sự chênh lệch về quy mô và cơ sở vật chất kỹ thuật giữa các HSX, sự chênh lệch này dẫn đến tình trạng các hộ thuộc loại có thu nhập thấp thường không có khả năng tổ chức kinh doanh nhiều loaị hàng hoá hay trồng trọt, chăn nuôi nhiều loại cùng một lúc do đó giữa các HSX thường có sự phân công lao động theo hướng ai giỏi nghề gì, có điều kiện tự nhiên, kỹ thuật vốn để sản xuất mặt hàng nào thì làm nghề đó.

VAI TRề VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT

Vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ sán xuất 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng

Muốn vậy hộ sản xuất phải nghĩ tới thị trường để tiêu thụ sản phẩm thì mới thu được lợi nhuận cao, giúp hộ sản xuất hình thành những biện pháp tốt nhất để tiếp cận và thích nghi với thị trường như nâng cao chất lượng sản phẩm, thay đổi các loại cây trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trường, cải tiến cách thức sản xuất để tiết kiệm vật tư, giảm chi phí, thu hiệu quả cao nhờ sự tài trợ vốn của ngân hàng để mở rộng qui mô sản xuất, nhờ đó tính chất sản xuất hàng hoá cũng được tăng lên. Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn đối với hộ sản xuất cả về mặt kinh tế lẫn xã hội, chính trị để tín dụng ngân hàng đến với hộ sản xuất, các ngân hàng phải ngày càng tự hoàn thiện mạng lưới tổ chức, biện pháp nghiệp vụ của mình để góp phần đáp ứng một cách thuận tiện, kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất tạo điều kiện cho hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh ngoài những nỗ lực của bản thân ngân hàng thì Nhà nước, các ngành, các cấp có liên quan cũng cần phải xây dựng các chính sách kinh tế phù hợp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các ngân hàng ngày càng được mở rộng và đạt hiệu quả cao hơn.

Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1. Quan niệm về hiệu quả tín dụng

Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm bớt những tệ nạn xã hội trong quá trình thực hiện chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần, tạo thêm công ăn việc làm cho hộ sản xuất, tăng thu nhập, hạn chế bớt những phân hoá bất hợp lý trong xã hội, giữ vững được nền tảng an ninh chính trị, góp phần củng cố lòng tin của dân chúng nói chung và của các hộ sản xuất nói riêng vào sự lãnh đạo cuả Đảng và Nhà nước. Chất lượng tín dụng không tự nhiên sinh ra, đây là một quá trình kết hợp hoạt động giữa những con ngưòi trong tổ chức, giữa những tổ chức với nhau trong một ngân hàng vì điều đó không những đảm bảo cho chất lượng tín dụng mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh, nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ những yêu cầu của khách hàng.

KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN MÙ CANG CHẢI

Những năm gần đây, cùng với sự phát triển mô hình kinh tế vườn đồi, trang trại thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá và các ngành nghề truyền thống được phát triển mới và khôi phục mở rộng trong toàn huyện, đã tạo việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, nâng cao đời sống góp phần xoá đói giảm nghèo thực hiện hiệu quả các chủ trương đường lối của huyện đảng bộ, chính quyền địa phương. Ngay sau khi thành lập trước yêu cầu của giai đoạn phát triển mới, ngân hàng đã nhanh chóng tập trung vào công việc củng cố bộ máy tổ chức, bố trí bộ máy lãnh đạo, từng bước ổn định trong Ngân hàng, xác lập mô hình và phương hướng hoạt động phù hợp trên cơ sở bám sát mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy phát triển nền kinh tế trên địa bàn huyện cũng như trong khu vực đó là tăng trưởng và phát triển. Cùng với sự đổi mới chung của toàn ngành và quá trình phát triển chung của đất nước, NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải đã từng bước khẳng định được vai trò, vị trí của một ngân hàng thương mại cơ sở, phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong các doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể, dân cư dưới hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.

- Bên cạnh đó chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải còn mở rộng cho vay thông qua việc ký kết văn bản thoả thuận với các ban ngành như Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh huyện thành lập các tổ vay vốn ở các xã, giúp cho các hộ ở xa trung tâm có cơ hội tiếp cận được với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải trong việc bảo toàn vốn cho vay.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN MÙ CANG CHẢI

Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn huyện Mù Cang Chải

Từng cán bộ tín dụng đã bám sát được địa bàn của mình , thường xuyên kiểm tra đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, làm tiền đề cho công tác thu nợ, hạn chế tối đa nợ quá hạn phát sinh. Có được doanh số thu nợ như trên là do ngân hang đã phối hợp tốt với các cấp chính quyền thị trấn, xã trên địa bàn, tổ chức vận động tuyên truyền cho người vay nắm được tính chất của tín dụng là có hoàn trả. Điều đó thể hiện quy mô sản xuất được mở rộng và sự tăng trưởng dư nợ cho vay HSX trên địa bàn được nâng dần, đồng thời cho thấy sự tín nhiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải với HSX ngày càng tăng lên, mức đầu tư vào dự án HSX năm sau cao hơn năm trước.

Tuy nhiên số liệu bảng trên cũng phần nào phản ánh được khách hàng có khó khăn trong vấn đề tài chính và thực hiện trả nợ ngân hàng chưa tốt, năm 2011 chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải phải có biện pháp để giảm bớt tỷ lệ này.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN MÙ CANG CHẢI

Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay, đặc biệt là trong việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có khách hàng chủ yếu là HSX nhỏ lẻ, món vay bình quân nhỏ, chi phí đi lại lớn. Đối với các HSX, lãi suất cũng được quan tâm hơn do vốn đầu tư của họ thường không lớn nếu chi phí đầu vào quá cao lợi nhuận họ thu được không bù đắp nổi chi phí sẽ dẫn tới tình trạng không trả được nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút sẽ là nguyên nhân hạn chế mở rộng tín dụng. Thẩm định đúng quy trình, đúng thời gian quy định giúp khách hàng có thể nhận vốn được đúng thời gian thực hiện của dự án của mình, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, trả nợ vay đúng hạn, giúp Ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, mở rộng được đầu tư, nhất là địa bàn của NHNo&PTNThuyện Mù Cang Chải, nguồn vốn huy động còn rất thấp nên việc quay vòng vốn nhanh là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài trong chiến lược về nguồn vốn.

Do vậy Ngân hàng phải trang bị thêm những thiết bị điện tử hiện đại, phần mềm ứng dụng tiện ích, kèm theo đào tạo kiến thức cơ bản và nâng cao để vận hành những tiến bộ đó, nhằm tăng năng suất lao động, giảm chi phí, môi trường làm việc thuận lợi và hiện đại cho nhân viên, giải quyết nhanh chóng nhu cầu cho khách hàng.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN MÙ CANG CHẢI

Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải phải làm tốt hơn nữa công tác tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng của NHNo&PTNT Việt Nam cũng như của huyện Mù Cang Chải. - Việc thành lập của các tổ chức bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiền gửi cần phải được mở rộng và nâng cao hiệu quả hơn nữa để hạn chế những ảnh hưởng, tác động khi NHTM gặp rủi ro không thu hồi được vốn và mất khả năng thanh toán. - Cần có các mối quan hệ với các ngân hàng lớn trong và ngoài hệ thống để tìm hiểu học tập những kiến thức, kinh nghiệm được rút ra từ trong hoạt động của ngân hàng, nhằm nâng cao kiến thức xử lý những kinh nghiệm thực tế để trang bị cho cán bộ nhân viên ngân hàng.

- Ngoài ra NHNo&PTNT Tinh cần phải có những chính sách hỗ trợ về các nguồn vốn uỷ thác đầu tư có phí thấp, tạo điều kiện cho NHNo&PTNThuyện, vì Mù Cang Chải là đơn vị thiếu nguồn nên hoạt động của NHNo&PTNT huyện Mù Cang Chải gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng phục vụ HSX, cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh.