Phân tích hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 - 2022

Lý luận chung về hoạt động của NHTM và hoạt động cho vay của NHTM 1 Khái niệm, chức năng và các hoạt động của NHTM

• Hoạt động cho vay của NHTM .1. Khái niệm

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Theo Mục 1, Điều 32, Thông tư 39/2016/TT – NHNN về Quy định hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng). Đối với nguyên tắc cho vay, vay vốn, Ngân hàng nhà nước đã đưa ra quy định cụ thể tại Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng). Để đảm bảo rằng khách hàng sẽ không bán hoặc sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường sẽ yêu cầu khách hàng phải ký cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng.

Lý luận chung về hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về bất động sản

• Phân loại cho vay bất động sản 1. Theo thời hạn vay
• Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản 1. Đối với ngân hàng

Thứ hai, từ hoạt động cho vay bất động sản, ngân hàng có thể có được thêm các khoản huy động vốn và chiếm dụng vốn từ phía khách hàng và người bán trong trường hợp khách hàng mua nhà và thế chấp bằng chính tài sản mua hoặc có thể phát sinh thêm các khoản vay kèm theo khoản vay mua bất động sản như sửa chữa lại căn nhà dự định mua hoặc trang trí thêm nội thất. Thứ ba, ngoài các lợi nhuận đạt được từ thu lãi suất, ngân hàng còn có thể đạt được những khoản phí khác như phí sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán, quản lý tài khoản ngân hàng và có thể những khách hàng này chính là “nhà môi giới tài ba” giới thiệu khách hàng cho ngân hàng trong thời gian tới mà ngân hàng không phải tốn phí.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản của NHTM 1.1.3 Nhân tố khách quan

Không chỉ NHTM cung cấp tín dụng mua nhà mà còn có nhiều tổ chức tài chính trung gian khác cũng tham gia vào lĩnh vực này như công ty tiết kiệm bưu điệm, các công ty bảo hiểm, các quỹ tín dụng, và các công ty chuyên kinh doanh bất động sản cũng cho khách hàng mua trả góp nhà. Do sản phẩm của ngân hàng là phi vật chất hình thái nên thông thường và đơn điệu, các ngân hàng phải linh hoạt để tăng khả năng cạnh tranh, vì vậy các khả năng tiếp thị của cán bộ tín dụng cũng thu hút được khách hàng đến ngân hàng, chiếm lĩnh thị trường mới, am hiểu pháp luật.

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Đà Nẵng – ĐĐKD PGD Sông Hàn

• Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng – ĐĐKD PGD Sông Hàn

Quản lý hoạt động tín dụng Đảm bảo chất lượng, hiệu suất xử lý hồ sơ tín dụng của KHCN (rà soát và ký kết hồ sơ trước khi trình các cấp phê duyệt) Lập báo các định kỳ theo quy định Tổ chức việc quản lý các khoản nợ xấu tại đơn vị kinh doanh Đảmbảo tiêu chuẩn và chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng theo quy định Đảm bảo tuân thủ các cam kết SLA đối với các hoạt động tại phòng KHCN -Huấn luyện trực tiếp, tư vấn và hướng dẫn nghề nghiệp, khuyến khích nhân viên và giải quyết vấn đề - Đảm bảo phát triển chuyên môn và đào tạo cho chuyên viên KHCN - Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp. Tố chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng Thâm định lại, xác định các giới hạn tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu giao dịch về tín dụng, tài trợ thương mại trình lãnh đạo chi nhánh quyết định theo Thẩm định lại khách hàng doanh nghiệp, phương án quy định của NHCT Việt Nam, dự án vay vốn bảo lãnh các hình thức tín dụng khác theo thâm quyên và quy định của NHCT Việt Nam Đưa ra các đề xuất chấp thuận không chấp thuận các đề xuất cấp tín dụng, cơ cầu lại thời hạn trả nợ của khách doanh nghiệp trên cơ sở kết quả thẩm định trình lãnh đạo chi nhánh Thực hiện kiêm tra kiểm soát và quản lý khách hàng vay trên hệ thông INCAS theo đúng quy trình quản lý của NHCT Việt Nam.

Điều kiện vay vốn

Lập báo cáo công việc theo yêu cầu: Quá trình làm việc của các chuyên viên tư vấn ngân hàng khi được cấp trên yêu cầu sẽ được tổng hợp lại một cách cụ thể theo ngày, tuần hay tháng để đánh giá hoạt động cũng như kiểm tra lại những công việc làm được. Pháp nhân đó phải có quốc tịch hoặc cá nhân là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hóa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.

Hạn mức vay và thời hạn vay Hạn mức vay

Ngân hàng xem xét quyết định cho Khách hàng vay theo các thẻ loại ngắn hạn, trung hạn,và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh, buôn bán nhỏ, dịch vụ, đời sống, tiêu dùng và các dự án đầu tự pháp triển. Ngân hàng căn cứ vào tính chất loại hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, dòng tiền của phương án (dự ấn đầu tư), khả năng trả nợ của Khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng để thỏa thuận với Khách hàng về thời hạn cho vay.

Lãi suất cho vay

Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đã thỏa thuận trong trường hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng. Đối với Khách hàng là tổ chức, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động của tổ chức đó.Thời hạn vay tối thiểu là 6 tháng và tối đa là 84 tháng.

Phương thức cho vay

Tỷ lệ giữa số tiền cho vay và giá trị tài sản đảm bảo được Hội đồng Quản Trị công bố theo từng theo kỳ và theo từng loại hình cho vay. Đối với cá nhân khác, mức cho vay không quá 80% trị giá tài sản đảm bảo.

Quy trình cho vay tại ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Đà Nẵng – ĐĐKD PGD Sông Hàn

• Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng – ĐĐKD PGD Sông Hàn qua 3 năm (2020 – 2022)
• Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng – ĐĐKD PGD Sông Hàn qua 3 năm (2020 -2022)
• Đánh giá thực trạng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng – ĐĐKD PGD Sông Hàn qua 3 năm (2020 – 2022)

Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt đông cho vay bất động sản theo đối tượng khách hàng qua 3 năm 2020-2021-2022 về phần đối tượng là cán bộ công nhân viên có Về doanh số cho vay bất động sản: vào năm 2020 thì doanh số cho vay đối với cán bộ công nhân viên thấp hơn so với doanh số cho vay đối với đối tượng không phải cán bộ công nhân viên, nhưng đến năm 2022 thì doanh số dần ngang bằng với nhau. Trong giai đoạn 2020-2022, tình hình kinh tế đang đần phục hồi lại sau dịch covid, ngân hàng Bản Việt nói chung và Bản Việt Sông Hàn nói riêng cũng tìm ra hướng đi mới khác hoàn toàn so với các ngân hàng khác, đó là Bản Việt phê duyệt tập trung, người quyết định cho khách hàng vay không phải là cán bộ nhân viên tại chi nhánh, mà là các chuyên viên thẩm định, chuyên gia phê duyệt tại hội sở.

Một số giải pháp về hoạt động cho vay bất động sản

Cuộc viếng thăm này một mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết giữa hai bên, mặt khác chứng minh cho thấy khách hàng thấy ngoài việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng luôn quan tâm đến tình hình kinh doanh của khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua những giai đoạn khó khăn về tài chính. Tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên về chuyên ngành bất động sản, tổ chức thêm lớp phân tích hiệu quả dự án BĐS,nhận định xu hướng phát triển của thị trường bất động sản, rủi ro trong cho vay bất động sản,và các lớp kiến thức pháp luật..để cán bộ tín dụng có kiến thức và kinh nghiệm thực tế trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay.

Kiến nghị

Bộ Xây dựng và Ngân hàng nhà nước cần phối hợp tạo điều kiện phát triển lành mạnh thị trường bất động sản, ưu tiên cho vay đối với lĩnh vực mua bất động sản, xây dựng và sửa chữa nhà để ở hoặc để sản xuất kinh doanh, những khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống của nhân dân. Giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản vay bất động sản đang còn dư nợ, thực hiện giám sát các khoản vay mua nhà hoặc xây dựng trong những điều kiện nền kinh tế bình thường, cũng như các tình huống xấu nhất để phát hiện sớm và xử lý các khoản nợ có vấn đề, đo lường rủi ro đối với các khoản vay bất động sản cũng như của toàn bộ danh mục tín dụng đồng thời cũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay bất động sản.