Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng

Các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại

Hoạt động tín dụng của NHTM bao gồm: các hoạt động cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại thì hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất, hoạt động cho vay có thể đợc phân chia theo nhiều cách khác nhau.  Theo mục đích vay vốn. Mỗi chủ thể khi vay vốn của Ngân hàng thơng mại để đầu t vào mỗi dự. án theo mục đích riêng của họ. Với mỗi loại hình dự án nh vậy thì thời gian thực hiện dự án sẽ khác nhau, do vậy chính sách đối với mỗi loại cho vay này sẽ khác nhau. Theo cách này thể chia ra:. + Cho vay thơng mại &công nghịêp: Đây là loại hình cho vay rất đa dạng về loại hình và đối tợng vay vốn, nó chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay của ngân hàng thơng mại. + Cho vay kinh doanh bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp th-. ơng mại dịch vụ. + Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng…). Tín dụng ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, không gây phiền hà, thu hút đợc khách hàng nhng vẫn đảm bảo đợc nguyên tắc, quy định của tín dụng, góp phần đẩy mạnh tài chính doanh nghiệp.

Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng

Tín dụng đầu t cho nền kinh tế tạo thêm việc làm cho ngời lao động, góp phần tăng trởng cho nền kinh tế và khai thác khả năng tiềm tàng, thu hút tối. đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nớc, tranh thủ vốn vay nớc ngoài có lợi cho nền kinh tế phát triển. Tóm lại, chất lợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trìu t- ợng, là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp. Để có chất lợng tín dụng thì hoạt. động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín của Ngân hàng. Hiểu đúng bản chất và phân tích,. đánh giá đúng chất lợng tín dụng, cũng nh xác định chính xác các nguyên nhân tồn tại của chất lợng tín dụng sẽ giúp Ngân hàng tìm đợc giải pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng có sự cạnh tranh gay gắt hiện nay. vốn huy động vốn bằng cách hạ lãi suất huy động hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến chất lợng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn. Chỉ tiêu này có thể nói là quan trọng nhất khi xem xét chất lợng tín dụng của một Ngân hàng. Chỉ tiêu này đợc tính:. - Chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất về chất lợng tín dụng ngân hàng. ánh với 100 đơn vị tiền tệ Ngân hàng cho vay thì có bao nhiêu đơn vị tiền tệ Ngân hàng không thể thu hồi đúng tại thời điểm xác định. Nếu tỷ lệ nợ quá. hạn trên tổng d nợ cao chứng tỏ chất lợng tín dụng của ngân hàng thấp, rủi ro cao vì với một số lớn các khoản nợ không đợc hoàn trả đúng hạn thì. ngân hàng sẽ gắp khó khăn trong việc phân phối luồng vốn vào, ra. Với việc không thu đợc nợ thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với việc mất khả năng thanh toán hoặc tệ hơn là phá sản. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lợng tín dụng ở ngân hàng cao, mức độ an toàn cao hay rủi ro thấp vì nó nói lên trong các khoản cho vay của ngân hàng chỉ có một số ít các khoản vay không đợc hoàn trả đúng thời hạn. Nh vậy thì hầu nh toàn bộ kế hoạch của ngân hàng đều đợc thực hiện. Tỷ lệ nợ quá hạn phụ thuộc rất lớn vào phơng thức, cách thức hoạt động của ngân hàng. Nợ quá hạn thờng đợc chia làm hai loại:. Nợ quá hạn do định kỳ hạn nợ ngắn hạn ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc vì một lý do nào đó cha thu đợc tiền bán hàng nên đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng cha có tiền để trả, Ngân hàng buộc phải chuyển nợ quá. hạn, loại nợ quá hạn này khả năng ngân hàng thu đợc nợ cao. Nợ quá hạn do khách hàng vay vốn bị phá sản hoặc kinh doanh thua lỗ hoặc bị lừa đảo, hoặc bị chết không còn khả năng trả nợ ngân hàng. Các khoản nợ này đợc gọi là nợ khó đòi, khả năng thu hồi là rất thấp. Thờng NHTM dùng quỹ rủi ro để xử lý giảm hoặc xoá nợ theo tình hình thực tế từng món vay để giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn phụ thuộc vào tổng số nợ đã chuyển sang nợ quá hạn và tổng d nợ tại một thời điểm, thờng là ngày cuối quý hoặc ngày cuối năm. Để giảm nợ quá hạn các Ngân hàng thơng mại thờng giảm số tuyệt đối nợ. quá hạn nếu số d nợ tín dụng tăng không đáng kể hoặc vừa giảm nợ quá. hạn vừa tăng d nợ tín dụng. Trờng hợp không thể giảm đợc nợ quá hạn hoặc giảm không đáng kể thì tăng tổng d nợ tín dụng tức là tăng quy mô d nợ tín dụng. Tỷ lệ này càng thấp càng tốt. Tốc độ luân chuyển vốn. Còn đợc gọi là vòng quay vốn tín dụng. Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng =. Chỉ tiêu này phản ánh số vòng quay tín dụng trong một thời gian nhất. Vòng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ vốn Ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia nhiều vào chu kỳ sản xuất và lu thông hàng hoá. Với số l- ợng vốn nhất định nhng do tốc độ vòng quay vốn tín dụng nhanh nên Ngân hàng không những đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp mà còn có thêm nguồn vốn để tiếp tục đầu t cho các doanh nghiệp khác thực hiện phát triển sản xuất kinh doanh. Vòng quay tín dụng tăng, phản ánh chất l- ợng tín dụng ngân hàng tốt, khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thờng trả nợ đúng hạn và trớc hạn. Chỉ tiêu lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng. Ngân hàng hoạt động với mục đích quan trọng là lợi nhuận. Chỉ tiêu này sẽ chỉ ra trong tổng thu nhập của NHTM thì phần đóng góp là bao nhiêu. Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng lớn sẽ khẳng định chất lợng các khoản cho vay là tốt. Tất nhiên, khi xem xét chất lợng tín dụng của một NHTM chúng ta sẽ dựa vào các chỉ tiêu chung nói trên nhng phải xem xét trong cả một thời kỳ dài để thấy khuynh hớng biến động của nó có phù hợp với thực tiến không nhằm giúp cho các đánh gía đợc chính xác hơn. 3.Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. 3.1.Những nhân tố khách quan. Hoạt động của mỗi NHTM chịu ảnh hởng rất lớn của môi trờng kinh tế – xã hội. Một Ngân hàng dù có cố gắng đến mấy trong hoạt động kinh doanh của mình nhng nếu môi trờng kinh tế – xã hội không ổn định thì. cũng khó mà thành công. Ta có thể xem xét ảnh hởng của môi trờng kinh tế – xã hội đến chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM từ các yếu tố sau:. Môi trờng kinh tế. Môi trờng kinh tế phát triển có thể tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt. động tín dụng. Một môi trờng kinh tế phát triển lành mạnh, các chủ thể tham gia nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả sẽ thúc đẩy mở rộng quy mô tín dụng, chất lợng hoạt động tín dụng cũng sẽ đợc nâng lên.Nhng môi trờng kinh tế cũng có thể có những thay đổi bất ngờ. Chẳng hạn khi lạm phát cao, lãi suất thực tế sẽ giảm xuống và nếu nh Ngân hàng không cân. đối giữa các khoản mục bên nguồn vốn và tài sản nhạy cảm với lãi suất thì. có thể các khoản tín dụng đó có thể không mang lại hiệu quả nh mong đợi. Cũng có thể có những biến động về tỷ giá hoặc biến động về thị trờng làm cho chủ đầu t bị bất ngờ, dẫn đến tình trạng dòng tiền vào không nh kế hoạch làm giảm khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Nh vậy chất lợng hoạt. động tín dụng của Ngân hàng chịu ảnh hởng của môi trờng kinh tế mà nó hoạt động, vấn đề đối với các Ngân hàng là phải làm tốt công tác dự báo và khả năng thích ứng nhanh khi có sự biến động nhằm đảm bảo chất lợng của hoạt động tín dụng. Môi trờng pháp lý. Một NHTM khi hoạt động phải tuân thủ đầy đủ các quy định về luật pháp của Nhà nớc, cũng nh của NHNN nh vậy môi trờng pháp lý có ảnh hởng rất lớn đến chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Một hệ thống pháp lý. đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp các Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của mình, góp phần vào việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng. Môi trờng chính trị –xã hội. Môi trờng chính trị xã hội ổn định sẽ là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu t và mạnh dạn mở rộng hoạt động tín dụng. Điều này giúp cho Ngân hàng có thể thu đợc nhiều lợi nhuận hơn. Tác động của môi trờng chính trị - xã hội tới chất lợng hoạt động tín dụng là không thờng xuyên, nhng khi có những biến động về chính trị, tác động của nó tới các Ngân hàng là vô cùng lớn. Một sự thay đổi hệ thống chính trị bạo động có thể làm cho các Ngân hàng mất toàn bộ các khoản tín dụng của mình, điều này sẽ đẩy nó đến bờ vực phá sản. Chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Thông thờng chính sách tín dụng có các khoản mục sau: các loại cho vay đợc thực hiện, giới hạn tín dụng, kỳ hạn cho vay, hớng giải quyết tín dụng vợt giới hạn, thanh toán nợ…). Chính vì vậy, mà việc nghiên cứu chất lợng hoạt động tín dụng là việc làm cần thiết vì nó giúp cho các nhà hoạt động ngân hàng cũng nh các tổ chức và cá nhân có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng hiểu đ- ợc những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng và chất lợng hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó sẽ giúp họ điều chỉnh các hành vi của mình để cho hoạt.

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh

- Phòng kế toán tài chính: là phòng nghiệp vụ có chức năng tham m u cho Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ kế toán, thanh toán tổ chức công tác kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Ngoài trụ sở chính tại 285 Trần Khát Chân, Chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng còn bố trí 12 quỹ tiết kiệm và một số địa điểm cho vay kinh tế ngoài quốc doanh tại các phờng trên địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu huy động và sử dụng vốn trên.

Các sản phẩm dịch vụ và một số thành tựu đã đạt đợc trong thời gian qua

Kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHCT Hai Bà Trng

Qua bảng 9 ta thấy lãi suất huy động vốn bình quân tháng của năm 2000 là 0,38%/tháng và lãi suất cho vay bình quân là 0,66%/ tháng, tỉ lệ chênh lệch là 0,28%, trong khi đó tỷ lệ lãi suất tiền gửi tăng để huy động vốn đợc lợng vốn lớn và hạ thấp lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp đầu t vốn mở rộng sản xuất kinh doanh. Năm 2001, lợng vốn huy động đợc tại Ngân hàng tăng nhanh nhng hoạt động tín dụng gặp khó khăn trong khi đó lãi suất cho vay ngoại tệ có sự biến động theo sự biến động trên thị trờng Thế giới nên ảnh hởng lớn tới kết quả kinh doanh tín dụng của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng là Chi nhánh có d nợ tín dụng bằng ngoại tệ lớn (Xấp xỉ bằng 30% tổng d nợ).

Tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng và áp dụng chính sách khách hàng hợp lý

Chính sách khách hàng: Chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng nên xây dựng chính sách khách hàng lâu dài, Ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, mối quan hệ này luôn tồn tại khách quan, bổ sung và tạo điều kiện cho nhau cùng phát triển. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến những doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bởi đây là một lực lợng khách hàng tiềm năng đang ngày càng lớn mạnh, những dự án của các doanh nghiệp này vừa có tính khả thi cao, thiết thực với đời sống lại đóng góp cho sự nghiệp phát triển.

Nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay

Trong quá trình trích lập các quỹ dự phòng vấn đề cần đợc giải quyết thoả đáng là quỹ dự phòng sẽ trích từ nguồn nào và trích nh thế nào để vừa phản ánh đợc đúng kết quả kinh doanh vừa nâng cao chất lợng của Ngân hàng. Tuy nhiên theo biện pháp này thì Ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí để trả cho công ty bảo hiểm, do vậy biện pháp này chỉ nên sử dụng với những khoản đầu t lớn, thời hạn dài và Ngân hàng chuyển một phần chi phí cho khách hàng cùng san xẻ.

Các biện pháp khác

Phòng thông tin điện toán trong Ngân hàng thực hiện chức năng làm đầu mối thu thập, xử lý, tổng hợp lu trữ, phân tích và truyền đa thông tin về hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán của Chi nhánh bằng hệ thống máy tính và các thiết bị truyền tin. Bên cạnh đó, cải tạo nâng cấp hệ thống mạng cục bộ (BUS) chủ Chi nhánh thành mạng máy có cấu trúc, tốc độ cao, cơ. bản đã khắc phục đợc hiện tợng máy bị treo, đóng góp một phần quan trọng trong cạnh tranh có hiệu quả của Ngân hàng. Tuy vậy, chính sách thông tin tại Ngân hàng mới chỉ chú trọng vào việc ứng dụng máy móc công nghệ về phần cứng là chủ yếu. Thông tin trong Ngân hàng nhằm quản lý và theo dừi khỏch hàng vẫn cha đợc ỏp dụng. Qua đó có thể thấy đợc những hạn chế trong kinh doanh của Ngân hàng có sự đóng góp của việc không sử dụng tốt nhất hệ thống thông tin tại Chi nhánh, nó thể hiện qua cơ cấu nợ quá hạn tại Ngân hàng mà chủ yếu xuất phát từ dự án vay vốn Đài Loan mà Ngân hàng tham gia. Thông tin mà Ngân hàng có đợc thờng là do:. Thu thập thông tin trực tiếp doanh nghiệp xin vay. Thu thập thông tin từ nguồn khác. Thu thập thông tin từ các nguồn bên ngoài rất tốn kém và mất nhiều thời gian, song do sự chính xác và tính khách quan nên nó rất có ý nghĩa. Do vậy để tiết kiệm đợc thời gian và tiền của đồng thời vẫn đảm bảo chất lợng thông tin, Ngân hàng nên xây dựng một hệ thống thông tin thờng xuyên của bản thân Chi nhánh:. thông tin về những mối quan hệ kinh doanh, thị trờng mà doanh nghiệp quan tâm trong một giới hạn nhất định và nhận thông tin thờng xuyên từ doanh nghiệp. Tuy nhiên, những thông tin này thờng không đầy đủ hoặc thiếu chính xác do hầu hết khách hàng không muốn công khai hoá tình hình tài chính của mình. Vì vậy, để có đợc thông tin chính xác từ phía khách hàng, Ngân hàng nên đảm bảo các điều kiện sau:. + Thực sự có uy tín trong việc thu thập thông tin, thông tin phải chính xác, có tÝnh cËp nhËt. + Đảm bảo tính bí mật của các thông tin thu thập đợc. + Giữa các phòng ban cần có thông tin đa chiều, đặc biệt giữa phòng nguồn vốn, phòng kế toán và phòng kinh doanh. Khi một khách hàng vay vốn tại Chi nhánh thì tài khoản và tất cả các khoản thanh toán qua Ngân hàng đều phải đợc theo dõi thờng xuyên bởi phòng kế toán, song cán bộ tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cũng cần nắm đợc thông tin này. + Thiết lập thông tin với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Thực hiện tốt công tác này sẽ tránh đợc những khoản vay đảo nợ, rủi ro do thế chấp cùng một tài sản tại nhiều Ngân hàng. + Thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài. Nếu đơn vị đã có mối quan hệ thanh toán, tín dụng với Ngân hàng trong một thời gian dài thì nhìn vào hoạt động quá khứ của khách hàng có thể biết đợc những thông tin hữu ích đối với khoản tiền sắp cho vay. Những thông tin đó cho phép đánh giá một cách nhanh chóng và tơng đối chính xác về khả năng sử dụng vốn vay, thái độ của ngời vay. Việc này sẽ giảm đợc chi phí và thời gian thu thập thông tin giúp Ngân hàng xử lý vấn đề đợc dễ dàng hơn, từ đó các kết luận cho vay hoặc từ chối chính xác hơn. Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng đầu t vốn tín dụng đúng hớng, phù hợp với quy mô nguồn vốn huy động và khả năng quản lý của chi nhánh, chú trọng tìm kiếm các dự án đầu t có tính khả thi, mở rộng quy mô tín dụng, trong đó các dự án trung và dài hạn cần đợc u tiên. Tóm lại, Chi nhánh nên thục hiện các giải pháp chủ yếu sau:. - Tăng cờng huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. - Chú trọng nâng cao kiến thức nghiệp vụ của cán bộ tín dụng nh công tác thẩm định dự án vay vốn, phân tích tài chính doanh nghiệp, phân tích và đánh giá. phơng án sản xuất, kinh doanh của khách hàng…).

Kiến nghị với Nhà nớc và NHNN Việt Nam

Công thơng Việt Nam để giúp đỡ, t vấn cho các Chi nhánh gặp khó khăn trong việc phát mại tài sản hoặc trực tiếp thực hiện đối với những tài sản có giá trị lớn mà các Chi nhánh không giải quyết đợc. Quy định rừ quyền hạn và trỏch nhiệm đối với cán bộ trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng để mở rộng và nâng cao hiệu quả tớn dụng, cú chế độ thởng phạt rừ ràng để khuyến khớch và nõng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng.