Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ
MỤC LỤC
NHÁNH LÁNG HẠ
Công tác chỉ đạo về cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp của Chi nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ
Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận không phải bao giờ cũng dễ dàng cả, nhất là trong nền kinh tế hội nhập ngày càng sâu rộng của nước ta, chịu rất nhiều ảnh hưởng từ nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế khu vực nói riêng thì Chi nhánh cũng đã gặp phải không ít những khó khăn gây ảnh hưởng cho hoạt động kinh doanh của mình. Hàng tháng, Giám đốc chi nhánh đã duy trì được lịch giao ban nhằm thảo luận, đánh giá khách quan những mặt đã làm được, những mặt tồn tại đồng thời đề ra nhiệm vụ và giải pháp tổ chức thực hiện trong những tháng kế tiếp.
Tình hình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp
( Nguồn: Báo cáo hoạt động thường niên Chi nhánh Láng Hạ) Trong nền kinh tế có nhiều cạnh tranh và đầy khó khăn cho các doanh nghiệp thì Ngân hàng cũng đã không ngừng đẩy mạnh mối quan hệ với các doanh nghiệp đồng thời cũng có những sự cải thiện không ngừng để giúp đỡ các doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Do vậy Chi nhánh cần phải cân đối giữa hai đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng tổ chức cá nhân đồng thời có những chính sách cụ thể và tiến bộ hơn nữa dành cho đối tượng khách hàng này để lợi nhuận từ hoạt động cho vay đạt được là cao nhất có thể.
Tình hình dư nợ tại Chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Đó là do ảnh hưởng chung của diến biến thị trường tiền tệ thế giới và trong nước nên việc duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao sẽ có ưu điểm là Chi nhánh sẽ quay vòng được vốn nhanh để phục vụ được nhiều đối tượng khách hàng có hiệu quả trong khi vẫn đảm bảo được việc tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về chính sách hạn chế tín dụng, tuân thủ được kế hoạch tăng trưởng dư nợ. Tuy nhiên xét về số tuyệt đối cả năm 2010, dư nợ của Chi nhánh vẫn ổn định, có tăng trưởng và cơ cấu dư nợ theo hướng hợp lý hơn đó là tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đã tăng lên, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay tiêu dùng đời sống có xu hướng tăng trong khi tỷ lệ dư nợ trung dài hạn có xu hướng giảm xuống.
Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại Chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ
Chi nhánh mặc dù có những biện pháp đẩy mạnh cũng như thiện chí mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhưng các doanh nghiệp lại không có khả năng chi trả bởi hiệu quả kinh doanh kém hay vì một số lý do nào đó mà cố tình trốn tránh không trả nợ gây nên những rủi ro cho bản thân người cho vay là Chi nhánh khiến cho việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, cùng với tiến trình thực hiện chính sách của Nhà nước về cổ phần hóa và sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ cần bám sát đối tượng khách hàng này để có biện pháp kịp thời xử lý số nợ quá hạn còn tồn đọng.
Vòng quay vốn tín dụng tại Chi nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ Đây là chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn trong thời gian nhất
Năm 2007, khi nền kình tế Việt Nam hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế thế giới sau khi gia nhập Tổ chức kinh tế thế giới WTO, các doanh nghiệp phát triển mạnh cả về số lượng lẫn chất lượng dấn đến nhu cầu vay vốn tăng mạnh cùng với hiệu quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho tốc độ luân chuyển vốn đối với doanh nghiệp của Chi nhánh ở mức khá cao là 1,82 vòng/ năm.Sang đến năm 2008 thì các doanh nghiệp phải đối mặt với rất nhiều thách thức do khủng hoảng tài chính trong nước lẫn trên thế giới khiến nhu cầu vay vốn giảm mạnh cũng như cơ hội để tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng rất khó khăn. Sự thay đổi này mặc dù theo hướng tích cực cho thấy Chi nhánh đã dần ổn định việc cho vay có hiệu quả hơn, thế nhưng sự thay đổi này là chưa lớn, ngay cả doanh số thu nợ đối với khách hàng cũng chỉ tăng lên ở mức nhỏ từ 7.269 tỷ đồng năm 2010 lên 7.589 tỷ đồng vào năm 2011 ( tăng 4,4% ) cho thấy Chi nhánh vẫn chưa thực sự mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp mà chỉ dừng lại ở số khách hàng doanh nghiệp tăng lên rất nhỏ.
Hiệu suất sử dụng vốn vay tại Chi nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ
Và với những biện pháp khắc phục của mình cũng như sự phục hồi của nền kinh tế thì Ngân hàng đã lấy lại được cân bằng về tổng nguồn vốn là 7.072 tỷ đồng, tổng dư nợ là 5.034 tỷ đồng, thậm chí được đánh giá là một năm làm việc có hiệu quả của Ngân hàng với hiệu suất sử dụng vốn vay là 71,18%, tăng gần 100% so với năm 2007 chứng tỏ Ngân hàng đã khai thác được tốt tiềm năng sẵn có của mình. Điều này cho thấy Chi nhánh thực sự vẫn còn dè dặt trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp tiềm ẩn khá nhiều rủi ro như: chưa có đủ tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính chưa đủ tin cậy, phương án kinh doanh có tính khả thi chưa cao,… Dù công tác thẩm định của một Chi nhánh lớn như Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp tại Chi nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ
Đó là công tác thẩm định dự án cũng như việc thực hiện dự án cho vay được thực hiện tốt hơn.
Thành tựu
Đồng thời nhận thức được tầm quan trọng của các doanh nghiệp đối với nền kinh tế, là đối tượng khách hàng tiềm năm, trong những năm gần đây, mặc dù phải khắc phục những ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nhưng Chi nhánh đã từng bước đưa ra những kế hoạch nhằm mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Ngân hàng đã, đang và sẽ luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng, thanh toán với các khách hàng truyền thống của mình trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu tư có hiệu quả.
Hạn chế và nguyên nhân
Nguyên nhân đầu tiên có thể nói tới đó là từ phía Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đó là trong một thời gian khá dài Ngân hàng luôn giao mức độ tăng trưởng cho các Chi nhánh nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ nói riêng với tốc độ tăng trưởng bình quân 20-25%/năm và coi đây là một chỉ tiêu thi đua đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch của Chi nhánh. Không chỉ là xuất phát từ bản thân Ngân hàng hay từ phía doanh nghiệp, Ngân hàng còn gặp một số khó khăn do các yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế, pháp luật gây ra như: Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng mặc dù đã được cải thiện nhiều nhưng chưa thực sự khoa học và đồng bộ, chưa phù hợp và linh hoạt với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP TẠI NHNN& PTNT CHI
Dự báo nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp
Thứ tư là thị trường trong nước cũng không tránh khỏi vấn đề về lạm phát kinh tế, tỷ giá hối đoái, vấn đề về lãi suất ngân hàng, giá cả nguyên vật liệu,…dẫn đến nhiều dự án trong nước bị chậm trễ thậm chí là đình hoãn ảnh hưởng rất lớn tới kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nhất là khi có sự sát nhập của các Ngân hàng với nhau, đồng thời các Ngân hàng cũng không ngừng tung ra các chiêu thức bán hàng, các sản phẩm dịch vụ mới cùng với chiến dịch Marketing ngày càng gay gắt cũng gây ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ.
Định hướng hoạt động kinh doanh và mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Chi nhánh
Nếu không hoàn thành nhiệm vụ được giao và phát huy được năng lực thì phải luân chuyển, bố trí lại cho phù hợp với sở trường, năng lực của từng người. Còn về tài chính: Tăng thu tiết kiệm chi, đảm bảo quỹ thu nhập đạt và vượt kế hoạch, tăng tối thiểu 10% so với năm trước, đảm bảo có 3- 4 tháng lương năng suất.
Xây dựng các chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý
Về dư nợ: Phấn đấu tăng trưởng 20% so với đầu năm, phấn đấu tổng dư nợ chiếm tỷ trọng 50% trên tổng nguồn vốn. Cán bộ tớn dụng cũng cần phải theo dừi thường xuyờn mức lói suất cho vay của các Ngân hàng trên địa bàn để tránh không đưa ra một mức lãi suất quá cao hoặc quá thấp.
Hoàn thiện và đổi mới cơ chế cho vay đối với các doanh nghiệp Cơ chế cho vay có ảnh hưởng quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả
Do đó, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các doanh nghiệp, đồng thời thu hút được thêm nhiều doanh nghiệp khác nữa thì Chi nhánh cần đa dạng hóa hơn nữa các laoij hình cho vay nhằm tận dụng được ưu thế của từng phương thức khác nhau. Trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng, doanh nghiệp có thể rút vốn ra một cách linh hoạt, thuận tiện theo nhu cầu sử dụng vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền, từ đó tiết kiệm được chi phí và thời gian cho doanh nghiệp.
Tăng cường công tác Marketing Ngân hàng đối với các doanh nghiệp
Có thể tổ chức những buổi hội nghị một cách chu đáo và thường xuyên với khách hàng từ đó Chi nhánh sẽ hiểu rừ hơn về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, nhu cầu phỏt sinh của doanh nghiệp cũng như thấy được những thuận lợi và khó khăn trong quá trình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp để kịp thời đưa ra các biện pháp xử lý. Quảng cáo nhằm khuyến khích khách hàng tìm đến với Ngân hàng, đưa ra thông tin về sản phẩm đến với khách hàng dẫn họ đến với việc ra quyết định lựa chọn sản phẩm của Ngân hàng.
Tăng cường hiệu quả công tác thẩm định trước khi cho vay và kiểm tra kiểm soát trong và sau khi cho vay
Nguồn thông tin mà Chi nhánh thu thập có thể là báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp,… Nguồn thông tin này khá đa dạng nhưng mang tính chủ quan từ phía khách hàng nên Chi nhánh cần thu thập thêm từ các nguồn khác như: từ các doanh nghiệp bạn hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp, qua các Ngân hàng khác hoặc từ chính các thông tin lưu trữ của Chi nhánh. Vì vậy, để đảm bảo tính chính xác khi thẩm định tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng các yếu tố như: quyền sở hữu, tình trạng tài sản, giá trị tài sản, vấn đề thuê mua và thế chấp tài sản, … Điều quan trọng là Chi nhánh cần có những điều chỉnh linh hoạt, hợp lý dựa trên cơ sở khung giá Nhà nước và giá thị trường sao cho phù hợp với giá trị thực tế của tài sản.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng
Vì tầm quan trọng của công tác kiểm tra, kiểm soát như vậy, Chi nhánh nên thành lập một ban chuyên giám sát vốn vay hoạt động song song với việc kiểm tra, giám sát của cán bộ tín dụng. Nhân viên của ban này phải có năng lực về đánh giá hoạt động tín dụng ở cả hai phía Ngân hàng và doanh nghiệp để có thể kiến nghị với các cấp lãnh đạo các biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho Chi nhánh.
Chủ động phát hiện và xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ xấu
Đối với các khoản không có tài sản thế chấp: Chi nhánh cần đề nghị doanh nghiệp thắt chặt ngân quỹ, bán bớt các tài sản có giá trị, thanh lý tài sản không sử dụng,… để trả nợ cho Ngân hàng. Chi nhánh cũng có thể kết hợp với cơ quan bảo vệ pháp luật mà chủ yếu là cơ quan cảnh sát kinh tế để buộc các doanh nghiệp có nợ quá hạn lớn hay có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ.
Tăng cường đầu tư công nghệ Ngân hàng hiện đại
Trong trường hợp tài sản thế chấp đem thanh lý không đủ để thu hồi nợ, Chi nhánh có thể buộc doanh nghiệp phải trả nốt phần còn lại.
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Kinh nghiệm từ các Ngân hàng nước ngoài cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên và các cơ sở đào tạo như các trường đại học, viện nghiên cứu, các trung tâm đào tạo,… đã đem lại kết quả tốt cho Ngân hàng về đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, nhạy bén, sáng tạo, đáp ứng tốt yêu cầu thực tế. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên tạo ra một môi trường làm việc năng động, công bằng, chuyên nghiệp và có chế độ đãi ngộ phù hợp, vừa phát huy được năng lực của nhân viên, lại vừa tạo ra sự gắn kết lâu dài giữa nhân viên với Chi nhánh.
Đối với Chính Phủ
Điều này giúp hạn chế được các doanh nghiệp “ma”, các doanh nghiệp không đủ năng lực hoạt động ngay từ ban đầu, việc này không những giúp Chính phủ giảm bớt lãng phí nguồn lực mà còn giúp các Ngân hàng nói chung cũng như Chi nhánh nói riêng tránh được nguy cơ thất thoát nguồn tín dụng vào các doanh nghiệp trên. Cùng với đó là xây dựng hệ thống thông tin thống nhất về doanh nghiệp giúp cho quá trình kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh được nhanh chóng và hiệu quả hơn; cung cấp nguồn thông tin có chất lượng cho các nhà tài trợ, các cơ quan quản lý.
Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các Ngân hàng Thương mại và các tổ chức tín dụng khác; cùng với đó là hoàn thiện và đổi mới công tác thanh tra cả về nghiệp vụ và đội ngũ cán bộ, tạo ra sự chuyển biến tích cực về chất lượng hoạt động thanh tra, giúp kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những sai sót một cách nhanh chóng, hiệu quả, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng giữa các Ngân hàng Thương mại và các tổ chức tín dụng. Tích cực thu hút các dự án, chương trình của quốc tế nhằm hỗ trợ và khuyến khích các Ngân hàng Thương mại về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao năng lực quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích và đánh giá mức độ rủi ro cho cán bộ tín dụng của Ngân hàng.
Đối với Ngân hàng Nông nghiệp
Trước hết cần bổ sung trên trang web của Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mục thông tin cơ bản cần thiết về các Chi nhánh với đầy đủ các thông tin về chính sách tín dụng, thủ tục cho vay, các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới,… nhằm rút ngắn quá trình tiếp cận giữa Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và doanh nghiệp. Ngoài ra, Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo ngắn và dài hạn cho cán bộ các Chi nhánh về kiến thức nghiệp vụ mới trong các lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, Ngân hàng điện tử,… để đáp ứng được các yêu cầu ngày càng cao trong lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng khi nền kinh tế hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế toàn cầu.