Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Sài Gòn

LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG Khái niệm

• Phân loại tín dụng
• Chất lượng tín dụng 1. Khái niệm
• Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1. Các nhân tố bên ngoài
• Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số ngân hàng và bài học cho Agribank chi nhánh Sài Gòn

Vì thế để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng không chỉ là người cung cấp vốn cho các doanh nghiệp mà Ngân hàng còn phải là người hiểu rừ hơn ai hết về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, cú như thế thỡ Ngân hàng mới mở rộng được các dịch vụ của mình như dịch vụ tư vấn..giúp doanh nghiệp tránh khỏi được những rủi ro không đáng có. Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi các định hướng này và phát triển các chính sách, thủ tục nhằm phỏt hiện, đo lường, theo dừi và kiểm soỏt nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản TD và cả danh mục đầu tư; Các NH cần đo lường và quản lý RRTD trong mọi sản phẩm và hoạt động của mình, đặc biệt là các sản phẩm mới phải có sự phê duyệt của Hội đồng quản trị hoặc Ủy ban của Hội đồng quản trị. Thực hiện cấp TD lành mạnh: Xỏc định rừ ràng cỏc tiờu chớ cấp TD lành mạnh; xõy dựng các hạn mức TD cho từng loại khách hàng vay vốn và nhóm khách hàng vay vốn để tạo ra cỏc loại hỡnh RRTD khỏc nhau nhưng cú thể so sỏnh và theo dừi được trờn cơ sở xếp hạng TD nội bộ đối với khỏch hàng trong cỏc lĩnh vực, ngành khỏc nhau; cú quy trỡnh rừ ràng trong phê duyệt TD, các sửa đổi tín dụng với sự tham gia của các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích TD và bộ phận phê duyệt TD cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia, đồng thời, cần phát triển đội ngũ nhân viên quản lý RRTD có kinh nghiệm, kiến thức nhằm đưa ra các nhận định thận trọng trong việc đánh giá, phê duyệt và quản lý RRTD;.

Hiện nay NHTM thường đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN trong ngành qua: Uy tín của DN trên thị trường; các yếu tố tự nhiên; cung cấp yếu tố đầu vào; quy mô, mức độ ổn định của thị trường đầu ra; phạm vi hoạt động của DN; tình hình chính trị và chính sách của các nước tham gia thị trường xuất nhập khẩu chính đối với sản phẩm của DN. Thụng tin tớn dụng có thể lấy được từ các nguồn sẵn có từ ngân hàng (hồ sơ vay Vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tín dụng ..), từ các nguồn của khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ, các dự án sản xuất kinh doanh), từ các cơ quan truyền thông tin tín dụng trong và ngoài nước, từ các bộ, các ngành chủ quản. - Hệ thống cụng nghệ ngõn hàng: Để cú thể quản lý và theo dừi cú hiệu quả hoạt động tín dụng, song song với việc nâng cao chất lượng công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý Ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý quá trình cho vay, công tác thông tin, kiểm soát nội bộ, cần chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình quản lý hoạt động tín dụng.

GIỚI THIỆU AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GềN 1. Lịch sử hình thành

• Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Agribank Chi nhánh Sài Gòn

Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, các hình thức gửi tiền có kỳ hạn và không kỳ hạn, các chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển các tổ chức trong nước, vay vốn các tín dụng khác, cho vay ngắn hạn, dài. Nhiệm vụ: Ngân hàng thực hiện việc công bố, niêm yết và thực hiện đúng các mức lãi suất và tiền gửi, lãi suất cho vay, các tỷ lệ hoa hồng, các phí lệ phí, tiền phạt trong kinh doanh, dịch vụ ngân hàng theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Huy động vốn của các tổ chức và cá nhân thuộc các thành phần kinh tế, dưới mọi hình thức, tiếp cận nguồn vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, vay vốn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác.

Cho vay các tổ chức và cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GềN

Cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ dưới các hình thức cung ứng các phương tiện thanh toán, dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ ngân quỹ…. Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Chi nhánh Sài Gòn qua các năm Từ số liệu của bảng 2.1 cho thấy dư nợ của Agribank Chi nhánh Sài Gòn tăng trưởng liên tục qua các năm đặc biệt năm 2019 thể hiện bước đột phá trong việc tìm kiếm khách hàng mở rộng tín dụng nằm đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho ngân hàng. Năm 2020 mặc dù đại dịch COVID-19 vấn đang hoành hành ảnh hưởng mọi mặt đến nền kinh tế nhưng chi nhánh vẫn thực hiện tốt hoàn thành vượt mức chỉ tiêu dư nợ do Agribank Việt Nam giao.

Dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với dư nợ trung và dài hạn điều này làm số dư tín dụng không ổn định ( vì việc tái tục các khoản vay ngắn hạn khi đến hạn mất nhiều công sức hơn so với các khoản vay dài hạn do phải thực hiện lại các quy trình cấp tín dụng).

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GềN

Thứ hai, Chi nhánh sẽ tiếp tục tập trung nguồn lực, quyết liệt xử lý nợ xấu bằng mọi biện pháp thích hợp và chủ động. Bên cạnh đó hệ thống xử lý nợ sẽ được nâng cấp và tổ chức bài bản nhằm kịp thời phát hiện xử lý nhanh chóng, tối đa mức thu hồi và hạn chế mức thiệt hại cho Ngân hàng. Tăng cường tìm kiếm khách hàng, duy trì quan hệ tốt với các khách hàng chiến lược lớn, mở rộng bán chéo các sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao việc thu phí đi kèm với các hoạt động cho vay.

Chi nhánh sẽ tiếp tục thực hiện chính sách kiểm soát chi phí nghiêm ngặt: hạn chế, tránh chi tiêu đối với các khoản không thật sự bức thiết, tập trung chi phí cho hoạt động phục vụ kinh doanh.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GềN

Bờn cạnh nguồn vốn trong dân cư thì nguồn vốn trong các tổ chức kinh tế cũng luôn có một lượng tồn đọng không nhỏ, xuất phát từ sự chênh lệch về chu kỳ sản xuất giữa các Doanh nghiệp là khác nhau, giữa hai chu kỳ sản xuất kinh doanh liên tiếp của một Doanh nghiệp thường có một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa dùng tới và nếu như Ngân hàng khai thác được khoản vốn này thì họ có thể sử dụng nó để cho các Doanh nghiệp khác vay. Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn, phương thức gửi và thanh toán khác nhau như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (tuần,1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng…), tiết kiệm bằng ngoại tệ…Muốn làm tốt các công tác này Chi nhánh cần phải mở rộng thêm các mạng lưới huy động với thủ tục đơn giản khoa học, lãi suất tiết kiệm đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng đồng thời mang tính cạnh tranh trên thị trường. Hơn nữa, việc định kỳ hạn nợ đối với các món vay đôi khi còn mang tính chủ quan của con người, đặc biệt là khi đối tượng cho vay là các thiết bị vật tư, hàng hoá của các doanh nghiệp thương mại., cho nên nếu không phù hợp sẽ dẫn tới vòng quay vốn lưu động của khách hàng lớn hơn vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng, dẫn tới tình trạng ngân hàng bị khách hàng chiếm dụng vốn hoặc nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong kế hoạch về nguồn vốn, do đó ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ những khách hàng của mình trong việc sử dụng vốn vay của ngân hàng.

Kiểm tra trực tiếp: Nên lựa chọn một hoặc kết hợp một số phương pháp kiểm tra như (kiểm tra cân đối, đối chiếu thực tế, điều tra, thực nghiệm, chọn mẫu, phân tích..) để xác minh, đối chiếu, thu thập các bằng chứng chứng liên quan đến các thông tin kiểm tra từ đó xác định nguyên nhân và đánh giá mức độ liên quan đến tình hình hoạt động của các đơn vị được kiểm tra để có cơ sở đưa ra các đánh giá, kết luận và kiến nghị phù hợp.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

Cần thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin trên thế giới để có thể khai thác, mua tin khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ các Chi nhánh, đặc biệt là các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động của các công ty mẹ - đối tác ở nước ngoài của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Phải duy trì mức lãi suất hợp lý giữa nguồn ngắn hạn, trung và dài hạn, mức lãi suất này phải đảm bảo lợi ích của người gửi tiền, khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, bên cạnh đó nên điều chỉnh hợp lý mức lãi suất cho vay để khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể tiếp cận nguồn vốn. Với trình độ công nghệ chưa đồng bộ giữa các ngân hàng như hiện nay thì Agribank Việt Nam có thể thiết kế những mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hướng phát triển công nghệ riêng của mình trong đó bám sát các nội dung khoa học chung của các vấn đề báo cáo và đặc biệt phải bám sát quy định chung của quốc tế.

Ban hành chế độ lao động rừ ràng cụ thể đối với cỏn bộ tớn dụng: do tớnh phức tạp của công tác cho vay, Agribank Việt Nam cần nghiên cứu ban hành chính sách, chế độ làm việc trong đó quy định cụ thể nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, điều kiện làm việc, phúc lợi.