Giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện EaKar
MỤC LỤC
Tình hình nghiên cứu của đề tài
Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Đỗ Thị Liên Chi 2007 với tiêu đề “ Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Tiền Giang”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đã trình bày được những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Luận văn thạc sĩ của tác giả Đỗ Minh Điệp (2011), “ Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình”, Đề tài của tác giả đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng NHTM, đưa ra những yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng.
Mục đích nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài 1. Mục đích nghiên cứu của đề tài
Tuy nhiên, các công trình đó chủ yếu đề cập đến những giải pháp chung nhất và mang tính thời điểm, phạm vi trong một tổ chức cụ thể, mặt khác, có một số đề tài chỉ tập trung chủ yếu nghiên cứu về lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng. Vì vậy cần có những nghiên cứu thật chi tiết về quản lý hoạt động tín dụng đối với Agribank chi nhánh tỉnh Đăk Lăk nhằm đáp ứng được yêu cầu phát triển của ngân hàng c ng như phục vụ tốt cho chính sách phát triển kinh tế, chính trị và xã hội trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 1 Đối tượng nghiên cứu
+ Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Eakar, Đăk Lăk. + Đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Eakar,.
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Eakar tỉnh Đăk Lăk qua 3 năm 2018 đến năm 2020;. Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động tín dụng tại ngân hàng trong thời gian tới.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
Chiết khấu được xem như một hình thức cấp tín dụng gián tiếp, thực chất chiết khấu là việc ngân hàng tái tài trợ cho một quan hệ tín dụng đã hình thành trước đó, mà trong quan hệ tín dụng này, người đề nghị chiết khấu là chủ nợ, đã tài trợ vốn thông qua việc bán hàng hoá nếu giấy nợ là thương phiếu hoặc cho vay tiền, gửi tiền nếu giấy nợ là các loại giấy tờ có giá khác. Theo quy định trong luật, khái niệm bảo lãnh ngân hàng như sau: Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng được thực hiện thông qua sự cam kết bằng văn bản của ngân hàng/ tổ chức tín dụng bên bảo lãnh với bên có quyền bên nhận bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng bên được bảo lãnh khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh.
Tăng cường tín dụng ngân hàng
Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính c ng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của ngân hàng, chỉ tiêu này c ng thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay của ngân hàng, có thể nợ xấu tín dụng đen trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng, và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai. Để đảm bảo quyết định tín dụng được chặt chẽ và rừ ràng, cấu trỳc của hoạt động quản lý rủi ro ở ANZ chia làm 2 bộ phận: Bộ phận 1: Business Unit - Bộ phận kinh doanh và QHKH - làm nhiệm vụ quản lý QHKH và định giá đối với từng loại khách hàng, xem xét mức độ rủi ro, phân phối vốn và chi phí và Bộ phận 2: Relative Credit Group - là bộ phận quản lý rủi ro sẽ thẩm định các khoản vay như là: Phân tích tài chính, cho điểm tín dụng, xếp hạng tín dụng, phân tích về khách hàng, cơ cấu và chứng khoán hoá khoản vay.
THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAKAR
Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện EaKar
Được thành lập vào 24/12/1988, là chi nhánh hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk với chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam với sự tự chủ, linh hoạt của bộ máy tổ chức, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ea Kar đã từng bước điều chỉnh khắc phục những khó khăn, vươn lên trở thành ngân hàng dẫn đầu trên địa bàn huyện. (Nguồn: Số liệu của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar trong 2018-2020) Nhìn lại 3 năm qua, nền kinh tế gặp một số khó khăn, một số doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng gặp khó khăn về vốn sản xuất, sản xuất nông nghiệp công nghệ lạc hậu, chịu sự cạnh tranh hàng ngoại nhập… Mặc dù vậy, NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar đã có những chính sách tín dụng sát thực, tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, cá nhân tạo điều kiện cho các đối tượng này mở rộng và phát triển sản xuất.
Thực trạng tăng cường hoạt động chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Eakar
Chi nhánh c ng đã thực hiện chuyển đổi toàn diện mô hình, cơ cấu tổ chức theo chỉ đạo của Agribank, kiện toàn về tổ chức, nhân sự cho các phòng ban, từ đó thực hiện quản lý theo chiều dọc đối với từng phân khúc khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp nhằm chuyên môn hóa sâu, nâng cao năng suất, hiệu quả sử dụng nhân sự đồng thời đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh luôn hướng đến khách hàng, đáp ứng và thỏa mãn tất cả các nhu cầu tài chính của từng phân khúc khách hàng, là cơ sở và tiền đề cho quá trình tăng trưởng. Bên cạnh hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn và tăng trưởng dư nợ tín dụng, thì các hoạt động nhằm tăng nguồn thu và góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Eakar, Đăk Lăk nói riêng thì đó chính là nguồn thu từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ E-Banking, dịch vụ ủy thác đại lý, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ khác….
Năm 2020
Nhìn chung thì các khoản nợ ngắn hạn luôn chiếm trên 58%, nhưng từ 2018 tỷ trọng này là gần 59% thì đến năm 2019 tỷ trọng này đã giảm đáng kể 62%, lãi suất cho vay thấp vì thế nên các khoản vay ngắn hạn lại lợi ích cho đi vay, mặt khác các doanh nghiệp trong giai đoạn này ít cần có 1 nguồn vốn cố định trong dài hạn để đầu tư vì vậy tỷ trọng các khoảng vay trong trung và dài hạn giảm, đặc biệt là trung hạn giảm từ 29% lên 26%. Ta có thể suy luận rằng do quy mô nền kinh tế nước ta đang lớn dần việc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ không mang lại hiệu quả vỡ nú thiếu chặt chẽ khụng cú phương hướng rừ ràng, bờn cạnh đú trong quá trình hội nhập các doanh nghiệp có cơ hội phát triển nhiều hơn, các cá nhân nhỏ lẻ dần tập trung thành những doanh nghiệp với phương hướng phát triển cụ thể, bằng việc tạo ra các lợi thế cạnh tranh thì các doanh nghiệp cần có nhiều vốn để đầu tư mua sắm trang thiết bị hiện đại vì thế các khoản vay của nhóm đối tượng này tăng lên tỷ trọng lẫn giá trị.
Nợ xấu / Tổng dƣ nợ
Đánh giá thực trạng tăng cường hoạt động tín dụng 1. Những kết quả đạt được
Thứ hai: Đăk Lăk là tỉnh đông người dân tộc, tỷ lệ hộ nghèo còn cao, hoạt động kinh tế chủ yếu là nông nghiệp nên nguồn vốn dư thừa trong dân còn thấp, bên cạnh đó do địa hình nhiều đồi núi, giao thông đi lại khó khăn do đó Ngân hàng gặp rất nhiều trở ngại trong công tác huy động vốn, mặc dù Ngân hàng đã đề ra nhiều giải pháp, mục tiêu huy động vốn mà nguồn vốn huy động được hàng năm vẫn thấp không thể tự cân đối với nhu cầu đầu tư tín dụng hàng năm. Thông tin về khách hàng vay vốn có thể thu thập từ rất nhiều nguồn như: từ chính khách hàng cung cấp, thông tin trên báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ bạn hàng của khách hàng, từ đối thủ cạnh trạnh và từ nguồn thông tin Ngân hàng lưu giữ về khách hàng c của mình… Trong nhiều trường hợp, do thiếu thông tin hay do thông.
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EA KAR
Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Eakar
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN. - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Tiếp tục thực hiện các hình thức huy động vốn truyền thống, bên cạnh đó cung ứng các sản phẩm dịch vụ mới theo khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại của Agribank. Thiết lập mối quan hệ đa sản phẩm giữa khách hàng và Chi nhánh gửi, vay, các dịch vụ ngân hàng , thực hiện tốt dịch vụ thanh toán kết hợp với việc mở rộng và phát triển mạng lưới. Phát triển hơn nữa hình thức thanh toán thẻ, tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, thẻ ATM, chi trả lương đối với các đơn vị hành chính sự nghiệp và các doanh nghiệp trên địa bàn, triển khai thêm các máy rút tiền tự động ở những vị trí thuận lợi để tiến tới thu phí và tận thu nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. - Xác định yếu tố quan trọng tạo lợi thế cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn hiện nay là trình độ chuyên môn, thái độ, phong cách giao dịch của mỗi cán bộ. Do đó luôn luôn cải tiến và nâng cao phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, trung thực, nhanh gọn. - Thực hiện đầy đủ các quy định về an toàn nguồn vốn trong kinh doanh. - Chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động. Mở rộng và phát triển mạng lưới phòng giao dịch tại các địa bàn tiềm năng. Quy trình tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp lớn nhất đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Trong đó, công tác thẩm định đánh giá tài sản của chi nhánh chưa được khoa học, chính xác và có nhiều phản ảnh từ phía khách hàng. Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thì ngân hàng cần:. Nâng cao hiệu quả thẩm định trước khi cho vay:. Công tác thẩm định có thể được coi là một khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng vì thông qua đó ngân hàng thu thập, phân tích và xử lý các thông tin về khách hàng, để đưa ra quyết định có cho vay hay không. Trong trường hợp cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh có thể thu thập thông tin từ các doanh nghiệp như báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nguồn thông tin này khá đa dạng nhưng mang tính chủ quan từ phía khách hàng, nên chi nhánh cần thu thập thêm từ các nguồn khác. như: từ các doanh nghiệp bạn hàng, từ Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, qua các Ngân hàng khác hoặc từ chính các thông tin lưu trữ của chi nhánh. Mặt khác, chi nhánh c ng nên thiết lập một bộ phận thông tin tín dụng riêng, không chỉ phục vụ cho khâu thẩm định mà còn giúp ích cho cả quá trình tín dụng của chi nhánh hạn chế được những rủi ro, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay. Thẩm định hiệu quả và tính khả thi của phương án vay vốn:. Chi nhánh cần coi trọng hơn nữa khả năng tạo ra dòng tiền trả nợ của phương án, đây là điều kiện quan trọng để chi nhánh xét duyệt cho vay. Đánh giá chính xác hiệu quả của phương án kinh doanh thông qua các chỉ tiêu kinh tế như:. IRR, NPV, thời gian hoàn vốn và những hiệu quả đem lại cho xã hội. Bên cạnh đó, chi nhánh c ng phải đánh giá những rủi ro tiềm ẩn của dự án để đưa ra những quyết định chính xác. Chi nhánh cần phải phân tích và dự báo các ảnh hưởng của môi trường đến dự án kinh doanh: Mỗi một phương án kinh doanh khi lập đều đã tính đến tác động của môi trường. Tuy nhiên, thực tế vẫn tồn tại các yếu tố bất ngờ làm cho thực tế hoạt động có những sai khác so với tính toán. Chính vì vậy, chi nhánh cần chú trọng đến công tác phân tích và dự báo các ảnh hưởng của môi trường đến kết quả kinh doanh của dự án. Cán bộ thẩm định cần tăng cường khai thác, xử lý thông tin từ nhiều nguồn. Bên cạnh nguồn thông tin hồ sơ khách hàng gửi đến, phỏng vấn khách hàng, thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng, cán bộ thẩm định c ng cần tiến hành nhiều biện pháp thu thập thông tin khác như: phỏng vấn các thành viên liên quan trong gia đình, hàng xóm, địa phương, bạn hàng.v.v…Ngoài ra, cán bộ thẩm định c ng nên tiếp cần nguồn thông tin từ báo chí, internet và các kênh truyền thông khác…để học hỏi thêm nhiều kiến thức kinh nghiệm trong lĩnh vực phát sinh tín dụng. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay:. Bên cạnh việc nâng cao hiệu quả thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm soát c ng là công việc vô cùng quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng. Công tác này cần được thực hiện một cách chặt chẽ và thường xuyên giúp. sớm phát hiện những doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích hay gặp khó khăn gây cản trở việc trả nợ để kịp thời có những biện pháp xử lý, hạn chế rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Trong quá trình kiểm tra, kiểm soát vốn vay, mức độ tín nhiệm của khách hàng cần được đánh giá cao. Đặc biệt khách hàng, là các doanh nghiệp trên thực tế vẫn còn những trường hợp vi phạm quy định cho vay của chi nhánh. Điều này là rất cần thiết vì quá trình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp phải sau một thời gian mới bộc lộ những khuyết điểm. Vì vậy, nếu phát hiện những trường hợp tương tự, chi nhánh phải kiên quyết thực hiện xử lý bảo vệ quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của pháp luật. Có như vậy, khoản vốn cho vay mới được sử dụng lành mạnh, đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Mặt khác, khuyến khích khách hàng vay vốn mở tài khoản giao dịch tại chi nhánh. Điều này sẽ góp phần tạo điều kiện kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng, nắm bắt được tình hình sử dụng vốn của khách hàng. Qua đó chủ động đưa ra những biện pháp đúng đắn khi có sự cố xảy ra, hạn chế rủi ro cho chi nhánh. Căn cứ vào kết quả đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh các nhân tố thuộc chính sách tín dụng tại chi nhánh có ảnh hướng lớn đối với chất lượng tín dụng tại chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Ea Kar, Đăk Lăk. Để thu hút được nhiều khách hàng hơn nữa. Chi nhánh cần cải cách chính sách tín dụng theo hướng mở rộng cho vay. Chính sách về tài sản đảm bảo vay vốn:. Trên địa bàn huyện, khách hàng gặp nhiều khó khăn về vấn đề tài sản bảo đảm để tiến hành vay vốn tại ngân hàng. Do đó, chỉ nhánh nên nới lỏng hơn quy định cho vay trên cơ sở đảm báo các nguyên tắc tín dụng đối với các khách hàng quen thuộc tại chi nhánh, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, uy tín trên thị trường và có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh nhưng lại thiếu tài sản đảm bảo theo quy định. Đặc biệt đối với cho vay với ngành nông nghiệp, thương mại và dịch vụ. Đây là ngành thế mạnh của huyện nhưng các doanh nghiệp trong ngành không đủ tài sản. bảo đảm để tiến hành vay vốn theo đúng nhu cầu của mình. Chỉ vay được một phần nhỏ dựa trên tài sản bảo đảm là nhà xưởng, máy móc. Vì vậy, ngân hàng cần mạnh dạn hơn khi áp dụng cho vay đối với ngành nghề nông nghiệp, thương mại và dịch vụ.Việc thẩm định nếu xét thấy khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm và có uy tín, phương án kinh doanh khả thi với nguồn đầu vào, đầu ra ổn định, năng lực tài chính mạnh thì ngân hàng có thể áp dụng linh hoạt về tài sản đảm bảo như cho vay một nửa là tài sản thế chập và một nửa là tín chấp, thế chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay. Như vậy, vừa giải quyết được khó khăn cho khách hàng vừa đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng cho ngân hàng. Chính sách về khách hàng:. Chính sách khách hàng c ng là một phần của chính sách tín dụng. Hiện nay, chi nhánh vẫn chú trọng đến nhóm khách hàng trên địa bàn thị trấn Buôn Trấp. Việc cạnh tranh giữa các ngân hàng khác trên địa bàn huyện là một vấn đề khó khăn mà chi nhánh đang gặp phải. Tuy là một thương hiệu lớn, nhưng với những cạnh tranh về lãi suất, vốn vay đã và đang làm giảm chất lượng tín dụng của chi nhánh. Tìm kiếm khách hàng tại các xã là một trong những giải pháp an toàn và hiệu quả trong giai đoạn sắp tới. Chi nhánh cần chủ động tìm hiểu tình hình địa phương, đưa các cán bộ có năng lực về đánh giá khả năng phát triển tại các xã. Có những chính sách marketing hợp lý cho từng địa bàn ví dụ như đối với khách hàng mới đang có quan hệ tín dụng tại ngân hàng khác hoặc lần đầu vay vốn), chi nhánh có thể có những chính sách ưu đãi lãi suất trong khoảng thời gian đầu c ng như nhiều ưu đãi khác kèm theo như quà tặng bằng hiện vật, hiện kim, các sản phẩm dịch vụ khuyến mãi khác (Bảo hiểm, dịch vụ SMS Banking, phát hành miễn phí thẻ ghi nợ).[18], [20]. Những năm gần đây cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của hệ thống Ngân hàng ngày càng trở nên sôi động và có sự cạnh tranh gay gắt, chính vì vậy NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar luôn luôn trú trọng đến việc xây dựng chiến lược kinh doanh chiến lược sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược phân phối sản phẩm, chiến lược khuyếch trương giao tiếp.
Một số kiến nghị
Trong đó phải chú ý tới các yếu tố bộ máy, năng lực tài chính, nhân lực, sản phẩm mới, công nghệ… Đồng thời, với tình hình khó khăn về nguồn vốn trong nước thì Nhà nước cần tạo điều kiện để ngân hàng phát huy nội lực, đồng thời c ng tận dụng nguồn lực bên ngoài về cả kỹ thuật và vốn thông qua các hình thức viện trợ, vay nợ…. Agribank cần tăng cường hơn nữa hoạt động thanh tra kiểm soát trong toàn hệ thống, việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên hơn, thực hiện đa dạng các hình thức kiểm tra, kết hợp các biện pháp kiểm tra thường kỳ với các biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu quả thực sự trong công tác kiểm soát nội bộ.