MỤC LỤC
Do vậy mà trong giai đoạn hiện nay các DNNN đang ở trong tình trạng đói vốn để phát triển sản xuất, trong khi ngân sách Nhà nớc còn nhiều hạn hẹp, việc cấp vốn bổ sung cho các DNNN còn nhiều hạn chế, do đó đòi hỏi các DNNN phải tự lo vốn cho bản thân, phần vốn thiếu hụt còn lại phải đi vay NH. Do không đồng bộ trong các bộ phận cấu thành của máy cũng nh thời hạn sử dụng quá lâu, nay vẫn đa vào khai thác sử dụng nên công suất thấp, chi phí sửa chữa lớn gây lãng phí và tất yếu sẽ làm giá thành sản phẩm cao gây khó khăn trong tiêu thụ.
Nh vậy làm cho nền kinh tế phát triển không lành mạnh, mất cân đối giữa các ngành, làm cho nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế bị lãng quên.Trong khi đó mục tiêu phát triển kinh tế của nớc ta là phát triển theo định hớng CNH – HDH đất nớc, phát triển cân đối nền kinh tế thì. Đối với vấn đề phát triển kinh tế ở mỗi quốc gia, việc giữ cân bằng trong cơ cấu kinh tế là rất quan trọng, mỗi một ngành lĩnh vực có đặc diểm chức năng riêng của nó, sự vận hành của các nganh cũng giống nh các bộ phận trong cùng một cơ thể tạo nên một tổng thể hài hoà, mỗi bộ phận có chức năng nhiệm vụ riêng không thể thay thế đợc cho nhau.
Khi có cơ hội kinh doanh các doanh nghiệp cần phải gia tăng lợng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trờng, khi cơ hội sản xuất không còn, vốn đợc hoàn trả cho NH. Trong điều kiện của Việt Nam hiện nay, nhu cầu về vốn cho đầu t xây dựng các công trình sản xuất kinh doanh mới, hiện đại hoá công nghệ, mở rộng các ngành sản xuất đòi hỏi có một nhu cầu rất lớn.
Chính nhờ dự án khả thi mà có thể thúc đâỷy nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện đậi hoá dất nớc, tham gia vào quá trình hợp lý hoặc quy hoạc đô thị, bảo vệ môi trờng, bién những vùng đất, vùng kinh tế chậm phát triển, đòi sống nhân dân thấp thành những vùng có hạ tầng cơ sở tốt nhất, ngời dân có công ăn việc làm, có tay nghề từng vớc ổn định an toàn xã hội. - Trớc hết, khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng phụ thuôc uy tín của Ngân hàng đó, nếu một Ngân hàng có uy tín nó sẽ có khả năng năng thu hút nhiều khách hàng hơn, ngợc lại, nếu một Ngân hàng có số lợng khách hàng ddong đảo và là những khách hàng có uy tín thì đó là một dấu hiệu cho thấy hiệu quả tín dụng của Ngân hàng là khả quan. Thông tin chính xác kịp thời thì càng thuận lợi cho Ngân hàng trong việc đa ra quyết định cho vay, theo dừi việc sử dụng vốn vay là tiến độ trả nợ giúp Ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế, qua đó góp phần nâng cao chất lợng tín dụng cho Ngân hàng.
Tín dụng NH giúp các DNNN tổ chức sản xuất kinh doanh quản lý có hiệu quả hơn, hệ thống NH thơng mại là một hệ thống kinh doanh tiến bộ có kinh nghiệm trong nắm bắt thị trờng, thẩm định các dự án, các chơng trình đầu t, do vậy việc các NH tài trợ cho các DNNN vừa đảm bảo lợi ích của các doanh nghiệp vì NH cho vay có thể soạn thảo giúp các doanh nghiệp các dự án đầu t, có thể t vấn cho các doanh nghiệp về đầu t và giúp. • Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nớc ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nớc mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nớc ngoài đó đợc Bộ luật dân sự của nớc CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam theo quy định hoặc đợc điều ớc quốc tế mà CHXHCN Việt Nam kí kết hoặc tham gia quy định. + Đối với trờng hợp khách hàng có khả năng chậm trả lãi vốn vay một số ngày làm việc so với kỳ hạn trả lãi đã thoả thuận, NH cho vay cần thực hiện các biện pháp : Hớng dẫn cho khách hàng vay biết và thực hiện theo đúng quy định mới về chuyển nợ gốc quá hạn ; chủ động đôn đốc khác hàng vay trả nợ lãi đúng hạn, kinh doanh hoặc có thể thoả thuận trong hợp đồng tín dụng về việc qua một số ngày làm việc nhất định so với kì hantr lãi mà khách hàng vay không trả và không có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì NH cho vay chuỷen nợ gốc khoản vay đó sang NQH.
Nếu phát hiện khách hàng thông tin sai sự thạt, vi phạm HĐTD, hợp đồng bảo đẩm tiền vay không có khả năng trả nợ đúng hạn, ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ có nguy cơ phá sản, lừa đảo thì cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng tín… dụng phải để xuát các biện pháp xử ký, báo cáo Giám đốc để có h- ớng chỉ đạo.
Qua công tác thẩm định có thẻ kiểm tra khẳng định lại các luận chững kinh tế kĩ thụat trong dự án dầu t về hộp đồng kinh tế, quy mô mua sắm thiết bị, số lợng, chất lợng xây lắp, công suất máy móc, giá cả Đây là… những vấn đề có thể tiến hành đợc còn đến việc phân tích khía cạnh vô hình nh uy tín năng lực của khách hàng đẻ đánh giá khả năng trả nợ thì không. - Kiểm tra tính toán thực hiện hiệu quả kinh tế của dự án, khhoản vay trên cơ sở nắm chắc những thông tin có căn cứ xác đáng về tình hình sản xuất kinh doanh hịen tại của doanh nghịêp, nhu cầu thị trờng về sản phẩm dự kiến đợc sản xuất ra của dự án, nguồn vốn để trả nợ, định trả nợ, chỉ ra những rủi ro tiềm ẩn để phòng ngừa. Thực tiến cho thấy một trong những vấn dề có tính quyết dịnh đén chất lựơng tín dụng cao hay thấp, phụ thuộc khá nhiều vào chât lợng cấc công việc từ hoách dịnh chủ trơng chính sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, uyết định dầu t, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu nợ Nói… chung mỗi thành công hay thất bại của các dự án tín dụng ngoài nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con ngời với t cách là chủ thể cho vay.
- Đối với cán bộ làm nhiệm vụ hoạch định chính sách tín dụng: phải có kiến thức khoa học kinh tế tổng hợp, lý luận nghiệp vụ vững vàng, phơng pháp nghiên cứu khao học, am hiểu về kinh tế thị trờng sâu sắc, giầu kinh nghiệp thực tế, khả năng tổng hợp tốt có nh… vậy mới đề ra đợc cá chính sách về tín dụng mọt cách phù hợp với đờng lối của đảng, tiến trình phát triển chung của nền kinh tế đất nớc có tính khả thi trong thực tiễn. Cán bộ phải nắm vững đợc mọi chủ trơng chính sách của Đảng và Nhà Nứơc trong phát triển kinh tế nói chung, chế độ chính sách tín dụng nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức chỉ đạo điều hành, giỏi nghiệp vụ vhuyen môn Ngân hàng nói chung và tinh thong nghiệp vụ tín dụng nói riêng, coá hiểu biết tổng hợp, kinh nghiệp thực tế. Do vậy đòi hỏi DNNN phải có chế dộ u đãi khuyến khích cán bộ cũng nh các công nhân sản xuất tìm hiểu học hỏi , không ngừng nâng cao năng lực kinh nghiệm cho mình cũng nh của cả doanh nghiệp để sao cho có thể vận hành và điều khiển đợc những máy móc thiết bị hiẹn đại, từ đó nâng cao năng suất lao động giúp cho doanh nghiệp đứng vững trong cơ chế thị trờng.
Ngân hàng Nhà nớc cần thờng xuyên thanh tra kiểm tra việc chấp hành cũng nh việc thực hiện các quy định để từ đó ngăn chặn kiẹp thời những sai phamj và có biện pháp xử lý kịp thời, cũng qua thanh tra giúp cho Ngân hàng Nhà nớc biết đợc những quy chế nào mà Ngân hàng Nhà nớc ban hành ra gây khó khăn đối với Ngân hàng thơng mại để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với điều kiện của thị trờng.