MỤC LỤC
Cổ đông sáng lập của ngân hàng cổ phần nhà là các pháp nhân và thể nhân, trong đó phải kể đến Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Nội, các công ty trong lĩnh vực xây dựng và t vấn xây dựng. Thực hiện pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính do chủ tịch nớc CHXHCN Việt Nam ban hành, ngân hàng nhà đã đợc cấp giấy phép hoạt động ngày 6/6/1992, theo đó ngân hàng đợc mang tên “ Ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Hà Nội”, vốn điều lệ là 5 tỷ đồng. Ngoài ra, trong năm 2002, ngân hàng cổ phần nhà đã mở thêm một ngân hàng tại thành phố Hạ Long, Quảng Ninh để tăng cờng hoạt động huy động vốn và xúc tiến việc mở rộng cho vay khách hàng.
Tỷ trọng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng và tiền gửi tiết kiệm trong tổng nguồn vốn giảm nhẹ, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ thị trờng liên ngân hàng tăng lên 16,8%. Trong năm 2002, ngân hàng cổ phần nhà tích cực điều chỉnh cơ cấu và hình thức cho vay để ổn định doanh số, phân tán rủi ro : Tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn, phát triển hoạt động cho vay hợp vốn, đồng tài trợ, phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp. Trong năm 2002, ngoài số nợ quá hạn của ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn Quảng Ninh chuyển sang sau khi sáp nhập, ngân hàng cổ phần nhà đã cố gắng không để phát sinh nợ quá hạn mới và sử dụng các biện pháp tích cực để thu hồi nợ quá hạn cũ.
+ Quyết định công bố kết quả đấu thầu, chọn thầu hoặc chỉ định thầu + Giấy phép nhập khẩu thiết bị (đối với hàng nhập khẩu) hoặc văn bản phê duyệt chất lợng, giá cả thiết bị (đối với thiết bị mua trong nớc). - Kiểm tra tình hình tài chính của doanh nghiệp + Tình hình vốn và tài sản của doanh nghiệp + Giá trị sản lợng và doanh thu đạt đợc. Hiện nay do nhu cầu đời sống ngời dân ngày một tăng nên việc sử dụng các thiết bị bằng thép không rỉ, đặc biệt là bồn nớc inox ngày càng nhiều.
Với việc đầu t máy móc thiết bị và khuôn dập nâng cao năng lực sản xuất và đa dạng hoá sản phẩm sẽ làm phong phú thêm chủng loại sản phẩm của công ty ; đáp ứng ngày một hoàn hảo hơn cho nhu cầu của thị trờng Hà Nội và các tỉnh khác. Dự án đi vào sản xuất không gây ảnh hởng đến môi trờng xung quanh bởi lẽ toàn bộ máy móc thiết bị và khuôn mẫu đợc thiết kế đồng bộ và nhập khẩu từ Đài Loan. Tuy nhiên với mục đích lắp đặt thêm thiết bị nên chủ dự án cần khoảng thời gian ân hạn là 3 tháng cho việc lắp đặt chuyển giao công nghệ và vận hành thử.
Với những công trình quan trọng, nhiều khó khăn, Ngân hàng đã chọn những cán bộ có năng lực trình độ và kinh nghiệm thực tế để giúp cho khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ nhanh chóng, chính xác, sớm đa công trình vào hoạt động có hiệu quả. - Doanh nghiệp không thuyết minh đợc năng lực sản xuất, năng lực tài chính; không thuyết minh đợc tính khả thi của dự án, nhất là thị trờng và tài chính, không thuyết minh đợc khả năng tiếp thu công nghệ của đội ngũ công. Những tác động tiêu cực này buộc doanh nghiệp Nhà nớc phải giảm tốc độ sản xuất, nhiều doanh nghiệp đang đứng trớc nguy cơ đổ vỡ.Trong bối cảnh khó khăn chung nh thế, Ngân hàng cổ phần nhà cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác nói chung sẽ không thể tránh khỏi sự ngần ngại trớc việc mở rộng tín dụng mà nhất là tín dụng trung dài hạn bởi nguy cơ rủi ro tiềm ẩn là rất lớn.
Thêm vào đó là những kiến thức về pháp lý thiếu tính hệ thống nên nhiều khi đã nhận thức cha đúng những vấn đề cơ bản của luật kinh tế, luật hợp đồng, luật sở hữu tài sản vì vậy cán bộ thờng khó để đánh giá đúng tính hiệu quả, mức độ rủi ro của dự án. - Bên cạnh nguyên nhân chủ quan do kiến thức của bản thân cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập thì cách thức tổ chức, bố trí và đào tạo cán bộ của Ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng, khiến cho năng lực, sở trờng của cán bộ không đợc phát huy hết. Mặc dù Ngân hàng đã có những khen thởng về vật chất để khuyến khích cán bộ tín dụng tìm kiếm những khách hàng mục tiêu và món vay mới có hiệu quả nhng theo đánh giá của một số cán bộ trong ngân hàng thì sự kích thích còn rất nhỏ, cha đủ tạo ra động lực cho cán bộ tích cực tìm kiếm khách hàng.
Thực tế công tác thẩm định dự án đầu t ở Ngân hàng cổ phần nhà cũng nh phần lớn các NHTM Việt nam hiện nay mới chỉ quan tâm chủ yếu đến phần thẩm định nội dung tài chính của DAĐT mà cha tiến hành phân tích và thẩm định một cách đầy đủ nội dung về thị trờng, về kỹ thuật của dự án. Trong quá trình nghiên cứu chọn lọc và phân tích các thông tin để lập dự án, chủ đầu t phải xuất phát từ các yêu cầu thực tế của thị trờng, từ các số liệu về giá bán cạnh tranh trên thị trờng, đòi hỏi về chất lợng mẫu mã sản phẩm của khách hàng..Để từ đó, xây dựng các phơng án công nghệ - kỹ thuật nhằm sản xuất ra sản phẩm với chất lợng thoả mãn các yêu cầu thơng mại trên thị trờng. Để đảm bảo các kết luận thẩm định thực sự có giá trị, có ý nghĩa tham mu cho cấp lãnh đạo và cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định đầu t đối với dự án, công tác thẩm định cần đợc đổi mới theo nguyên tắc thẩm định toàn diện tất cả các nội dung trong dự án xin vay mà khách hàng gửi đến ngân hàng.
Một thực tế hiện nay là phần lớn cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định ở Ngân hàng cổ phần nhà nói riêng và các NHTM Việt nam nói chung đều đợc đào tạo ở các trờng thuộc khối kinh tế, do đó khả năng nắm bắt các vấn đề thị trờng, kỹ thuật sẽ gặp những khó khăn nhất định, nhất là đối với việc tài trợ các dự án lớn công tác nghiên cứu về thị trờng và kỹ thuật rất chuyên sâu và phức tạp đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao. Hiện nay công tác thẩm định nội dung tài chính dự án đầu t tại Ngân hàng cổ phần nhà mới chỉ tập trung vào phân tích về tổng vốn đầu t và cơ cấu vốn, về các nguồn trả nợ và lãi vay ngân hàng của dự án và một số chỉ tiêu khác nh điểm hoà vốn ..Để từ đó đề xuất phơng án cho vay và thu nợ. Mặt khác, nền kinh tế nớc ta nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng đang đi những bớc đầu tiên vào nền kinh tế thị tr- ờng, một lĩnh vực rất mới mẻ , rất nhiều khó khăn và thách thức..Muốn đạt đ- ợc yêu cầu về hiệu quả kinh doanh ngân hàng và đặc biệt là kinh doanh tín dụng, đòi hỏi các cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định dự án phải không nghừng học hỏi chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng đợc yêu cầu của công việc.
Thẩm định là không chỉ là công tác xem xét tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn mà còn phải kết hợp nghiệp vụ thẩm định và thông tin dữ liệu để phân tích, lựa chọn dự án tốt nhất. Cần có những văn bản phỏp lý quy định rừ trỏch nhiệm, phạm vi hoạt động của cỏc cụng ty này nh “Luật t vấn”, “Hớng dẫn thi hành Luật t vấn” ..Bởi trong nền kinh tế thị tr- ờng, nhu cầu đợc t vấn là rất lớn, các nhà doanh nghiệp cần đợc t vấn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình đúng pháp luật Nhà nớc, để giải quyết các khó khăn vớng mắc về kỹ thuật về hành chính. Đối với các NHTM, công tác t vấn cũng đặc biệt cần thiết nhất là đối với những lĩnh vực mà ngân hàng còn ít đợc tiếp cận nh t vấn về thị trờng, về kỹ thuật về pháp lý trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cần sớm ban hành một tài liệu hớng dẫn chung cho các NHTM về nội dung và quy trình thẩm định một DAĐT..Trên cơ sở sự kết hợp với Bộ kế hoạch và đầu t, Bộ Xây dựng, Bộ khoa học công. Sau từng thời kỳ, NHNN Việt nam cần tổ chức những hội nghị tổng kết việc đầu t của các NHTM vào từng lĩnh vực, từng nghành nghề trong nền kinh tế, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm và góp phần định hớng đầu t trong thời gian tiếp theo. Tránh hiện tợng đầu t tràn lan theo phong trào hoặc theo ý chí chủ quan của một số ngời mà không tính đến các yếu tố khách quan của thị trờng, đến quan hệ cung cầu..Dẫn đến tình trạng sản phẩm sản xuất ra không tiêu thụ đợc trong thời gian vừa qua nh một số các dự án nh, vật liệu xây dựng, đờng mía..làm cho vốn vay NH khó hoặc không thể hoàn trả đợc,.