Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Từ Liêm

Yếu tố môi trờng

Môi trờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất vay nhiều hơn, các khoản vay đều đợc hộ sản xuất sử dụng. Môi trờng chính trị pháp luật ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tiến hành thuận lợi.

Yếu tố thuộc về khách hàng

Nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất kinh doanh xuôn xẻ thì hộ sản xuất có khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng. Nhng nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì hộ sản xuất sẽ bị thiệt hại lớn về kinh tế , việc trả nợ Ngân hàng sẽ gặp nhất nhiều khó khă.

Yếu tố thuộc về Ngân hàng

Bên cạnh những đặc điểm kinh tế x hội là những khó khănã tác động đến hoạt động của NHNo Huyện Từ Liêm ở trên thì sức cạnh tranh của các chi nhánh NHTM khác và các quỹ tín dụng nhân dân ngày càng tăng đ gây trở ngại không nhỏ trong NHNo.ã Mặc dù NHNo Huyện Từ Liêm chiếm u thế hơn hẳn về thị trờng hoạt động nguồn vốn kinh doanh cũng nh d nợ cho vay các thành phần kinh tế, chuyên môn của đội ngũ l nh đạo , cán bộ nhã ng sức ép cạnh tranh của các tổ chức trên qua những chính sách l i xuấtã huy động tiền gửi, chính sách thu hút khách hàng vay vốn. NHNo & PTNT huyện Từ Liêm thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng đối với khách hàng trong và ngoài nớc, đầu t cho các dự án phát triển kinh tế - x hội; uỷ thác tín dụng đầu tã cho chính phủ, các chủ đầu t trong nớc và ngoài nớc trong các ngành kinh tế , trớc hết trong lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân.

Cơ cấu cho vay

Nhìn vào bảng tổng hợp kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 95 - 2000 có thể thấy rõ tỷ trọng cho vay trung, dài hạn có xu hớng tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng. Đây là điều Ngân hàng không mong muốn song nó phản ánh một thực tế là số DNNN trên địa bàn vẫn đang trong tình trạng khó khăn, quy mô sản xuất nhỏ, vốn tự có rất thấp, trang thiết bị công nghệ lạc hậu, quản lý kém dẫn đến sự cạnh tranh kém. Mặc dù các doanh nghiệp đ đã ợc sắp xếp cho phù hợp theo quy định của Chính phủ nhng đến nay trong số 163 DNNN (có 76 DNNN Trung ơng) toàn tỉnh chỉ có 139 đơn vị có quan hệ tín dụng vói Ngân hàng, trong đó khoảng 73 đơn vị có quan hệ thờng xuyên.

Nguyên do chủ yếu là các HTXã nông nghiệp đ bị thu hẹp vai trò, chức năng hoạt động sản xuấtã kinh doanh từ khi Nhà nớc giao sử dụng đất lâu dài và quyền tự chủ sản xuất kinh doanh cho các hộ nông dân.

Chất lợng tín dụng Ngân hàng

Tuy nhiên, trong giới hạn của đề tài nghiên cứu sẽ đi sâu vào nghiên cứu về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất, bởi vì vấn đề này có ý nghĩa quyết định đến sự an toàn cũng nh lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của Nhà nớc thơng mại hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và địa bàn nông thôn với tren 90 % khách hàng là nông dân. Để đánh giá thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói chung và chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói riêng thì trớc hết phải phân tích các chỉ tiêu chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm. Tại NHNo huyện Từ Liêm khi khách hàng vay những món vay đến 5 triệu đồng (trớc khi có quyết định 67/. QĐ - TTg) và hiện nay là đến 10 triệu đồng thì cán bộ tín dụng h- ớng dẫn khách hàng lập kế hoạch theo yêu cầu trong đơn xin vay vốn.

Vốn trong trờng hợp bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan bất khả kháng nh b o, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nã ớc có chính sách xử lý thiệt hại cho ngời vay và Ngân hàng cho (xoá, miễn, khoanh, d n nợ) tuỳ theo mức độ thiệt hại.

Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất

Nh vậy tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của những hộ nông dân nhỏ, thông qua vốn đầu t dài hạn, tuy tỷ trọng d nợ cũng nh tốc độ tăng rất nhanh so với 1999. Điều này chứng tỏ hộ sản xuất nhỏ, manh mún, kỹ thuật lạc hậu ít quan tâm tới đầu t thiết bị, kỹ thuật mới vào sản xuất , do đó sản xuất kém hiệu quả. Trong quá trình đầu t tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm luôn quan tâm đến việc mở rộng quy mô đầu t tín dụng HSX đồng thời trú trọng đến việc nâng cao chất lợng các khoản vay.

Năm 2000 NHNo huyện Phú Xuyên đạt doanh số rất cao là 121 tỷ đồng so với mức trung bình 14 Ngân hàng huyện thị là 48 tỷ cho thấy đây là một thị trờng rất hấp dẫn và có hiệu quả.

Doanh số thu nợ

Trái lại một số Ngân hàng huyện khác doanh số đạt thấp, nh NHNo Quốc Oai chỉ đạt 51 tỷ,. Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy tốc độ thu nợ cũng nh hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng cao. Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài, thờng các món vay ngắn hạn từ 6 tháng đến 1 năm.

Nh vậy là đạt yêu cầu, tuy nhiên, Ngân hàng phải tập trung nâng cao chất lợng tín dụng trong những năm tới để vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn luôn.

D nợ cho vay đối với hộ sản xuất

Tính đến năm 2000, NHNo huyện thị trên địa bàn tỉnh đều tăng d nợ cho vay hộ sản xuất qua từng năm nhng có sự chênh lệch khá lớn giữa các Ngân hàng, phản ánh đặc điểm kinh tế - xã hội riêng của từng khu vực cũng nh chất lợng kinh doanh của các Ngân hàng cơ sở. Điều này dễ dẫn đến tình trạng vay mợn lẫn nhau, vay hộ, cho vay lại vốn Ngân hàng với l iã suất cao kiếm chênh lệch (tín dụng ngầm), vì vậy chỉ tiêu định tính "bảo đảm nguyên tắc cho vay" không đợc thực hiện tốt. Vì vậy, Ngân hàng cần tăng hơn nữa hình thức cho vay qua nhóm và quy mô 1 món vay để giảm nhẹ công việc cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.

Đây là một hớng đi mới đúng đắn thể hiện công tác x hội hoá hoạt động cho vay, nâng cao sức tã ơng trợ lẫn nhau giữa các hộ nông dân, nhất là giúp hộ nghèo có đợc vốn để sản xuất, thoát khỏi đói nghèo.

D nợ quá hạn cho vay đối với hộ sản xuất

D nợ hộ sản xuất hàng năm hơn 857,1 tỷ đồng, giúp trên 194 ngàn hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh (chiếm 39% tổng số hộ trên địa bàn), giải quyết việc làm góp phần thực hiện quá trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, thực hiện chính sách "xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới". - Môi trờng kinh doanh cha ổn định : Nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trờng mới đợc một thời gian ngắn, nhiều hộ nông dân không bắt kịp những thay đổi của các chính sách kinh tế vũ mô cũng nh đòi hỏi ngày càng cao và luôn thay đổi của thị trờng nhất là về chất lợng, chủng loại, giá cả sản phẩm hàng hoá. NHNo & PTNT Việt Nam ban hành văn bản số 791/ NHNP - 06 cụ thể hoá nội dung thực hiện chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần cùng các ngành, lĩnh vực khác thực hiện chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn và phát triển kinh tế các hộ sản xuất trong sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc.

PTNT Việt Nam đa ra định hớng : Tăng cờng năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cờng quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lợng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và hiện đại hoá các hoạt động dịch vụ Ngân hàng. - Thứ hai : Để giải quyết vấn đề về tài sản thếp chấp của ngời xin vay và không bỏ lỡ cơ hội thiết lập quan hệ tín dụng với các hộ có tiềm năng cán bộ tín dụng có thể tham khảo phơng pháp cho điểm tín dụng : Phơng pháp này nhằm xác định rủi ro tín dụng theo những khía cạnh đánh giá khác nhau. - NHNo & PTNT cần nghiên cứu, tổng kết và cải tiến cho phù hợp hơn về cơ chế cho vay qua tổ, nhóm, cơ chế giải ngân, thu nợ, mụ hỡnh tổ chức cho vay lu động, xỏc định rừ hỡnh thức cho vay trang trại để nhân rộng các mô hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ rằng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất.