Đề xuất giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây

Sự khác nhau trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp của NHTM

Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường là các khoản vay có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn, trong khi các khoản vay của doanh nghiêp thường có giá trị lớn và có thể là rất lớn, giá trị các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp lớn hơn rất nhiều so với các khoản vay của khách hàng cá nhân nhưng số lượng các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp lại ít hơn so với số lượng các khoản vay của khách hàng cá nhân. Do giá trị khoản vay của khách hàng cá nhân nhỏ nên quy trình thủ tục cho vay đối với nhóm khách hàng này thường đơn giản hơn nhiều so với thủ tục cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm giảm thiểu các chi phí không cần thiết và không gây phiền hà, phức tạp cho các cá nhân khi đến vay vốn.

Vai trò của vốn vay NHTM đối với doanh nghiệp

Để thực hiện các quyết định đầu tư, các chủ doanh nghiệp thường thích sử dụng vốn vay thông qua việc vay vốn chủ doanh nghiệp vẫn nắm chắc quyền kiểm soát doanh nghiệp, hơn nữa các doanh nghiệp có thể thu được lợi nhuận từ tiền vay lớn hơn lãi phải trả làm cho lợi nhuận của doanh nghiệp gia tăng đáng kể. Để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường đặc biệt trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển, các doanh nghiệp phải đáp ứng được yêu cầu đổi mới, tức là phải thường xuyên nâng cao trình độ của mình kể cả kiến thức xã hội, khả năng áp dụng quy trình, công nghệ kỹ thuật mới trong quá trình sản xuất kinh doanh, chấp nhận sự cạnh tranh trong sản xuất kinh doanh để đem lại hiệu quả kinh tế cao.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM

Ngược lại, cán bộ tín dụng quan liêu, xét duyệt cho vay không vô tư, thiếu hiểu biết pháp luật, thậm chí thoái hoá biến chất, báo cáo sai sự thật với cấp trên, đề xuất cho vay sai lầm, không chung thực sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay và rất dễ để lại một hình ảnh xấu về ngân hàng mình trong các doanh nghiệp và như vậy sẽ hạn chế việc các doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn. Song, trong thực tế nền kinh tế thị trường luôn có bước phát triển đặc thù của nó vì vậy trong mỗi giai đoạn, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng phải đối mặt với những thách thức như: nếu giai đoạn nền kinh tế hưng thịnh hoặc kinh tế phục hồi thì hoạt động ngân hàng diễn ra thuận lợi, ngược lại trong giai đoạn suy thoái, khủng hoảng lạm phát, giảm phát diễn ra sẽ khó có thể tránh khỏi những rủi ro trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng vì cả doanh nghiệp và ngân hàng đều gặp phải những khó khăn.

Khái quát về điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội và các doanh nghiệp ở Hà Tây

Ngoài ra, dưới sự chỉ đạo của Tỉnh uỷ, Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh các cấp, các ngành đã chỉ đạo thực hiện có hiệu quả các mặt công tác như: cải thiện môi trường gọi vốn đầu tư (tính đến cuối năm 2006, trên địa bàn tỉnh đã chấp thuận 101 dự án đầu tư trong nước tổng vốn lên tới 4.000 tỷ đồng, 19 dự án có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài với tổng vốn là 795 triệu USD), chỉ đạo đền bù giải phóng mặt bằng, xây dựng đường giao thông, cụm, điểm công nghiệp, khu dân cư, tạo cơ hội thuận lợi cho nhiều doanh nghiệp phát triển, từ đó tạo môi trường đầu tư thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Năm 2006, NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây đã thực hiện xây dựng hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn tỉnh, đến nay có 76 điểm giao dịch trong đó có hội sở giao dịch NHNo&PTNT Tỉnh và 17 chi nhánh ngân hàng cấp II, 45 ngân hàng cấp III và 9 phòng giao dịch trực thuộc NHNo tỉnh, bình quân cứ 4 xã lại có một điểm giao dịch gần dân, sát dân, tạo thuận lợi tăng tiện ích cho người dân sử dụng các loại sản phẩm và dịch vụ của NHNo, đã thúc đẩy mở rộng thị phần kinh doanh của NHNo.

Tổng dư nợ 3.649.42

• Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây

Sở dĩ năm 2005 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lại giảm như vậy là do trong thời gian đó trên địa bàn tỉnh Hà Tây, dịch cúm gia cầm tái bùng phát đã gây ra những biến động cho nền kinh tế, đã làm ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp do vậy cũng đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng. Nếu hoạt động cho vay được nhìn nhận trên phương diện thời hạn cho vay thì trong thời gian qua kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện ở bảng số liệu sau:. Bảng 4: Kết quả hoạt động cho vay phân theo thời hạn cho vay. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu. trọng DNCV Tỷ. trọng DNCV Tỷ. Dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ và liên tục tăng qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối. Dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ và liên tục giảm về cả số tuyệt đối và số tương đối so với tổng dư nợ. Qua phân tích trên ta thấy NHNo&PTNT Hà Tây chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn ở mức thấp và cho vay dài hạn ở mức rất thấp so với cho vay ngắn hạn. Điều này cho thấy khách hàng đến với ngân hàng chủ yếu là có nhu cầu vốn ngắn hạn và khách hàng có nhu cầu vốn dài hạn nhưng không có đủ điều kiện để được vay vốn dài hạn nên chỉ được vay vốn ngắn hạn. * Chất lượng cho vay. Nợ xấu là tiêu thức chủ yếu khi đánh giá chất lượng cho vay, là tiêu thức phản ỏnh rừ nhất về chất lượng hoạt động cho vay của ngõn hàng. Nợ xấu được xác định như sau:. Tổng dư nợ. Trong quá trình cho vay NHNo&PTNT Hà Tây hết sức quan tâm tổ chức thực hiện và thẩm định chặt chẽ từng món vay, luôn chú trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay, từng bước giảm thấp nợ. xấu, nâng cao chất lượng cho vay. Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT Hà Tây trong hoạt động cho vay thời gian qua được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:. Bảng 5: Tình hình nợ xấu qua các năm. Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu. trọng Dư nợ Tỷ. trọng Dư nợ Tỷ trọng. Nguyên nhân của tình hình này như đã nói ở trên trong năm 2005 dịch cúm gia cầm tái bùng phát gây khó khăn cho mọi hoạt động kinh tế của tỉnh do đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của các chủ thể vay vốn. Đây là một thực trạng cần xem xét nghiêm túc. Cụ thể từng loại như sau:. Đây là một thực trạng đáng lo ngại cho việc thu hồi nợ của ngân hàng. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp kiên quyết trong việc thu hồi nợ. Trong thời gian tới ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn nữa trong việc thu hồi nợ. Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại. Doanh số thanh toán hàng xuất, nhập khẩu trị giá 21,8 triệu USD, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 68,2 triệu USD, doanh số chi trả kiều hối 32 triệu USD, thực hiện chi trả dịch vụ Westem Union tại 16 chi nhánh ngân hàng cấp II và hội sở NHNo&PTNT tỉnh tổng số tiền 6 triệu USD với 5195 món, cho vay 5,2 triệu USD. Năm 2006, ngân hàng đã mở thêm dịch vụ mới: Thanh toán biên mậu với hai tỉnh biên giới Trung Quốc đạt 2,4 tỷ VNĐ. Toàn chi nhánh chủ động tự cân đối được ngoại tệ đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng uy tín của NHNo&PTNT Hà Tây. Công tác tài chính. Trong những năm qua NHNo&PTNT Hà Tây đã tăng cường chỉ đạo sát sao các cấp ngân hàng thực hiện nghiêm túc quy chế tài chính, tiết kiệm chi phí hợp lý, tận thu lãi mặt bằng, lãi đọng và thu nợ rủi ro. Đồng thời, chấn chỉnh thực hiện tốt công tác khoán tài chính đến đơn vị, nhóm và người lao động, có chính sách đơn giá tiền lương phù hợp, áp dụng cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt, kịp thời phù hợp với thực tế, thực hiện lãi suất cho vay không phân biệt thành phần kinh tế, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ áp dụng lãi suất hiện hành, mở rộng kinh doanh nhằm tăng năng lực tài chính toàn tỉnh. Hầu hết các ngân hàng cơ sở đều thực hiện tăng doanh thu, tạo nguồn tài chính cả năm lớn, đảm bảo đủ quỹ lương chi trả cho cán bộ nhân viên, thực hiện trích rủi ro vượt kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao. Toàn tỉnh có 17/18 đơn vị có đủ quỹ lương cho cho cán bộ nhân viên theo chế độ. Cụ thể kết quả công tác tài chính trong thời gian gần đây được thể hiện ở bảng dưới đây:. Bảng 6: Kết quả công tác tài chính qua các năm. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây. Trong những năm qua với những giải pháp và bước đi thích hợp, cơ cấu tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tây từng bước được chuyển dịch phù hợp với sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà, cho vay các doanh nghiệp được NHNo&PTNT Hà Tây thường xuyên chỉ đạo thực hiện và là một trong những mục tiêu ngân hàng hết sức quan tâm, ban lãnh đạo ngân hàng đã tập trung mở rộng cả quy mô cũng như nâng cao chất lượng cho vay. Sau đây là một số thực trạng của NHNo&PTNT Hà Tây trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh. Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hà Tây. Qua tìm hiểu các doanh nghiệp là khách hàng của NHNo&PTNT Hà Tây cho ta thấy một số điểm như sau:. Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài NHNo&PTNT Hà Tây chưa có quan hệ giao dịch vì thực tế số lượng các doanh nghiệp kiểu hình thức này có rất ít trên địa bàn tỉnh Hà Tây. nông nghiệp). Trong trường hợp doanh nghiệp không đảm bảo trả nợ đúng thời hạn như đã ghi trong hợp đồng vay vốn, việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ NHNo&PTNT Hà Tây không áp dụng mức lãi suất ghi trên hợp đồng cho vay mà áp dụng mức lãi suất hiện hành hoặc tối đa bằng lãi suất quá hạn, với việc áp dụng chính sách lãi suất như vậy đã làm cho công tác thu nợ được tốt hơn vì đã giảm được việc ra hạn nợ tràn nan, vì vậy chất lượng hoạt động cho vay được nâng cao.