Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại TienPhongBank chi nhánh Thăng Long

Quy trình tín dụng trung và dài hạn

Hồ sơ vay trung và dài hạn cần bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn trung và dài hạn; Tài liệu pháp lí về tổ chức kinh tế, các tài liệu chứng minh vốn điều lệ, vốn đầu tư ban đầu; Dự án đầu tư và các tài liệu liên quan đến dự án đầu tư (luận chứng kinh tế ký thuật); Tài liệu liên quan đến tình hình tài chính của bên vay trong hai năm gần nhất và các quý của năm xin vay; Giấy tờ pháp lí liên quan đến tài sản đảm bảo. Cán bộ tín dụng có thể thực hiện thông qua nhiều phương pháp khác nhau như phỏng vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng của khách hàng; Mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian hoặc thông qua các thông tin có được từ các báo cáo của người vay.

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM .1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Tuy nhiên, các quan điểm khác nhau, các cách tính toán khác nhau về kỳ hạn nợ và nợ quá hạn có thể làm cho chỉ tiêu này bị biến dạng như: do định kỳ hạn nợ không đúng, do nhiều khoản nợ người vay không có khả năng trả nợ có thể đảo nợ làm giảm nợ quá hạn so với thực tế (để che dấy đối với Ngân hàng cấp trên; hoặc để không phải chịu lãi phạt, khách hàng và nhân viên thỏa thuận vay khoản mới để trả nợ cũ; nhân viên Ngân hàng cũng có thể thực hiện giãn nợ đối với khoản nợ mà chắc chắn người vay không thả trả được nợ). Trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn, Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng sử dụng trong một thời gian dài, thông tin tín dụng cần phải thu thập không chỉ bao gồm những thông tin trước khi cấp tín dụng (năng lực sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản…) mà còn cần thu thập những thông tin của quá trình khách hàng sử dụng vốn tín dụng của Ngân hàng để có được những biện pháp xử lý kịp thời.

Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Tienphongbank Chi nhánhThăng Long - Hà Nội

Nguyên nhân là do trong năm 2009, chi nhánh phục hồi cho vay ngắn hạn đối với hai DN lớn là công ty FPT – một công ty hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thiết bị, phần mềm tin học và là nhà phân phối một số hang điện thoại hàng đầu như Nokia, Samsung và công ty xăng dầu hàng không – một DN Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực cung cấp xăng dầu đặc chủng cho Việt Nam Airlines…Đặc biệt là ngày 29/01/2007, Chi nhánh Thăng Long đã ký hợp đồng với Tập đoàn Hòa Phát thỏa thuận hợp tác toàn diện về cung ứng tín dụng và dịch vụ NH giai đoạn 2011 – 2014 nhằm củng cố và không ngừng phát triển mối quan hệ bền vững và lâu dài giữa Ngân hàng và DN lớn mạnh này. Nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng đã được các DN tập trung đầu tư vào tài sản cố định, các dự án mua máy móc thiết bị kỹ thuật công nghệ hiện đại, xây dựng cơ sở sản xuất, phát triển hạ tầng cơ sở và phát triển các ngành công nghiệp mới có tính chất quyết định chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tập trung vốn cho các chương trình dự án trọng điểm của Nhà nước, Tổng công ty… góp phần phát triển đất nước. Trong tương lai, tỷ này sẽ có xu hướng giảm hơn nữa đối với các DN quốc doanh nhưng vẫn chiếm ưu thế so với DN ngoài quốc doanh do đặc điểm của Ngân hàng Tiền Phong Chi nhánh Thăng Long - Hà Nội nói riêng và của hệ thống Ngân hàng Tiền Phong nói chung, việc cấp tín dụng vẫn theo chỉ thị của cấp trên, nên các DN quốc doanh này được hưởng sự ưu đãi của Ngân hàng, của Chính phủ trong xét duyệt cho vay.

Điều này có thể được giải thích do tình hình kinh tế năm 2008 có nhiều biến động, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế giảm, mặt bằng lãi suất tăng cao chỉ một số ít DN có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng: Dự án mua tầu chở dầu của Công ty vận tải Biển Đông (200 tỷ), dự án. Trong năm 2009, do tình hình lạm phát leo thang, nền kinh tế bắt đầu có dấu hiệu của suy thoái Chi nhánh phát sinh một số khoản nợ quá hạn của các công ty lớn như: Công ty TNHH Tự Cường 4 tỷ, Công ty Điện tử Công nghiệp 11 tỷ, Công ty Cavico 9 tỷ…Nguyên nhân chính của các khoản nợ xấu phát sinh là do bên A chậm thanh toán, do bên đi vay găm hàng chờ giá lên và do chủ quan của cán bộ Ngân hàng chưa nắm chắc tình hình tài chính của đơn vị.

Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Tienphongbank Chi nhánh Thăng Long - Hà Nội

Bộ phận quản lý rủi ro có trách nhiệm phối hợp với bộ phận Quan hệ khách hàng (bộ phận tín dụng) và bộ phận quản trị rủi ro trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản tín dụng/khách hàng có dấu hiệu bất thường. Ngân hàng cũng có chính sách khách hàng hợp lý, định kỳ tiến hành phân loại khách hàng, chủ động tìm kiếm, tiếp thị, giới thiệu khách hàng mới đi đôi với việc giữ quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, ưu đãi về lãi suất cho vay, về phí dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng, nhiều quà tặng, dịch vụ hấp dẫn đối với khách hàng mới, từ đó, thu hút những khách hàng tiềm năng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phương diện tài chính của dự án, nhưng nguồn số liệu, cơ sở đến phân tích chủ yếu được lấy từ các báo cáo của bên vay vốn như: báo cáo tài chính hàng năm với độ tin cậy không cao, chưa được xác nhận của cơ quan kiểm toán (chất lượng thông tin chưa cao).

Đồng thời lãi suất tín dụng tăng cao, tình hình vay vốn của các DN gặp nhiều khó khăn dẫn tới chi phí giá thành tăng cao, lợi nhuận giảm, kèm theo đó là năng lực tài chính suy giảm, vốn luân chuyển chậm, không thực hiện đúng kế hoạch trả nợ Ngân hàng dẫn tới nợ quá hạn Ngân hàng tăng lên. Các báo cáo tài chính của DN phải nộp lên Ngân hàng chưa đầy đủ, sát với tình hình tài chính thực tế của Ngân hàng, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc đánh giá, giám sát tình hình tài chính và sử dụng vốn vay của DN, dễ dẫn đến những quyết định sai lầm trong xét duyệt cho vay.

Phương hướng hoạt động tín dụng của Tienphongbank Chi nhánh Thăng Long - Hà Nội trong giai đoạn (2011 – 2014)

Xác định thị trường khách hàng của một chi nhánh mới ra đời trên địa bàn cạnh tranh gay gắt, Tienphongbank Chi nhánh Thăng Long luôn xây dựng định hướng cho công tác tín dụng là: an toàn và hiệu quả, hết sức thận trọng khi cho vay, luôn nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hàng, tư vẫn giúp cho các đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương quyết và cững rắn đối với khách hàng có thái độ không đúng trong quan hệ tín dụng.

Một số kiến nghị

Ngoài những khách hàng truyền thống là DN Nhà nước như: Công ty xi măng, công ty thực phẩm miền Bắc, nhà xuất bản giáo dục, Tổng công ty song Đà, Tổng công ty máy và thiết bị công nghiệp…Ngân hàng cần phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với các DN ngoài quốc doanh, tín dụng trang trại, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác…. Ngân hàng Nhà nước mà cụ thể là Trung tâm thông tin tín dụng thực hiện các giải pháp về công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ để tăng cường vai trò và nâng cao năng lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu quả đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho các Ngân hàng. Theo dừi chặt chẽ diễn biến tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ – tiền tệ, cỏc tớn hiệu của thị trường để có thể điều chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách – tín dụng, không để xảy ra những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng.

Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải được xây dựng trên cơ sở phù hợp với thực tiễn sản xuấ, xuất phát từ cuộc sống, phải ổn định, minh bạch và thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để các DN trong và ngoài nước yên tâm và mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh. Nhà nước xây dựng hệ thống thông tin DN, mở rộng việc tổ chức hệ thống thu thập xử lý thông tin cả trong nước và quốc tế để cung cấp cho các DN, giúp DN mở rộng hợp tác quốc tế, tiếp cận công nghệ hiện đại, từ đó góp phần giúp các DN thuận lợi trong kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng tiềm lực về mọi mặt.